tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
Lêi nãi ®Çu
Ph¸t triÓn kinh tÕ lµ môc tiªu cho tÊt c¶ c¸c quèc gia trªn thÕ giíi trong
®ã cã ViÖt Nam. Víi chñ tr¬ng ®æi míi chuyÓn tõ c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp
trung sang c¬ chÕ thÞ trêng cã sù ®iÒu tiÕt cña Nhµ níc, nÒn kinh tÕ cña ViÖt
Nam ®· ®¹t ®îc nhiÒu thµnh tùu to lín. Tuy nhiªn ®Ó hoµn thµnh c«ng cuéc
CNH- H§H mµ §¶ng vµ Nhµ níc ta ®· ®Ò ra chóng ta cßn rÊt nhiÒu th¸ch
thøc trong ®ã cã viÖc ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho ®Çu t vµ ph¸t triÓn. Kªnh
dÉn vèn chÝnh cho nÒn kinh tÕ trong níc lµ hÖ thèng Ng©n hµng. Do ®ã muèn
thu hót ®îc nhiÒu vèn tríc hÕt ph¶i lµm tèt c«ng t¸c tÝn dông.
Trong nÒn kinh tÕ níc ta hiÖn nay, nÒn kinh tÕ hé s¶n xuÊt chiÕm vÞ trÝ
v« cïng quan träng, ®Ó më réng quy m« vµ ®æi míi trang thiÕt bÞ còng nh
tham gia vµo c¸c quan hÖ kinh tÕ kh¸c, th× hé s¶n xuÊt ®Òu cÇn vèn vµ tÝn dông
Ng©n hµng chÝnh lµ nguån cung cÊp vèn ®¸p øng nhu cÇu ®ã.
Lµ mét Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ
ph¸t triÓn n«ng th«n (NHNo&PTNT) ViÖt Nam ®· gãp phÇn quan träng trong
sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n ë
níc ta nãi riªng, më ra quan hÖ tÝn dông trùc tiÕp víi hé s¶n xuÊt, ®¸p øng
kÞp thêi nhu cÇu vay vèn cña c¸c hé s¶n xuÊt ®Ó kh«ng ngõng ph¸t triÓn kinh
tÕ, n©ng cao dêi sèng nh©n d©n, cã ®îc kÕt qu¶ ®ã ph¶i kÓ ®Õn sù ®ãng gãp
cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n, mét trong nh÷ng chi nh¸nh trùc thuéc
NHNo&PTNT tØnh H¶i D¬ng.
XuÊt ph¸t tõ nh÷ng luËn cø vµ thùc tÕ qua kh¶o s¸t cho vay vèn ®Õn
tõng hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn Kinh M«n - tØnh H¶i
D¬ng cïng víi sù híng dÉn cña TS NguyÔn Vâ Ngo¹n, em m¹nh d¹n chän
®Ò tµi "Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt ë Ng©n hµng
n«ng nghiÖp huyÖn Kinh M«n - tØnh H¶i D¬ng" nh»m môc ®Ých t×m ra nh÷ng
gi¶i ph¸p ®Ó më réng ®Çu t ®¸p øng nhu cÇu vèn cho viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ
x· héi toµn ®Þa bµn huyÖn. Bµi luËn v¨n gåm 3 ch¬ng :
Ch¬ng I: Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé.
Ch¬ng II: Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Kinh
M«n trong thêi gian qua.
Ch¬ng III: Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m thóc ®Èy më réng cho vay
kinh tÕ hé gia ®×nh t¹i NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n - tØnh H¶i D¬ng.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
Ch¬ng I
Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña
tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi Kinh tÕ hé
I- Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña kinh tÕ hé ®èi víi nÒn
kinh tÕ.
1. Kh¸i qu¸t chung.
Hé s¶n xuÊt x¸c ®Þnh lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, ®îc Nhµ níc giao
®Êt qu¶n lý vµ sö dông vµo s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®îc phÐp kinh doanh trªn
mét sè lÜnh vùc nhÊt ®Þnh do Nhµ níc quy ®Þnh.
Trong quan hÖ kinh tÕ, quan hÖ d©n sù: Nh÷ng hé gia ®×nh mµ c¸c thµnh
viªn cã tµi s¶n chung ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh kinh tÕ chung trong quan hÖ sö
dông ®Êt, trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng nghiÖp vµ trong mét sè lÜnh
vùc s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c do ph¸p luËt quy ®Þnh, lµ chñ ®Ò trong c¸c quan
hÖ ®ã. Nh÷ng hé gia ®×nh mµ ®Êt ë ®îc giao cho hé còng lµ chñ thÓ trong
quan hÖ d©n sù liªn quan ®Õn ®Êt ë ®ã.
1.1. §¹i diÖn cña hé s¶n xuÊt:
Chñ hé lµ ®¹i diÖn cña hé s¶n xuÊt trong c¸c giao dÞch d©n sù vµ lîi Ých
chung cña hé. Cha mÑ hoÆc thµnh viªn kh¸c ®· thµnh niªn cã thÓ lµ chñ hé.
Chñ hé cã thÓ uû quyÒn cho thµnh viªn kh¸c ®· thµnh niªn lµm ®¹i diÖn cña
hé trong quan hÖ d©n sù. Giao dÞch d©n sù do ngêi ®¹i diÖn cña hé s¶n xuÊt
x¸c lËp, thùc hiÖn v× lîi Ých chung cña hé lµm ph¸t sinh quyÒn vµ nghÜa vô cña
hé s¶n xuÊt.
1.2. Tµi s¶n chung cña hé s¶n xuÊt:
Tµi s¶n chung cña hé s¶n xuÊt gåm tµi s¶n do c¸c thµnh viªn cïng nhau
t¹o lËp nªn hoÆc ®îc tÆng, cho chung vµ c¸c tµi s¶n kh¸c mµ c¸c thµnh viªn
tho¶ thuËn lµ tµi s¶n chung cña hé. QuyÒn sö dông ®Êt hîp ph¸p cña hé còng
lµ tµi s¶n chung cña hé s¶n xuÊt.
