Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Giáo dục - Đào tạo Cao đẳng - Đại học Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á ...

Tài liệu Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

.PDF
109
246
90

Mô tả:

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ---------- NGUYỄN KHẮC KIÊN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ---------- NGUYỄN KHẮC KIÊN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu” là công trình nghiên của bản thân, được xuất phát từ yêu cầu công tác trong thực tiễn và nghiên cứu khoa học. Các số liệu được sử dụng trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng. Kết quả nghiên cứu luận văn chưa được công bố dưới bất kỳ hình thức nào. Tác giả Nguyễn Khắc Kiên EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng kính gửi sự biết ơn và lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu và toàn thể thầy cô Trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt là Tiến sĩ Nguyễn Thanh Phương, khoa Tài chính – Trường Đại học Thương Mại, đã truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, cùng với những câu trả lời, chỉ dẫn và sự hỗ trợ kịp thời và tạo điều kiện cho tôi hoàn thành bài luận văn này. Tôi xin trân trọng kính gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo và nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Á Châu đã trợ giúp và cung cấp các tài liệu cần thiết cho tôi hoàn thành bài luận văn này. Và, tôi cũng xin chân thành cảm ơn các khách hàng của ACB, gia đình và bạn bè đã giúp đỡ, tạo điều kiện cho tôi trong thời gian qua. Trân trọng. Nguyễn Khắc Kiên EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ..................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN .........................................................................................................ii MỤC LỤC ............................................................................................................ iii DANH MỤC BẢNG BIỂU .................................................................................... vi PHẦN MỞ ĐẦU ..................................................................................................... 1 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu ............................................................... 1 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan ......................................... 2 3. Mục đính nghiên cứu đề tài ............................................................................ 4 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .................................................................. 5 5. Phương pháp nghiên cứu ................................................................................ 5 6. Ý nghĩa của việc nghiên cứu .......................................................................... 8 7. Kết cấu của luận văn ...................................................................................... 8 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ....................................................................................................... 9 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại ............................................................. 9 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại ......................................................... 9 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại ....................................................... 10 1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại .................................... 11 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại ............. 12 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của khách hàng cá nhân ....................................... 12 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò và các hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân ............................................................................................................... 13 1.3 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Quan niệm về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ................. 15 EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP iv 1.3.2 Nội dung hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại ......................................................................................................... 19 1.3.3 Mô hình quản lý cho vay khách hàng cá nhân .......................................... 32 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại ....................................................................... 33 1.4.1 Các nhân tố chủ quan ............................................................................... 33 1.4.2 Các nhân tố khách quan ........................................................................... 35 1.5 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại và bài học đối với Ngân hàng thương mại Á Châu ..................... 37 1.5.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Công Thương Việt Nam ............................. 37 1.5.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Quân đội ..................................................... 38 1.5.3 Bài học rút ra đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ................. 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU ................................................................................................................... 41 2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .................................. 41 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu…. .............................................................................................................. 