INTERNATIONAL EXECUTIVE MBA PROGRAM (leMBA)
Chirotig trình cao hoc Quàn tri Kình doanh Quòc té
LUÀN VAN TÒT NGHIÉP
HUY DÒNG VON
TAI NGAN HÀNG DÀU TU VA PHÀT TRIÉN VIÉT NAM
NGUYÉN TRUNG HIEU
IEMBA#3
THANG 05, 2007
INTERNATIONAL EXECUTIVE MBA PROGRAM (leMBA)
Chircng trình cao hoc Quàn trj Kinh doanh Quóc te
BÀN LUÀN VÀN NÀY DUOC NÒP CHO
TRl/ÒNG DAI HOC IRVINE (MY)
VA
KHOA QUAN TRI KINH DOANH HSB
(DAI HOC QUÓC GIÀ HA NOI)
BAN LUÀN VÀN LA MOT PHAN BÀT BUÒC
TRONO C H U a « TRÌNH DÀO TAO THAC SY (^ÀN TRI K ^
THANG 05,2007
Phè duyét cùa Chu-ong trình Cao hoc quàn tri kinh doanh quòc té
Chù nhiém chuong trình
Tòi xàe nhàn ràng bàn luàn vàn này dà dàp ùng dugc eàe yéu eàu cùa mot luàn vàn tòt nghiép
thuge chuong trình dào tao Thac sy Quàn tri kinh doanh.
Chù tich Hói dòng
PGS.TS va Tri Dùng
Chùng tòi, ky tén duói day xàc nhàn ràng chùng tòi dà dgc toàn bò luàn vàn này va cóng nhàn ban
luàn vàn hoàn toàn dàp ùng eàe tiéu ehuàn cùa mot luàn vàn Thac sy quàn tri kinh doanh.
NCS. DàngNgocSu
Giào vién huóng dàn
Càc thành vién Hói dòng
TS. TRANDOÀNKIM
PGS.TS VÙ GONG TV
NCS. DANG NGOC SU
D A N H M U C CÀC CHlf VIÉT TÀT
BIDV
Ngàn bang Dàu tu va Phàt trién Viét Nam
ADB
Ngàn bang phàt trién Chàu à - Thài Bình Duong
WB
Ngàn bang Thè giói
NH
Ngàn bang
NHNN
Ngàn hàng Nhà nuoc
NHTM
Ngàn hàng tbuong mai
CTTC
Cho thué tài chinh
DNNN
Doanh nghiép Nhà nuoc
DNNQD
Doanh nghiép ngoài quòc doanh
DNNNG
Doartii nghiép nuoc ngoài
NQH
Ng qua ban
IFC
Còng ty Tài chinh quòc té
TCTD
Tò chùc tin dung
TCKT
Tò chùc Kirtii té
USD
Dò la My
VND
Dòng Viet Nam
HDV
Huy dòng vòn
MUG LUG
Nói dung
Trang
I
PHÀN MÒ DÀU
1
1.
Sy can thiet va y nghia cùa de tài nghièn cùu
1
2.
Muc dìch nghién cùu
2
3.
Dòì tu-ong va pham vi nghièn ciru
2
4.
Phu-ong phàp nghién cùu va co su ly luàn
2
5.
Ket eau cùa Luan vàn
3
II
1.
CHirONG 1: VÓN VA HUY DÒNG VÓN CÙA CÀC NGÀN
HÀNG
THLTONG
MAI
Ngàn hàng TM va vòn cùa Ngàn hàng TM
4
4
1.1. Ngàn hàng TM va kbài quàt boat dòng cùa Ngàn hàng TM
4
1.2. Co eàu va eàe hinh thùc huy dòng vòn cùa Ngàn hàng TM
8
1.3. Càc nhàn tò ành huòng dén còng tàc huy dòng vòn cùa NHTM
19
1.4. Vai trò cùa nguòn huy dòng vòn dòi vói boat dòng cùa NHTM
22
1.5. Mòi quan he giùa vòn va su dung vòn cùa Ngàn hàng
28
IH
ì.
CHirONG 2: CÒNG TÀC HUY DÒNG VÓN TAI NGÀN HÀNG
£)T&PT VIÉT NAM (BIDV)
Giói thieu khài quàt ve Ngàn hàng DT&PT Viet Nam
30
30
1.1. Lich su bình thành, phàt trién va chùc nàng nhiém vu
30
1.2. MÒ hinh tò chùc
34
So* ho tình hinh tài san, nguon vòn, ket qua kinh doanh cùa BIDV
2,
giai doan 2003-2005
35
2.1. Tình hinh huy dòng vòn
35
2.2. Tình hinh su dung vòn
39
3.