1.3.Tr¸ch nhiÖm d©n sù cña hé s¶n xuÊt:
Hé s¶n xuÊt ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù vÒ viÖc thùc hiÖn quyÒn
,nghÜa vô d©n sù do ngêi ®¹i diÖn x¸c lËp, thùc hiÖn nh©n danh hé s¶n xuÊt.
Hé chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù b»ng tµi s¶n chung cña hé. NÕu tµi s¶n chung cña
hé kh«ng ®ñ ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô chung cña hé th× c¸c thµnh viªn ph¶i chÞu
tr¸ch nhiÖm liªn ®íi b»ng tµi s¶n riªng cña m×nh.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
1.4. §Æc ®iÓm cña kinh tÕ hé s¶n xuÊt:
Quy m« s¶n xuÊt nhá, cã søc lao ®éng ,cã c¸c ®iÒu kiÖn vÒ ®Êt ®ai, mÆt
níc nhng thiÕu vèn, thiÕu hiÓu biÕt vÒ khoa häc, kü thuËt, thiÕu kiÕn thøc vÒ
thÞ trêng nªn s¶n xuÊt kinh doanh cßn mang nÆng tÝnh tù cÊp, tù tóc. NÕu
kh«ng cã sù hç trî cña Nhµ níc vµ c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÒ vèn th× kinh tÕ
hé kh«ng thÓ chuyÓn sang s¶n xuÊt hµng ho¸, kh«ng thÓ tiÕp cËn víi c¬ chÕ thÞ
trêng.
2. Vai trß cña kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®èi víi kinh tÕ:
Kinh tÕ hé ®ãng vai trß quan träng trong viÖc thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ
x· héi. Lµ ®éng lùc khai th¸c c¸c tiÒm n¨ng, tËn dông c¸c nguån vèn, lao
®éng, tµi nguyªn, ®Êt ®ai ®a vµo s¶n xuÊt lµm t¨ng s¶n phÈm cho x· héi. Lµ
®èi t¸c c¹nh tranh cña kinh tÕ quèc doanh trong qu¸ tr×nh ®ã ®Ó cïng vËn
®éng vµ ph¸t triÓn. HiÖu qu¶ ®ã g¾n liÒn víi s¶n xuÊt, kinh doanh, tiÕt kiÖm
®îc chi phÝ, chuyÓn híng s¶n xuÊt nhanh t¹o ®îc quü hµng ho¸ cho tiªu
dïng vµ xuÊt khÈu t¨ng thu cho ng©n s¸ch Nhµ níc.
XÐt vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh tiÒn tÖ th× kinh tÕ hé t¹o ®iÒu kiÖn më réng thÞ
trêng vèn, thu hót nhiÒu nguån ®Çu t.
Cïng víi c¸c chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc, t¹o ®iÒu
kiÖn cho kinh tÕ hé ph¸t triÓn ®· gãp phÇn ®¶m b¶o an ninh l¬ng thùc quèc
gia vµ t¹o ®îc nhiÒu viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, gãp phÇn æn ®Þnh an ninh
trËt tù x· héi, n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ, søc khoÎ vµ ®êi sèng cña ngêi
d©n.Thùc hiÖn môc tiªu "d©n giµu, níc m¹nh, x· héi c«ng b»ng v¨n minh".
Kinh tÕ hé ®îc thõa nhËn lµ ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ ®· t¹o ra bíc ph¸t triÓn
m¹nh mÏ, s«i ®éng, sö dông cã hiÖu qu¶ h¬n ®Êt ®ai, lao ®éng,tiÒn vèn, c«ng
nghÖ vµ lîi thÕ sinh th¸i tõng vïng. Kinh tÕ hé n«ng th«n vµ mét bé phËn kinh
tÕ trang tr¹i ®ang trë thµnh lùc lîng s¶n xuÊt chñ yÕu vÒ l¬ng thùc, thùc
phÈm, nguyªn liÖu cho c«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng l©m, thñy s¶n, s¶n xuÊt c¸c
ngµnh nghÒ thñ c«ng phôc vô tiªu dïng trong níc vµ xuÊt khÈu.
II- TÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña tÝn dông ng©n
hµng ®èi víi kinh tÕ hé s¶n xuÊt.
1. Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông ng©n hµng:
- Kh¸i niÖm: TÝn dông lµ sù chuyÓn nhîng t¹m thêi mét lîng gi¸ trÞ
tõ ngêi së h÷u sang ngêi sö dông vµ sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh ®îc quay
trë l¹i ngêi së h÷u mét lîng gi¸ trÞ lín h¬n ban ®Çu.
- TÝn dông ng©n hµng ®îc x¸c ®Þnh bëi hai hµnh vi lµ:
+ Cho vay
+ Tr¶ l·i
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
- Trong tÝn dông ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé s¶n xuÊt th× ng©n hµng lµ
ngêi chuyÓn nhîng t¹m thêi mét lîng gi¸ trÞ (ngêi cung øng vèn - ngêi
cho vay), cßn hé s¶n xuÊt lµ ngêi (nhËn cung øng vèn-ngêi ®i vay). Sau mét
thêi gian nhÊt ®Þnh hé s¶n xuÊt tr¶ l¹i sè vèn ®· nhËn tõ ng©n hµng, sè vèn
hoµn tr¶ l¹i lín h¬n sè vèn ban ®Çu (phÇn lín h¬n gäi lµ l·i).
2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé s¶n xuÊt.
- §¸p øng nhu cÇu vèn cho kinh tÕ hé s¶n xuÊt më réng s¶n xuÊt, kinh
doanh, më réng thªm ngµnh nghÒ. Khai th¸c c¸c tiÒm n¨ng vÒ lao ®éng, ®Êt
®ai, mÆt níc vµ c¸c nguån lùc vµo s¶n xuÊt. T¨ng s¶n phÈm cho x· héi, t¨ng
thu nhËp cho hé s¶n xuÊt.
