Tài liệu Huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam luận văn ths. kinh doanh và quản lý

INTERNATIONAL EXECUTIVE MBA PROGRAM (leMBA) Chirotig trình cao hoc Quàn tri Kình doanh Quòc té LUÀN VAN TÒT NGHIÉP HUY DÒNG VON TAI NGAN HÀNG DÀU TU VA PHÀT TRIÉN VIÉT NAM NGUYÉN TRUNG HIEU IEMBA#3 THANG 05, 2007 INTERNATIONAL EXECUTIVE MBA PROGRAM (leMBA) Chircng trình cao hoc Quàn trj Kinh doanh Quóc te BÀN LUÀN VÀN NÀY DUOC NÒP CHO TRl/ÒNG DAI HOC IRVINE (MY) VA KHOA QUAN TRI KINH DOANH HSB (DAI HOC QUÓC GIÀ HA NOI) BAN LUÀN VÀN LA MOT PHAN BÀT BUÒC TRONO C H U a « TRÌNH DÀO TAO THAC SY (^ÀN TRI K ^ THANG 05,2007 Phè duyét cùa Chu-ong trình Cao hoc quàn tri kinh doanh quòc té Chù nhiém chuong trình Tòi xàe nhàn ràng bàn luàn vàn này dà dàp ùng dugc eàe yéu eàu cùa mot luàn vàn tòt nghiép thuge chuong trình dào tao Thac sy Quàn tri kinh doanh. Chù tich Hói dòng PGS.TS va Tri Dùng Chùng tòi, ky tén duói day xàc nhàn ràng chùng tòi dà dgc toàn bò luàn vàn này va cóng nhàn ban luàn vàn hoàn toàn dàp ùng eàe tiéu ehuàn cùa mot luàn vàn Thac sy quàn tri kinh doanh. NCS. DàngNgocSu Giào vién huóng dàn Càc thành vién Hói dòng TS. TRANDOÀNKIM PGS.TS VÙ GONG TV NCS. DANG NGOC SU D A N H M U C CÀC CHlf VIÉT TÀT BIDV Ngàn bang Dàu tu va Phàt trién Viét Nam ADB Ngàn bang phàt trién Chàu à - Thài Bình Duong WB Ngàn bang Thè giói NH Ngàn bang NHNN Ngàn hàng Nhà nuoc NHTM Ngàn hàng tbuong mai CTTC Cho thué tài chinh DNNN Doanh nghiép Nhà nuoc DNNQD Doanh nghiép ngoài quòc doanh DNNNG Doartii nghiép nuoc ngoài NQH Ng qua ban IFC Còng ty Tài chinh quòc té TCTD Tò chùc tin dung TCKT Tò chùc Kirtii té USD Dò la My VND Dòng Viet Nam HDV Huy dòng vòn MUG LUG Nói dung Trang I PHÀN MÒ DÀU 1 1. Sy can thiet va y nghia cùa de tài nghièn cùu 1 2. Muc dìch nghién cùu 2 3. Dòì tu-ong va pham vi nghièn ciru 2 4. Phu-ong phàp nghién cùu va co su ly luàn 2 5. Ket eau cùa Luan vàn 3 II 1. CHirONG 1: VÓN VA HUY DÒNG VÓN CÙA CÀC NGÀN HÀNG THLTONG MAI Ngàn hàng TM va vòn cùa Ngàn hàng TM 4 4 1.1. Ngàn hàng TM va kbài quàt boat dòng cùa Ngàn hàng TM 4 1.2. Co eàu va eàe hinh thùc huy dòng vòn cùa Ngàn hàng TM 8 1.3. Càc nhàn tò ành huòng dén còng tàc huy dòng vòn cùa NHTM 19 1.4. Vai trò cùa nguòn huy dòng vòn dòi vói boat dòng cùa NHTM 22 1.5. Mòi quan he giùa vòn va su dung vòn cùa Ngàn hàng 28 IH ì. CHirONG 2: CÒNG TÀC HUY DÒNG VÓN TAI NGÀN HÀNG £)T&PT VIÉT NAM (BIDV) Giói thieu khài quàt ve Ngàn hàng DT&PT Viet Nam 30 30 1.1. Lich su bình thành, phàt trién va chùc nàng nhiém vu 30 1.2. MÒ hinh tò chùc 34 So* ho tình hinh tài san, nguon vòn, ket qua kinh doanh cùa BIDV 2, giai doan 2003-2005 35 2.1. Tình hinh huy dòng vòn 35 2.2. Tình hinh su dung vòn 39 3. Hoat dòng huy dòng von tai BIDV 42 3.1. Co eàu nguòn vòn cùa BIDV 42 3.2. Càc bình thùc huy dòng vòn tai BIDV 45 3.3. Mòi quan he giùa huy dòng vòn va su dung vòn 53 3.4. Dàrtii già boat dòng huy dòng vòn tai BIDV 56 IV CHU'ONG 3: GIÀI PHÀP NHÀM NÀNG CAO HON NLTA 67 CHAT LU^ONG CÒNG TÀC HUY DÒNG VÓN TAI BIDV Chién lu*gc phàt trién ngành NH trong qua trình hoì nhàp KTQT 67 LI. Muc tiéu phàt trién ngành NH trong qua trình bòi nhàp KTQT 