tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
Lêi cam ®oan
T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i.
Mäi th«ng tin vµ sè liÖu trong kho¸ luËn nµy lµ trung thùc vµ cã
nguån gèc râ rµng.
Ngêi viÕt
Ph¹m Thanh Trang
Ph¹m Thanh Trang
Líp TC 2 -K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
Lêi më ®Çu
§¹i héi ®¶ng toµn quèc lÇn thø IX kh¼ng ®Þnh ®Êt níc ta ®· ®¹t ®îc
nh÷ng thµnh tùu to lín vµ rÊt quan träng trong chiÕn lîc æn ®Þnh vµ ph¸t
triÓn kinh tÕ- x· héi. NÒn kinh tÕ tõ t×nh tr¹ng hµng ho¸ khan hiÕm nghiªm
träng, nay s¶n xuÊt ®· ®¸p øng ®îc c¸c nhu cÇu thiÕt yÕu cña nh©n d©n vµ
nÒn kinh tÕ. §êi sèng c¸c tÇng líp nh©n d©n ®îc c¶i thiÖn. §Êt níc ®· ra
khái cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ- x· héi.
Thêi kú tiÕp tôc sù nghiÖp ®æi míi, ®Èy nhanh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn
®¹i ho¸ ®Êt níc thùc hiÖn môc tiªu d©n giµu níc m¹nh x· héi c«ng b»ng,
d©n chñ v¨n minh, s¶n xuÊt n«ng nghiÖp níc ta liªn tiÕp thu ®îc nh÷ng
thµnh tùu to lín. Chóng ta ®· ¸p dông nhiÒu tiÕn bé khoa häc, kü thuËt vµo
s¶n xuÊt ®a s¶n lîng l¬ng thùc, thùc phÈm cña níc ta kh«ng ngõng t¨ng
trëng. Tõ chç lµ níc thiÕu l¬ng thùc ®Õn nay chóng ta ®· trë thµnh mét
trong nh÷ng níc ®øng hµng ®Çu thÕ giíi vÒ xuÊt khÈu l¬ng thùc. Cã ®îc
kÕt qu¶ ®ã lµ cã sù ®ãng gãp ®¸ng kÓ cña kinh tÕ hé gia ®×nh. ThÓ hiÖn ®êng
lèi ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ níc ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong ®ã
träng t©m lµ hé n«ng d©n s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng, diªm nghiÖp. Tõ ®Þnh
híng vµ chÝnh s¸ch vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®· gióp cho ngµnh
Ng©n hµng nãi chung, Ng©n hµng n«ng nghiÖp nãi riªng thÝ ®iÓm, më réng
vµ tõng bíc hoµn thiÖn c¬ chÕ cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt. Trong qu¸ tr×nh
®Çu t vèn ®· kh¼ng ®Þnh ®îc hiÖu qu¶ cña ®ång vèn cho vay vµ kh¶ n¨ng
qu¶n lý, sö dông vèn cña c¸c hé gia ®×nh cho s¶n xuÊt kinh doanh, më réng
thªm ngµnh nghÒ, t¨ng s¶n phÈm cho x· héi, t¨ng thu nhËp cho gia ®×nh vµ
hoµn tr¶ ®îc vèn cho Nhµ níc. Tuy nhiªn, vÉn cßn nhiÒu tån t¹i trong c¬
chÕ chÝnh s¸ch, hµnh lang ph¸p lý vµ nh÷ng t¸c ®éng cña c¬ chÕ thÞ trêng,
®ßi hái c¸c cÊp c¸c ngµnh tiÕp tôc th¸o gì khã kh¨n ®Ó ®¸p øng ®Çy ®ñ kÞp
thêi cã hiÖu qu¶ nhu cÇu vÒ vèn cho hé s¶n xuÊt ph¸t triÓn kinh tÕ.
HuyÖn Ninh Giang lµ mét huyÖn n«ng nghiÖp, cã vÞ trÝ ®Þa lý thuËn
lîi, cã tiÒm n¨ng lín vÒ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Trong nh÷ng n¨m qua s¶n
Ph¹m Thanh Trang
1
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
xuÊt n«ng nghiÖp ®· thu ®îc nh÷ng thµnh tùu to lín gãp phÇn vµo sù t¨ng
trëng chung cña TØnh còng nh c¶ níc. Thùc hiÖn môc tiªu chñ yÕu vÒ
ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña §¹i héi ®¶ng bé tØnh H¶i D¬ng lÇn thø XIII
®Ò ra: "Ph¸t huy mäi nguån lùc, tiÕp tôc ph¸t triÓn kinh tÕ theo híng c«ng
nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸, tËp trung ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kinh tÕ
n«ng th«n toµn diÖn v÷ng ch¾c, tËn dông lîi thÕ ®Þa ph¬ng, ph¸t triÓn c«ng
nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp theo híng n©ng cao hiÖu qu¶ vµ phï hîp víi
nhu cÇu cña thÞ trêng, ph¸t triÓn ®a d¹ng c¸c ngµnh dÞch vô phôc vô s¶n
xuÊt vµ ®êi sèng."
Nhu cÇu vèn ®ßi hái rÊt lín tõ néi lùc c¸c gia ®×nh tõ ng©n s¸ch vµ tõ
nguån vèn tÝn dông Ng©n hµng. Do ®ã ph¶i më réng ®Çu t vèn cho kinh tÕ
hé ®Ó tËn dông, khai th¸c nh÷ng tiÒm n¨ng s½n cã vÒ ®Êt ®ai, mÆt níc, lao
®éng, tµi nguyªn lµm ra nhiÒu s¶n phÈm cho x· héi, c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n
d©n. Tuy nhiªn trªn thùc tÕ viÖc më réng cho vay vèn ®èi víi hé s¶n xuÊt
ngµy cµng khã kh¨n do mãn vay nhá , chi phÝ nghiÖp vô cao h¬n n÷a ®èi
tîng vay g¾n liÒn víi ®iÒu kiÖn thêi tiÕt, n¾ng ma b·o lôt, h¹n h¸n nªn ¶nh
hëng rÊt lín ®Õn ®ång vèn vay,kh¶ n¨ng rñi ro lu«n tiÒm Èn trong ho¹t ®éng
tÝn dông. Víi chñ tr¬ng c«ng nghiªp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp vµ
n«ng th«n , xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo , x©y dùng n«ng th«n míi th× nhu cÇu vay
vèn cña hé s¶n xuÊt ngµy cµng lín ho¹t ®«ng kinh doanh ng©n hµng trong
lÜnh vùc cho vay hé s¶n xuÊt sÏ cã nhiÒu rñi ro. Bëi vËy më réng tÝn dông
ph¶i ®i kÌm víi viÖc n©ng cao chÊt lîng, ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng
tÝn dông cña Ng©n hµng. Cã nh vËy ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng
míi thùc sù trë thµnh " §ßn bÈy " thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn.
NhËn thøc ®îc nh÷ng vÊn ®Ò trªn vµ xuÊt ph¸t tõ thùc tiÔn ho¹t ®éng
tÝn dông cho vay vèn ®Õn hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp & ph¸t
triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang . Em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: “Gi¶i ph¸p
n©ng cao hiÖu qu¶ TÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng
nghiÖp & ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang ”. Nh»m môc ®Ých t×m
hiÓu t×nh h×nh thùc tÕ vµ tõ ®ã t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó ®Çu t ®¸p øng nhu
Ph¹m Thanh Trang
2
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
cÇu vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi trªn ®Þa bµn huyÖn vµ ®¶m b¶o an toµn
vèn ®Çu t.