- T¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ hé s¶n xuÊt tiÕp cËn vµ ¸p dông c¸c tiÕn bé
khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt kinh doanh, tiÕp cËn víi c¬ chÕ thÞ trêng vµ
tõng bíc ®iÒu tiÕt s¶n xuÊt phï hîp víi tÝn hiÖu cña thÞ trêng.
- Thóc ®Èy kinh tÕ hé s¶n xuÊt chuyÓn tõ s¶n xuÊt tù cÊp, tù tóc sang
s¶n xuÊt hµng ho¸, gãp phÇn thùc hiÖn CNH - H§H n«ng nghiÖp vµ n«ng
th«n.
- Thóc ®Èy c¸c hé gia ®×nh tÝnh to¸n, h¹ch to¸n trong s¶n xuÊt kinh
doanh, tÝnh to¸n lùa chän ®èi tîng ®Çu t ®Ó ®¹t ®îc hiÖu qu¶ cao nhÊt. T¹o
nhiÒu viÖc lµm cho ngêi lao ®éng.
- H¹n chÕ t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i trong n«ng th«n, t×nh tr¹ng b¸n
lóa non....
- Kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong n«ng nghiÖp dï hä lµm nghÒ g× còng cã ®Æc
trng ph¸t triÓn do nÒn s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng nghiÖp quy ®Þnh. Nh vËy hé
s¶n xuÊt kinh doanh trong nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ kh«ng cã giíi h¹n vÒ ph¬ng
diÖn kinh tÕ x· héi mµ phô thuéc rÊt nhiÒu vµo tr×nh ®é s¶n xuÊt kinh doanh,
kh¶ n¨ng kü thuËt, quyÒn lµm chñ nh÷ng t liÖu s¶n xuÊt vµ møc ®é vèn ®Çu
t cña mçi hé s¶n xuÊt.
III- Mét sè c¬ chÕ chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi ph¸t
triÓn kinh tÕ x· héi s¶n xuÊt.
X¸c ®Þnh vai trß ®Æc biÖt quan träng cña n«ng nghiÖp n«ng th«n trong
nÒn kinh tÕ ®Êt níc, ChÝnh phñ, c¸c ngµnh, c¸c cÊp vµ c¸c ngµnh Ng©n hµng
cã nhiÒu chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch, c¬ chÕ chØ ®¹o ®Çu t cho ngµnh n«ng nghiÖp
vµ n«ng th«n nãi chung, còng nh ®Çu t cho hé s¶n xuÊt nãi riªng.
Ngµy 30/03/1999 Thñ tíng ChÝnh phñ cã QuyÕt ®Þnh sè 67/1999/Q§TTg vÒ mét sè chÝnh s¸ch tÝn dông ng©n hµng phôc vô ph¸t triÓn n«ng nghiÖp
vµ n«ng th«n, ngµy 16/04/1999 Thèng ®èc Ng©n hµng nhµ níc cã v¨n b¶n sè
320/CV - NHNN14 híng dÉn thùc hiÖn mét sè néi dung trong quyÕt ®Þnh 67
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
cña Thñ tíng ChÝnh phñ vµ giao cho NHNo&PTNT ViÖt Nam chÞu tr¸ch
nhiÖm chñ yÕu tæ chøc thùc hiÖn. Tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT ViÖt Nam cã
v¨n b¶n 791/NHNo-06 vÒ viÖc thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch tÝn dông nh»m
triÓn khai cô thÓ c¸c chñ tr¬ng lín cña ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ níc.
Ngµy 15/08/2000 Ng©n hµng Nhµ níc cã quyÕt ®Þnh sè 284/2000/Q§NHNN1 Quy ®Þnh c¬ chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch
hµng.Ngµy 18/01/2001NHNo&PTNT ViÖt Nam cã quyÕt ®Þnh sè 06/Q§H§QT tiÕp tôc triÓn khai cô thÓ Q§284 cña Ng©n hµng Nhµ níc vÒ quy
diÞnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. Nh÷ng néi dung chñ yÕu cña c¸c v¨n b¶n
nãi trªn ®îc thÓ hiÖn nh sau:
1.VÒ nguån vèn cho vay.
Nguån vèn cho vay ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n bao gåm:
+ Vèn Ng©n hµng huy ®éng
+ Vèn ng©n s¸ch Nhµ níc
+ Vèn vay c¸c tæ chøc Tµi chÝnh Quèc tÕ vµ níc ngoµi
§Ó phôc vô chñ tr¬ng ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n cña ChÝnh
phñ, c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i cã thÓ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu víi l·i suÊt cao
h¬n l·i suÊt huy ®éng b×nh thêng t¹i cïng thêi ®iÓm, møc l·i suÊt cao h¬n tèi
®a 1%/n¨m. Cã thÓ huy ®éng b»ng vµng ®Ó chuyÓn ®æi sè vµng huy ®éng ®îc
thµnh ®ång ViÖt Nam ®Ó cho vay.
2. §èi tîng cho vay.
NHNo&PTNT ViÖt Nam vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c huy ®éng vµ c©n
®èi ®ñ nguån vèn, ®¸p øng yªu cÇu t¨ng khèi lîng tÝn dông cho nhu cÇu ph¸t
triÓn n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n bao gåm:
- Chi phÝ s¶n xuÊt cho trång trät, ch¨n nu«i nh: VËt t, ph©n bãn, c©y
gièng, con gièng, thuèc trõ s©u, trõ cá,thuèc phßng, ch÷a bÖnh, thøc ¨n ch¨n
nu«i...;Chi phÝ nu«i trång thuû s¶n (níc ngät,níc nî) nh: c¶i t¹o ruéng
nu«i, lång nu«i, con gièng, thøc ¨n, thuèc phßng, ch÷a bÖnh...§¸nh b¾t h¶i
s¶n nh: §Çu t ®ãng míi; chi phÝ b¬m tíi, tiªu níc lµm thuû lîi néi ®ång.
- Tiªu thô, chÕ biÕn vµ xuÊt khÈu n«ng, l©m, thuû, h¶i s¶n vµ muèi.
- Ph¸t triÓn c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp, ngµnh nghÒ vµ dÞch vô ë
n«ng th«n.
-Mua s¾m c«ng cô m¸y mãc, m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô cho ph¸t triÓn
n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n nh: M¸y cµy, m¸y bõa, m¸y b¬m, m¸y gÆt, m¸y
tuèt lóa, m¸y say s¸t, m¸y xÊy, thiÕt bÞ chÕ biÕn, b×nh b¬m thuèc trõ s©u...;
Mua s¾m ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn hµng ho¸ trong n«ng nghiÖp; x©y dùng
chuång tr¹i, nhµ kho,s©n ph¬i, c¸c ph¬ng tiÖn b¶o qu¶n sau thu ho¹ch.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
- Cho vay sinh ho¹t nh x©y, söa nhµ ë, mua s¾m ®å dïng ph¬ng tiÖn
®i l¹i...
- Ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng nh: §iÖn, ®êng giao th«ng n«ng th«n, cung
cÊp níc s¹ch, vÖ sinh m«i trêng.
3. L·i suÊt cho vay.
Møc l·i suÊt cho vay do NHNo n¬i cho vay tho¶ thuËn phï hîp víi quy
®Þnh cña NHNN vµ NHNo&PTNT ViÖt Nam.
Cho vay u ®·i l·i suÊt, thùc hiÖn theo quyÕt ®Þnh cña Thñ tíng ChÝnh
phñ vµ híng dÉn cña NHNN.
4. Thêi h¹n cho vay
Ng©n hµng cho vay theo chu kú sinh trëng cña c©y trång, vËt nu«i, thêi
gian lu©n chuyÓn vËt t hµng ho¸ vµ khÊu hao tµi s¶n, m¸y mãc thiÕt bÞ.
Thêi gian cho vay ng¾n h¹n, tèi ®a 12 th¸ng.
Thêi gian cho vay trung h¹n, tõ 12 th¸ng ®Õn 5 n¨m.
Thêi gian cho vay dµi h¹n trªn 5 n¨m.
5. Bé hå s¬ cho vay.
ChÝnh phñ, Ng©n hµng Nhµ níc ®· nªu râ: C¸c tæ chøc tÝn dông cÇn
ph¶i c¶i tiÕn quy tr×nh cho vay ®èi víi tõng ®èi tîng kh¸ch hµng lµ: Hé gia
®×nh, c¸c hîp t¸c x·, c¸c doanh nghiÖp ®¶m b¶o thñ tôc ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn
vµ ®¶m b¶o an toµn cho Ng©n hµng.
5.1. §èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ hîp t¸:
5.1.1. Hå s¬ ph¸p lý:
CMND, Hé khÈu( c¸c tµi liÖu chØ cÇn xuÊt tr×nh khi vay vèn ).
§¨ng ký kinh doanh ®èi víi c¸ nh©n ph¶i ®¨ng ký kinh doanh.
Hîp ®ång hîp t¸c ®èi víi tæ hîp t¸c.
GiÊy uû quyÒn cho ngêi ®¹i diÖn (nÕu cã).
5.1.2. Hå s¬ vay vèn:
Hé s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng nghiÖp vay vèn kh«ng ph¶i thùc hiÖn b¶o
®¶m b»ng tµi s¶n: GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn kiªm ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh.
Hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ hîp t¸c (trõ hé gia ®×nh ®îc quy ®Þnh t¹i ®iÓm trªn):
+ GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn.
+ Dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô.
+ Hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh.
5.2. Hé gia ®×nh, c¸ nh©n vay qua tæ vay vèn:
+ GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn kiªm ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña hé gia
®×nh, c¸ nh©n.
+ Biªn b¶n thµnh lËp tæ vay vèn.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
+ Hîp ®ång lµm dÞch vô.
5.3.Hé gia ®×nh vay vèn th«ng qua doanh nghiÖp:
Ngoµi c¸c hå s¬ ®· quy ®Þnh nh trªn, ®èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ
hîp t¸c ph¶i cã thªm:
+ Hîp ®ång cung øng vËt t, tiÒn vèn cho hé gia ®×nh, c¸ nh©n nhËn
kho¸n
+ Danh s¸ch hé gia ®×nh, c¸ nh©n ®Ò nghÞ ng©n hµng cho vay.
6. B¶o ®¶m tiÒn vay:
§èi víi hé gia ®×nh s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng nghiÖp møc vay ®Õn 10
triÖu ®ång. Nh÷ng hé lµm kinh tÕ trang tr¹i, hé s¶n xuÊt hµng ho¸ møc cho
vay cã thÓ tíi 20 triÖu ®ång vµ hé s¶n xuÊt gièng thuû s¶n vay vèn ®Ðn 50
triÖu ®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n.
Nh÷ng hé vay vît møc quy ®Þnh trªn, th× ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n theo
quy ®Þnh cña Nhµ níc.
7. Xö lý rñi ro:
C¸c tæ chøc tÝn dông tham gia cho vay vèn ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ
n«ng th«n, trong c¸c trêng hîp rñi ro th«ng thêng th× xö lý theo quy chÕ
chung quy ®Þnh. Trong trêng hîp do nguyªn nh©n kh¸ch quan, bÊt kh¶ kh¸ng
nh: B·o, lôt, h¹n h¸n, dÞch bÖnh th× Nhµ níc cã chÝnh s¸ch xö lý cho ngêi
vay vµ Ng©n hµng vay nh: Xo¸, miÔn, khoanh, d·n nî tuú theo møc ®é thiÖt
h¹i.
IV. HiÖu qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i ng©n
hµng th¬ng m¹i.
1. Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ cho vay:
HiÖu qu¶ cho vay lµ kÕt qu¶ ®Çu t vèn thu ®îc sau mét chu kú s¶n
xuÊt kinh doanh, kú sau cao h¬n kú tríc c¶ vÒ sè lîng vµ gi¸ trÞ.
C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng th¬ng m¹i.
HiÖu qu¶ cho vay ®îc ®¸nh gi¸ b»ng sù so s¸nh gi÷a hai chu kú s¶n
xuÊt kinh doanh. Chu kú tríc cha cã sù ®Çu t vèn kÞp thêi, thÝch hîp trong
qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. Chu kú sau cã sù ®Çu t vèn kÞp thêi, thÝch hîp
trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. KÕt qu¶ kinh doanh gi÷a hai chu kú ®îc
so s¸nh ®Ó ®¸nh gi¸. Do vËy hiÖu qu¶ cho vay ®îc ®¸nh gi¸ th«ng qua c¸c chØ
tiªu sau:
+ ChØ tiªu vÒ s¶n lîng hµng ho¸.
+ ChØ tiªu vÒ gi¸ trÞ s¶n lîng hµng hãa.
+ Lîi nhuËn sau chu kú s¶n xuÊt kinh doanh.
+ Vßng quay vèn tÝn dông.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
+ Sè lao ®éng ®îc gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm.
+ Tû lÖ qu¸ h¹n, tû lÖ thu l·i cho vay.
Tõ nh÷ng chØ tiªu trªn mµ ta ®¸nh gi¸ ®îc hiÖu qu¶ cho vay cao hay
thÊp, cho vay cã hiÖu qu¶ hay kh«ng cã hiÖu qu¶, ®ång thêi còng ®¸nh gi¸
®îc kÕt qu¶ sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng.
2. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng
th¬ng m¹i.
Sù ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng th¬ng m¹i kh«ng
chØ chÞu ¶nh hëng giíi h¹n cña mét hay hai nh©n tè (ngêi ®i vay vµ ngêi
cho vay) mµ cßn chÞu ¶nh hëng cña c¸c nh©n tè kh¸c ( cô thÓ nh sau).
2.1. ChÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc: (ChÝnh s¸ch cña §¶ng vµ
Nhµ níc còng lµ nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay ) nh:
- VÒ c¬ chÕ cho vay, vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay, vÒ giao ®Êt giao rõng.
- VÒ hµnh lang qu¶n lý.
- VÒ tiªu thô, bao tiªu s¶n phÈm, trî gi¸ trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®èi
tîng cho vay...
2.2. ChØ ®¹o cña Ng©n hµng Nhµ níc ®èi víi Ng©n hµng th¬ng
m¹i nh thùc hiÖn c¬ chÕ cho vay më réng.
2.3. Chñ quan cña Ng©n hµng th¬ng m¹i:
- §©y còng lµ nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng lín ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña
Ng©n hµng th¬ng m¹i nh:
+ Nguån vèn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i.
+ Uy tÝn - tÝn nhiÖm - tinh thÇn phôc vô cña Ng©n hµng th¬ng m¹i.
+ Tr×nh ®é cña c¸n bé Ng©n hµng trong thÈm ®Þnh cho vay - trong tiÕp
thÞ, trong Marketing vµ sù am hiÓu vÒ khoa häc kü thuËt còng nh am hiÓu vÒ
ph¸p luËt (nhÊt lµ luËt kinh tÕ).
+ Tæ chøc, ph©n c«ng c«ng t¸c phï hîp víi n¨ng kùc cña c¸n bé.
2.4. Chñ quan cña kh¸ch hµng vay vèn:
YÕu tè chñ quan cña kh¸ch hµng vay vèn còng lµ nh÷ng yÕu tè c¬ b¶n
t¸c ®éng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng th¬ng m¹i:
+ Tr×nh ®é, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh.
+ Sù am hiÓu vÒ khoa häc kü thuËt.
+ Sù am hiÓu vµ nh¹y c¶m víi kinh tÕ thÞ trêng vµ thÞ yÕu.
+ Tr×nh ®é qu¶n lý vµ chÊp hµnh ph¸p luËt còng nh sù am hiÓu ph¸p
luËt.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
2.5. ThÞ trêng: ( Sù t¸c ®éng cña thÞ trêng)
ThÞ trêng còng lµ nh©n tè ¶nh hëng tíi hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n
hµng th¬ng m¹i, yÕu tè thÞ trêng t¸c ®éng ®Õn ®Çu vµo ®Çu ra cña s¶n phÈm,
cña hµng ho¸ trong s¶n xuÊt kinh doanh. §«i lóc nã t¸c ®éng bÊt lîi ®Õn tiªu
thô s¶n phÈm g©y khã kh¨n cho ngêi s¶n xuÊt, tõ ®ã ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶
cho vay cña ng©n hµng v× ngêi s¶n xuÊt vay vèn Ng©n hµng.
2.6. Thiªn tai: ( Sù t¸c ®éng cña thiªn nhiªn)
Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, ngêi s¶n xuÊt kinh doanh vay
vèn Ng©n hµng gÆp ph¶i rñi ro nh n¾ng h¹n kÐo dµi, ma lò, ch¨n nu«i bÞ
dÞch bÖnh... kh«ng ®îc thu ho¹ch, kh«ng cã vèn tr¶ nî vèn vay ®· g©y ¶nh
hëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng th¬ng m¹i.
3. Sù cÇn thiÕt n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt.
Hé s¶n xuÊt ®îc x¸c ®Þnh lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, ®îc Nhµ níc
giao ®Êt qu¶n lý vµ sö dông vµo s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®îc phÐp kinh doanh
trªn mét sè lÜnh vùc do Nhµ níc quy ®Þnh. Nh chóng ta ®· biÕt, d©n sè níc
ta cã kho¶ng 85 triÖu d©n ( theo íc tÝnh cña côc thèng kª) trong ®ã gåm 70%
vµ h¬n 60% lao ®éng sèng ë n«ng th«n vµ ho¹t ®éng chñ yÕu trong lÜnh vùc
n«ng nghiÖp. V× vËy, §¶ng vµ Nhµ níc ta ®Æc biÖt quan t©m ®Õn chÝnh s¸ch
ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp nh»m hiÖn ®¹i ho¸ n«ng th«n. Trong thùc tÕ hé
s¶n xuÊt víi kinh tÕ tù chñ ®îc giao ®Êt qu¶n lý vµ sö dông, ®îc phÐp kinh
doanh vµ tù chñ trong s¶n xuÊt kinh doanh, ®a d¹ng c¸c mÆt hµng kinh doanh
( trõ nh÷ng mÆt hµng Nhµ níc nghiªm cÊm). Víi søc lao ®éng s½n cã trong
mçi gia ®×nh hé s¶n xuÊt, hä ®îc phÐp kinh doanh, ®îc chuyÓn ®æi c©y
trång, vËt nu«i trªn diÖn tÝch hä ®îc giao. §Ó thùc hiÖn ®îc nh÷ng môc ®Ých
trªn hä ph¶i cÇn vèn ®Ó ®Çu t vµo s¶n xuÊt kinh doanh, chuyÓn ®æi c©y trång
vËt nu«i, trång nh÷ng c©y cã gi¸ trÞ cao, nh÷ng con cã gi¸ trÞ lín ®Ó t¨ng thªm
thu nhËp, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho chÝnh b¶n th©n gia ®×nh hä. §ång thêi ®Çu
t øng dông khoa häc kü thuËt vµo thùc tiÔn. Do vËy, hä cÇn Ng©n hµng
th¬ng m¹i hç trî vÒ vèn ®Ó hä thùc hÞªn nh÷ng ph¬ng ¸n trång trät - ch¨n
nu«i hay kinh doanh dÞch vô ngay trªn quª h¬ng hä.
Thùc hiÖn ®êng lèi chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ cho vay vèn
®¸p øng nhu cÇu vèn ®èi víi n«ng nghiÖp - n«ng th«n. Ng©n hµng th¬ng m¹i
®· cho vay tíi tËn hé s¶n xuÊt, ®¸p øng nhu cÇu vèn cÇn thiÕt ®Ó ph¸t triÓn
kinh tÕ.
XuÊt ph¸t tõ chøc n¨ng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ ®i vay ®Ó cho vay
cho nªn vèn cho vay ph¶i hoµn tr¶ ®óng h¹n gèc + l·i. Cã nh vËy Ng©n hµng
míi ®¶m b¶o sù ho¹t ®éng b×nh thêng. §¸p øng ®îc nhu cÇu vèn ®èi víi hé
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
s¶n xuÊt còng nh nÒn kinh tÕ. V× vËy cÇn ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi
víi hé s¶n xuÊt, cã n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay míi gióp hé s¶n xuÊt cã vèn ®Ó
®Çu t vµo s¶n xuÊt kinh doanh, mang l¹i hiÖu qu¶, t¨ng thªm thu nhËp cho gia
®×nh hä, t¨ng thªm s¶n phÈm cho x· héi, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho chÝnh b¶n
th©n gia ®×nh hä. Ph¸t huy ®îc mäi nguån lùc ë n«ng th«n, tõ ®ã kh«i phôc
vµ ph¸t triÓn lµng nghÒ truyÒn thèng, më réng vµ ph¸t triÓn tiÓu thñ c«ng
nghiÖp ®¸p øng vµ phï hîp víi nhu cÇu cña thÞ trêng.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
ch¬ng II
Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i
ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng
th«n huyÖn kinh m«n
I. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh nhno&ptnt huyÖn
kinh m«n
1. Mét vµi nÐt vÒ NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n .
1.1. LÞch sö h×nh thµnh.
NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n lµ mét chi nh¸nh trùc thuéc
NHNo&PTNT tØnh H¶i D¬ng trong hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam trô së
n»m trªn ®Þa bµn ThÞ trÊn An Lu - HuyÖn Kinh M«n - TØnh H¶i D¬ng.
NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n tríc th¸ng 4 n¨m 1997 thuéc
NHNo&PTNT huyÖn Kim M«n. Do sù chia t¸ch cña ®Þa bµn hµnh chÝnh cña
Nhµ níc, NHNo&PTNT huyÖn Kim M«n ®îc chia t¸ch thµnh hai ng©n
hµng (NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n vµ NHNo&PTNT huyÖn Kim Thµnh).
Tõ m« h×nh ng©n hµng ho¹t ®éng theo c¬ chÕ quan liªu bao cÊp, thùc
hiÖn ®êng nèi cña §¶ng vµ Nhµ níc ngµnh Ng©n hµng tõ m« h×nh mét hÖ
thèng võa ®ãng vai trß qu¶n lý Nhµ níc võa ®ãng vai trß kinh doanh ®·
chuyÓn thµnh hai hÖ thèng Ng©n hµng Nhµ níc vµ Ng©n hµng th¬ng m¹i.
§îc ho¹t ®éng theo ph¸p lÖnh Ng©n hµng tõ cuèi n¨m 1990 vµ luËt ng©n
hµng vµ tæ chøc tÝn dông th¸ng 10 n¨m 2000.Vµ nh÷ng v¨n b¶n ph¸p quy quy chÕ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh.
NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n víi nhiÖm vô ®i vay ®Ó cho vay vµ thùc
hiÖn theo quy chÕ h¹ch to¸n kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã NHNo&PTNT huyÖn
Kinh M«n cßn më réng dÞch vô Ng©n hµng kh¸c nh thanh to¸n chuyÒn tiÒn,
chuyÓn tiÒn ®iÖn tö....
1.2 - C¬ cÊu tæ chøc cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n
NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cã 30 c¸n bé trong toµn chi nh¸nh,
®îc s¾p xÕp theo bé m¸y qu¶n lý nh sau:
- Ban gi¸m ®èc : gåm cã Gi¸m ®èc vµ 2 Phã gi¸m ®èc.
+ Gi¸m ®èc chÞu tr¸ch nhiÖm chung.
+ 1 Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch phßng nghiÖp vô kinh doanh.
+ 1 Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch phßng nghiÖp vô kÕ to¸n - ng©n quü,
hµnh chÝnh.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
Ban gi¸m ®èc cßn phô tr¸ch 1 ng©n hµng cÊp III.
Bé m¸y tæ chøc ®îc m« t¶ qua s¬ ®å sau:
BAN GI¸M §èC
NG¢N HµNG
CÊP III
PHßNG KÕ TO¸Nng©n quü
PHßNG KINH
DOANH
1.3- NhiÖm vô cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n
NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n còng nh mäi NHNo&PTNT huyÖn
trong toµn Quèc lµ huy ®éng vèn ®Ó cho vay, nhËn tiÕp vèn, nhËn vèn uû th¸c
®Çu t vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng.
- NhiÖm vô huy ®éng vèn:
TËp trung mäi nguån vèn nhµn rçi trong d©n c vµ c¸c tæ chøc, tæ chøc
kinh tÕ th«ng qua c¸c thÓ thøc tiÕt kiÖm, huy ®éng kú phiÕu, më tµi kho¶n tiÒn
göi t nh©n, tiÒn göi c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ. Nh»m
tËp trung mäi nguån vèn nhµn rçi ®Ó kh¬i t¨ng nguån vèn cña Ng©n hµng
nh»m ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ. bªn c¹nh nhiÖm vô trªn
NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cßn nhËn tiÕp vèn tõ Ng©n hµng cÊp trªn vµ
c¸c nguån vèn uû th¸c níc ngoµi, tõ c¸c tæ chøc tÝn dông níc ngoµi.
- NhiÖm vô cung cÊp vèn:
Thùc hiÖn nhiÖm vô chÝnh trÞ kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng víi nhiÖm vô ®i
vay ®Ó cho vay- NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n ®· ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu
vèn cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n trªn ®Þa bµn huyÖn theo ®Þnh híng
ph¸t triÓn cña TØnh ®Ò ra. §a d¹ng ho¸ ®èi tîng ®Çu t, t×m kiÕm nh÷ng dù
¸n, ph¬ng ¸n kh¶ thi ®Ó ®Çu t - t×m kiÕm thÞ trêng ®Çu t, cñng cè thÞ phÇn
trªn ®Þa bµn. Bªn c¹nh ®ã NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cßn ®¸p øng nhu
cÇu cho vay ®êi sèng trªn ®Þa bµn huyÖn nh cho x©y dùng- söa ch÷a nhµ ëcho vay mua s¾m ®å dïng, ph¬ng tiÖn ®i l¹i. Ngoµi ra cßn ®¸p øng vèn cho
kiªn cè ho¸ kªnh m¬ng - ®iÖn d©n sinh - ch¬ng tr×nh níc s¹ch.
- NhiÖm vô thanh to¸n - chuyÓn tiÒn vµ dÞch vô Ng©n hµng khac.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
Ngoµi nhiÖm vô huy ®éng vèn vµ sö dông vèn, NHNo&PTNT huyÖn
Kinh M«n cßn lµm nhiÖm vô tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong
®Þa bµn cïng hÖ thèng vµ c¸c ®Þa bµn kh¸c hÖ thèng nh thanh to¸n uû nhiÖm
chi - uû nhiÖm thu - sÐc chuyÓn tiÒn vµ thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö. NhËn
chuyÓn tiÒn ®iÖn tö vµ c¸c dÞch vô Ng©n hµng kh¸c....
2.Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh
M«n n¨m 2003
2.1 Huy ®éng vèn
Trong nh÷ng n¨m qua NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n lµ mét trong
nhng Ng©n hµng huyÖn thêng xuyªn cã mét sè d t¨ng trëng nguån vèn
lín trong hÖ thèng c¸c chi nh¸nh ng©n hµng huyÖn trùc thuéc NHNo&PTNT
TØnh H¶i D¬ng. §¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng. Vèn ®Çu
t cho n«ng nghiÖp n«ng th«n chñ yÕu ®îc huy ®éng tõ hai nguån ®ã lµ
nguån huy ®éng t¹i ®Þa ph¬ng vµ nguån uû th¸c tõ níc ngoµi.
Tæng nguån vèn huy ®éng ®Õn ngµy 31/12/2003 ®¹t 58.614 triÖu t¨ng
so víi n¨m 2002 lµ 4.720 triÖu, tèc ®é t¨ng 8,49%.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
B¶ng 1: KÕt qu¶ huy ®éng vèn qua b¶ng sè liÖu sau:
§¬n vÞ : TriÖu VN§
ChØ tiªu
Sèd
®Õn
31/12/01
I- Nguån vèn huy
®éng t¹i ®Þa ph¬ng
( tû lÖ t¨ng gi¶m %)
26.690
1.TiÒn göi c¸c tæ chøc
kinh tÕ
7.507
2.TiÒn göi tiÕt kiÖm
- TiÒn göi tiÕt kiÖm cã
kú h¹n
3.TiÒn göi kú phiÕu
*Vèn huy ®éng b×nh
qu©n /1 ngêi
II-Nguån vèn uû th¸c
( tû lÖ t¨ng gi¶m %)
1. FC + AFD2
2.WB
3. ADB
4. RDF
FDP
Sèd
®Õn
31/12/02
44.230
Sè d
®Õn
31/12/03
So s¸nh
sovíi
31/12/01
so víi
31/12/02
46.163
+19.473
+1.93
18.742
12.557
+72,9%
+5.050
+4,4%
-6.185
19.183
25.461
33.318
+14.135
+7.857
17.556
24.781
32.252
+14.696
+7.471
1.627
0
1.339
-1.627
-288
953
1.473
1.538
+585
65
6.207
9.664
12.451
207
207
+6.244
+100,6%
1.307
+1.100
+2.787
+28,8%
+1.100
1.300
1.300
1.180
-120
-120
1.300
1.300
1.300
0
0
3.400
5.450
7.257
+3.857
+1.807
0
1.407
1.407
+1.407
32.897
53.894
58.614 +25.717
+4.720
Tæng sè nguån vèn
huy ®éng
( tû lÖ t¨ng gi¶m %)
+78,2%
+8,8%
(Nguån : NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n n¨m 2001- 2003)
Qua sè liÖu ë b¶ng trªn cho ta thÊy nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph¬ng
®Õn 31/12/2003 lµ46.163 triÖu tû träng 78,5% tæng nguån vèn.