Hoat dòng huy dòng von tai BIDV
42
3.1. Co eàu nguòn vòn cùa BIDV
42
3.2. Càc bình thùc huy dòng vòn tai BIDV
45
3.3. Mòi quan he giùa huy dòng vòn va su dung vòn
53
3.4. Dàrtii già boat dòng huy dòng vòn tai BIDV
56
IV
CHU'ONG 3: GIÀI PHÀP NHÀM NÀNG CAO HON NLTA
67
CHAT LU^ONG CÒNG TÀC HUY DÒNG VÓN TAI BIDV
Chién lu*gc phàt trién ngành NH trong qua trình hoì nhàp KTQT
67
LI.
Muc tiéu phàt trién ngành NH trong qua trình bòi nhàp KTQT
67
1.2.
Co bòi va thàeb thùc dòi vói ngành NH Viet Nam
69
1.3.
Muc tiéu tao vòn cùa eàe NHTM Viet Nam trong thòi gian tói
71
2.
Dình hwóiig còng tàc huy dòng von cùa BIDV
70
2.1.
Ké hoach phàt trién cùa BIDV trong thòi gian tói
73
2.2.
Dinh huóng boat dòng huy dòng vòn cùa BIDV
74
Giai phàp nàng cao hon nùa chat lu'ong còng tàc huy dòng vòn
75
3.1.
Xày dung qui trình huy dòng va diéu hành vòn toàn he thóng
75
3.2.
Da dang boa càc bình thùc huy dòng vòn
78
3.3.
Phàt trién va da dang càc dich vu lién quan dén huy dòng vòn
86
3.4.
Vàn dung co che lai suàt linh boat
90
3.5.
Tàng eucmg còng tàc tiép thi va co chinh sàch khàch hàng dùng dàn
90
Mot so kien nghi
95
4.1.
Kién nghi dòi vói BIDV
95
4.2.
Càc kién nghi khàc
98
V
PHÀN KÉT LUÀN
104
TÀI LIÉU THAM KHÀO
105
1.
3.
4.
DANH MUG GAG BANG BIEU
Bang 3-1 ; Chi tiéu tòng hgp vòn cùa BIDV dén 2005
35
Bang 3-2: Co eàu vòn huy dòng qua eàe nàm tu 2002-2005
36
Bang 3-3: So liéu huy dòng vòn giai doan 2002-2005
37
Bang 3-4: Ké hoach tbue hien giai doan 2002-2005
38
Bang 3-5: Thi phàn vòn huy dòng cùa càc NHTM tai Viet Nam
38
Bang 3-6: Tbue trang nguòn vòn tai Ngàn hàng DT&PT Viet Nam
43
Bang 3-7: Co eàu vòn tai Ngàn hàng DT&PT Viet Nam
44
Bang 3-8: Co eàu theo phuong thùc huy dòng vòn tai BIDV
46
Bang 3-9: Két eàu rién gùi TCKT theo ky han va loai tién
47
Bang 3-10: Két eàu tién gùi tiét kiem theo ky han va loai tién
48
Bang 3-11 : So du giày tò co già tai Ngàn hàng DT&PT Viét nam
50
Bang 3-12: Két eàu giày tò eó già phàn theo ky han va loai tién
51
Bang 3-13: Nguòn vòn vay va nhan gùi qua càc nàm
51
Bang 3-14: Co eàu vòn huy dòng - su dung vòn theo ky han, loai tièn
53
Bang 3-15: Càn dòi nguòn vòn ngàn han va cho vay ngàn han
54
Bang 3-16: Càn dòi nguòn vòn trung dai han va cho vay trung dai han
55
Bang 3-17: Càn dòi nguòn vòn va cho vay VND
55
Bang 3-18: Càn dòi nguòn vòn va cho vay USD quy dòi
56
Bang 3-19: Chi so dành già hiéu qua boat dòng cùa BIDV
63
it
a.