67 1.2. Co bòi va thàeb thùc dòi vói ngành NH Viet Nam 69 1.3. Muc tiéu tao vòn cùa eàe NHTM Viet Nam trong thòi gian tói 71 2. Dình hwóiig còng tàc huy dòng von cùa BIDV 70 2.1. Ké hoach phàt trién cùa BIDV trong thòi gian tói 73 2.2. Dinh huóng boat dòng huy dòng vòn cùa BIDV 74 Giai phàp nàng cao hon nùa chat lu'ong còng tàc huy dòng vòn 75 3.1. Xày dung qui trình huy dòng va diéu hành vòn toàn he thóng 75 3.2. Da dang boa càc bình thùc huy dòng vòn 78 3.3. Phàt trién va da dang càc dich vu lién quan dén huy dòng vòn 86 3.4. Vàn dung co che lai suàt linh boat 90 3.5. Tàng eucmg còng tàc tiép thi va co chinh sàch khàch hàng dùng dàn 90 Mot so kien nghi 95 4.1. Kién nghi dòi vói BIDV 95 4.2. Càc kién nghi khàc 98 V PHÀN KÉT LUÀN 104 TÀI LIÉU THAM KHÀO 105 1. 3. 4. DANH MUG GAG BANG BIEU Bang 3-1 ; Chi tiéu tòng hgp vòn cùa BIDV dén 2005 35 Bang 3-2: Co eàu vòn huy dòng qua eàe nàm tu 2002-2005 36 Bang 3-3: So liéu huy dòng vòn giai doan 2002-2005 37 Bang 3-4: Ké hoach tbue hien giai doan 2002-2005 38 Bang 3-5: Thi phàn vòn huy dòng cùa càc NHTM tai Viet Nam 38 Bang 3-6: Tbue trang nguòn vòn tai Ngàn hàng DT&PT Viet Nam 43 Bang 3-7: Co eàu vòn tai Ngàn hàng DT&PT Viet Nam 44 Bang 3-8: Co eàu theo phuong thùc huy dòng vòn tai BIDV 46 Bang 3-9: Két eàu rién gùi TCKT theo ky han va loai tién 47 Bang 3-10: Két eàu tién gùi tiét kiem theo ky han va loai tién 48 Bang 3-11 : So du giày tò co già tai Ngàn hàng DT&PT Viét nam 50 Bang 3-12: Két eàu giày tò eó già phàn theo ky han va loai tién 51 Bang 3-13: Nguòn vòn vay va nhan gùi qua càc nàm 51 Bang 3-14: Co eàu vòn huy dòng - su dung vòn theo ky han, loai tièn 53 Bang 3-15: Càn dòi nguòn vòn ngàn han va cho vay ngàn han 54 Bang 3-16: Càn dòi nguòn vòn trung dai han va cho vay trung dai han 55 Bang 3-17: Càn dòi nguòn vòn va cho vay VND 55 Bang 3-18: Càn dòi nguòn vòn va cho vay USD quy dòi 56 Bang 3-19: Chi so dành già hiéu qua boat dòng cùa BIDV 63 it a. DANH MUG GAG BIEU DO Biéu dò 3-1 : Huy dòng vón giai doan 2002-2005 cùa BIDV 38 Biéu dò 3-2: Thi phàn vòn huy dòng cùa eàe NHTM giai doan 2002-2005 39 Biéu dò 3-3: VÓn huy dòng cùa BIDV giai doan 2002-2005 43 Biéu dò 3-4: Co eàu nguòn vòn cùa BIDV giai doan 2002-2005 44 Biéu dò 3-5: Co eàu theo phuong thùc huy dòng vòn tai BIDV 46 Biéu dò 3-6: Chi tiéu dành già boat dòng kinh doanh cùa BIDV 63 PHÀN MÒ DAU 1, Sir CÀN THIÉT VA Y NGHI A CÙA DE TÀI NGHIÉN ClTU Giai doan 2000 dén 2005 nén kinh té Viet Nam dat toc dò tàng truóng bình quàn 7,3%/nàm, là giai doan co nhiéu thòi co thuan Igi cùng nhu thàeh thùc dòi vói boat dòng cùa ngành Ngàn hàng. Nén kinh té phàt trién eó dóng góp khòng nhò cùa He thòng Ngàn hàng thuong mai nói chung va Ngàn hàng DT&PT Viet Nam (BIDV) nói riéng. Vói chirtii sàch tién te dugc diéu hành mot càch thòng tboàng han, dòi mai rò net ve diéu hành lai suàt, ty già phù hgp dàn vói thòng le quòc té, diéu tiét nhùng bàt òn cùa thi truòng tién té, tài chinh. Thi truòng huy dòng vòn noi té ngày càng dòi mat vói àp lue cartii tranh gay gàt tu nhiéu kénh dàu tu sinh lòi bàp dàn: Bàt dòng san, chùng khoàn, dàu tu kinh doanh khàc. Mot su kién dac biét