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .................... 43 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu giai đoạn 2012-9/2016.............................................................................. 45 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và quản lý hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ............................. 48 2.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân................................... 48 2.2.2. Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ...................... 52 2.2.2.1. Mô hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ....................... 52 2.2.2.2 Hoạch định chính sách cho vay khách hàng cá nhân ............................... 55 2.2.2.3. Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .................................... 65 2.2.2.4. Giám sát và điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ............. 69 EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP v 2.3 Đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu .......................................................... 71 2.3.1 Các kết quả đạt được ................................................................................ 71 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân................................................................ 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU ................................................................... 81 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.......................................................................... 81 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân.......... 83 3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng nhất quán, chú ý độ bền của chính sách .... 83 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra sau khoản vay, nâng cao chất lượng chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng ................................................................................. 84 3.2.3. Thiết lập qui trình cấp tín dụng rõ ràng, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro do yếu tố con người ....................................................................................................... 85 3.2.4. Kiểm soát tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng .. 86 3.2.5. Quản lý có hiệu quả việc xử lý các khoản nợ xấu ..................................... 86 3.2.6 Nâng thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng cho kênh phân phối ................. 87 3.2.7 Đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh; phát triển các chính sách đãi ngộ nhân sự thích hợp ............... 87 3.2.8. Nâng cao vài trò kiểm toán nội bộ ............................................................ 89 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân....................................................................................................................... 89 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ......................................................... 89 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan ........................... 90 KẾT LUẬN ........................................................................................................... 93 EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP vi DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên viết tắt Tên đầy đủ 1 Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu 2 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2012-30/9/2016 3 Bảng 2.3 Tình hình tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Á Châu đến 30/09/2016 4 Hình 2.4 Biểu đồ so sánh tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ 2 năm gần nhất 5 Bảng 2.5 Tình hình tổng dư nợ cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Á Châu đến 30/09/2016 6 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ tích lũy theo mục đích tại Ngân hàng TMCP Á Châu đến 30/9/2016 7 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay tích lũy đến 30/9/2016 tại Ngân hàng TMCP Á Châu 8 Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ tích lũy đến 30/09/2016 tại Ngân hàng TMCP Á Châu 9 Hình 2.9 Mô hình quản lý cho vay KHCN tại Ngân hàng Á Châu 10 Hình 2.10 Quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng Á Châu EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Viết đầy đủ 1 QLNN Quản lý nhà nước 2 HĐTD Hoạt động tín dụng 3 CIC Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN 4 KHCN Khách hàng cá nhân 5 TSĐB Tài sản đảm bảo 6 NHTM Ngân hàng Thương mại 7 TCTD Tổ chức tín dụng 8 NHTW Ngân hàng trung ương 9 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam 10 KPP Kênh phân phối 11 HO Hội sở 12 CLMS Hệ thống quản lý khách hàng vay 13 CA Nhân viên phân tích tín dụng 14 AA Nhân viên thẩm định tài sản 15 PFC Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân 16 LOAN CSR Nhân viên hỗ trợ tín dụng 17 TELLER Giao dịch viên 18 CSR Nhân viên tư vấn khách hàng 19 LDO Nhân viên pháp lý chứng từ EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng hơn với kinh tế quốc tế, lĩnh vực Ngân hàng cùng hòa vào dòng chảy hội nhập đó. Quá trình trên làm gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng. Các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước không những phải cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các NHTM nước ngoài được phép hoạt động ở Việt Nam. Chính vì thế việc đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân cũng trở nên vô cùng cấp thiết để giữ chân khách hàng cũ và lôi kéo khách hàng mới nhằm giành thắng lợi trong cạnh tranh. Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) cùng với rất nhiều Ngân hàng và các Tổ chức tài chính có cùng hướng đi trong giai đoạn hội nhập là hướng tới phát triển bán lẻ phân khúc khách hàng cá nhân, trong đó trọng điểm là dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân vì hoạt động này mang lại phần lớn thu nhập từ lãi cho Ngân hàng. Tuy nhiên đây cũng là dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro vì vậy cần phải được quản lý thật tốt. Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là nội dung quan trọng và cấp thiết không chỉ trong nội bộ bản thân Ngân hàng cung cấp dịch vụ mà còn ảnh hưởng đến cả nền kinh tế quốc dân vì khi hoạt động quản lý không hiệu quả dẫn đến nhu cầu vốn cá nhân bị ảnh hưởng, từ đó ảnh hưởng đến sự phát triển ổn định của toàn nền kinh tế. Hoạt động quản lý cho vay khách hàng của ACB trong thời gian qua đã đạt được một số kết quả nhất định. Tuy nhiên cũng như nhiều Ngân hàng Thương mại cổ phần (TTMCP) khác, công tác quản lý hoạt động cho vay đối với mảng khách hàng cá nhân còn gặp nhiều hạn chế: Việc ban hành chính sách quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn nhiều bất cập và chồng chéo, không có tính định hướng lâu dài, giám sát và quản lý sau khi cho vay với khách hàng cá nhân còn yếu, Công tác kiểm soát nội bộ Ngân hàng còn chưa chặt chẽ, Chính sách tín dụng áp dụng cho các khách hàng cá nhân thường lỏng hơn đối với các nhóm khách hàng EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 2 khác dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng… Đây là những vấn đề cần phải được giải quyết sớm để đảm bảo được an toàn tín dụng cho Ngân hàng thương mại. Như vậy để hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân thực sự có hiệu quả thì cần phải thay đổi một cách toàn diện, cải tiến trong cách quản lý, cải tiến trong quy trình và cả trong nhận thức của các đơn vị thực hiện. Xuất phát từ những lý do trên tôi đã lựa chọn đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu”, để thực hiện trong luận văn thạc sĩ. Trong luận văn, tác giả sẽ phân tích toàn cảnh về hoạt động quản lý đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu từ đó đánh giá những kết quả đã đạt được, phát hiện những điểm yếu cần phải khắc phục đồng thời đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý đối với cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Một số công trình nghiên cứu có liên quan bao gồm: Luận án tiến sĩ của tác giả Hà Văn Dương – Viên nghiên cứu và quản lý Trung ương về đề tài: “Quản lý nhà nước về đa dạng hóa hoạt động tín dụng của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020”. Trong Luận án, tác giả đã hệ thống hóa, sâu sắc hóa cơ sở lý luận liên quan đến quản lý nhà nước (QLNN) về đa dạng hóa hoạt động tín dụng (HĐTD) của các NHTM, tham khảo kinh nghiệm quốc tế trong QLNN về đa dạng háo HĐTD của các NHTM, phân tích thực trạng và đánh giá kết quả QLNN về đa dạng hóa HĐTD của các NHTMCP trên địa bàn, đưa ra các kết quả và hạn chế cần khắc phục và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện QLNN về đa dạng hóa HĐTD của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Luận án tiến sĩ của tác giả Nguyễn Đức Tú – Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân về đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”. Luận án đã đề xuất khái niệm mới về rủi ro tín dụng, khác biệt với quan điểm của nhiều chuyên gia kinh tế và nhà quản lý thực tiễn ở Việt Nam, trong đó EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 3 nhấn mạnh là khả năng xảy ra sự khác biệt không mong muốn giữa thu nhập thực tế và thu nhập kỳ vọng đúng hạn, nhận được đầy đủ gốc và lãi. Rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất tài chính tức là giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trường của vốn. Khái niệm này là cơ sở lý luận quan trọng để xác định nội dung cụ thể của hoạt động quản lý rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, luận án đã phát triển hệ thống lý luận về quản lý rủi ro tín dụng áp dụng cho Ngân hàng với các nội dung là: Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng theo hướng tiếp cận những phương pháp quản lý rủi ro tín dụng hiện đại; Áp dụng các mô hình đánh giá rủi ro tín dụng; Nâng cao hiệu quả và tính minh bạch của quản lý rủi ro tín dụng, Ngân hàng nên xây dựng các chính sách tín dụng mới từ khâu hậu kiểm, tư vấn đến ra quyết định và quản lý khoản vay dựa trên hệ thống phân tích và rà soát tín dụng. Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Ngân Hằng – Trường đại học Thái Nguyên về đề tài: “Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV Bắc Ninh”. Luận văn đã đưa ra khái niệm đầy đủ về ngân hàng bán lẻ, quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ, chỉ rõ được thực trạng quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bắc Ninh, từ đó tác giả đưa ra các giải pháp tăng cường hiệu quả quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ cho chi nhánh BIDV Bắc Ninh. Luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Nguyễn Phương Ngọc – Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh về đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh”. Luận văn đã chỉ rõ được cách thức hoạt động, quy trình cấp tín dụng tại Techcombank, các rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng từ đó tác giả đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn của tác giả Hoàng Như Thịnh - Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh về đề tài: “Phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Á Châu – Sử dụng mô hình: Value at rist, conditional Value at rist và các mô hình mở rộng” luận văn đã chỉ ra tương đối đầy đủ các loại rủi ro hoạt động tin dụng của Ngân hàng Á EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 4 Châu. Tác giá có cách tiếp cận và đánh giá rủi ro tương đối sát, có sự liên hệ rộng về kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng tại các nước trên thế giới từ đó có những giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Á Châu. Như vậy, các tác giả trên chủ yếu đã sử dụng các phương pháp phân tích định tính, suy luận để đưa ra giải pháp pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN đứng dưới góc độ tổng thể của Chính Phủ, của Ngân Hàng Nhà Nước, của nhà quản trị ngân hàng, của khách hàng và của nhân viên ngân hàng. Luận văn kế thừa một số giải pháp dành cho nhà quản trị ngân hàng của các nghiên cứu trước đây và phát triển thêm một số kiến nghị tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN. Kết quả nghiên cứu của luận văn là cơ sở để đánh giá thực trạng hoạt động quản lý cho vay KHCN của ACB, hướng tới việc xây dựng quy chế, chính sách, tổ chức bộ máy quản lý, cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ, triển khai các sản phẩm, và dịch vụ mới đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân. 3. Mục đính nghiên cứu đề tài Trong Luận văn, tác giả hệ thống hóa và làm sáng tỏ các lý luận cơ bản về khách hàng cá nhân và quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại. Mặt khác, tác giả cũng phân tích và đánh giá thực trạng quản lý về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam trong giai đoạn 2012- tháng 9/2016 từ đó chỉ rõ ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân. Tác giả Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu. EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 5 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Về đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu các vấn đề về lý luận về quản lý hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Luận văn đề cập đến thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu: hoạch định chính sách cho vay, tổ chức hoạt động cho vay, giám sát và điều chỉnh hoạt động cho vay…. nêu ra được những thành tựu, hạn chế từ đó phân tích đánh giá để đưa ra các giải pháp phát triển toàn diện cho Ngân hàng TMCP Á Châu. Về không gian nghiên cứu Nghiên cứu về hoạt động cho vay các khách hàng tại Ngân hàng TMCP Á Châu, trong đó nghiên cứu tập trung về quản lý hoạt động cho vay các khách hàng là cá nhân. Về thời gian nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2012 – tháng 09 năm 2016, từ đó đề xuất các giải pháp, định hướng phát triển đến năm 2020. 5. Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn, tác giả đã sử dụng phương pháp tiếp cận nghiên cứu dưới góc độ quản lý kinh tế. 5.1 . Phương pháp thu thập dữ liệu 5.1.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp Các dữ liệu thứ cấp được thu thập và khai thác từ các nguồn: Các báo cáo, thống kê từ Ngân hàng TMCP Á Châu, Các thông tư, quyết định của Ngân hàng trung ương Việt Nam. Tin tức trên sách báo, tạp chí, các Website có liên quan đến Ngân hàng thương mại. Các nhận định, đánh giá của các chuyên gia, các kết luận tổng kết tại các Hội thảo khoa học. EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 6 5.1.2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp Đề tài đã sử dụng phương pháp điều tra: Sử dụng phiếu điều tra để điều tra 100 khách hàng cá nhân đang có giao dịch tại Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm thu thập thông tin phản hồi từ các khách hàng về công tác quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Á Châu: liên quan đến các quy trình quản lý cho vay, các Chính sách cho vay các sản phẩm cho vay, lãi suất… thời gian điều tra tính từ tháng 5 đến tháng 8 năm 2016. (Mẫu phiếu điều tra ở phụ lục 01 của luận văn). Đối tượng điều tra được phân loại theo 03 tiêu thức: hình thức vay vốn gồm vay thế chấp, vay tín chấp; thời gian vay vốn gồm vay 01 năm và trên 01 năm; mục đích vay vốn gồm vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh. Từ đó phân tích, đánh giá và đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với các khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu. 5.2. Phương pháp tổng hợp và phân tích dữ liệu 5.2.1. Phương pháp thống kê Sau khi thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp thống kê để tổng hợp các dữ liệu phục vụ cho quá trình phân tích được dễ dàng. Phương pháp thống kê được sử dụng xuyên suốt để hệ thống hóa các dữ liệu về quản lý hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân tại ACB, dư nợ vay theo ngành nghề kinh doanh, dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay, dư nợ cho vay theo loại hình cho vay… từ đó rút ra nhận xét, đánh giá về công tác quản lý hoạt động cho vay đối với các khách hàng cá nhân của ACB và tạo cơ sở thực hiện các phương pháp so sánh, phân tích dữ liệu nhanh chóng, hiệu quả hơn. 5.2.2. Phương pháp chỉ số Dựa trên số liệu thu thập và tổng hợp được, tác giả sử dụng phương pháp chỉ số để đánh giá tỷ lệ hoặc phần trăm của đối tượng nghiên cứu so với tổng thể. Cụ thể, dựa vào tỷ lệ các khách hàng cá nhân trên tổng các khách hàng tại ACB; Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của ACB;…Phương pháp chỉ số giúp tác giả dễ dàng hơn trong việc đánh giá, nhận xét về hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân, từ đó EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 7 đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công quản lý hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu. EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 8 5.3. Phương pháp khác Ngoài ra, trong quá trình hoàn thành luận văn còn sử dụng các phương pháp khác như phương pháp đồ thị, biểu đồ, hình vẽ hoặc mô hình. Từ các bảng số liệu, lập ra biểu đồ để thông qua đó quan sát và rút ra những đánh giá tổng quát quản lý hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu. 6. Ý nghĩa của việc nghiên cứu Việc quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu có một ý nghĩa hết sức quan trọng như: Làm tài liệu tham khảo phục vụ cho việc nghiên cứu và giảng dạy những vấn đề có liên quan đến đề tài luận văn. Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu: Việc quản lý hoạt động cho vay KHCN có vai trò rất quan trọng đối với mục tiêu, chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu, giúp các khách hàng cá nhân hiểu rõ hơn các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng đồng thời giúp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra một cách tốt nhất. Đối với vấn đề quản lý: Những nghiên cứu và kết luận đề tài đưa ra góp phần vào công tác quản lý hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Á Châu trong điều kiện kinh tế hội nhập giai đoạn hiện nay. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, tài liệu tham khảo và các danh mục, đề tài bao gồm 3 chương: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU. EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 9 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được, chính vì thế có rất nhiều nghiên cứu trong và ngoài nước về đề tài này và cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM. Theo pháp luật Mỹ: “Bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (bằng cách ký phát séc hay bằng rút tiền điện tử) và cấp tín dụng đối với các tổ chức, cá nhân kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là Ngân hàng” Đạo luật Ngân hàng của Pháp (03/06/1942) đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính". Tại Ấn Độ, NHTM được coi là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư. Theo Ngân hàng thế giới (World bank): “NHTM là tổ chức tài chính trung gian tham gia chủ yếu vào hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn – trung – dài hạn” Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được hoạt động tất cả các hoạt động Ngân hàng EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 10 (nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản) và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại Trước hết, hoạt động Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận là chủ yếu. Ngân hàng thực hiện hai hình thức hoạt động chính là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng. Trong đó hoạt động kinh doanh tiền tệ được biểu hiện bởi nghiệp vụ huy động vốn dưới các hình thức khác nhau, để cấp tín dụng cho khách hàng có yêu cầu về vốn với mục tiêu lợi nhuận. Có thể nói, Ngân hàng thương mại là người “đi vay để cho vay” nhằm mục đích kiếm lời. Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng được biểu hiện thông qua các nghiệp vụ có sẵn về tiền tệ, thanh toán, ngoại hối, chứng khoán, để cam kết thực hiện công việc nhất định cho khách hàng trong thời gian nhất định nhằm mục tiêu thu phí dịch vụ hoặc hoa hồng. Mặt khác, hoạt động Ngân hàng thương mại tuân thủ theo quy định của pháp luật, nghĩa là chỉ khi hoạt động của Ngân hàng thương mại thỏa mãn đầy đủ các điều kiện khắt khe do pháp luật quy định như điều kiện về vốn, phương án kinh doanh…thì mới được phép hoạt động trên thị trường. Bên cạnh đó, hoạt động Ngân hàng thương mại là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các hình thức kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sâu sắc đến các ngành khác và cả nền kinh tế. Sở dĩ là như vậy do trong hoạt động Ngân hàng thương mại đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ, do Ngân hàng huy động vốn của người khác rồi đem vốn cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn vốn, trả lãi trong thời gian nhất định, nên đã tạo ra rủi ro cho Ngân hàng thương mại. Rủi ro từ phía Ngân hàng, từ phía khách hàng vay tiền, từ các yếu EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP 11 tố khách quan khác. Bởi vậy Ngân hàng thương mại đối mặt với rủi ro cao, kéo theo rủi ro đối với những người có tiền gửi Ngân hàng và cả nền kinh tế. Để tránh các rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ những tổn hại do Ngân hàng vỡ nợ gây ra, chính phủ các quốc gia thường đặt ra các đạo luật riêng, nhằm đảm bảo cho hoạt động này được vận hành an toàn, hiệu quả trong nền kinh tế thị trường. 1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại Cùng với sự phát triển của Ngân hàng thương mại, hoạt động và các dịch vụ của Ngân hàng thương mại cũng ngày càng đa dạng. Nhưng nhìn chung hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại là: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và các hoạt động trung gian. Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động khởi đầu cho các hoạt động khác của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại bản chất là trung gian tài chính có hoạt động chủ yếu không bằng vốn chủ sở hữu, vì vậy để có nguồn vốn đề hoạt động, cung cấp vốn cho nền kinh tế thì ngoài vốn chủ sở hữu, Ngân hàng thương mại phải huy động nguồn vốn nhàn rỗi, tạm thời trong nền kinh tế thông qua hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đi vay từ các tổ chức tín dụng khác hoặc Ngân hàng Trung ương. Hoạt động sử dụng vốn Sau khi huy động vốn, để bù đắp được chi phí huy động vốn và có lợi nhuận thì Ngân hàng thương mại phải tìm cách sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này để có lãi. Đây là hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại sử dụng vốn theo hướng cơ bản là hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, đầu tư tài sản cố định và trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ. Trong đó hoạt động tín dụng là quan trọng nhất bởi vì nó đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng. Các hoạt động trung gian của Ngân hàng thương mại Các hoạt động này bao gồm: hoạt động thanh toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh và quản trị doanh EBOOKBKMT.COM - HỖ TRỢ TÀI LIỆU HỌC TẬP
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan