Tài liệu Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thừa thiên huế, chi nhánh huyện phú vang

i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------------- cK họ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO inh VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỪA THIÊN HUẾ, tế CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ VANG Hu Giảng viên hƣớng dẫn: Sinh viên thực hiện: Lớp: K46A Quản trị kinh doanh Thương mại Khoá học: 2012 – 2016 Huế, tháng 5/2016 Th.S. TRẦN HÀ UYÊN THI ế PHAN THỊ PHƢƠNG OANH i Đạ ng ườ Tr LÔØI CAÛM ÔN Trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc của mình đến toàn thể Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Huế, quý Thầy Cô khoa Quản trị kinh doanh đã dạy dỗ, truyền đạt những kiến thức quý báu cho em trong suốt bốn năm học tập và rèn luyện tại trường. Đặc biệt, em chân thành cảm ơn cô giáo Trần Hà Uyên Thi, người đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành khóa luận của mình. cK họ Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cùng các cô chú, anh chị trong NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang, đặc biệt là các cô chú cán bộ tín dụng đã tạo điều kiện thuận lợi cho em được thực tập tại đơn vị, được tiếp xúc thực tế, giải đáp thắc mắc, giúp em có thêm hiểu biết về công việc trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành bài khóa luận của mình. inh Hơn tất cả em xin bày tỏ lòng biết ơn bố mẹ, người đã luôn bên em, luôn yêu thương dạy dỗ và tạo điều kiện cho em, luôn là chỗ dựa tinh thần cho em để em có được như ngày hôm nay. Cảm ơn tất cả những người bạn đã luôn giúp đỡ và động viên em trong suốt thời gian thực tập và nghiên cứu hoàn thành khóa luận. tế Với vốn kiến thức và kinh nghiệm hạn hẹp, thời gian thực tập tại ngân hàng có hạn nên em không tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, phê bình của quý thầy cô và cô chú, anh chị trong NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. Đó sẽ là hành trang quý giá giúp em hoàn thiện kiến thức của mình sau này. Hu ế Cuối cùng, em kính chúc quý Thầy Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp giảng dạy. Đồng thời kính chúc các cô chú, anh chị trong NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang luôn dồi dào sức khỏe và thành công tốt đẹp trong công việc. Chúc hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày một phát triển. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 5 năm 2016 Sinh viên: Phan Thị Phương Oanh i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ ................................................................................................ 1 1. Lý do chọn đề tài........................................................................................................1 2. Mục tiêu nghiên cứu ..................................................................................................2 2.1.Mục tiêu tổng quát...................................................................................................2 cK họ 2.2.Mục tiêu cụ thể.........................................................................................................2 3. Phạm vi và đối tƣợng nghiên cứu ............................................................................3 3.1. Đối tƣợng nghiên cứu ............................................................................................. 3 3.2. Phạm vi nghiên cứu ................................................................................................ 3 4. Phƣơng pháp nghiên cứu .......................................................................................... 3 inh 4.1. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu ..............................................................................3 4.1.1. Nguồn dữ liệu thứ cấp ........................................................................................... 3 4.1.2. Nguồn dữ liệu sơ cấp ............................................................................................. 3 4.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu................................................................................4 tế 4.3. Phƣơng pháp phân tích và xử lý số liệu ............................................................... 5 5. Kết cấu đề tài..............................................................................................................5 Hu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU..............................................7 Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ...........................................7 ế 1.1. Cơ sở lí luận.............................................................................................................7 1.1.1. Một số khái niệm chung về ngân hàng ..................................................................7 1.1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại..................................................................7 1.1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại ............................................................... 8 1.1.2. Tín dụng và vai trò của tín dụng ngân hàng .......................................................... 9 1.1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng............................................................................9 1.1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng...........................................................................9 1.1.2.3. Phân loại tín dụng ngân hàng ...........................................................................11 SVTH: Phan Thị Phương Oanh ii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi 1.1.3. Hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất ......................................13 1.1.3.1. Khái niệm hộ sản xuất ......................................................................................13 1.1.3.2. Đặc điểm của hộ sản xuất .................................................................................13 1.1.3.3. Vai trò của hộ sản xuất đối với sự phát triển kinh tế ........................................14 1.1.3.4. Tín dụng hộ sản xuất ........................................................................................ 15 1.1.3.5. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển kinh tế hộ sản xuất .......................................................................................................................................16 1.1.4. Hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại .................16 cK họ 1.1.4.1. Quan niệm về hiệu quả tín dụng .......................................................................16 1.1.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ..................................................17 1.1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay ............................................................ 19 1.2. Cơ sở thực tiễn ......................................................................................................22 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH inh HUYỆN PHÚ VANG. .................................................................................................24 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Vang ...........................................................................................................24 tế 2.1.1. Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang............................................................................................................................... 24 Hu 2.1.2. Cơ cấu tổ chức ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Vang .......................................................................................................................25 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ........................................................................25 ế 2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban .....................................................26 2.1.3. Tình hình nguồn lực của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang ...............28 2.1.3.1. Tình hình lao động của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 - 3015 ....................................................................................................................28 2.1.3.2. Tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 – 2015 ...................................................................................................................30 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 – 3015 ...................................................................................................33 SVTH: Phan Thị Phương Oanh iii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi 2.2. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 – 2015..........36 2.2.1. Giới thiệu thủ tục và quy trình cho vay hộ sản xuất ............................................36 2.2.1.1. Đối tượng cho vay ............................................................................................ 36 2.2.1.2. Thủ tục cho vay ................................................................................................ 36 2.2.1.3. Quy trình cho vay ............................................................................................. 37 2.2.2. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 - 2015 ........................................................................39 cK họ 2.2.2.1. Tình hình cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 ......................................................................................................39 2.2.2.2. Thực trạng cho vay hộ sản xuất theo kì hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 ..........................................................................46 2.2.3. Kết quả khảo sát về hoạt động cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ điều tra qua 3 năm 2013-2015. ....50 inh 2.2.3.1. Phân tích ý kiến đánh giá của khách hàng đối với hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang ....................................................50 2.2.3.2. Đánh giá tình hình vay và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất tại tế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang qua 3 năm 2013-2015. ........................... 59 2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát Hu triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Vang ............................................................. 64 2.3.1. Những kết quả đạt được ......................................................................................64 2.3.2. Những tốn tại và hạn chế .....................................................................................65 ế 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế.........................................................................66 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ VANG.. ........................................................... 68 3.1. Định hƣớng hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang trong thời gian tới ..................................................................................................................68 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Vang trong thời gian tới .69 SVTH: Phan Thị Phương Oanh iv i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi 3.2.1. Cải tiến phương thức thủ tục ...............................................................................69 3.2.2. Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng ............................................69 3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát của NH trước và sau khi cho vay ......69 3.2.4. Nâng cao hiệu quả của việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ quá hạn ...................70 3.2.5. Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn ..........................................71 3.2.6. Mở rộng mạng lưới khách hàng mới ...................................................................72 3.2.7. Công tác thực hiện khuyến khích khách hàng .....................................................72 3.2.8. NH chủ động tìm kiếm các dự án và tư vấn cho khách hàng .............................. 73 cK họ 3.2.9. Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất .........................................................................73 3.2.10. Đa dạng hóa loại hình và phương thức cho vay ................................................74 3.2.11. Giải pháp về huy động vốn ................................................................................74 3.2.12. Tăng cường công tác đào tạo huấn luyện cán bộ công nhân viên .....................75 3.2.13. Đầu tư trang thiết bị công nghệ .........................................................................76 3.2.14. Phối hợp chặt chẽ hơn nữa với các cấp chính quyền địa phương .....................76 inh PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .................................................................78 1. Kết luận ....................................................................................................................78 2. Một số kiến nghị.......................................................................................................79 tế 2.1. Đối với Chính phủ và Nhà nƣớc ..........................................................................79 2.2. Đối với chính quyền địa phƣơng .........................................................................79 Hu 2.3. Đối với NHNo & PTNT Thừa Thiên Huế .......................................................... 80 2.4. Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Vang ........................................80 2.5. Đối với Hộ sản xuất .............................................................................................. 81 ế 3. Hƣớng mở rộng nghiên cứu đề tài .........................................................................81 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC SVTH: Phan Thị Phương Oanh v i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CNH – HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa DSCV Doanh số cho vay DSTN DN NQH DPRR cK họ NHNo & PTNT Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ quá hạn Dự phòng rủi ro inh TPKT Thành phần kinh tế UBND Ủy Ban Nhân Dân tế ế Hu SVTH: Phan Thị Phương Oanh vi i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang .............25 Biểu đồ 2.1. Doanh số cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang ........40 Biểu đồ 2.2. Doanh số thu nợ của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang ..........41 Biểu đồ 2.3. Dư nợ của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang........................... 43 Biểu đồ 2.4. Doanh số cho vay hộ sản xuất theo kì hạn ................................................47 cK họ Biểu đồ 2.5. Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo kì hạn ..................................................48 Biểu đồ 2.6. Dư nợ hộ sản xuất theo kì hạn ..................................................................49 Biểu đồ 2.7. Độ tuổi của các hộ điều tra thực tế năm 2016...........................................51 Biểu đồ 2.8. Nghề nghiệp của các hộ điều tra thực tế năm 2016 ..................................52 Biểu đồ 2.9. Thu nhập bình quân đầu người theo tháng của các hộ điều tra thực tế năm inh 2016 ............................................................................................................................... 53 Biểu đồ 2.10. Số lần vay vốn tại chi nhánh của các hộ điều tra thực tế năm 2016 .......53 tế Biểu đồ 2.11. Mục đích vay vốn của các hộ điều tra thực tế năm 2016........................ 54 Biểu đồ 2.12. Thời hạn vay vốn của các hộ điều tra thực tế năm 2016 ........................ 56 Hu Biểu đồ 2.13. Đánh giá về thủ tục vay vốn của ngân hàng từ các hộ điều tra thực tế năm 2016 .......................................................................................................................57 ế Biểu đồ 2.14. Đánh giá về điều kiện vay vốn của ngân hàng từ các hộ điều tra thực tế năm 2016 .......................................................................................................................57 Biểu đồ 2.15. Nhu cầu vay thêm vốn của các hộ điều tra thực tế năm 2016 ................59 Biểu đồ 2.16. Hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ điều tra thực tế năm 2016 ..........61 SVTH: Phan Thị Phương Oanh vii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1. Tình hình lao động của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 – 2015 .......................................................................................................... 28 Bảng 2.2. Tình hình tài sản & nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 – 2015 .......................................................................................... 30 Bảng 2.3. Bảng kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 – 2015 ................................................................................................... 33 cK họ Bảng 2.4. Tình hình cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 ............................................................................................ 39 Bảng 2.5. Hệ số thu nợ hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 ............................................................................................................. 42 Bảng 2.6. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh inh huyện Phú Vang giai đoạn 2013 – 2015 ........................................................................ 44 Bảng 2.7. Tình hình cho vay hộ sản xuất theo kì hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang 2013-2015 .......................................................................................... 46 tế ế Hu SVTH: Phan Thị Phương Oanh viii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Lý do chọn đề tài Việt Nam là một nước nông nghiệp với gần 70% dân số sống tại các vùng nông thôn, do đó việc phát triển sản xuất nông nghệp chiếm giữ một vai trò cực kì quan trọng. Việc phát triển nông nghiệp góp phần xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy kinh tế phát triển toàn diện và bền vững. Với công cuộc đổi mới toàn diện của nước ta diễn ra dưới sự lãnh đạo của Đảng Cộng Sản Việt Nam đã đem lại những thành tựu đáng kể, đặc biệt là lĩnh vực kinh tế, cK họ cụ thể hơn là kinh tế nông nghiệp. Những thành tựu đó có đóng góp không nhỏ của ngành ngân hàng nói chung, và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói riêng. Ngân hàng này đã huy động được một khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp - nông thôn. Định hướng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là tiếp cận inh khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất. Vị trí của người sản xuất trong việc phát triển kinh tế hàng hóa trong nông nghiệp là vô cùng quan trọng, nó là nguồn lực cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến. Đồng thời nó cũng tế là thị trường tiêu thụ sản phẩm của ngành công nghiệp. Có thể nói việc mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất đã giúp cho hàng triệu hộ Hu nông dân được tiếp cận với tín dụng ngân hàng, có nhiều cơ hội để xóa đói giảm nghèo và làm giàu, làm thay đổi cuộc sống của người dân và làm cho bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới. Với tư cách là bạn đồng hành của nông nghiệp nông thôn, trong những ế năm qua NHNo & PTNT Việt Nam đã và đang là kênh chuyển vốn đến cho các hộ nông dân, các vùng địa phương để phát triển kinh tế thúc đẩy quá trình phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thừa Thiên Huế, chi nhánh Phú Vang là một chi nhánh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, phục vụ chủ yếu trên địa bàn huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế. Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói chung và của chi nhánh Phú Vang, Thừa Thiên Huế nói riêng đã dành một phần không nhỏ SVTH: Phan Thị Phương Oanh 1 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi phục vụ cho nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân trên địa bàn. Đây cũng là hoạt động kinh doanh quan trọng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phú Vang. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Vang đã thực hiện nhiều chương trình tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi để các hộ vay vốn yên tâm sản xuất. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đạt được, ngân hàng vẫn chưa phát huy được tối đa tiềm năng để phục vụ cho đời sống của nhân dân, nhất là trong lĩnh vực phát triển sản xuất kinh tế nông nghiệp, còn gặp nhiều khó khăn, bộc lộ nhiều vướng mắc từ cả hai phía người cK họ cho vay (NHNo & PTNT) và người đi vay (hộ sản xuất). Do đó, cần phải có giải pháp khắc phục và phát triển trong thời gian tới. Xuất phát từ những lý do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thừa Thiên Huế, chi nhánh huyện Phú Vang” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp. Qua đây, em sẽ đi sâu tìm hiểu thực trạng cho vay vốn đến hộ sản xuất cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất inh trên địa bàn. Từ đó đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. 2. Mục tiêu nghiên cứu tế 2.1.Mục tiêu tổng quát Hu Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. Từ đó đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. ế 2.2.Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng trong các hoạt động cho vay tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. - Phân tích và đánh giá thực trạng cho vay vốn đến hộ sản xuất của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. SVTH: Phan Thị Phương Oanh 2 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi - Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất trên địa bàn trong thời gian tới. 3. Phạm vi và đối tƣợng nghiên cứu 3.1. Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài này là tập trung vào hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. cK họ 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện trên phạm vi tỉnh Thừa Thiên Huế, cụ thể tại địa điểm thực tập NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. - Phạm vi thời gian: Các dữ liệu thứ cấp được thu thập trong phạm vi thời gian từ năm 2013 – 2015. Các dữ liệu sơ cấp thu thập được trong các tháng đầu năm 2016. inh 4. Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu 4.1.1. Nguồn dữ liệu thứ cấp tế - Thu thập được do NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang cung cấp về các nội dung liên quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hu - Thu thập được từ tài liệu khóa luận của sinh viên khóa trước. - Thu thập được từ các đề tài khoa học có liên quan. ế - Ngoài ra đề tài còn sử dụng một số tài liệu cũng như thông tin về ngân hàng từ một số sách báo, tạp chí, Internet, đặc biệt là website của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam w.w.w.agribank.com.vn. 4.1.2. Nguồn dữ liệu sơ cấp - Thu thập thông qua việc quan sát thực tế công việc của nhân viên tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. SVTH: Phan Thị Phương Oanh 3 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi - Sử dụng phương pháp phỏng vấn chuyên gia: Tham khảo ý kiến của một số cán bộ lãnh đạo và nhân viên ngân hàng. - Sử dụng phương pháp điều tra, phỏng vấn: Thu thập dữ liệu bằng cách phỏng vấn có sử dụng bảng hỏi. Trên cơ sở bảng hỏi mang tính khách quan, suy rộng ra cho tổng thể khách hàng là hộ sản xuất đã và đang giao dịch tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. Chọn mẫu điều tra: chọn mẫu được xác định theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện với số lượng mẫu là 60 hộ, đứng tại ngân hàng để gặp khách hàng phỏng vấn trực cK họ tiếp. Hộ được chọn là hộ đã và đang tham gia vay vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang để đầu tư vào các hoạt động sản xuất. Bảng câu hỏi sơ bộ được điều chỉnh thông qua phỏng vấn thử 20 khách hàng là hộ sản xuất đã có vay vốn, đến nộp tiền lãi tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang để xem họ có hiểu đúng từ ngữ, ý nghĩa và mục đích của câu hỏi không, họ có đồng ý inh cung cấp những thông tin được hỏi hay không. Sau khi tiến hành phỏng vấn thử, bảng câu hỏi đã được điều chỉnh và đưa vào phỏng vấn chính thức. tế 4.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu Đề tài nghiên cứu sử dụng mô hình nghiên cứu mô tả được tiến hành qua 2 giai Hu đoạn chính:  Nghiên cứu sơ bộ nhằm xây dựng bảng hỏi thăm dò ý kiến khách hàng. ế - Trong giai đoạn này em tiến hành nghiên cứu tại địa bàn nhằm phân tích, đánh giá các nghiên cứu trước đó có liên quan để hình thành, định hướng mô hình nghiên cứu, xây dựng cơ sở lý luận cho đề tài nghiên cứu. - Dựa vào những thông tin thu thập được, tiến hành phác thảo cấu trúc bảng hỏi đưa vào nghiên cứu chính thức. SVTH: Phan Thị Phương Oanh 4 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi  Nghiên cứu chính thức nhằm thu thập, phân tích dữ liệu. Tiến hành nghiên cứu định lượng trên cơ sở bảng hỏi đã xây dựng thông qua việc điều tra bảng hỏi đối với khách hàng là hộ sản xuất đã và đang sử dụng dịch vụ tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. 4.3. Phƣơng pháp phân tích và xử lý số liệu Dữ liệu về hiệu quả sử dụng vốn của hộ sản xuất và tình hình hoạt động kinh do- anh của NH được xử lý bằng phần mềm Excel để tính toán các chỉ số và thấy được cK họ biến động theo thời gian. Dữ liệu về các thông tin, ý kiến đánh giá của các hộ điều tra được xử lý bằng phần mềm SPSS 18.0. Sau khi mã hóa và làm sạch dữ liệu sẽ được đưa vào để phân tích. Các phương pháp phân tích: inh - Thống kê mô tả: mô tả tình hình cho vay vốn của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang, tình hình vay vốn của các hộ sản xuất. - Thống kê so sánh: dựa trên số liệu tiến hành so sánh, đối chiếu qua 3 năm tế (2013 – 2015) để tìm ra sự tăng giảm cả về tuyệt đối lẫn tương đối của một giá trị nào đó. Hu - Phương pháp chuyên gia: phỏng vấn, hỏi ý kiến của các anh chị, cô chú trong phòng Kinh doanh của chi nhánh và các hộ sản xuất. Kết cấu của đề tài gồm 3 phần: ế 5. Kết cấu đề tài Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội dung và kết quả nghiên cứu Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. SVTH: Phan Thị Phương Oanh 5 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Vang. Phần III: Kết luận và kiến nghị inh cK họ tế ế Hu SVTH: Phan Thị Phương Oanh 6 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1. Cơ sở lí luận 1.1.1. Một số khái niệm chung về ngân hàng 1.1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong các ngành công nghiệp ra đời sớm nhất. Ở mỗi một nước, luật NHTM có quy định khác nhau, người ta thường dựa vào cK họ tính chất và mục đích hoạt động của NHTM trên thị trường tài chính để đưa ra cách hiểu về NHTM. Ở Pháp, theo luật ngân hàng (1941) thì “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ và các nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay inh dịch vụ tài chính”. Ở Mỹ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương tế mại sẽ được xem là một ngân hàng. Ớ Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng được Quốc Hội thông qua Hu (12/1997) có nêu: NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan. Luật này còn định ế nghĩa: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán. SVTH: Phan Thị Phương Oanh 7 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi 1.1.1.2. Chức năng của ngân hàng thƣơng mại a. Trung gian tín dụng Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Cho vay Gửi tiền Người có vốn Ngân hàng Người cần thương mại vốn Đầu tư Uỷ thác cK họ đầu tư Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc inh đẩy sự phát triển của nền kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân cư, ổn định thu chi chính phủ. Do đó, Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hành lưu thông tế tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát. b. Trung gian thanh toán Hu Với sự ra đời của Ngân hàng thương mại, phần lớn các khoản chi trả về hàng hóa và dịch vụ của xã hội đều được thực hiện qua ngân hàng với những hình thức thanh ế toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ chức năng thanh toán này, việc giao lưu hàng hóa, dịch vụ thuận tiện, nhanh chóng an toàn và tiết kiệm hơn. Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội trước hết là các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại. SVTH: Phan Thị Phương Oanh 8 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi c. Nguồn tạo tiền Ngân hàng thương mại có khả năng “tạo tiền” bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt. Điều này đã đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí là nguồn tạo tiền. Quá trình tạo tiền của hệ thống Ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội. Xong số tiền gửi được nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng. Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ cK họ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. 1.1.2. Tín dụng và vai trò của tín dụng ngân hàng inh 1.1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài sản khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác). Trong đó, bên cho vay chuyển tế giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn thanh toán. Hu Tóm lại, Tín dụng ngân hàng có thể được hiểu cơ bản là “việc ngân hàng tin tưởng nhường quyền sử dụng vốn trong khoảng thời gian nhất định đã thỏa thuận và lẫn lãi”. ế kết thúc thời gian đó, người sử dụng vốn phải chấp nhận hoàn trả vô điều kiện cả gốc 1.1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng  Đối với bản thân Ngân hàng thƣơng mại: Tín dụng đóng vai trò quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại. Đối với một Ngân hàng thương mại thì hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất và chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng. SVTH: Phan Thị Phương Oanh 9 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng có hiệu quả góp phần nâng cao được hình ảnh của ngân hàng và qua đó cũng tạo ra cho ngân hàng những mối quan hệ có lợi cho hoạt động của ngân hàng.  Đối với nền kinh tế: - Tín dụng ngân hàng có vai trò rất lớn trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho cK họ các doanh nghiệp trong việc duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quá trình tái sản xuất phát triển. - Để tồn tại và phát triển, bất cứ một doanh nghiệp nào cũng có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các dự án, các kế hoạch đầu tư, nhu cầu vốn sản xuất. Có rất nhiều cách để doanh nghiệp tiếp cận đến những nguồn vốn khác nhau, tuy nhiên với ưu điểm là chi phí vốn khá rẻ so với các nguồn khác thì các doanh nghiệp thường sử dụng vốn tín inh dụng một cách có lợi nhất cho doanh nghiệp mình. - Tín dụng ngân hàng còn là công cụ hỗ trợ đắc lực cho các ngành kinh tế kém phát triển và thúc đẩy các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển. Thông qua tín dụng ngân tế hàng, ngân hàng nhà nước thực hiện chính sách ưu đãi với các ngành kinh tế mũi nhọn, những ngành kinh tế kém phát triển bằng việc quy định một khung lãi suất, các Hu điều kiện ưu đãi dành cho đối tượng này. - Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quyết định đến sự ổn định của lưu thông tiền trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ. ế tệ. Tín dụng ngân hàng với tính năng ưu việt của nó đã đóng góp một vai trò quan - Tín dụng ngân hàng còn có chức năng kiểm soát nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được hoạt động của nền kinh tế thông qua quá trình sử dụng các nguồn huy động để cấp tín dụng. Ngày nay, với xu thế toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới, tín dụng ngân hàng còn tham gia tạo điều kiện phát triển các mối quan hệ đối ngoại. Các nước có thể mở rộng SVTH: Phan Thị Phương Oanh 10 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S. Trần Hà Uyên Thi và thắt chặt mối quan hệ với nhau tạo điều kiện thúc đẩy sự mở rộng về hoạt động xuất nhập khẩu, tăng cường nguồn vốn tín dụng có chi phí rẻ vào trong nước. 1.1.2.3. Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng khác nhau tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng. Cụ thể như sau: a. Theo thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, được sử dụng để cK họ bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân - Tín dụng trung hạn: Lá các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm. Loại vay này chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh. Bên canh đó, cho vay trung inh hạn còn là hình thức vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. - Tín dụng dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm. Đây là loại hình tế được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Hu b. Theo mục đích vay Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng được chia thành các loại sau: - Cho vay công nghiệp, thương mại và dịch vụ ế - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho thuê tài chính - Cho các định chế tài chính khác vay... SVTH: Phan Thị Phương Oanh 11