quan trong khi Viet Nam chinh thùc là thành vién cùa WTO, day tbirc su là thòi co va cùng là thàeh thùc lón dói vói càc ngành kinh té nói chung va ngành Tài ehirtii ngàn hàng nói riéng vi theo lo trình cham nhàt tu tbàng 04/2007 eàe Ngàn hàng nuoc ngoài sé dugc mó chi nbành va thue hien bau hét càc dich vu ngàn hàng tai Viet Nam. Xuàt phàt tu nhùng luan diém trén, ngành Ngàn hàng càn eó nhùng quan diém, nhan thùc dùng dàn, rò ràng va cu thè trong còng tàc huy dòng vón. De dàp ùng nhu eàu ve vón cho boat dòng dàu tu phàt trién, nhùng nàm qua nguòn vón huy dòng cùa Ngàn hàng DT&PT Viét Nam khòng ngùng tàng truóng eà ve qui mò va chat lugng. Tuy nhién, do diéu kién kinh té - xà boi va mòi truóng canh tranh gay gàt nén còng tàc huy dòng vòn cùa Ngàn hàng con gap nhiéu khó khan va cùng chua thue su khai thac triet de tiém nàng càc nguòn vòn nhàn roi. Vi vay, viée dua ra càc giài phàp khà thi de huy dòng vón eó biéu qua eó y nghia quan trgng, eàp thiét va day cùng chinh là ly do de tòi ehgn de tài nghién cùu "Huy dóng vón tal Ngàn hàng Dau tu va Phàt trién Viet Nam" Dóng góp cùa Luan vàn: Luan vàn dà he thóng bòa mot so noi dung ly luan ve nguon vòn, qui mò, co eàu va càc nhàn tò ành huóng dén viée huy dòng vòn cùa mot Ngàn hàng tbuong mai; dà phàn tich thue trang huy dòng vòn cùa Ngàn hàng Dàu tu va Phàt trién Viet Nam, trén co so dò dà dua ra nhiing dành già, két qua dat dugc va mot so vàn de tòn tai càn giài quyét; dua ra mot so giài phàp de tàng euóng, mó ròng còng tàc huy dòng vòn dàp ùng nhu eàu mó ròng kinh doanh, phàt trién Ngàn hàng òn dinh va ben vùng, khòng ngùng nàng cao vi thè va sue canh tranh cùa BIDV; de xuàt mot so kién nghi vói Ngàn hàng Dàu tu va Phàt trién Viet Nam nhàm thào ga khó khan trong còng tàc huy dòng vòn va toàn bò boat dòng kinh doanh. 2. MUC DICH NGHIÉN ClTU - Nghién cùu co so ly luan ve boat dòng huy dòng vòn cùa Ngàn hàng tbuong mai trong nén kinh té. - Phàn tich, dành già thue trang còng tàc huy dòng vòn tai BIDV. - De xuàt mot so giài phàp khàc phuc càc tòn tai va mó ròng còng tàc huy dòng vón tai BIDV. 3. DÓI TU'ONG VA PHAM VI NGHIÉN ClTU DÓi tugng nghién cùu là eàe vàn de ve nguòn vón cùa Ngàn hàng tbuong mai nói chung va Ngàn hàng DT&PT Viét Nam nói riéng, nghién cùu thue trang còng tàc huy dòng vón cùa Ngàn hàng DT&PT Viét Nam, trén co so nghién cùu de ra nhùng kién nghi va giài phàp de mó ròng boat dòng. Pham vi nghién cùu bao gòm boat dòng huy dóng vón cùa Ngàn hàng DT&PT Viet Nam trén eàe phuong dien: phuong thùc huy dòng, co eàu, qui mò, mòi quan he giùa huy dòng vón va su dung vón trén co so so liéu tu nàm 2003 dén 2005. 4. PHU'ONG PHÀP NGHIÉN ClTU VA CO SO LY LUÀN Khi nghién cùu mot tình huóng cu thè (trong truóng hgp này là BIDV) day là phuong phàp nghién cùu dinh tinh; Su dung phuong phàp phàn tich tóng hgp, thóng ké nghién cùu dua trén viée thu thàp so liéu cu thè cùa Ngàn hàng dàu tu va Phàt trién Viét Nam. Phuong phàp phàn tich so liéu phù hgp vói pham vi yéu eàu cùa de tài: + Phóng vàn trirc tiép + Diéu tra thue té + Chi yéu eàu theo dòi phàn tich tinh hinh huy dòng vòn lai BIDV. Cosùly luàn: Truóc hét ta pbài làm