DANH MUG GAG BIEU DO
Biéu dò 3-1 : Huy dòng vón giai doan 2002-2005 cùa BIDV
38
Biéu dò 3-2: Thi phàn vòn huy dòng cùa eàe NHTM giai doan 2002-2005
39
Biéu dò 3-3: VÓn huy dòng cùa BIDV giai doan 2002-2005
43
Biéu dò 3-4: Co eàu nguòn vòn cùa BIDV giai doan 2002-2005
44
Biéu dò 3-5: Co eàu theo phuong thùc huy dòng vòn tai BIDV
46
Biéu dò 3-6: Chi tiéu dành già boat dòng kinh doanh cùa BIDV
63
PHÀN MÒ DAU
1, Sir CÀN THIÉT VA Y NGHI A CÙA DE TÀI NGHIÉN ClTU
Giai doan 2000 dén 2005 nén kinh té Viet Nam dat toc dò tàng truóng bình quàn
7,3%/nàm, là giai doan co nhiéu thòi co thuan Igi cùng nhu thàeh thùc dòi vói boat dòng
cùa ngành Ngàn hàng. Nén kinh té phàt trién eó dóng góp khòng nhò cùa He thòng Ngàn
hàng thuong mai nói chung va Ngàn hàng DT&PT Viet Nam (BIDV) nói riéng. Vói
chirtii sàch tién te dugc diéu hành mot càch thòng tboàng han, dòi mai rò net ve diéu
hành lai suàt, ty già phù hgp dàn vói thòng le quòc té, diéu tiét nhùng bàt òn cùa thi
truòng tién té, tài chinh. Thi truòng huy dòng vòn noi té ngày càng dòi mat vói àp lue
cartii tranh gay gàt tu nhiéu kénh dàu tu sinh lòi bàp dàn: Bàt dòng san, chùng khoàn, dàu
tu kinh doanh khàc. Mot su kién dac biét quan trong khi Viet Nam chinh thùc là thành
vién cùa WTO, day tbirc su là thòi co va cùng là thàeh thùc lón dói vói càc ngành kinh té
nói chung va ngành Tài ehirtii ngàn hàng nói riéng vi theo lo trình cham nhàt tu tbàng
04/2007 eàe Ngàn hàng nuoc ngoài sé dugc mó chi nbành va thue hien bau hét càc dich
vu ngàn hàng tai Viet Nam. Xuàt phàt tu nhùng luan diém trén, ngành Ngàn hàng càn eó
nhùng quan diém, nhan thùc dùng dàn, rò ràng va cu thè trong còng tàc huy dòng vón.
De dàp ùng nhu eàu ve vón cho boat dòng dàu tu phàt trién, nhùng nàm qua nguòn vón
huy dòng cùa Ngàn hàng DT&PT Viét Nam khòng ngùng tàng truóng eà ve qui mò va
chat lugng. Tuy nhién, do diéu kién kinh té - xà boi va mòi truóng canh tranh gay gàt nén
còng tàc huy dòng vòn cùa Ngàn hàng con gap nhiéu khó khan va cùng chua thue su khai
thac triet de tiém nàng càc nguòn vòn nhàn roi. Vi vay, viée dua ra càc giài phàp khà thi
de huy dòng vón eó biéu qua eó y nghia quan trgng, eàp thiét va day cùng chinh là ly do
de tòi ehgn de tài nghién cùu "Huy dóng vón tal Ngàn hàng Dau tu va Phàt trién Viet
Nam"
Dóng góp cùa Luan vàn: Luan vàn dà he thóng bòa mot so noi dung ly luan ve nguon
vòn, qui mò, co eàu va càc nhàn tò ành huóng dén viée huy dòng vòn cùa mot Ngàn hàng
tbuong mai; dà phàn tich thue trang huy dòng vòn cùa Ngàn hàng Dàu tu va Phàt trién
Viet Nam, trén co so dò dà dua ra nhiing dành già, két qua dat dugc va mot so vàn de tòn
tai càn giài quyét; dua ra mot so giài phàp de tàng euóng, mó ròng còng tàc huy dòng
vòn dàp ùng nhu eàu mó ròng kinh doanh, phàt trién Ngàn hàng òn dinh va ben vùng,
khòng ngùng nàng cao vi thè va sue canh tranh cùa BIDV; de xuàt mot so kién nghi vói
Ngàn hàng Dàu tu va Phàt trién Viet Nam nhàm thào ga khó khan trong còng tàc huy
dòng vòn va toàn bò boat dòng kinh doanh.
2. MUC DICH NGHIÉN ClTU
- Nghién cùu co so ly luan ve boat dòng huy dòng vòn cùa Ngàn hàng tbuong mai trong
nén kinh té.
- Phàn tich, dành già thue trang còng tàc huy dòng vòn tai BIDV.
- De xuàt mot so giài phàp khàc phuc càc tòn tai va mó ròng còng tàc huy dòng vón tai
BIDV.
3. DÓI TU'ONG VA PHAM VI NGHIÉN ClTU
DÓi tugng nghién cùu là eàe vàn de ve nguòn vón cùa Ngàn hàng tbuong mai nói chung
va Ngàn hàng DT&PT Viét Nam nói riéng, nghién cùu thue trang còng tàc huy dòng vón
cùa Ngàn hàng DT&PT Viét Nam, trén co so nghién cùu de ra nhùng kién nghi va giài
phàp de mó ròng boat dòng.
Pham vi nghién cùu bao gòm boat dòng huy dóng vón cùa Ngàn hàng DT&PT Viet Nam
trén eàe phuong dien: phuong thùc huy dòng, co eàu, qui mò, mòi quan he giùa huy dòng
vón va su dung vón trén co so so liéu tu nàm 2003 dén 2005.
