Tài liệu Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm bsh thăng long thuộc tổng công ty cổ phần bảo hiểm sài gòn hà nội

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết quả của luận văn là trung thực và chưa được ai công bố trong bất cứ công trình nào khác. TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thùy Linh 2 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN..............................................................................................i MỤC LỤC........................................................................................................ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT...........................................................................vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ.............................................vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ....................................................................vii MỞ ĐẦU...........................................................................................................1 1. Lý do chọn đề tài:............................................................................................1 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài........................................2 3. Mục đích và nhiệm vụ khoa học của luận văn..................................................3 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu....................................................................4 5. Phương pháp nghiên cứu.................................................................................4 6. Kết cấu khóa luận............................................................................................5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI CỦA DOANH NGHIỆP...........................6 1.1. Một số khái niệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu..................................6 1.1.1. Khái niệm Bảo hiểm..................................................................................6 1.1.2. Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới......................................................7 1.1.3. Khái niệm hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới.....................19 1.2. Nội dung cơ bản về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chấtxe cơ giới.. .19 1.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ.........................19 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chấtxe cơ giới...................................................................................................................23 1.3.1. Nhóm nhân tố môi trường bên ngoài........................................................23 1.3.2. Nhóm nhân tố môi trường bên trong........................................................25 3 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂMVẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH THĂNG LONG. . .27 2.1. Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long..................................27 2.1.1. Sự ra đời và các giai đoạn phát triển.........................................................27 2.1.2. Cơ cấu tổ chức.........................................................................................28 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh...............................................................28 2.2. Thực trạng hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long........................................................................33 2.2.1. Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chấtxe cơ giới tại BSH Thăng Long.................................................................................................................33 2.2.2. Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long..............................................................................................39 2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Thăng Long...............................................................................42 2.4. Đánh giá chung qua nghiên cứu hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Thăng Long.....................................................................46 2.4.1. Kết quả đạt được kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới........................46 2.4.2 Những hạn chế trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới..................48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH THĂNG LONG.................................................................52 3.1. Định hướng và mục tiêu về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chấtxe cơ giới của BSH Thăng Long...............................................................................52 3.1.1. Định hướng phát triển và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Thăng Long........................................................................................52 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Thăng Long.....................................................................54 4 3.2.1 Trong khâu khai thác................................................................................54 3.2.2. Trong công tác giám định và bồi thường..................................................59 3.2.3 Trong khâu đề phòng và hạn chế tổn thất..................................................65 3.2.4 Phòng chống trục lợi bảo hiểm..................................................................66 3.3. Một số kiến nghị với cơ quan hữu quan..................................................70 3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước.....................................................................70 3.3.2. Kiến nghị đối với Bộ Tài chính................................................................70 3.3.3. Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (AVI).............................................71 KẾT LUẬN.....................................................................................................73 TÀI LIỆU THAM KHẢO..............................................................................75 PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt AVI BH BSH DN DNBH DT DTBH SHB TNDS TS-KT-TN Tên đầy đủ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Bảo hiểm Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội Doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm Doanh thu Doanh thu bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội Trách nhiệm dân sự Tài sản- Kĩ thuật- Trách nhiệm 5 VCX XCG Vật chất xe Xe cơ giới DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 1.1: Tình hình thực hiện kế hoạch về doanh thu giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 Bảng 2.1: Tổng hợp tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long Bảng 2.2: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.3: Cơ cấu doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn năm 2012 – 2014 Bảng 2.4:Tình hình bồi thường về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Thăng Long giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5: Kết quả và hiệu quả kinh doanh giai đoạn 2012-2014 6 Bảng 2.6: Hiệu quả theo khâu công việc trong kinh doanh bảo hiểm VCX của BSH Thăng Long giai đoạn 2012-2014 Bảng 3.1: Bảng kế hoạch kinh doanh năm 2015- BSH Thăng Long Bảng 3.2: Ước tính tỷ lệ bồi thường theo doanh thu năm 2015 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Tiến trình giám định Sơ đồ 1.2: Tiến trình bồi thường tổn thất Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long Sơ đồ 2.2: Quy trình khai thác Hình 2.1: Tỷ trọng các nghiệp vụ bảo hiểm từ 2012-2014 1 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Trên thế giới, tại các nước phát triển, bảo hiểm là ngành kinh tế đã cho thấy được vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cả trong đời sống của mọi người dân. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà nó còn góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh mỗi khi gặp rủi ro. Ở Việt Nam ngành bảo hiểm cũng đã có hơn 40 năm hoạt động nhưng vẫn còn là một ngành rất mới. Trong khoảng 5 năm trở lại đây bảo hiểm mới dần trở nên quen thuộc đối với đa số người dân Việt Nam.Ngành bảo hiểm cũng ngày một chứng tỏ được tầm quan trọng của mình đối với ngành kinh tế và đang dần đi vào cuộc sống của mỗi người dân. Hiện nay, trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, Chính phủ luôn đặt việc phát triển cơ sở hạ tầng giao thông là vấn đề trọng yếu. Hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông và vận tải ở nước ta hiện nay vẫn còn thấp kém chưa đáp ứng được sự gia tăng của các phương tiện giao thông nên vấn đề tai nạn giao thông được mọi người, mọi nhà và toàn xã hội quan tâm. Nhà nước ta đã có rất nhiều những biện pháp nhằm giảm thiểu tổn thất do tai nạn giao thông, một trong số những biện pháp đó là việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã trở nên khá phổ biến và đem lại nhiều lợi ích cho người dân trong việc bảo vệ sự an toàn của bản thân. Nắm bắt được thị trường xe cơ giới, thành lập được hơn 5 năm, là một công ty thành viên trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn- Hà Nội, Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long đã tập trung khai thác nghiệp vụ 2 bảo hiểm vật chất xe cơ giới, với phương châm “An Toàn Để Phát Triển”, BSH Thăng Long đã đạt được những thành công trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và thị trường bảo hiểm xe cơ giới nói riêng. Quan quá trình làm việc tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long, và thông qua cuộc khảo sát thực tế bên cạnh những thành tựu, tôi nhận thấy hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chưa cao, quy trình còn tồn tại một vài vướng mắc làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ nghiệp vụ này của chi nhánh. Tôi đã mạnh dạn lựa chọn đề tài cho Luận Văn tốt nghiệp của mình là: “Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn-Hà Nội” để cung cấp cho cán bộ kinh doanh cái nhìn rõ nét về thành tựu và hạn chế trong khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại chi nhánh, từ đó để phần nào giúp nhà quản trị có thể đưa ra những hướng giải quyết hiệu quả nhất. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Vấn đề kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới là đề tài được nhiều tác giả quan tâm nghiên cứu cả về lý luận lẫn thực tiễn đặc biệt trong giai đoạn nền kinh tế mở của như hiện nay. Trong đó đáng chú ý có một số công trình sau đây: - NguyễnHoài Long (2013)“Quản trị quan hệ khách hàng trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam”- Luận án Tiến sĩ kinh tế Kinh doanh và quản lý, trường Đại học Kinh tế quốc dân. Đề tài đã nghiên cứu những vấn đề lý luận liên quan đến quan hệ khách hàng trong đó chịu sự tác động của hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới; bên cạnh đó phân tích, đánh giá thực trạng quan hệ khách hàng, hiệu quả kinh doanhcủa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 3 Việt Nam; từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợptrong xu hướng hội nhập. - Nguyễn Mạnh Cường (2013) “Phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông Nghiệp- Chi nhánh Hà Nội (ABIC-Hà Nội)- Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thương Mại. Đề tài trình bày về phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của các công ty bảo hiểm; phân tích thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới thông qua phân tích thị trường, hiệu quả kinh doanh của ABIC- Hà Nội; từ đó tác giả đề xuất các giải pháp để phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại ABIC. - Ngoài ra, còn hàng loạt các sách tham khảo, giáo trình, các bài viết đăng tải trên các tạp chí chuyên ngành. Đây là các công trình nghiên cứu có giá trị tham khảo rất tốt về lý luận và thực tiễn - Tuy nhiên hiện nay chưa có bài viết, công trình nào đề cập đến vấn đề hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long. - Vì vậy đề tài “Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn-Hà Nội” mà tôi nghiên cứu là đề tài không trùng lặp với bất kỳ để tài, công trình khoa học nào đã công bố trước đó. 3. Mục đích và nhiệm vụ khoa học của luận văn - Mục đích của luận văn: + Trên cơ sở các phân tích hiệu quả kinh doanh của bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long, kết hợp với phân tích các yếu tố môi trường kinh doanh của chi nhánh, luận văn đề xuất một số quan điểm, một số giải pháp để nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại BSH Thăng Long. 4 - Nhiệm vụ khoa học của luận văn: + Luận văn đi sâu vào nghiên cứu và phân tích hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long trên các phương diện khác nhau như: doanh số, thu nhập kinh doanh, lợi nhuận thu được; quy trình và thủ tục bảo hiểm, bồi thường; chất lượng dịch vụ và quản trị trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới... + Nhận dạng các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long. Đồng thời cũng nhận dạng các thành công, các vấn đề tồn tại và nguyên nhân trong nghiệp vụ bảo hiểmnày tại chi nhánh. + Đề xuất quan điểm, hướng giải quyết các vấn đề tồn tại trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long + Các yếu tố môi trường kinh doanh xung quanh tác động tới hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long. - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đề tài tập trungnghiên cứu về hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long. + Về mặt không gian: luận văn được triển khai nghiên cứu hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại các địa bàn mà BSH Thăng Long đang khai thác. + Về mặt thời gian: luận văn tập trung nghiên cứu hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới thông qua số liệu trong những năm qua, đặc biệt là trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014. 5. Phương pháp nghiên cứu 5 - Phương pháp suy diễn: đây là phương pháp mà chúng ta dựa trên các mô hình đã có sẵn để áp đặt vào các dữ liệu của công ty để đánh giá xem tình hình hoạt động của công ty hiện nay có đạt tiêu chuẩn hay không và nhận dạng được những vấn đề còn tồn tại cần phải giải quyết. - Thu thập số liệu: Thu thập thông tin, số liệu từ các kỳ báo cáo tài chính của công ty và tham khảo thông tin từ các tài liệu khác có liên quan. - Phương pháp xử lý thông tin: trong phân tích, cùng với phương pháp suy diễn; phương pháp xử lý thông tin được sử dụng để: + Tính toán các chỉ tiêu, chỉ số, tỷ lệ tăng, tỷ lệ giảm của các chỉ tiêu phân tích qua các thời kỳ + Phân tích tỷ trọng để nghiên cứu biến động của các chỉ tiêu + Dùng các biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh… 6. Kết cấu khóa luận Ngoài phần lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ và hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung chính của luận văn được chia làm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long 6 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI CỦA DOANH NGHIỆP 1.1. Một số khái niệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu 1.1.1. Khái niệm Bảo hiểm Có một số khái niệm về Bảo hiểm trên thế giới và trong nước như: Theo Monique Gaullier: “Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê”. Theo Irving Pfeffer: “Bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro giữa một bên là Người được bảo hiểm và bên kia là Người nhận bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng, ít nhất là một phần nào đó những thiệt hại kinh tế mà Người được bảo hiểm bị tổn thất do xảy ra rủi ro” Tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ định nghĩa: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm”. Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000): “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo 7 hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Qua các khái niệm trên ta có thể thấy rằng Bảo hiểm có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau. Nhưng trong các khái niệm trên khái niệm được ưu tiên cho luận văn này là Khái niệm được đưa ra bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000) do khái niệm này có tính chuẩn hóa, thống nhất và phù hợp với phạm vi nghiên cứu là doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam. 1.1.2. Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1.2.1. Khái niệm và đặc điểm xe cơ giới Xe cơ giới có thể được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó,bao gồm: xe ô tô,máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-mooc và sơ- mi rơ-mooc được kéo bằng ô tô hoặc máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dành cho người tàn tật). * Xe cơ giới tham gia đường bộ có một số đặc điểm cơ bản: o Xe có tính cơ động cao,việt giã tốt trong quá trình tham gia vận tải o Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào cơ sở, điều kiện tự nhiên, địa hình, cơ sở vật chất kỹ thuật… o Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật của mỗi quốc gia như: Luật giao thông đường bộ, Bộ luật dân sự…hơn nữa nó còn phụ thuộc rất nhiều vào ý thức chấp hành luật giao thông của mỗi người dân khi tham gia giao thông. * Để đối phó với những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất cho mình, các chủ xe cơ giới thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau: 8 o Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba; o Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa chở trên xe; o Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe; o Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe; o Bảo hiểm vật chất xe. 1.1.2.2. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới a) Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình Bảo hiểm tài sản được thể hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên. Vì vậy, để có thể trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kĩ thuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe. b) Phạm vi bảo hiểm: Đây là gói bảo hiểm khôngbắt buộc nhưng lại là gói bảo hiểm rất cần cho việc sử dụng xe cơ giới có tham gia giao thông. Tham gia sử dụng bảo hiểm vật chất ô tô. Trong trường hợp xảy ra các sự cố va chạm gây hư hỏng hay bị mất cắp, bên bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chi phí khắc phục thiệt hại giúp bạn chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe. * Rủi ro có thể được bảo hiểm là giới hạn rủi ro mà công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. Công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra chiếc xe được bảo hiểm trong các trường hợp sau: Tai nạn do đâm va lật đổ. Cháy, nổ, bão ,lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá 9 Mất cắp toàn bộ xe. Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên. Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho các chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết nhằm: Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm. Chi phí bảo vệ và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. Giám định tổn thất nếu thưộc trách nhiệm của bảo hiểm. Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường ( bao gồm cả chi phí) công ty bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. * Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu nhiên, khách quan, những tổn thất có liên quan, những tổn thất có liên quan tới chủ quan của chủ xe trong việc quản lý, bảo dưỡng xe. người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những nguyên nhân sau: o Hao mòn tụ nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sủa chữa, Hao mòn tự nhiên thường được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính theo tháng o Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (kể cả máy thu thanh điều hoà nhiệt độ), săm lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra o Mất cắp bộ phận xe. Ngoài ra để tránh những "nguy cơ đạo đức" lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật và luật lệ an toàn giao thông hay một số rủi ro đặc 10 biệt khác. Những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi thường: o Hành động cố ý của chủ xe, lái xe. o Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo qui định tronhg điều lệ trạt tự an toàn giao thông vận tải đường bộ của liên bộ giao thông vận tải - nội vụ. o Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ như: + Xe không có giấy phép lưu hành + Xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ. + Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý, hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe. + Xe chở chất cháy, nổ trái phép. + Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định. + Xe đi vào đường cấm. + Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải. + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa. o Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh. o Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng. Cần lưu ý rằng, giấy chứng nhận bảo hiểm vẫn còn hiệu lực nhưnh chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe mới và đồng thời chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới. Nhưng nếu chủ xe cũ chỉ chuyển quyền sở hữu mà không chuyển quyền lời bảo hiểm thì chủ xe cũ sẽ được công ty bảo hiểm hoàn lại phí đồng thời làm lại thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ yêu cầu. c) Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm: 11 * Giá trị bảo hiểm: Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Trên thực tế các nhà bảo hiểm xác định giá trị bảo hiểm dựa trên một số nhân