rò khài niem ve Ngàn hàng tbuong mai; Co eàu vòn va càc hìrtii thùc huy dòng vón cùa Ngàn hàng thuong mai; Càc nhàn tò ành huóng dén còng tàc huy dòng vón cùa Ngàn hàng tbuong mai; Vai trò cùa nguòn vòn huy dòng dói vói hoat dòng cùa Ngàn hàng thuong mai; Mòi quan he giùa huy dòng vòn va su dung vòn cùa Ngàn hàng thuong mai. Tu nhùng co so ly luan trén ta sé tién hàrtii phàn tich thue trang còng tàc huy dòng vòn tai Ngàn hàng DT&PT Viet Nam. Sau dò tu nhùng co so ly luan này nghién cùu de dua ra nhùng giài phàp phù hgp rtiiàm nàng cao khà nàng huy dòng vòn cho Ngàn hàng DT&PT Viét Nam nói riéng va eàe Ngàn hàng tbuong mai nói chung. 5. KÉT CÀU CÙA LUÀN VÀN Ngoài lai mó dàu va két luan, noi dung co bàn cùa luan vàn gòm ba phàn: Phan I Chuong 2: Vòn va huy dòng vòn cùa eàe Ngàn hàng tbuong mai. Phàn II Chuong 3: Còng tàc huy dòng vón tai Ngàn hàng DT&PT Viét Nam. Phan III Chuong 4: Giài phàp nhàm nàng cao han nùa chat lugng còng tàc huy dòng vón tai Ngàn hàng DT&PT Viet Nam. CHirONG 1: VÓN VA HUY DÓNG VÓN CÙA CÀC NGÀN HÀNG THlTONG MAI L NGÀN HÀNG THlTONG MAI VA VÓN CÙA NGÀN HÀNG THlTONG MAI I.L Ngàn hàng TM va khài quàt hoat dòng cùa Ngàn hàng TM: Khài niem Ngàn hàng TM Ngàn hàng là mot loai hinh tò chùc eó vai trò quan trgng trong nén kinh té, là mot kértii quan trgng thu hùt vòn nhàn ròi va cung càp nguòn vòn cho nhu eàu cùa nén kinh té. Tu khi ra dòi dén nay, dinh nghia ve Ngàn hàng luòn dugc thay dòi phù hgp vói su phàt trién cùa nò. Ngàn hàng dugc dinh nghìa khàc nbau theo chùc nàng, dich vu boàc vai trò thue hien trong nén kinh té. Cùng vói su phàt trién cùa Ngàn hàng, su da dang cùa he thóng san pham dich vu cung ùng tàng lén nén Ngàn hàng dugc ggi là "Bach boa tài chinh". Khi càc chùc nàng cùa Ngàn hàng ngày càng da dang, viée dinh nghia chinh xàe va day dù ve Ngàn hàng là mot viec khó khan, do dò Peter S.Rose cho ràng: Ngàn hàng là loai hinh tó chùc tài chinh cung càp mot danh muc càc dich vu tài chinh da dang - dgc biét là tin dung, tiét kiem va dich vu thanh toàn - va thue hien nhiéu chùc nàng tài chinh nhat so vài bàt ky mot tó chùc kinh doanh nào trong nén kinh tè. Net dac trung cùa càc Ngàn hàng thuong mai so vói eàe tó chùc tài chinh khàc là ehuyén nhan tién gùi, cho vay va cung eàp càc dich vu thanh toàn. Tuy nhién dù eàe Ngàn hàng thuong mai bay tò chùc tài chinh déu phài boat dòng trong pham vi luat phàp cho phép va déu phài dira trén co so là su phàt trién cùa boat dòng san xuàt va tbuong mai nói chung cùa nén kinh té. Tai Viet Nam, Ngàn hàng (tò chùc tin dung) dugc biéu trong Luat càc tó chùc tin dung nhu sau: "Tó chùc tin dung là doanh nghiép duac thành Igp theo qui dinh cùa Luat càc tò chùc tin dung va càc quy dinh khàc cùa phàp luat de hoat dóng kinh doanh vài nói dung nhàn tién gùi va su dung tién gùi de cap tin dung cung ùng càc dich vu thanh toàn. Trong dò, Ngàn hàng là hai hinh té chùc tin dung duac thue hien toàn bò hoat dóng Ngàn hàng va càc hoat dòng kinh doanh khàc eó lién quan. " Vai trò cùa Ngàn hàng TM trong nèn kinh té Ngàn hàng dóng vai trò vò cùng quan trgng trong nèn kinh té nói chung va toàn bò boat dòng san xuàt kinh