4. PHU'ONG PHÀP NGHIÉN ClTU VA CO SO LY LUÀN
Khi nghién cùu mot tình huóng cu thè (trong truóng hgp này là BIDV) day là phuong
phàp nghién cùu dinh tinh; Su dung phuong phàp phàn tich tóng hgp, thóng ké nghién
cùu dua trén viée thu thàp so liéu cu thè cùa Ngàn hàng dàu tu va Phàt trién Viét Nam.
Phuong phàp phàn tich so liéu phù hgp vói pham vi yéu eàu cùa de tài:
+ Phóng vàn trirc tiép
+ Diéu tra thue té
+ Chi yéu eàu theo dòi phàn tich tinh hinh huy dòng vòn lai BIDV.
Cosùly luàn:
Truóc hét ta pbài làm rò khài niem ve Ngàn hàng tbuong mai; Co eàu vòn va càc hìrtii
thùc huy dòng vón cùa Ngàn hàng thuong mai; Càc nhàn tò ành huóng dén còng tàc huy
dòng vón cùa Ngàn hàng tbuong mai; Vai trò cùa nguòn vòn huy dòng dói vói hoat dòng
cùa Ngàn hàng thuong mai; Mòi quan he giùa huy dòng vòn va su dung vòn cùa Ngàn
hàng thuong mai.
Tu nhùng co so ly luan trén ta sé tién hàrtii phàn tich thue trang còng tàc huy dòng vòn
tai Ngàn hàng DT&PT Viet Nam. Sau dò tu nhùng co so ly luan này nghién cùu de dua
ra nhùng giài phàp phù hgp rtiiàm nàng cao khà nàng huy dòng vòn cho Ngàn hàng
DT&PT Viét Nam nói riéng va eàe Ngàn hàng tbuong mai nói chung.
5. KÉT CÀU CÙA LUÀN VÀN
Ngoài lai mó dàu va két luan, noi dung co bàn cùa luan vàn gòm ba phàn:
Phan I
Chuong 2: Vòn va huy dòng vòn cùa eàe Ngàn hàng tbuong mai.
Phàn II
Chuong 3: Còng tàc huy dòng vón tai Ngàn hàng DT&PT Viét Nam.
Phan III
Chuong 4: Giài phàp nhàm nàng cao han nùa chat lugng còng tàc huy dòng
vón tai Ngàn hàng DT&PT Viet Nam.
CHirONG 1: VÓN VA HUY DÓNG VÓN
CÙA CÀC NGÀN HÀNG THlTONG MAI
L NGÀN HÀNG THlTONG MAI VA VÓN CÙA NGÀN HÀNG THlTONG MAI
I.L Ngàn hàng TM va khài quàt hoat dòng cùa Ngàn hàng TM:
Khài niem Ngàn hàng TM
Ngàn hàng là mot loai hinh tò chùc eó vai trò quan trgng trong nén kinh té, là mot kértii
quan trgng thu hùt vòn nhàn ròi va cung càp nguòn vòn cho nhu eàu cùa nén kinh té.
Tu khi ra dòi dén nay, dinh nghia ve Ngàn hàng luòn dugc thay dòi phù hgp vói su phàt
trién cùa nò. Ngàn hàng dugc dinh nghìa khàc nbau theo chùc nàng, dich vu boàc vai trò
thue hien trong nén kinh té. Cùng vói su phàt trién cùa Ngàn hàng, su da dang cùa he thóng
san pham dich vu cung ùng tàng lén nén Ngàn hàng dugc ggi là "Bach boa tài chinh".
Khi càc chùc nàng cùa Ngàn hàng ngày càng da dang, viée dinh nghia chinh xàe va day
dù ve Ngàn hàng là mot viec khó khan, do dò Peter S.Rose cho ràng: Ngàn hàng là loai
hinh tó chùc tài chinh cung càp mot danh muc càc dich vu tài chinh da dang - dgc biét là
tin dung, tiét kiem va dich vu thanh toàn - va thue hien nhiéu chùc nàng tài chinh nhat so
vài bàt ky mot tó chùc kinh doanh nào trong nén kinh tè.
Net dac trung cùa càc Ngàn hàng thuong mai so vói eàe tó chùc tài chinh khàc là ehuyén
nhan tién gùi, cho vay va cung eàp càc dich vu thanh toàn. Tuy nhién dù eàe Ngàn hàng
thuong mai bay tò chùc tài chinh déu phài boat dòng trong pham vi luat phàp cho phép
va déu phài dira trén co so là su phàt trién cùa boat dòng san xuàt va tbuong mai nói
chung cùa nén kinh té.
Tai Viet Nam, Ngàn hàng (tò chùc tin dung) dugc biéu trong Luat càc tó chùc tin dung
nhu sau: "Tó chùc tin dung là doanh nghiép duac thành Igp theo qui dinh cùa Luat càc
tò chùc tin dung va càc quy dinh khàc cùa phàp luat de hoat dóng kinh doanh vài nói
dung nhàn tién gùi va su dung tién gùi de cap tin dung cung ùng càc dich vu thanh toàn.
Trong dò, Ngàn hàng là hai hinh té chùc tin dung duac thue hien toàn bò hoat dóng
Ngàn hàng va càc hoat dòng kinh doanh khàc eó lién quan. "
Vai trò cùa Ngàn hàng TM trong nèn kinh té
Ngàn hàng dóng vai trò vò cùng quan trgng trong nèn kinh té nói chung va toàn bò boat
dòng san xuàt kinh doanh, sinh boat déu dùng nói riéng. Xét tu góc dò nèn kinh té va
boat dòng kinh doanh nói chung, Ngàn hàng tbuong mai dóng vai trò:
- Vai trò trung gian: ehuyén eàe khoàn tièn nhàn roi, chù yéu tu ho già dình thành càc
khoàn tin dung cho càc tó chùc kinh doanh va càc thành phàn khàc de dàu tu vào san
xuàt kinh doanh.
- Vai trò thanh toàn: thay màt khàeh hàng thue hien thanh toàn de mua, bàn hàng boa va
dich vu (phàt hành, bù trù sée, cung càp mang luói thanh toàn dien tu)
- Vai trò nguài tao lànli: cam két thue hien nghìa vu cho khàeh hàng khi khàeh hàng
khòng eó khà nàng tbue hien nghia vu cùa mình (phàt hành L/C).
- Vai trò dai ly: thay màt khàch hàng quàn ly va bào ve tài san cùa ho, phàt hành hoàe
chugc lai chùng khoàn.
- Vai trò thue hien chinh sàch: thue hien càc chinh sàch kirtii té cùa ehirtii phù, góp phàn
diéu tiét tàng truóng kirtii té.
Hoat dòng co bàn cùa Ngàn hàng TM trong nen kinh te thi tru-òug
Hoat dòng nhan tièn gùi
Ngàn hàng mó boat dòng mó dich vu rtiian tién gùi de bào quàn ho nguói co tién vói cam
két hoàn tra dùng han. Trong cuge canh tranh de tìm va giành dugc eàe khoàn tién gùi,
eàe Ngàn hàng dà tra lai cho tién gùi nhu là phàn thuong cho khàch hàng ve viée san
sàng hi sinh nhu eàu tiéu dùng truóc màt va cho phép Ngàn hàng su dung tam thòi de
kinh doanh
Hoat dòng tin dung
Tin dung là quan he vay mugn (gòm cà cho vay va di vay) tuy nhién vói chù thè nhàt
dinh nhu NH, thi boat dòng tin dung cùa NH ehi bao hàm Ngàn hàng cho vay. Hoat dòng
tin dung cùa NH dira trén mot so nguyèn tàc nhàt dinh nhàm dàm bào tinh an toàn va khà
nàng sinh lòi. Càc nguyèn tàc này dugc cu thè boa trong eàe qui dinh cùa NH Nhà nuóc
va càc NHTM.
Hoat dòng thanh toàn
Thanh toàn qua Ngàn hàng dà mó dàu cho thanh toàn khòng dùng tièn màt, tue là nguói
nguòi gùi tièn khòng càn phài dén NH de lày tién ma chi càn viét giày ehi tra cho khàch
hàng (con ggi là Sée), khàch hàng mang giày dén NH se nhan dugc rién. Càc rién ieh cùa
thanh toàn khòng dùng tièn màt (an toàn, nhanh ehóng, chinh xàe va tiét kiem chi phi) dà
góp phàn rùt ngàn thói gian kinh doanh va nàng cao thu nhàp cho càc doanh nhàn
Hoat dòng huy dòng vòn
Huy dòng vón là mot trong nhùng nghiép vu boat dòng tao vòn quan trgng hàng dàu cùa
càc Ngàn hàng tbuong mai. Vói chùc nàng va nhiém vu cùa mình, eàe Ngàn hàng thuong
mai dà thu hùt, tap trung càc nguòn vòn tién té tam thòi chua su dung cùa càc doanh
nghiép, càc tàng lóp dàn cu vào Ngàn hàng. Màt khàc, trén co so nguòn vòn huy dòng
dugc, Ngàn hàng sé tién hành boat dòng cho vay phuc vu cho nhu eàu phàt trién san xuàt,
càc muc tiéu phàt trién kinh té vùng, ngành, thành phàn kinh té, dàp ùng nhu eàu vón cùa
xà bòi nhàm thùc day nèn kinh tè phàt trién.