KÕt cÊu khoa luËn ®Ò tµi gåm 3 ch¬ng:
Ch¬ng I:
Hé s¶n xuÊt vµ hiÖu qu¶ trong ®Çu t tÝn dông ®èi víi hé s¶n
xuÊt
Ch¬ngII:
Thùc tr¹ng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng
nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang .
Ch¬ng III: Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn
dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn
Ninh Giang .
Tuy nhiªn, ®Ò tµi rÊt réng vµ phøc t¹p, tr×nh ®é cña b¶n th©n em cßn
nhiÒu h¹n chÕ, viÖc thu thËp tµi liÖu vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n, do ®ã
kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, nhîc ®iÓm. RÊt mong ®îc sù chØ b¶o
cña quý thµy c« vµ ban gi¸m ®èc NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang, cïng ®éc
gi¶ quan t©m gióp ®ì ®Ó bµi viÕt ®îc hoµn thiÖn h¬n.
Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n !
Ph¹m Thanh Trang
3
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
Ch¬ng I
Hé s¶n xuÊt vµ hiÖu qu¶ trong ®Çu t tÝn dông
®èi víi hé s¶n xuÊt
1.1 - Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña hé s¶n xuÊt ®èi víi víi ph¸t triÓn
kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n.
1.1.1 Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm hé s¶n xuÊt:
1.1.1.1 Kh¸i niÖm hé s¶n xuÊt:
Hé s¶n xuÊt x¸c ®Þnh lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, ®îc Nhµ níc giao
®Êt qu¶n lý vµ sö dông vµo s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®îc phÐp kinh doanh trªn
mét sè lÜnh vùc nhÊt ®Þnh do Nhµ níc quy ®Þnh.
Trong quan hÖ kinh tÕ, quan hÖ d©n sù: Nh÷ng hé gia ®×nh mµ c¸c
thµnh viªn cã tµi s¶n chung ®Ó ho¹t ®éng kinh tÕ chung trong quan hÖ sö
dông ®Êt, trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng, diªm nghiÖp vµ trong mét
sè lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c do ph¸p luËt quy ®Þnh, lµ chñ thÓ trong
c¸c quan hÖ d©n sù ®ã. Nh÷ng hé gia ®×nh mµ ®Êt ë ®îc giao cho hé còng lµ
chñ thÓ trong quan hÖ d©n sù liªn quan ®Õn ®Êt ë ®ã.
Chñ hé lµ ®¹i diÖn cña hé s¶n xuÊt trong c¸c giao dÞch d©n sù v× lîi Ých
chung cña hé. Cha mÑ hoÆc mét thµnh viªn kh¸c ®· thµnh niªn cã thÓ lµ chñ
hé. Chñ hé cã thÓ uû quyÒn cho thµnh viªn kh¸c ®· thµnh niªn lµm ®¹i diÖn
cña hé trong quan hÖ d©n sù. Giao dÞch d©n sù do ngêi ®¹i diÖn cña hé s¶n
xuÊt x¸c lËp, thùc hiÖn v× lîi Ých chung cña hé lµm ph¸t sinh quyÒn, nghÜa vô
cña c¶ hé s¶n xuÊt.
Tµi s¶n chung cña hé s¶n xuÊt gåm tµi s¶n do c¸c thµnh viªn cïng
nhau t¹o lËp lªn hoÆc ®îc tÆng cho chung vµ c¸c tµi s¶n kh¸c mµ c¸c thµnh
viªn tho¶ thuËn lµ tµi s¶n chung cña hé. QuyÒn sö dông ®Êt hîp ph¸p cña hé
còng lµ tµi s¶n chung cña hé s¶n xuÊt.
Hé s¶n xuÊt ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù vÒ viÖc thùc hiÖn quyÒn,
nghÜa vô d©n sù do ngêi ®¹i diÖn x¸c lËp, thùc hiÖn nh©n danh hé s¶n xuÊt.
Hé chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù b»ng tµi s¶n chung cña hé. NÕu tµi s¶n chung cña
Ph¹m Thanh Trang
4
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
hé kh«ng ®ñ ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô chung cña hé, th× c¸c thµnh viªn ph¶i chÞu
tr¸ch nhiÖm liªn ®íi b»ng tµi s¶n riªng cña m×nh.
Nh vËy, hé s¶n xuÊt lµ mét lùc lîng s¶n xuÊt to lín ë n«ng th«n. Hé
s¶n xuÊt trong nhiÒu ngµnh nghÒ hiÖn nay phÇn lín ho¹t ®éng trong lÜnh vùc
n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. C¸c hé nµy tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh
doanh ngµnh nghÒ phô. §Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh nhiÒu ngµnh nghÒ míi
trªn ®· gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c hé s¶n xuÊt ë níc ta
trong thêi gian qua.
1.1.1.2. §Æc ®iÓm hé s¶n xuÊt:
T¹i ViÖt Nam hiÖn nay , trªn 70% d©n sè sinh sèng ë n«ng th«n vµ ®¹i
bé phËn cßn s¶n xuÊt mang tÝnh chÊt tù cÊp, tù tóc. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, hé lµ
®¬n vÞ kinh tÕ c¬ së mµ chÝnh ë ®ã diÔn ra qu¸ tr×nh ph©n c«ng tæ chøc lao
®éng, chi phÝ cho s¶n xuÊt, tiªu thô, thu nhËp, ph©n phèi vµ tiªu dïng.
Hé ®îc h×nh thµnh theo nh÷ng ®Æc ®iÓm tù nhiªn, rÊt ®a d¹ng. Tuú
thuéc vµo h×nh thøc sinh ho¹t ë mçi vïng vµ ®Þa ph¬ng mµ hé h×nh thµnh
mét kiÓu c¸ch s¶n xuÊt, c¸ch tæ chøc riªng trong ph¹m vi gia ®×nh. C¸c thµnh
viªn trong hé quan hÖ víi nhau hoµn toµn theo cÊp vÞ, cã cïng së h÷u kinh tÕ.
Trong m« h×nh s¶n xuÊt chñ hé còng lµ ngêi lao ®éng trùc tiÕp, lµm viÖc cã
tr¸ch nhiÖm vµ hoµn toµn tù gi¸c. S¶n xuÊt cña hé kh¸ æn ®Þnh, vèn lu©n
chuyÓn chËm so víi c¸c ngµnh kh¸c.
§èi tîng s¶n xuÊt ph¸t triÓn hÕt søc phøc t¹p vµ ®a d¹ng, chi phÝ s¶n
xuÊt thêng lµ thÊp, vèn ®Çu t cã thÓ r¶i ®Òu trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña hé
mang tÝnh thêi vô, cïng mét lóc cã thÓ kinh doanh s¶n xuÊt nhiÒu lo¹i c©y
trång, vËt nu«i hoÆc tiÕn hµnh c¸c ngµnh nghÒ kh¸c lóc n«ng nhµn, v× vËy thu
nhËp còng r¶i ®Òu, ®ã lµ yÕu tè quan träng t¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ hé ph¸t
triÓn toµn diÖn.
Tr×nh ®é s¶n xuÊt cña hé ë møc thÊp, chñ yÕu lµ s¶n xuÊt thñ c«ng,
m¸y mãc cã ch¨ng còng cßn Ýt, gi¶n ®¬n, tæ chøc s¶n xuÊt mang tÝnh tù ph¸t,
quy m« nhá kh«ng ®îc ®µo t¹o bµi b¶n. Hé s¶n xuÊt hiÖn nay nãi chung vÉn
ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh theo tÝnh chÊt truyÒn thèng, th¸i ®é lao ®éng
Ph¹m Thanh Trang
5
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
thêng bÞ chi phèi bëi t×nh c¶m ®¹o ®øc gia ®×nh vµ nÕp sinh ho¹t theo phong
tôc tËp qu¸n cña lµng quª.
Tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn ta thÊy kinh tÕ hé rÊt dÔ chuyÓn ®æi hoÆc më
réng c¬ cÊu v× chi phÝ bá ra Ýt, tr×nh dé khoa häc kü thuËt thÊp
Quy m« s¶n xuÊt cña hé thêng nhá, hé cã søc lao ®éng, cã c¸c ®iÒu
kiÖn vÒ ®Êt ®ai, mÆt níc nhng thiÕu vèn, thiÕu hiÓu biÕt vÒ khoa häc, kü
thuËt, thiÕu kiÕn thøc vÒ thÞ trêng nªn s¶n xuÊt kinh doanh cßn mang nÆng
tÝnh tù cÊp, tù tóc. NÕu kh«ng cã sù hç trî cña Nhµ níc vÒ c¬ chÕ chÝnh
s¸ch, vÒ vèn th× kinh tÕ hé kh«ng thÓ chuyÓn sang s¶n xuÊt hµng ho¸, kh«ng
thÓ tiÕp cËn víi c¬ chÕ thÞ trêng.
1.1.2. Vai trß hé s¶n xuÊt trong ph¸t triÓn kinh tÕ :
Hé s¶n xuÊt lµ cÇu nèi trung gian ®Ó chuyÓn nÒn kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ
hµng ho¸.
LÞch sö ph¸t triÓn s¶n xuÊt hµng ho¸ ®· tr¶i qua giai ®o¹n ®Çu tiªn lµ
kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ hµng ho¸ nhá trªn quy m« hé gia ®×nh. TiÕp
theo lµ giai ®o¹n chuyÓn biÕn tõ kinh tÕ hµng ho¸ nhá lªn kinh tÕ hµng ho¸
quy m« lín- ®ã lµ nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng mua b¸n trao ®æi b»ng trung gian
tiÒn tÖ.
Bíc chuyÓn biÕn tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ hµng ho¸ nhá trªn
quy m« hé gia ®×nh lµ mét giai ®o¹n lÞch sö mµ nÕu cha tr¶i qua th× khã cã
thÓ ph¸t triÓn s¶n xuÊt hµng ho¸ quy m« lín, gi¶i tho¸t khái t×nh tr¹ng nÒn
kinh tÕ kÐm ph¸t triÓn .
Hé s¶n xuÊt gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông nguån lao ®éng, gi¶i quyÕt
viÖc lµm ë n«ng th«n .
ViÖc lµm lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò cÊp b¸ch ®èi víi toµn x· héi nãi
chung vµ ®Æc biÖt lµ n«ng th«n hiÖn nay. Níc ta cã trªn 70% d©n sè sèng ë
n«ng th«n. Víi mét ®éi ngò lao ®éng dåi dµo, kinh tÕ quèc doanh ®· ®îc
nhµ níc tró träng më réng song míi chØ gi¶i quyÕt ®îc viÖc lµm cho mét
sè lîng lao ®éng nhá. Lao ®éng thñ c«ng vµ lao ®éng n«ng nhµn cßn nhiÒu.
ViÖc sö dông khai th¸c sè lao ®éng nµy lµ vÊn ®Ò cèt lâi cÇn ®îc quan t©m
6
Ph¹m Thanh Trang
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
gi¶i quyÕt.
Tõ khi ®îc c«ng nhËn hé gia ®×nh lµ 1 ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, ®ång
thêi víi viÖc nhµ níc giao ®Êt, giao rõng cho n«ng- l©m nghiÖp, ®ång muèi
trong diªm nghiÖp, ng cô trong ng nghiÖp vµ viÖc cæ phÇn ho¸ trong doanh
nghiÖp, hîp t¸c x· ®· lµm c¬ së cho mçi hé gia ®×nh sö dông hîp lý vµ cã
hiÖu qu¶ nhÊt nguån lao ®éng s½n cã cña m×nh. §ång thêi chÝnh s¸ch nµy ®·
t¹o ®µ cho mét sè hé s¶n xuÊt, kinh doanh trong n«ng th«n tù v¬n lªn më
réng s¶n xuÊt thµnh c¸c m« h×nh kinh tÕ trang tr¹i, tæ hîp t¸c x· thu hót søc
lao ®éng, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho lùc lîng lao ®éng d thõa ë n«ng th«n.
Hé s¶n xuÊt cã kh¶ n¨ng thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ trêng thóc ®Èy s¶n
xuÊt hµng ho¸.
Ngµy nay, hé s¶n xuÊt ®ang ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù tù
do c¹nh tranh trong s¶n xuÊt hµng ho¸, lµ ®¬n vÞ kinh tÕ ®éc lËp, tù chñ, c¸c
hé s¶n xuÊt ph¶i quyÕt ®Þnh môc tiªu s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh lµ s¶n
xuÊt c¸i g×? S¶n xuÊt nh thÕ nµo? ®Ó trùc tiÕp quan hÖ víi thÞ trêng. §Ó ®¹t
®îc ®iÒu nµy c¸c hé s¶n xuÊt ®Òu ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng,
mÉu m· s¶n phÈm cho phï hîp víi nhu cÇu vµ mét sè biÖn ph¸p kh¸c ®Ó kÝch
thÝch cÇu, tõ ®ã më réng s¶n xuÊt ®ång thêi ®¹t ®îc hiÖu qu¶ kinh tÕ cao
nhÊt.
Víi quy m« nhá, bé m¸y qu¶n lý gän nhÑ, n¨ng ®éng, hé s¶n xuÊt cã
thÓ dÔ dµng ®¸p øng ®îc nh÷ng thay ®æi cña nhu cÇu thÞ trêng mµ kh«ng
sî ¶nh hëng ®Õn tèn kÐm vÒ mÆt chi phÝ. Thªm vµo ®ã l¹i ®îc §¶ng vµ
Nhµ níc cã c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó hé s¶n xuÊt ph¸t
triÓn . Nh vËy víi kh¶ n¨ng nh¹y bÐn tríc nhu cÇu thÞ trêng, hé s¶n xuÊt
®· gãp phÇn ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu ngµy cµng cao cña thÞ trêng t¹o ra
®éng lùc thóc ®Èy s¶n xuÊt hµng ho¸ ph¸t triÓn cao h¬n.
Tõ sù ph©n tÝch trªn ta thÊy kinh tÕ hé lµ thµnh phÇn kinh tÕ kh«ng thÓ
thiÕu ®îc trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ x©y dùng ®Êt níc.
Kinh tÕ hé ph¸t triÓn gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn kinh tÕ trong c¶ níc
nãi chung, kinh tÕ n«ng th«n nãi riªng vµ còng tõ ®ã t¨ng mäi nguån thu cho
Ph¹m Thanh Trang
7
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
ng©n s¸ch ®Þa ph¬ng còng nh ng©n s¸ch nhµ níc.
Kh«ng nh÷ng thÕ hé s¶n xuÊt cßn lµ ngêi b¹n hµng tiªu thô s¶n phÈm,
dÞch vô cña ng©n hµng n«ng nghiÖp trªn thÞ trêng n«ng th«n. V× vËy hä cã
mèi quan hÖ mËt thiÕt víi ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ®ã lµ thÞ trêng réng lín
cã nhiÒu tiÒm n¨ng ®Ó më réng ®Çu t tÝn dông më ra nhiÒu vïng chuyªn
canh cho n¨ng xuÊt vµ hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cao.
Kinh tÕ hé ®ãng vai trß quan träng trong viÖc thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh
tÕ x· héi. Lµ ®éng lùc khai th¸c c¸c tiÒm n¨ng, tËn dông c¸c nguån lùc vèn,
lao ®éng, tµi nguyªn, ®Êt ®ai ®a vµo s¶n xuÊt lµm t¨ng s¶n phÈm cho x· héi.
Lµ ®èi t¸c c¹nh tranh cña kinh tÕ quèc doanh trong qu¸ tr×nh cïng vËn ®éng
vµ ph¸t triÓn. HiÖu qu¶ ®ã g¾n liÒn víi s¶n xuÊt kinh doanh ,tiÕt kiÖm ®îc
chi phÝ, chuyÓn híng s¶n xuÊt, t¹o ®îc quü hµng ho¸ cho tiªu dïng vµ xuÊt
khÈu, t¨ng thu cho ng©n s¸ch nhµ níc.
XÐt vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh tiÒn tÖ th× kinh tÕ hé t¹o ®iÒu kiÖn më réng thÞ
trêng vèn, thu hót nhiÒu nguån ®Çu t.
Cïng víi c¸c chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ nhµ níc, t¹o ®iÒu
kiÖn cho kinh tÕ hé ph¸t triÓn ®· gãp phÇn ®¶m b¶o l¬ng thùc quèc gia vµ
t¹o ®îc nhiÒu viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, gãp phÇn æn ®Þnh an ninh trËt tù
x· héi, n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ, søc khoÎ vµ ®êi sèng cña ngêi d©n. Thùc
hiÖn môc tiªu “ D©n giÇu, níc m¹nh x· héi c«ng b»ng v¨n minh “ Kinh tÕ
hé ®îc thõa nhËn lµ ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ ®· t¹o ra bíc ph¸t triÓn m¹nh mÏ,
s«i ®éng, sö dông cã hiÖu qu¶ h¬n ®Êt ®ai, lao ®éng, tiÒn vèn, c«ng nghÖ vµ
lîi thÕ sinh th¸i tõng vïng. Kinh tÕ hé n«ng th«n vµ mét bé phËn kinh tÕ
trang tr¹i ®ang trë thµnh lùc lîng s¶n xuÊt chñ yÕu vÒ l¬ng thùc, thùc
phÈm, nguyªn liÖu cho c«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng, l©m, thuû s¶n, s¶n xuÊt
c¸c ngµnh nghÒ thñ c«ng phôc vô tiªu dïng trong níc vµ xuÊt khÈu.
1.2. tÝn dông vµ hiÖu qu¶ cña tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt.
1.2.1 TÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt:
1.2.1.1 Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm cña tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt :
Ph¹m Thanh Trang
8
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
a) Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng:
TÝn dông lµ mét ph¹m trï cña kinh tÕ hµng ho¸. B¶n chÊt cña tÝn dông
hµng ho¸ lµ vay mîn cã hoµn tr¶ c¶ vèn vµ l·i sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh,
lµ quan hÖ chuyÓn nhîng t¹m thêi quyÒn sö dông vèn, lµ quan hÖ b×nh ®¼ng
vµ hai bªn cïng cã lîi. Trong nÒn kinh tÕ hµng ho¸ cã nhiÒu lo¹i h×nh tÝn
dông nh: TÝn dông Ng©n hµng, tÝn dông th¬ng m¹i, tÝn dông Nhµ níc, tÝn
dông tiªu dïng.
TÝn dông Ng©n hµng còng mang b¶n chÊt cña quan hÖ tÝn dông nãi
chung. §ã lµ quan hÖ tin cËy lÉn nhau trong vay vµ cho vay gi÷a c¸c Ng©n
hµng, tæ chøc tÝn dông víi c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c c¸ nh©n kh¸c, ®îc thùc
hiÖn díi h×nh thøc tiÒn tÖ theo nguyªn t¾c hoµn tr¶ vµ cã l·i.
§iÒu 20: LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông quy ®Þnh:
“ Ho¹t ®éng tÝn dông lµ viÖc tæ chøc tÝn dông sö dông nguån vèn tù cã,
nguån vè huy ®éng ®Ó cÊp tÝn dông...”.
...“ CÊp tÝn dông lµ viÖc tæ chøc tÝn dông tho¶ thuËn ®Ó kh¸ch hµng sö
dông mét kho¶n tiÒn víi nguyªn t¾c cã hoµn tr¶ b»ng c¸c nghiÖp vô cho vay,
chiÕt khÊu, cho thuª tµi chÝnh, b¶o l·nh Ng©n hµng vµ c¸c nghiÖp vô kh¸c”.
Do ®Æc ®iÓm riªng cña m×nh tÝn dông Ng©n hµng ®¹t ®îc u thÕ h¬n
c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c vÒ khèi lîng, thêi h¹n vµ ph¹m vi ®Çu t. Víi
®Æc ®iÓm tÝn dông b»ng tiÒn, vèn tÝn dông Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng ®Çu t
chuyÓn ®æi vµo bÊt cø lÜnh vùc nµo cña s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸. V×
vËy mµ tÝn dông Ng©n hµng ngay c¸ng trë thµnh h×nh thøc tÝn dông quan
träng trong c¸c h×nh thøc tÝn dông hiÖn cã.
Trong ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng cßn sö dông thuËt ng÷ ‘TÝn
dông hé s¶n xuÊt’. TÝn dông hé s¶n xuÊt lµ quan hÖ tÝn dông Ng©n hµng gi÷a
mét bªn lµ Ng©n hµng víi mét bªn lµ hé s¶n xuÊt hµng ho¸. Tõ khi ®îc thõa
nhËn lµ chñ thÓ trong quan hÖ x· héi, cã thõa kÕ, cã quyÒn së h÷u tµi s¶n, cã
ph¬ng ¸n kinh doanh hiÖu qu¶, cã tµi s¶n thÕ chÊp th× hé s¶n xuÊt míi cã
kh¶ n¨ng vµ ®ñ t c¸ch ®Î tham gia quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng ®©y
còng chÝnh lµ ®iÒu kiÖn ®Ó hé s¶n xuÊt ®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn vay vèn cña
Ph¹m Thanh Trang
9
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
Ng©n hµng.
Tõ khi chuyÓn sang hÖ thèng Ng©n hµng hai cÊp, h¹ch to¸n kinh tÕ vµ
h¹ch to¸n kinh doanh ®éc lËp, c¸c Ng©n hµng ph¶i tù t×m kiÕm thÞ trêng víi
môc tiªu an toµn vµ lîi nhuËn. Thªm vµo ®ã lµ nghÞ ®Þnh 14/CP ngµy
02/03/1993 cña thñ tíng ChÝnh phñ, th«ng t 01/T§ - NH ngµy 26/03/1993
cña thèng ®ãc Ng©n hµng nhµ níc híng dÉn NghÞ ®Þnh 14/CP vÒ chÝnh
s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay vèn ®Ó ph¸t triÓn n«ng l©m ng nghiÖp. GÇn ®©y lµ
quyÕt ®Þnh 67/1999/Q§ - TTg cña thñ tãng ChÝnh phñ, v¨n b¶n sè 302/CV
- NHNN cña thèng ®èc Ng©n hµng nhµ níc híng dÉn thùc hiÖn quy ®Þnh
trªn, v¨n b¶n sè 791/ NHNN – 06 cña tæng Gi¸m ®èc NHNo ViÖt Nam vÒ
thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch Ng©n hµng phôc vô ph¸t triÓn n«ng th«n. víi c¸c
v¨n b¶n trªn ®· më ra mét thÞ trêng míi trong ho¹t ®éng tÝn dông. Trong
khi ®ã hé s¶n xuÊt ®· cho thÊy s¶n xuÊt cã hiÖu qu¶, nhng cãn thiÕu vèn ®Ó
më réng s¶n xuÊt kinh doanh. §øng tríc t×nh tr¹ng ®ã, viÖc tån t¹i mét h×nh
thøc tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt lµ mét tÊt yÕu phï hîp víi cung
cÇu trªn thÞ trêng ®îc m«i trêng x· héi, ph¸p luËt cho phÐp.
b) §Æc ®iÓm cña tÝn dông hé s¶n xuÊt.
TÝnh thêi vô g¾n liÒn víi chu kú sinh trëng cña ®éng thùc vËt:
TÝnh chÊt thêi vô trong cho vay n«ng nghiÖp cã liªn quan ®Õn chu kú
sinh trëng cña ®éng, thùc vËt trong ngµnh n«ng nghiÖp nãi chung vµ c¸c
ngµnh nghÒ cô thÓ mµ Ng©n hµng tham gia cho vay. Thêng tÝnh thêi vô
®îc biÓu hiÖn ë nh÷ng mÆt sau:
TÝnh mïa, vô trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp quyÕt ®Þnh thêi ®iÓm cho
vay vµ thu nî cña Ng©n hµng. NÕu ng©n hµng tËp trung cho vay vµo c¸c
chuyªn ngµnh hÑp nh cho vay mét sè c©y, con nhÊt ®Þnh th× ph¶i tæ chøc cho
vay tËp trung vµo mét thêi gian nhÊt ®Þnh cña n¨m, ®Çu vô tiÕn hµnh cho vay,
®Õn kú thu ho¹ch/ tiªu thô tiÕn hµnh thu nî.
Chu kú sèng tù nhiªn cña c©y, con lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Ó Ng©n hµng
tÝnh to¸n thêi h¹n cho vay.
M«i trêng tù nhiªn cã ¶nh hëng ®Õn thu nhËp vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî
Ph¹m Thanh Trang
10
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
cña kh¸ch hµng:
Nguån tr¶ nî ng©n hµng chñ yÕu lµ tiÒn thu tõ b¸n n«ng s¶n vµ c¸c s¶n
phÈm chÕ biÕn cã liªn quan ®Õn n«ng s¶n. Nh vËy s¶n lîng n«ng s¶n thu
®îc lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Mµ s¶n lîng
n«ng s¶n chÞu ¶nh hëng cña thiªn nhiªn rÊt lín.
Chi phÝ tæ chøc cho vay cao:
Cho vay hé s¶n xuÊt ®Æc biÖt lµ cho vay hé n«ng d©n thêng chi phÝ
nghiÖp vô cho mét ®ång vèn vay thêng cao do qui m« tõng mãn vay nhá. Sè
lîng kh¸ch hµng ®«ng, ph©n bè ë kh¾p mäi n¬i nªn më réng cho vay thêng
liªn quan tíi viÖc më réng m¹ng líi cho vay vµ thu nî: Më chi nh¸nh, bµn
giao dÞch, tæ lu ®éng cho vay t¹i x·. HiÖn nay m¹ng líi cña NHNo&PTNT
ViÖt Nam còng míi chØ ®¸p øng ®îc mét phÇn nhu cÇu vay cña n«ng
nghiÖp.
Do ®Æc thï kinh doanh cña hé s¶n xuÊt ®Æc biÖt lµ hé n«ng d©n cã ®é
rñi ro cao nªn chi phÝ cho dù phßng rñi ro lµ t¬ng ®èi lín so víi c¸c ngµnh
kh¸c.
1.2.1.2 Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé s¶n xuÊt
Trong nÒn kinh tÕ hµng ho¸ c¸c lo¹i h×nh kinh tÕ kh«ng thÓ tiÕn hµnh
s¶n xuÊt kinh doanh nÕu kh«ng cã vèn. Níc ta hiÖn nay thiÕu vèn lµ hiÖn
tîng thêng xuyªn x¶y ra ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ, kh«ng chØ riªng ®èi víi
hé s¶n xuÊt. V× vËy, vèn tÝn dông Ng©n hµng ®ãng vai trß hÕt søc quan träng,
nã trë thµnh "bµ ®ì" trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ hµng ho¸.
Nhê cã vèn tÝn dông c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ kh«ng nh÷ng ®¶m b¶o qu¸
tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh b×nh thêng mµ cßn më réng s¶n xuÊt, c¶i tiÕn kü
thuËt, ¸p dông kü thuËt míi ®¶m b¶o th¾ng lîi trong c¹nh tranh. Riªng ®èi
víi hé s¶n xuÊt, tÝn dông Ng©n hµng cã vai trß quan träng trong viÖc ph¸t
triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt.
TÝn dông Ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu vèn cho hé s¶n xuÊt ®Ó duy tr×
qu¸ tr×nh s¶n xuÊt liªn tôc, gãp phÇn ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ .
Víi ®Æc trng s¶n xuÊt kinh doanh cña hé s¶n xuÊt cïng víi sù chuyªn
Ph¹m Thanh Trang
11
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
m«n ho¸ s¶n xuÊt trong x· héi ngµy cµng cao, ®· dÉn ®Õn t×nh tr¹ng c¸c hé
s¶n xuÊt khi cha thu ho¹ch s¶n phÈm, cha cã hµng ho¸ ®Ó b¸n th× cha cã
thu nhËp, nhng trong khi ®ã hä vÉn cÇn tiÒn ®Ó trang tr¶i cho c¸c kho¶n chi
phÝ s¶n xuÊt, mua s¾m ®æi míi trang thiÕt bÞ vµ rÊt nhiÒu kho¶n chi phÝ kh¸c.
Nh÷ng lóc ®ã c¸c hé s¶n xuÊt cÇn cã sù trî gióp cña tÝn dông Ng©n hµng ®Ó
cã ®ñ vèn duy tr× s¶n xuÊt liªn tôc. Nhê cã sù hç trî vÒ vèn, c¸c hé s¶n xuÊt
cã thÓ sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c nguån lùc s½n cã kh¸c nh lao ®éng, tµi
nguyªn ®Ó t¹o ra s¶n phÈm cho x· héi, thóc ®Èy viÖc s¾p xÕp, tæ chøc l¹i s¶n
xuÊt , h×nh thµnh c¬ cÊu kinh tÕ hîp lý . Tõ ®ã n©ng cao ®êi sèng vËt chÊt
còng nh tinh thÇn cho mäi ngêi.
Nh vËy, cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng tÝn dông Ng©n hµng cã vai trß rÊt
quan träng trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu vèn cho hé s¶n xuÊt ë níc ta trong
giai ®o¹n hiÖn nay.
TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh tËp trung vèn vµ tËp
trung s¶n xuÊt .
Trong c¬ chÕ thÞ trêng, vai trß tËp trung vèn tËp trung s¶n xuÊt cña tÝn
dông Ng©n hµng ®· thùc hiÖn ë møc ®é cao h¬n h¼n víi c¬ chÕ bao cÊp cò.
B»ng c¸ch tËp trung vèn vµo kinh doanh gióp cho c¸c hé cã ®iÒu kiÖn
®Ó më réng s¶n xuÊt, lµm cho s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ h¬n, thóc ®Èy
qu¸ tr×nh t¨ng trëng kinh tÕ vµ ®ång thêi Ng©n hµng còng ®¶m b¶o h¹n chÕ
®îc rñi ro tÝn dông.
Thùc hiÖn tèt chøc n¨ng lµ cÇu nèi gi÷a tiÕt kiÖm vµ ®Çu t, Ng©n hµng
quan t©m ®Õn nguån vèn ®· huy ®éng ®îc ®Ó cho hé s¶n xuÊt vay. V× vËy
Ng©n hµng sÏ thóc ®Èy c¸c hé sö dông vèn tÝn dông cã hiÖu qu¶, t¨ng nhanh
vßng quay vèn, tiÕt kiÖm vèn cho s¶n xuÊt vµ lu th«ng. Trªn c¬ së ®ã hé s¶n
xuÊt biÕt ph¶i tËp trung vèn nh thÕ nµo ®Ó s¶n xuÊt gãp phÇn tÝch cùc vµo
qu¸ tr×nh vËn ®éng liªn tôc cña nguån vèn.
TÝn dông Ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t huy c¸c ngµnh nghÒ truyÒn
thèng, ngµnh nghÒ míi, gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao ®éng.
ViÖt Nam lµ mét níc cã nhiÒu lµng nghÒ truyÒn thèng, nhng cha
Ph¹m Thanh Trang
12
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
®îc quan t©m vµ ®Çu t ®óng møc. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, bªn c¹nh viÖc
thóc ®Èy sù chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ theo híng CNH chóng ta còng ph¶i
quan t©m ®Õn ngµnh nghÒ truyÒn thèng cã kh¶ n¨ng ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ , ®Æc
biÖt trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn CNH - H§H n«ng nghiÖp, n«ng th«n. Ph¸t huy
®îc lµng nghÒ truyÒn thèng còng chÝnh lµ ph¸t huy ®îc néi lùc cña kinh tÕ
hé vµ tÝn dông Ng©n hµng sÏ lµ c«ng cô tµi trî cho c¸c ngµnh nghÒ míi thu
hót , gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao ®éng. Tõ ®ã gãp phÇn lµm ph¸t triÓn
toµn diÖn n«ng, l©m, ng nghiÖp g¾n víi c«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng - l©m thñy s¶n, c«ng nghiÖp s¶n xuÊt hµng tiªu dïng vµ hµng xuÊt khÈu, më réng
th¬ng nghiÖp, du lÞch, dÞch vô ë c¶ thµnh thÞ vµ n«ng th«n, ®Èy m¹nh c¸c
ho¹t ®éng kinh tÕ ®èi ngo¹i.
Do ®ã, tÝn dông Ng©n hµng lµ ®ßn bÈy kinh tÕ kÝch thÝch c¸c ngµnh
nghÒ kinh tÕ trong hé s¶n xuÊt ph¸t triÓn, t¹o tiÒn ®Ò ®Ó l«i cuèn c¸c ngµnh
nghÒ nµy ph¸t triÓn mét c¸ch nhÞp nhµng vµ ®ång bé.
Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng vÒ mÆt chÝnh trÞ, x· héi :
TÝn dông Ng©n hµng kh«ng nh÷ng cã vai trß quan träng trong viÖc
thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ mµ cßn cã vai trß to lín vÒ mÆt x· héi.
Th«ng qua viÖc cho vay më réng s¶n xuÊt ®èi víi c¸c hé s¶n xuÊt ®·
gãp phÇn gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng. §ã lµ mét trong
nh÷ng vÊn ®Ò cÊp b¸ch hiÖn nay ë níc ta. Cã viÖc lµm, ngêi lao ®éng cã
thu nhËp sÏ h¹n chÕ ®îc nh÷ng tiªu cùc x· héi. TÝn dông Ng©n hµng thóc
®Èy c¸c ngµnh nghÒ ph¸t triÓn, gi¶i quyÕt viÖc lµm cho lao ®éng thõa ë n«ng
th«n, h¹n chÕ nh÷ng luång di d©n vµo thµnh phè. Thùc hiÖn ®îc vÊn ®Ò nµy
lµ do c¸c ngµnh nghÒ ph¸t triÓn sÏ lµm t¨ng thu nhËp cho n«ng d©n, ®êi sèng
v¨n ho¸, kinh tÕ, x· héi t¨ng lªn, kho¶ng c¸ch gi÷a n«ng th«n vµ thµnh thÞ
cµng xÝch l¹i gÇn nhau h¬n, h¹n chÕ bít sù ph©n ho¸ bÊt hîp lý trong x· héi ,
gi÷ v÷ng an ninh chÝnh trÞ x· héi.
Ngoµi ra tÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch ®æi
míi cña §¶ng vµ Nhµ níc, ®iÓn h×nh lµ chÝnh s¸ch xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. TÝn
dông Ng©n hµng thóc ®Èy c¸c hé s¶n xuÊt ph¸t triÓn nhanh lµm thay ®æi bé
Ph¹m Thanh Trang
13
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
mÆt n«ng th«n, c¸c hé nghÌo trë lªn kh¸ h¬n, hé kh¸ trë lªn giÇu h¬n. ChÝnh
v× lÏ ®ã c¸c tÖ n¹n x· héi dÇn dÇn ®îc xo¸ bá nh : Rîu chÌ, cê b¹c, mª tÝn
dÞ ®oan... n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ, tr×nh ®é chuyªn m«n cña lùc lîng lao
®éng. Qua ®©y chóng ta thÊy ®îc vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng trong viÖc
cñng cè lßng tin cña n«ng d©n nãi chung vµ cña hé s¶n xuÊt nãi riªng vµo sù
l·nh ®¹o cña §¶ng vµ Nhµ níc
Tãm l¹i: TÝn dông Ng©n hµng ®· ®¸p øng nhu cÇu vèn cho kinh tÕ hé
më réng s¶n xuÊt, kinh doanh, më réng thªm ngµnh nghÒ. Khai th¸c c¸c tiÒm
n¨ng vÒ lao ®éng, ®Êt ®ai, mÆt níc vµ c¸c nguån lùc vµo s¶n xuÊt. T¨ng s¶n
phÈm cho x· héi, t¨ng thu nhËp cho hé s¶n xuÊt.
T¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ hé s¶n xuÊt tiÕp cËn vµ ¸p dông c¸c tiÕn bé
khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt kinh doanh, tiÕp cËn víi c¬ chÕ thÞ trêng vµ
tõng bíc ®iÒu tiÕt s¶n xuÊt phï hîp víi tÝn hiÖu cña thÞ trêng.
Thóc ®Èy kinh tÕ hé s¶n xuÊt chuyÓn tõ s¶n xuÊt tù cÊp, tù tóc sang s¶n
xuÊt hµng ho¸, gãp ph©n thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng
nghiÖp vµ n«ng th«n.
Thóc ®Èy c¸c hé gia ®×nh tÝnh to¸n, h¹ch to¸n trong s¶n xuÊt kinh
doanh, tÝnh to¸n lùa chän ®èi tîng ®Çu t ®Ó ®¹t ®îc hiÖu qu¶ cao nhÊt.
T¹o nhiÒu viÖc lµm cho ngêi lao ®éng.
H¹n chÕ t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i trong n«ng th«n, h¹n chÕ t×nh
tr¹ng b¸n lóa non...
Gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ n«ng th«n, t¨ng tÝnh hµng ho¸
cña s¶n phÈm n«ng nghiÖp trong ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh tÕ thÞ trêng theo
®Þnh híng XHCN.
Ng©n hµng thùc hiÖn më réng ®Çu t kinh tÕ hé gia ®×nh, thùc hiÖn
môc tiªu cña §¶ng vµ nhµ níc vÒ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn
vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña nhµ níc. Tuy nhiªn, trong
ho¹t ®éng thùc tiÔn cho vay cho thÊy c¬ chÕ hiÖn nay vÉn cßn nhiÒu bÊt cËp
nh quy ®Þnh vÒ thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh vay vèn, c¸ch xö lý tµi s¶n thÕ
chÊp gi¶i quyÕt nh thÕ nµo ? ®Êu mèi víi c¸c ngµnh ra sao ?, sù kh«ng ®ång
Ph¹m Thanh Trang
14
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
bé ë c¸c v¨n b¶n díi luËt ®· lµm cho hµnh hanh ph¸p lý do ho¹t ®éng Ng©n
hµng vÉn cßn khã kh¨n, cha më ra ®îc, viÖc cho vay tÝn chÊp ngêi vay
kh«ng tr¶ ®îc th× c¸c tæ chøc ®oµn thÓ chÞu ®Õn ®©u ? thùc tÕ hä chØ chÞu
tr¸ch nhiÖm cßn rñi ro, tæn thÊt vÉn lµ Ng©n hµng ph¶i chÞu. NÕu kh«ng cã
nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó th¸o gì th× Ng©n hµng kh«ng thÓ më réng ®Çu t vèn vµ
n©ng cao hiÖu qu¶ viÖc cho vay ph¸t triÓn kinh tÕ hé.
1.2.2 HiÖu qu¶ cña tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt.
1.2.2.1 Quan niÖm vÒ hiÖu qu¶ tÝn dông.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng bÊt kú mét lo¹i s¶n phÈm nµo s¶n xuÊt ra
còng ph¶i lµ s¶n phÈm mang tÝnh c¹nh tranh. §iÒu nµy cã nghÜa lµ mäi s¶n
phÈm s¶n xuÊt ra ®Òu ph¶i cã chÊt lîng. C¸c nhµ kinh tÕ ®· nhËn xÐt: “ ChÊt
lîng lµ sù phï hîp môc ®Ých cña ngêi s¶n xuÊt vµ ngêi sö dông vÒ mét
lo¹i hµng ho¸ nµo ®ã”.
Danh tõ “TÝn dông” xuÊt ph¸t tõ gèc la tinh “Credium” cã nghÜa lµ sù
tin tëng tÝn nhiÖm. TÝn dông lµ ph¹m trï kinh tÕ mang tÝnh lÞch sö, ra ®êi vµ
tån t¹i trong nÒn kinh tÕ s¶n xuÊt vµ trao ®æi hµng ho¸. Nã lµ mét trong
nh÷ng s¶n phÈm chÝnh cña Ng©n hµng. §©y lµ h×nh thøc s¶n phÈm mang
h×nh th¸i phi vËt chÊt lµ dÞch vô ®Æc biÖt. S¶n phÈm nµy chØ cã kh¶ n¨ng ®¸nh
gi¸ ®îc sau khi kh¸ch hµng ®· sö dông. Do vËy cã thÓ quan niÖm chÊt lîng
tÝn dông Ng©n hµng lµ viÖc ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ®¸p øng nhu
cÇu ph¸t triÓn Ng©n hµng vµ môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ...
Nh vËy, chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng ®îc thÓ hiÖn qua c¸c quan
®iÓm sau:
§èi víi kh¸ch hµng: TÝn dông Ng©n hµng ®a ra ph¶i phï hîp
víi yªu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ l·i xuÊt ( gi¸ s¶n phÈm), kú h¹n, ph¬ng thøc
thanh to¸n, h×nh thøc thanh to¸n, thñ tôc ®¬n gi¶n thuËn tiÖn tuy nhiªn vÉn
®¶m b¶o nguyªn t¾c tÝn dông Ng©n hµng.
§èi víi Ng©n hµng: Ng©n hnµg ®a ra c¸c h×nh thøc cho vay
phï hîp voÝ ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n cña b¶n th©n Ng©n hµng ®Ó lu«n ®¶m
b¶o tÝnh c¹nh tranh, an toµn, sinh lêi theo nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®Çy ®ñ vµ cã
Ph¹m Thanh Trang
15
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
lîi nhuËn.
1.2.2.2 C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông.
HiÖn nay, tÝn dông vÉn chiÓm kho¶ng 60% - 70% trong tæng tµi s¶n cã
cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i. V× thÕ sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c Ng©n
hµng phô thuéc rÊt nhiÒu vµo tÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông. ViÖc ®¸nh gi¸
chÊt lîng tÝn dung ë c¸c Ng©n hµng hiÖn nay th«ng qua c¸c chØ tiªu c¬ b¶n
sau:
a) ChØ tiªu ®Þnh tÝnh
§¶m b¶o nguyªn t¾c cho vay:
Mäi tæ chøc kinh tÕ ho¹t ®éng ®Òu dùa trªn c¸c nguyªn t¾c nhÊt ®Þnh.
Do ®Æc thï cña Ng©n hµng lµ mét tæ chøc kinh tÕ ®Æc biÖt, ho¹t ®éng cña nã
¶nh hëng s©u s¾c ®Õn t×nh h×nh kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi cña ®Êt níc, do
vËy cã c¸c nguyªn t¾c kh¸c nhau. Trong ®ã nguyªn t¾c cho vay lµ mét
nguyªn t¾c quan träng ®è víi mçi Ng©n hµng.
§Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng mét kho¶n cho vay, ®iÒu ®Çu tiªn ph¶i xem xÐt
lµ kho¶n vay ®ã cã ®¶m b¶o nguyªn t¾c cho vay hay kh«ng ?
Trong ‘Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng’ Ban
hµnh theo QuyÕt ®Þnh Sè:1627/2001/Q§ - NHNN ngµy 31 th¸ng 12 n¨m
2001 cña Thèng ®èc Ng©n hµng nhµ níc.
T¹i §iÒu 6. Nguyªn t¾c cho vay. Quy ®Þnh râ:
“ Kh¸ch hµng vay vèn cña tæ chøc tÝn dông ph¶i ®¶m b¶o:
1. Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp
®ång tÝn dông.
2. Hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i vèn vay ®óng thêi h¹n ®· tho¶ thuËn
trong hîp ®ång tÝn dông.”
Hai nguyªn t¾c cho vay trªn lµ nguyªn t¾c tèi thiÓu mµ bÊt cø mét
kho¶n cho vay nµo còng ph¶i ®¶m b¶o.
Cho vay ®¶m b¶o cã ®iÒu kiÖn:
§©y lµ chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng ®ã lµ cho vay
cã ®¶m b¶o ®óng ®iÒu kiÖn hay kh«ng?
Ph¹m Thanh Trang
16
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
Trong ‘Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng’ Ban
hµnh theo QuyÕt ®Þnh Sè:1627/2001/Q§ - NHNN ngµy 31 th¸ng 12 n¨m
2001 cña Thèng ®èc Ng©n hµng nhµ níc.
T¹i §iÒu 7. §iÒu kiÖn vay vèn. Quy ®Þnh râ:
“Tæ chøc tÝn dông xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi kh¸ch hµng cã
®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau::
1. Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu tr¸ch
nhiÖm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
a) Víi kh¸ch hµng vay lµ ph¸p nh©n vµ c¸ nh©n ViÖt Nam.
- Ph¸p nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù;
- C¸ nh©n vµ chñ doanh nghiÖp t nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ
n¨ng lùc hµnh vi d©n sù;
- §¹i diÖn cña hé gia ®×nh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh
vi d©n sù;
- §¹i diÖn cña tæ hîp t¸c ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh
vi d©n sù;
- Thµnh viªn hîp danh cña c«ng ty hîp danh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p
luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù;
b) §èi víi kh¸ch hµng vay lµ ph¸p nh©n vµ c¸ nh©n níc ngoµi ph¶i cã
n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù theo quy ®Þnh
ph¸p luËt cña níc mµ ph¸p nh©n ®ã cã quèc tÞch hoÆc c¸ nh©n ®ã lµ
c«ng d©n, nÕu ph¸p luËt níc ngoµi ®ã ®îc Bé LuËt D©n sù cña níc
Céng hoµ x· héi chñ NghÜa ViÖt Nam, c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt kh¸c cña
ViÖt Nam quy ®Þnh hoÆc ®îc ®iÒu íc quèc tÕ mµ níc Céng hoµ x·
héi chñ nghÜa ViÖt Nam ký kÕt hoÆc tham gia quy ®Þnh.
2. Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p.
3. Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt.
4. Cã dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi vµ
cã hiÖu qu¶; hoÆc cã dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi
vµ phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
Ph¹m Thanh Trang
17
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
5. Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh cña
ChÝnh phñ vµ híng dÉn cña Ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam.”
Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh:
ThÈm ®Þnh cho vay lµ c«ng viÖc hÕt søc quan träng, lµ tiÒn ®Ò quyÕt
®Þnh viÖc cho vay vµ hiÖu qu¶ vèn ®Çu t. ThÈm ®Þnh lµ qu¸ tr×nh ph©n tÝch
®¸nh gi¸ dù ¸n trªn c¬ së nh÷ng chuÈn mùc, nh»m rót ra nh÷ng kÕt luËn lµm
c¨n cø cho ®a ra quyÕt ®Þnh cho vay.
Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh lµ c¸ch tèt nhÊt ®Ó Ng©n hµng n¾m ®îc th«ng tin
vÒ n¨ng lùc ph¸p luËt, ®¹o ®øc, t×nh h×nh tµi chÝnh, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch
hµng
§©y lµ kh©u kh«ng thÓ thiÕu trong qu¸ tr×nh quyÕt ®Þnh cho vay vµ
theo dâi kho¶n vay. Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh ph¶i tu©n theo nguyªn t¾c, c¸c c¨n
cø, c¸c quy tr×nh vµ néi dung thÈm ®Þnh cña tõng Ng©n hµng. Mét kh¶n vay
cã chÊt lîng lµ kho¶n vay ®· ®îc thÈm ®Þnh vµ ph¶i ®¶m b¶o c¸c bíc cña
qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh.
Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh mét kho¶n vay cho hé s¶n xuÊt rÊt phøc t¹p do
®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña hé s¶n xuÊt lµ kinh doanh tæng hîp. V× vËy
®ßi hái c¸n bé thÈm ®Þnh, t¸i thÈm ®Þnh ph¶i tinh th«ng nghiÖp vô, hiÓu biÕt
ph¸p luËt, n¾m b¾t kÞp thêi nhiÖm vô ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trong tõng thêi
kú, c¸c th«ng tin dù b¸o, th«ng tin kinh tÕ kü thuËt, thÞ trêng vµ kh¶ n¨ng
ph©n tÝch tµi chÝnh cã nh v¹y míi cã thÓ gióp l·nh ®¹o quyÕt ®Þnh cho vay
mét c¸ch cã hiÖu qu¶ vµ ®¶m b¶o chÊt lîng mét kho¶n vay.
b) ChØ tiªu ®Þnh lîng
ChØ tiªu ®Þnh lîng gióp cho Ng©n hµng cã c¸ch ®¸nh gi¸ cô thÓ h¬n
vÒ mÆt chÊt lîng tÝn dông, gióp c¸c Ng©n hµng cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi
nh÷ng kho¶n vay kÐm chÊt lîng. C¸c chØ tiªu cô thÓ mµ c¸c Ng©n hµng
thêng dïng lµ:
Doanh sè cho vay hé s¶n xuÊt.
Doanh sè cho vay hé s¶n xuÊt lµ chØ tiªu tuyÖt ®èi ph¶n ¸nh tæng thÓ
sè tiÒn Ng©n hµng cho hé s¶n xuÊt vay trong thêi kú nhÊt ®Þnh thêng lµ mét
n¨m.
Ph¹m Thanh Trang
18
Líp : TC2 - K6
tailieuonthi
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
Ngoµi ra Ng©n hµng cßn dïng chØ tiªu t¬ng ®èi ph¶n ¸nh tû träng cho
vay hé s¶n xuÊt trong tæng sè cho vay cña Ng©n hµng trong mét n¨m.
Tû träng cho vay hé s¶n xuÊt =
Doanh sè cho vay HSX
Tæng doanh sè cho vay
x 100%
Doanh sè thu nî hé s¶n xuÊt.
Doanh sè thu nî hé s¶n xuÊt chØ lµ chØ tiªu tuyÖt ®èi ph¶n ¸nh tæng sè
tiÒn Ng©n hµng ®· thu håi ®îc sau khi ®· gi¶i ng©n cho hé s¶n xuÊt trong
mét thêi kú.
Tû lÖ thu nî hé s¶n xuÊt =
Doanh sè thu nî HSX
Tæng d nî cña HSX
x 100%
§Ó ph¶n ¸nh t×nh h×nh thu nî hé s¶n xuÊt, Ng©n hµng cßn sö dông chØ
tiªu t¬ng ®èi ph¶n ¸nh tû träng thu håi ®îc trong tæng doanh sè cho vay hé
s¶n xuÊt cña Ng©n hµng trong thêi kú.
ChØ tiªu nµy ®îc tÝnh b»ng c«ng thøc:
Doanh sè thu nî HSX
Doanh sè cho vay HSX
x 100%
D nî qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt.
D nî qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt lµ chØ tiªu tuyÖt ®èi ph¶n ¸nh tæng thÓ sè
tiÒn Ng©n hµng cha thu håi ®îc sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh kÓ tõ ngµy
kho¶n vay ®ùoc cho vay ®Õn h¹n thanh to¸n thêi ®iÓm ®ang xem xÐt.
Bªn c¹nh chØ tiªu tuyÖt ®èi Ng©n hµng còng thêng xuyªn sö dông c¸c
chØ tiªu nh:
Tû lÖ qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt =
D nî qu¸ h¹n HSX
Tæng d nî cña HSX
x 100%
§©y lµ chØ tiªu lµ chØ tiªu quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông hé
s¶n xuÊt vµ chÊt lîng tÝn dông ®Çu t cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt. D nî
qu¸ h¹n cµng nhá, tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp th× chÊt lîng tÝn dông cµng cao.
Ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi chung vµ TDNH nãi riªng ®Òu chøa ®ùng
nhiÒu rñi ro t¸c ®éng ®Õn lîi nhuËn vµ sù an toµn trong kinh doanh cña Ng©n
Ph¹m Thanh Trang
19
Líp : TC2 - K6
- Xem thêm -