doanh, sinh boat déu dùng nói riéng. Xét tu góc dò nèn kinh té va boat dòng kinh doanh nói chung, Ngàn hàng tbuong mai dóng vai trò: - Vai trò trung gian: ehuyén eàe khoàn tièn nhàn roi, chù yéu tu ho già dình thành càc khoàn tin dung cho càc tó chùc kinh doanh va càc thành phàn khàc de dàu tu vào san xuàt kinh doanh. - Vai trò thanh toàn: thay màt khàeh hàng thue hien thanh toàn de mua, bàn hàng boa va dich vu (phàt hành, bù trù sée, cung càp mang luói thanh toàn dien tu) - Vai trò nguài tao lànli: cam két thue hien nghìa vu cho khàeh hàng khi khàeh hàng khòng eó khà nàng tbue hien nghia vu cùa mình (phàt hành L/C). - Vai trò dai ly: thay màt khàch hàng quàn ly va bào ve tài san cùa ho, phàt hành hoàe chugc lai chùng khoàn. - Vai trò thue hien chinh sàch: thue hien càc chinh sàch kirtii té cùa ehirtii phù, góp phàn diéu tiét tàng truóng kirtii té. Hoat dòng co bàn cùa Ngàn hàng TM trong nen kinh te thi tru-òug Hoat dòng nhan tièn gùi Ngàn hàng mó boat dòng mó dich vu rtiian tién gùi de bào quàn ho nguói co tién vói cam két hoàn tra dùng han. Trong cuge canh tranh de tìm va giành dugc eàe khoàn tién gùi, eàe Ngàn hàng dà tra lai cho tién gùi nhu là phàn thuong cho khàch hàng ve viée san sàng hi sinh nhu eàu tiéu dùng truóc màt va cho phép Ngàn hàng su dung tam thòi de kinh doanh Hoat dòng tin dung Tin dung là quan he vay mugn (gòm cà cho vay va di vay) tuy nhién vói chù thè nhàt dinh nhu NH, thi boat dòng tin dung cùa NH ehi bao hàm Ngàn hàng cho vay. Hoat dòng tin dung cùa NH dira trén mot so nguyèn tàc nhàt dinh nhàm dàm bào tinh an toàn va khà nàng sinh lòi. Càc nguyèn tàc này dugc cu thè boa trong eàe qui dinh cùa NH Nhà nuóc va càc NHTM. Hoat dòng thanh toàn Thanh toàn qua Ngàn hàng dà mó dàu cho thanh toàn khòng dùng tièn màt, tue là nguói nguòi gùi tièn khòng càn phài dén NH de lày tién ma chi càn viét giày ehi tra cho khàch hàng (con ggi là Sée), khàch hàng mang giày dén NH se nhan dugc rién. Càc rién ieh cùa thanh toàn khòng dùng tièn màt (an toàn, nhanh ehóng, chinh xàe va tiét kiem chi phi) dà góp phàn rùt ngàn thói gian kinh doanh va nàng cao thu nhàp cho càc doanh nhàn Hoat dòng huy dòng vòn Huy dòng vón là mot trong nhùng nghiép vu boat dòng tao vòn quan trgng hàng dàu cùa càc Ngàn hàng tbuong mai. Vói chùc nàng va nhiém vu cùa mình, eàe Ngàn hàng thuong mai dà thu hùt, tap trung càc nguòn vòn tién té tam thòi chua su dung cùa càc doanh nghiép, càc tàng lóp dàn cu vào Ngàn hàng. Màt khàc, trén co so nguòn vòn huy dòng dugc, Ngàn hàng sé tién hành boat dòng cho vay phuc vu cho nhu eàu phàt trién san xuàt, càc muc tiéu phàt trién kinh té vùng, ngành, thành phàn kinh té, dàp ùng nhu eàu vón cùa xà bòi nhàm thùc day nèn kinh tè phàt trién. Vói boat dòng huy dòng vón, càc Ngàn hàng thuong mai dà thue su huy dòng dugc sue manh tóng hgp cùa nén kinh té vào qua trình san xuàt, luu thóng hàng bòa. Néu khòng eó Ngàn hàng tbuong mai, viée huy dòng cùa cài xà bòi vào qua trình san xuàt kinh doanh, tiéu dùng se cham di rat nhiéu. Nhó boat dòng huy dòng vón cùa Ngàn hàng, tièn tiét kiem cùa eà nhàn, doàn thè, eàe tò chùc kinh té dugc huy dòng vào qua trình vàn dòng cùa nèn kinh té. Nò ehuyén cùa cài, tài nguyèn xà bòi tu noi chua su dung, con tièm tàng vào qua trình su dung phuc vu cho san xuàt kinh doanh nàng cao muc song xà bòi. Hoat dòng huy dòng vòn cùa Ngàn hàng ngày càng mó ròng, uy tin va vi thè cùa Ngàn hàng sé càng dugc kbàng dinh, Ngàn hàng sé chù dòng trong boat dòng kinh doanh, mó ròng quan he vói eàe thành phàn kinh tè, tó chùc, dàn cu. Diéu quan trgng là Ngàn hàng càn càn cu vào chién luge, muc tiéu phàt trién kinh té cùa tùng vùng, tùng ngành trong cà nuóc. De tu dò dua ra càc loai bình huy dóng vón phù hgp, nhàm dàp ùng nhu eàu vón cho còng cuge còng nghiép bòa, hien dai hóa dat nuóc. Hoat dòng su dung vòn Day là hoat dòng trire dép dua lai Igi nhuan cho Ngàn hàng. Dòi tugng kinh doanh cùa Ngàn hàng tbuong mai là tién té va quyén su dung tién té, vi thè Igi tue cùa Ngàn hàng eó dugc chù yéu tu viée dàu tu va cho vay. Néu mot Ngàn hàng huy dòng dugc nguòn vòn dòi dào nhung khòng eó ké hoach su dung vòn hgp ly, hièu qua thi khòng nhiing khòng dem lai Igi nhuan cho Ngàn hàng, nguge lai con khòng eó nguòn bù dàp ehi phi tu viec huy dòng. Do vay, eó thè nói su dung vòn là boat dòng hét sue quan trgng cùa moi Ngàn hàng. Hoat dòng su dung vòn bao gòm càc boat dòng ngàn quy, cho vay, dàu tu tài chinh... Mot Ngàn hàng eó hoat dòng su dung vòn vói hièu qua cao sé nàng cao vai trò, uy tin cùa Ngàn hàng, tàng euóng sue canh tranh trén thi truóng, tu dò thu hùt dugc nhièu khàch hàng dèn giao dich vói mình, tao diéu kién thuàn Igi de mó ròng boat dòng huy dòng vón. Vi vay, nhiém vu cùa moi Ngàn hàng là phài thuong xuyén bàm sàt muc tiéu phàt trién kinh tè vùng, ngành, dat nuóc... de eó eàe bình thùc dàu tu dùng dàn, eó biéu qua cao. Càc hoat dòng trung gian Hoat dòng trung gian là hoat dòng ma Ngàn hàng cung ùng dich vu phuc vu khàch hàng va huóng thu nhap tu phi hoàe boa hong. Nén kinh té càng phàt trién, dich vu cùa Ngàn hàng cùng phàt trién theo de dàp ùng nhu eàu ngày càng phong phù, da dang cùa khàeh hàng. Hoat dòng trung gian phàn ành mùe dò phàt trién cùa Ngàn hàng. Ó càc nuóc phàt trién, boat dòng trung gian va tién ich dich vu cùa Ngàn hàng dói vói khàeh hàng càng da dang. Thu nhàp tu càc boat dòng trung gian thuong ehiém tu 30 dén 35% tòng thu nhàp cùa Ngàn hàng. 0 Viét Nam, càc boat dòng trung gian cùa Ngàn hàng con nghèo nàn, don gian, chua that su tao ra rién ich cho khàch hàng. Ngàn hàng thuong thue hien mot so boat dóng trung gian rtiiu dich vu ehuyén rién, thanh toàn ùy nhiém ehi, ùy nhiém thu, phàt hành sée, bào lành cho khàch hàng, thu chi ho, quàn ly tài san ho, càc bình thùc thanh toàn thè... Hien nay xu huóng nguòn thu ve djch vu ngày càng tàng va ehiém ty trgng lón trong tòng doanh thu ve boat dòng kinh doanh cùa Ngàn hàng. Dòng thói vói càc boat dòng trung gian, Ngàn hàng tbuong mai góp phàn làm tàng khà nàng chu ehuyén cùa dòng vòn, giàm lugng rién mat trong luu thóng, tiét kiem dugc ehi phi luu thòng trong xà hòi. Màt khàc, thue hien tòt boat dòng dich vu, Ngàn hàng sé thu hùt dugc nhiéu khàeh hàng hon, tao diéu kién cho viée phàt trién boat dóng huy dòng vòn va cho vay cùa Ngàn hàng. Vay boat dòng cùa Ngàn hàng thuong mai eó mòi quan he hùu co vói nhau, là tièn de, diéu kien tuong ho làn nhau. Viec thue hien tòt, dòng bò tàt cà càc boat dòng Ngàn hàng sé tao tinh nàng dòng, toàn dien cho boat dòng cùa Ngàn hàng va Ngàn hàng sé thue su tró thành nhùng Ngàn hàng tbuong mai kinh doanh da nàng vùng manh. L2. Co* eàu va càc hinh thùc huy dòng vón cùa Ngàn hàng TM Ngàn hàng kinh doanh tién te duói hinh thùc huy dòng, cho vay dàu tu va cung càp càc dich vu khàc. Huy dòng vòn - boat dòng tao nguón vón cho Ngàn hàng tbuong mai dóng vai trò quan trgng ành huóng tói chat lugng hoat dòng cùa Ngàn hàng. a/ Co cau von cùa Ngàn hàng TM Vòn tu eó - Vón diéu le De bàt dàu boat dòng ngàn hàng (dugc Phàp luat cho phép) chù ngàn hàng phài co mot lugng vòn nhàt dinh. Day là loai vón ngàn hàng eò thè su dung làu dai bình thành nén trang thiét bi, nhà cùa cho ngàn hàng.VÓn diéu le là so vón ban dàu cùa moi Ngàn hàng. dugc ghi trong diéu le va phài lón hon hoàe bang mùe vòn phàp dinh (theo luàt Ngàn hàng). Vòn diéu le cùa eàe Ngàn hàng ngoài quòc doanh do càc chù so hihi dóng góp vói nhùng phuong thùc dóng góp dugc ghi trong dièu le cùa Ngàn hàng va phài dugc Ngàn hàng Nhà Nuóc dòng y. Vòn diéu le ó Ngàn hàng quòc doanh là do Ngàn sàch Nhà Nuóc càp. Vòn diéu le trong Ngàn hàng tbuong mai eò phàn là do eò dòng dóng góp. Dòi vói moi mot Ngàn hàng vòn diéu le là nguòn vòn quan trgng, nò eó y nghìa quyét dinh dòi vói su ra dói cùa mot Ngàn hàng. Tuy nhién so vòn diéu le này chi ehiém mot ty trgng nhò trong tóng nguòn vòn cùa càc NHTM. Mae dù vòn diéu le ehi là xuàt phàt diém cùa càc NHTM nhung dò lai là so vòn chù so hùu va là nguòn vòn mang tirtii òn dinh cao nèn NHTM eó toàn quyén su dung va dinh doat. Chinh vi vay ma càc NHTM pbài khòng ngùng tàng cao nguòn vòn này de tiép tue tòn tai va phàt trién trong nén kinh té canh tranh. - Vón dir trit: Dir trù bò sung vòn diéu lé: dugc bình thành tu viec trich ra mot phàn Igi nhuan ròng cùa NHTM (thòng thuong là 5%). Muc dich cùa viec lap quy này là làm tàng vón dièu le tàng vón tu co cùa Ngàn hàng, nàng cao vi thè uy tin vói ban hàng va khàeh hàng trong va ngoài nuóc. Quy dir phòng bù dàp rùi ro: Mot trong nhùng boat dòng chinh cùa Ngàn hàng là cho vay, boat dòng này eò tièm àn rùi ro.Vì vay, de bào ve Igi ich cho nguói gùi tièn, nguói dàu tu va Igi ieh cho chinh NHTM ma Ngàn hàng nhà nuóc dà quy dinh tàt eà eàe NHTM déu phài lap quy du phòng bù dàp rùi ro. Quy này dugc trich va dugc tinh vào chi phi cùa Ngàn hàng theo quy dinh cùa NHNN (ó nuóc ta hien hien nay àp dung theo quyét dinh so 457/2005/QD-NHNN ngày 19 tiiàng 4 nàm 2005 cùa Thóng dóc Ngàn hàng Nhà nuóc quy dinh ve càc ty le bào dàm an toàn trong boat dòng cùa càc tò chùc tin dung) trén co so tbue trang du ng va khà nàng t i chinh hàng nàm cho phép (dàm bào khòng lo). à - Vón tu eó khàc: + Lgi nhuan chua phàn phòi cùa càc Ngàn hàng tbuong mai cùng dugc su dung cho dén khi chùng dugc phàn phòi. + Càc khoàn phài nòp nhung chua nòp. + Quy phàt trién nghiép vu nhung chua su dung dèn. + Quy khen tbuong phùc lgi chua su dung dén. Tàt cà rtiiiìng quy này khi chua su dung dén Ngàn hàng eó thè tam thói su dung de kinh doartii. Vòn nhan giri - Tién gùi cùa càc tó chùc kinh té: Tièn gùi cùa eàe tò chùc kinh tè gùi vào Ngàn hàng thuong là vòn tam thói nhàn ròi trong mot thói gian ngàn bay dugc su dung vào muc dich khàc nhung chua dén lue. Càc tò chùc kinh té thuong gùi tién vào Ngàn hàng duói hai bình thùc: Tièn gùi khòng ky han (tièn gùi thanh toàn) va tièn gùi eó ky han. Dòi vói rién gùi khòng ky han, càc NHTM thuong rat coi trgng nguón vón này vi trén tbue té so vòn ma eàe tò chùc kinh tè gùi vào Ngàn hàng de thanh toàn ehiém ty trgng lón, hon nùa nguòn vòn này thuong ré hon vi Ngàn hàng khòng phài bò nhièu khoàn ehi phi vào loai tién gùi này. Tuy nhién, de eó dugc lugng tièn gùi này Ngàn hàng ngoài viée cung càp càc dich vu tién ieh con phài eó eàe chinh sàch lai suàt va khàch hàng phù hgp vói tùng nhóm khàch hàng, tùng khàeh hàng ... Con rièn gùi eó ky han là loai dèn gùi mang tinh chat khà òn dinh ve thói gian va so lugng nén Ngàn hàng co thè chù dóng su dung. Vi thè lai suàt dén gùi eó ky han thuong cao han mùe lai suàt tièn gùi khòng ky han, thói gian gùi càng làu thòng thuong thi lai suàt càng cao. - Tién gùi cùa dàn cu: Tién gùi cùa dàn cu là mot bò phàn thu nhap bang tièn cùa dàn cu gùi tai Ngàn hàng. Tàt IO cà mgi nguòi dàn ai cùng eó thè gùi tièn vào Ngàn hàng, vi thè day là mot nguòn vón lón ma Ngàn hàng eó thè huy dòng dugc trong bàt ké thói gian nào trong nàm va ó bau hét mgi noi trén dat nuóc. Nguói dàn eó thè gùi tièn vào Ngàn hàng duói nhùng hinh thùc nhu tièn gùi cà nhàn, tiét kiém khòng ky han, tiét kiem eó ky han. Vói moi loai ky han, nguói dàn sé dugc huóng mùe lai suàt khàc nhau. Ky han càng dai dugc huóng mùe lai suàt cao hon va lai suàt tiét kiém huy dòng tu dàn cu cùng tbuong cao hon lai suàt huy dòng tu tò chùc kinh té ó cùng mot loai ky han. Nguòn vón huy dòng tu dàn cu thuong òn dinh, do dò nò cùng dóng mot vai trò hét sue quan trgng trong boat dóng kirtii doanh cùa Ngàn bang. Nguòn vón huy dòng tièn gùi trong càc NHTM luòn ehiém mot ty trgng lón nhàt (kboàng 70-80% tóng già tri tài san Ng) va là nguón vón chù lue trong kinh doanh. Vi thè moi NHTM phài eó co che lai suàt, chinh sàch huy dòng vón hgp ly de eó thè thu hùt tòi da dugc nguòn vòn nhàn ròi này. Vón di vay - Thòng qua viec phàt hành giày tà eó già (ky phiéu, trai phiéu, chùng chi tién gùi) Do thiéu vòn cho boat dòng kinh doanh, ben canh bình thùc nhan tién gùi, càc NHTM con thue hien phàt hành (bàn) chùng tu eó già vói thòi han, lai suàt bàp dàn, vói mot kbòi lugng xàe dinh va dugc bàn trong khoàng thói gian nhàt dinh dàp ùng cho muc dich cu thè cùa Ngàn hàng. Huy dòng vòn duói bình thùc phàt hành giày tó eó già, thuong eàe NHTM phài tra mùe lai suàt cao hon tién gùi huy dòng thòng thuong. - Vay Ngàn hàng Nhà nuàc Ngàn hàng Nhà nuóc dóng vai trò là nguòi cho vay cuòi cùng trong nèn kinh té va là Ngàn hàng cùa càc Ngàn hàng thuong mai. Càc Ngàn hàng thuong mai là eàe doanh nghiép kinh doanh tién té, vi thè dòi khi ho cùng thiéu vòn trong mot thói gian ngàn. De khàc phuc tình trang này hg dà di vay Ngàn hàng Nhà nuóc duói bình thùc: 11