Vói boat dòng huy dòng vón, càc Ngàn hàng thuong mai dà thue su huy dòng dugc sue
manh tóng hgp cùa nén kinh té vào qua trình san xuàt, luu thóng hàng bòa. Néu khòng eó
Ngàn hàng tbuong mai, viée huy dòng cùa cài xà bòi vào qua trình san xuàt kinh doanh,
tiéu dùng se cham di rat nhiéu. Nhó boat dòng huy dòng vón cùa Ngàn hàng, tièn tiét
kiem cùa eà nhàn, doàn thè, eàe tò chùc kinh té dugc huy dòng vào qua trình vàn dòng
cùa nèn kinh té. Nò ehuyén cùa cài, tài nguyèn xà bòi tu noi chua su dung, con tièm tàng
vào qua trình su dung phuc vu cho san xuàt kinh doanh nàng cao muc song xà bòi.
Hoat dòng huy dòng vòn cùa Ngàn hàng ngày càng mó ròng, uy tin va vi thè cùa Ngàn
hàng sé càng dugc kbàng dinh, Ngàn hàng sé chù dòng trong boat dòng kinh doanh, mó
ròng quan he vói eàe thành phàn kinh tè, tó chùc, dàn cu. Diéu quan trgng là Ngàn hàng
càn càn cu vào chién luge, muc tiéu phàt trién kinh té cùa tùng vùng, tùng ngành trong cà
nuóc. De tu dò dua ra càc loai bình huy dóng vón phù hgp, nhàm dàp ùng nhu eàu vón
cho còng cuge còng nghiép bòa, hien dai hóa dat nuóc.
Hoat dòng su dung vòn
Day là hoat dòng trire dép dua lai Igi nhuan cho Ngàn hàng. Dòi tugng kinh doanh cùa
Ngàn hàng tbuong mai là tién té va quyén su dung tién té, vi thè Igi tue cùa Ngàn hàng
eó dugc chù yéu tu viée dàu tu va cho vay. Néu mot Ngàn hàng huy dòng dugc nguòn
vòn dòi dào nhung khòng eó ké hoach su dung vòn hgp ly, hièu qua thi khòng nhiing
khòng dem lai Igi nhuan cho Ngàn hàng, nguge lai con khòng eó nguòn bù dàp ehi phi tu viec
huy dòng. Do vay, eó thè nói su dung vòn là boat dòng hét sue quan trgng cùa moi Ngàn
hàng. Hoat dòng su dung vòn bao gòm càc boat dòng ngàn quy, cho vay, dàu tu tài chinh...
Mot Ngàn hàng eó hoat dòng su dung vòn vói hièu qua cao sé nàng cao vai trò, uy tin
cùa Ngàn hàng, tàng euóng sue canh tranh trén thi truóng, tu dò thu hùt dugc nhièu
khàch hàng dèn giao dich vói mình, tao diéu kién thuàn Igi de mó ròng boat dòng huy
dòng vón. Vi vay, nhiém vu cùa moi Ngàn hàng là phài thuong xuyén bàm sàt muc tiéu phàt
trién kinh tè vùng, ngành, dat nuóc... de eó eàe bình thùc dàu tu dùng dàn, eó biéu qua cao.
Càc hoat dòng trung gian
Hoat dòng trung gian là hoat dòng ma Ngàn hàng cung ùng dich vu phuc vu khàch hàng
va huóng thu nhap tu phi hoàe boa hong. Nén kinh té càng phàt trién, dich vu cùa Ngàn
hàng cùng phàt trién theo de dàp ùng nhu eàu ngày càng phong phù, da dang cùa khàeh hàng.
Hoat dòng trung gian phàn ành mùe dò phàt trién cùa Ngàn hàng. Ó càc nuóc phàt trién,
boat dòng trung gian va tién ich dich vu cùa Ngàn hàng dói vói khàeh hàng càng da dang. Thu
nhàp tu càc boat dòng trung gian thuong ehiém tu 30 dén 35% tòng thu nhàp cùa Ngàn hàng.
0 Viét Nam, càc boat dòng trung gian cùa Ngàn hàng con nghèo nàn, don gian, chua that
su tao ra rién ich cho khàch hàng. Ngàn hàng thuong thue hien mot so boat dóng trung
gian rtiiu dich vu ehuyén rién, thanh toàn ùy nhiém ehi, ùy nhiém thu, phàt hành sée, bào
lành cho khàch hàng, thu chi ho, quàn ly tài san ho, càc bình thùc thanh toàn thè...
Hien nay xu huóng nguòn thu ve djch vu ngày càng tàng va ehiém ty trgng lón trong
tòng doanh thu ve boat dòng kinh doanh cùa Ngàn hàng. Dòng thói vói càc boat dòng
trung gian, Ngàn hàng tbuong mai góp phàn làm tàng khà nàng chu ehuyén cùa dòng
vòn, giàm lugng rién mat trong luu thóng, tiét kiem dugc ehi phi luu thòng trong xà hòi.