tố như: loại xe, mục đích sử dụng xe, năm sản xuất, độ cũ mới, thể tích làm việc của xilanh… để xác định giá trị của xe. Tuy nhiên việc đánh giá các yếu tố này là khó khăn, hiệu quả không cao, chỉ có những người có chuyên môn mới thực hiện được, có thể dẫn đến tranh cãi, không khách quan.Vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm thường xác định giá trị bảo hiểm căn cứ vào tỷ lệ khấu hao và gía trị ban đầu (giá trị mua mới) của chiếc xe theo công thức sau: GBH = GBĐ - GKH Trong đó: GBH : - Giá trị bảo hiểm của chiếc xe. GBĐ : - Giá trị ban đầu của chiếc xe, giá trị mua mới. GKH: - Giá trị được khấu hao của xe (theo năm). + Đối với xe có thời gian sử dụng dưới một năm thì G KH= 0, nên giá trị bảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe. + Đối với xe có thời gian sử dụng trên một năm ( G KH>0 ) nên giá trị bảo hiểm luôn nhỏ hơn giá trị ban đầu của xe. * Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm do chủ xe yêu cầu và được sự chấp nhận của công ty bảo hiểm. 12 Số tiền bảo hiểm có thể bằng giá trị bảo hiểm (bảo hiểm ngang giá trị) hoặc nhỏ hơn (bảo hiểm dưới giá trị) hoặc lớn hơn giá trị (bảo hiểm trên giá trị). Trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm thì được gọi là bảo hiểm dưới giá trị, trường hợp này khi tổn thất xảy ra công ty sẽ bồi thường dựa trên cơ sở tỷ lệ giữa số tiển bảo hiểm và giá trị bảo hiểm. SBT = Giá trị thiệt hạị* (SBH/GBH) Trong đó: SBT : Là số tiền mà công ty bảo hiểm bồi thường khi rủi ro được bảo hiểm xảy ra SBH : Là số tiền bảo hiểm. Trường hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm được gọi là bảo hiểm ngang giá trị. Nếu tổn thất xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ thiệt hại trong phạm vi bảo hiểm. Trong trường hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì được gọi là bảo hiểm trên giá trị. Tuy nhiên cần lưu ý rằng ngay cả khi chủ xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thì khi rủi ro xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thường tối đa bằng giá trị bảo hiểm. Làm như vậy để tránh hành vi trục lợi bảo hiểm từ phía khách hàng. * Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà những người tham gia (chủ xe, lái xe) phải nộp cho nhà bảo hiểm sau khi kí hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia nộp phí theo đúng qui định. Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe cơ giới có thể thực hiện bảo hiểm theo biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu do Bộ Tài chính qui định hoặc có thể thoả thuận với nhau theo biểu phí và trách nhiệm mà doanh nghiệp đã đăng kí với Bộ Tài chính. 13 Việc xác định mức phí bảo hiểm là công tác rất quan trọng trong triển khai bất cứ nghiệp vụ bảo hiểm nào, phí bảo hiểm được coi là giá của sản phẩm bảo hiểm, phí bảo hiểm có hợp lý thì mới thu hút được khách hàng. Đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghịêp vụ phổ biến và được triển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm Phi nhân thọ vì vậy tính cạnh tranh càng trở nên gay gắt. Ngoài việc thu hút khách hàng bằng công tác chăm sóc khách hàng, bồi thường nhanh chóng thì giá cả của sản phẩm bảo hiểm là nhân tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp. Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tưọng tham gia bảo hiểm cụ thể công ty bảo hiểm thường căn cứ vào các yếu nhân tố sau: + Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật riêng cho từng loại xe. Thông thường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua việc phân loại thành các nhóm. Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, sự khan hiếm cuẩ phụ tùng thay thế, trọng tải xe..Đối với các loại xe hoạt động không thông dụng như xe rơmooc, xe chở hàng chuyên nặng do mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản. + Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố quan trọng khi xác định phí bảo hiểm. Với mục đích sử dụng xe khác nhau thì mức độ rủi ro cũng khác nhau. Xe dùng trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì khả năng gặp rủi ro cao hơn rất nhiều so với xe sử dụng cho cá nhân hoặc cơ quan hành chính sự nghiệp. Xe lăn bánh cành nhiều trên đường thì nguy cơ rủi ro càng lớn. + Tình hình bồi thường những năm trước: Nếu như những năm trước đó tổn thất xảy ra lớn và thường xuyên thì phí bảo hiểm sẽ tăng và ngược lại. + Biểu phí đặc biệt :Khi khác hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó. 14 + Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểmtại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hỉêm. Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại gia tăng. Có thể nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới. Trong loại hình bảo hiểm này, phí bảo hiểm được xác định bằng một tỷ lệ nhất định so với số tiền bảo hiểm: pS b  f  d  Trong đó: - p: phí bảo hiểm. -S b : số tiền bảo hiểm (xe mới = nguyên giá, xe cũ= giá trị thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm). - f: phí thuần. - d: phụ phí. d) Công tác giám định và bồi thường tổn thất * Tai nạn và Giám định tổn thất : - Thông báo tai nạn: cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, người bảo hiểm yêu cầu chủ xe (hoặc lái xe) khi xe bị tai nạn một mặt phải tìm mọi cách để cứu chữa, hạn chế tổn thất, mặt khác nhanh chóng báo cho công ty bảo hiểm biết. Chủ xe không được di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.