Màt khàc, thue hien tòt boat dòng dich vu, Ngàn hàng sé thu hùt dugc nhiéu khàeh hàng
hon, tao diéu kién cho viée phàt trién boat dóng huy dòng vòn va cho vay cùa Ngàn hàng.
Vay boat dòng cùa Ngàn hàng thuong mai eó mòi quan he hùu co vói nhau, là tièn de,
diéu kien tuong ho làn nhau. Viec thue hien tòt, dòng bò tàt cà càc boat dòng Ngàn hàng
sé tao tinh nàng dòng, toàn dien cho boat dòng cùa Ngàn hàng va Ngàn hàng sé thue su
tró thành nhùng Ngàn hàng tbuong mai kinh doanh da nàng vùng manh.
L2. Co* eàu va càc hinh thùc huy dòng vón cùa Ngàn hàng TM
Ngàn hàng kinh doanh tién te duói hinh thùc huy dòng, cho vay dàu tu va cung càp càc
dich vu khàc. Huy dòng vòn - boat dòng tao nguón vón cho Ngàn hàng tbuong mai dóng
vai trò quan trgng ành huóng tói chat lugng hoat dòng cùa Ngàn hàng.
a/ Co cau von cùa Ngàn hàng TM
Vòn tu eó
- Vón diéu le
De bàt dàu boat dòng ngàn hàng (dugc Phàp luat cho phép) chù ngàn hàng phài co mot
lugng vòn nhàt dinh. Day là loai vón ngàn hàng eò thè su dung làu dai bình thành nén
trang thiét bi, nhà cùa cho ngàn hàng.VÓn diéu le là so vón ban dàu cùa moi Ngàn hàng.
dugc ghi trong diéu le va phài lón hon hoàe bang mùe vòn phàp dinh (theo luàt Ngàn
hàng). Vòn diéu le cùa eàe Ngàn hàng ngoài quòc doanh do càc chù so hihi dóng góp vói
nhùng phuong thùc dóng góp dugc ghi trong dièu le cùa Ngàn hàng va phài dugc Ngàn
hàng Nhà Nuóc dòng y.
Vòn diéu le ó Ngàn hàng quòc doanh là do Ngàn sàch Nhà Nuóc càp. Vòn diéu le trong
Ngàn hàng tbuong mai eò phàn là do eò dòng dóng góp.
Dòi vói moi mot Ngàn hàng vòn diéu le là nguòn vòn quan trgng, nò eó y nghìa quyét
dinh dòi vói su ra dói cùa mot Ngàn hàng. Tuy nhién so vòn diéu le này chi ehiém mot ty
trgng nhò trong tóng nguòn vòn cùa càc NHTM.
Mae dù vòn diéu le ehi là xuàt phàt diém cùa càc NHTM nhung dò lai là so vòn chù so
hùu va là nguòn vòn mang tirtii òn dinh cao nèn NHTM eó toàn quyén su dung va dinh
doat. Chinh vi vay ma càc NHTM pbài khòng ngùng tàng cao nguòn vòn này de tiép tue
tòn tai va phàt trién trong nén kinh té canh tranh.
- Vón dir trit:
Dir trù bò sung vòn diéu lé: dugc bình thành tu viec trich ra mot phàn Igi nhuan ròng cùa
NHTM (thòng thuong là 5%). Muc dich cùa viec lap quy này là làm tàng vón dièu le tàng vón tu co cùa Ngàn hàng, nàng cao vi thè uy tin vói ban hàng va khàeh hàng trong
va ngoài nuóc.
Quy dir phòng bù dàp rùi ro: Mot trong nhùng boat dòng chinh cùa Ngàn hàng là cho
vay, boat dòng này eò tièm àn rùi ro.Vì vay, de bào ve Igi ich cho nguói gùi tièn, nguói
dàu tu va Igi ieh cho chinh NHTM ma Ngàn hàng nhà nuóc dà quy dinh tàt eà eàe
NHTM déu phài lap quy du phòng bù dàp rùi ro. Quy này dugc trich va dugc tinh vào chi
phi cùa Ngàn hàng theo quy dinh cùa NHNN (ó nuóc ta hien hien nay àp dung theo quyét
dinh so 457/2005/QD-NHNN ngày 19 tiiàng 4 nàm 2005 cùa Thóng dóc Ngàn hàng Nhà
nuóc quy dinh ve càc ty le bào dàm an toàn trong boat dòng cùa càc tò chùc tin dung) trén co
so tbue trang du ng va khà nàng t i chinh hàng nàm cho phép (dàm bào khòng lo).
à
- Vón tu eó khàc:
+ Lgi nhuan chua phàn phòi cùa càc Ngàn hàng tbuong mai cùng dugc su dung cho dén
khi chùng dugc phàn phòi.
+ Càc khoàn phài nòp nhung chua nòp.
+ Quy phàt trién nghiép vu nhung chua su dung dèn.
+ Quy khen tbuong phùc lgi chua su dung dén.
Tàt cà rtiiiìng quy này khi chua su dung dén Ngàn hàng eó thè tam thói su dung de kinh doartii.
Vòn nhan giri
- Tién gùi cùa càc tó chùc kinh té:
Tièn gùi cùa eàe tò chùc kinh tè gùi vào Ngàn hàng thuong là vòn tam thói nhàn ròi
trong mot thói gian ngàn bay dugc su dung vào muc dich khàc nhung chua dén lue. Càc
tò chùc kinh té thuong gùi tién vào Ngàn hàng duói hai bình thùc: Tièn gùi khòng ky han
(tièn gùi thanh toàn) va tièn gùi eó ky han.
Dòi vói rién gùi khòng ky han, càc NHTM thuong rat coi trgng nguón vón này vi trén
tbue té so vòn ma eàe tò chùc kinh tè gùi vào Ngàn hàng de thanh toàn ehiém ty trgng
lón, hon nùa nguòn vòn này thuong ré hon vi Ngàn hàng khòng phài bò nhièu khoàn ehi
phi vào loai tién gùi này. Tuy nhién, de eó dugc lugng tièn gùi này Ngàn hàng ngoài viée
cung càp càc dich vu tién ieh con phài eó eàe chinh sàch lai suàt va khàch hàng phù hgp
vói tùng nhóm khàch hàng, tùng khàeh hàng ... Con rièn gùi eó ky han là loai dèn gùi
mang tinh chat khà òn dinh ve thói gian va so lugng nén Ngàn hàng co thè chù dóng su
dung. Vi thè lai suàt dén gùi eó ky han thuong cao han mùe lai suàt tièn gùi khòng ky
han, thói gian gùi càng làu thòng thuong thi lai suàt càng cao.
- Tién gùi cùa dàn cu:
Tién gùi cùa dàn cu là mot bò phàn thu nhap bang tièn cùa dàn cu gùi tai Ngàn hàng. Tàt
IO
cà mgi nguòi dàn ai cùng eó thè gùi tièn vào Ngàn hàng, vi thè day là mot nguòn vón lón
ma Ngàn hàng eó thè huy dòng dugc trong bàt ké thói gian nào trong nàm va ó bau hét
mgi noi trén dat nuóc.
Nguói dàn eó thè gùi tièn vào Ngàn hàng duói nhùng hinh thùc nhu tièn gùi cà nhàn, tiét
kiém khòng ky han, tiét kiem eó ky han. Vói moi loai ky han, nguói dàn sé dugc huóng
mùe lai suàt khàc nhau. Ky han càng dai dugc huóng mùe lai suàt cao hon va lai suàt
tiét kiém huy dòng tu dàn cu cùng tbuong cao hon lai suàt huy dòng tu tò chùc kinh té ó
cùng mot loai ky han. Nguòn vón huy dòng tu dàn cu thuong òn dinh, do dò nò cùng
dóng mot vai trò hét sue quan trgng trong boat dóng kirtii doanh cùa Ngàn bang.
Nguòn vón huy dòng tièn gùi trong càc NHTM luòn ehiém mot ty trgng lón nhàt (kboàng
70-80% tóng già tri tài san Ng) va là nguón vón chù lue trong kinh doanh. Vi thè moi
NHTM phài eó co che lai suàt, chinh sàch huy dòng vón hgp ly de eó thè thu hùt tòi da
dugc nguòn vòn nhàn ròi này.
Vón di vay
- Thòng qua viec phàt hành giày tà eó già (ky phiéu, trai phiéu, chùng chi tién gùi)
Do thiéu vòn cho boat dòng kinh doanh, ben canh bình thùc nhan tién gùi, càc NHTM
con thue hien phàt hành (bàn) chùng tu eó già vói thòi han, lai suàt bàp dàn, vói mot kbòi
lugng xàe dinh va dugc bàn trong khoàng thói gian nhàt dinh dàp ùng cho muc dich cu
thè cùa Ngàn hàng. Huy dòng vòn duói bình thùc phàt hành giày tó eó già, thuong eàe
NHTM phài tra mùe lai suàt cao hon tién gùi huy dòng thòng thuong.
- Vay Ngàn hàng Nhà nuàc
Ngàn hàng Nhà nuóc dóng vai trò là nguòi cho vay cuòi cùng trong nèn kinh té va là
Ngàn hàng cùa càc Ngàn hàng thuong mai. Càc Ngàn hàng thuong mai là eàe doanh
nghiép kinh doanh tién té, vi thè dòi khi ho cùng thiéu vòn trong mot thói gian ngàn. De
khàc phuc tình trang này hg dà di vay Ngàn hàng Nhà nuóc duói bình thùc:
11
- Xem thêm -