T¨ng so víi n¨m 2001 lµ: 19.473 triÖu ,tû lÖ t¨ng lµ:72,9%
T¨ng so víi n¨m 2002 lµ: 1.960 triÖu, tû lÖ t¨ng lµ : 4,4%
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
- TiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Õn 31/12/2003 lµ: 12,557 triÖu t¨ng so
víi n¨m 2001 lµ:5.050 triÖu tû lÖ t¨ng lµ: 67,2%. So víi n¨m 2002 gi¶m 6.885
triÖu tû lÖ gi¶m 33%.
-TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n ®Õn 31/12/2003 lµ 32.252 triÖu t¨ng so víi
n¨m 2001 lµ:14.135 triÖu tû lÖ t¨ng lµ 73,6%. T¨ng so víi n¨m 2002 lµ 1.857
triÖu tû lÖ t¨ng 30,8%.
Nguån vèn uû th¸c ®Õn 31/12/2003 lµ 12.451 triÖu t¨ng so víi n¨m
2001 lµ 6.244 triÖu tû lÖ t¨ng lµ:100,6%. So víi n¨m 2002 lµ:2.787 triÖu tû lÖ
t¨ng lµ: 28,8%.
2.2. C«ng t¸c tÝn dông n¨m 2003
Ho¹t ®éng cho vay cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n lu«n b¸m s¸t
môc tiªu, ch¬ng tr×nh kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng. §¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn
cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n, ®a d¹ng ho¸ ®èi tîng ®Çu t, kh¬i dËy
lang nghÒ truyÒn thèng, t×m kiÕm nh÷ng dù ¸n vµ ph¬ng ¸n ®Çu t, t¹o lßng
tin víi kh¸ch hµng. X¸c ®Þnh hé s¶n xuÊt lµ ngêi b¹n ®ång hµnh víi Ng©n
hµng n«ng nghÞªp. Do ®ã trong thêi gian qua NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n
kh«ng ngõng t¨ng trëng vµ ®îc NHNo&PTNT tØnh H¶i D¬ng ®¸nh gi¸
lµ®¬n vÞ cã møc t¨ng trëng lín, cã sè d cao vµ chÊt lîng tÝn dông tèt.
Tæng c¸c kho¶n ®Çu t cho vay trong n¨m 2003 lµ: 92.806 triÖu t¨ng so
víi 31/12/2001 lµ 38.640 triÖu va t¨ng so víi 31/12/2002 lµ: 22.942 triÖu
B¶ng 2: Quy m« vµ tû lª tÝn dông qua tõng n¨m
§¬n vÞ :triÖu ®ång
ChØ tiªu
Ng¾n
h¹n
Trung &
dµi h¹n
Tæng sè
N¨m 2001
Sè tiÒn
Tû träng
21.407
N¨m 2002
N¨m 2003
Sè tiÒn Tû träng
Sè tiÒn
Tû träng
39,52%
36.342
52.02%
45.741
49,29%
32.759
60,48%
33.522
47,98%
47.065
50,71%
54.166
100%
69.864
100%
92.806
100%
2.3.C«ng t¸c thanh to¸n.
Víi ph¬ng tr©m "phôc vô kh¸ch hµng víi chÊt lîng cao vµ t¹o lßng
tin tèt víi kh¸ch hµng" NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n ®· s¾p xÕp ph©n c«ng
®éi ngò c¸n bé kÕ to¸n phï hîp víi c«ng viÖc vµ kh¶ n¨ng, tr×nh ®é cña tõng
c¸n bé ®Ó phôc vô kh¸ch hµng nhanh gän, chÝnh x¸c t¹o lßng tin vµ n©ng cao
uy tÝn víi kh¸ch hµng. Víi gÇn 1.558 tµi kho¶n cÊp I ho¹t ®éng hµng th¸ng.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
Doanh sè ho¹t ®éng n¨m 2003 lµ 640.200 triÖu ®ång, trong ®ã doanh sè
kh«ng dïng tiÒn mÆt chiÕm tû träng lín.
2.4. KÕt qu¶ kinh doanh
Thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n kinh doanh lÊy thu bï chi vµ cã l·i, n©ng
cao tÝnh tù chñ cña chi nh¸nh trong viÖc lùa chän c¸c ph¬ng ¸n kinh doanh
®¹t hiÖu qu¶ cao, NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n lu«n b¶o ®¶m quü thu nhËp
®¹t ®îc lîi nhuËn, b¶o ®¶m ®ñ chi l¬ng vµ ¨n ca cho c¸n bé theo chÕ ®é quy
®Þnh. N¨m 2001 chªnh lÖch thu lín h¬n chi lµ 373 triÖu, n¨m 2002 chªnh lÖch
thu lín h¬n chi lµ 451 triÖu, tÝnh ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2003 chªnh lÖch thu lín
h¬n chi lµ 365 triÖu.
II. Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT
huyÖn Kinh M«n.
1. Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng
HiÖn t¹i Ng©n hµng NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n thùc hiÖn quy chÕ
cho vay theo quyÕt ®Þnh sè 180/Q§/H§QT ngµy 15/12/1998 cña héi ®ång
qu¶n trÞ cña Ng©n hµng ph¶i cã c¸c ®iÒu kiÖn sau:
Thø nhÊt: Ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù
vµ chÞu tr¸ch nhiÖm theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt , cô thÓ lµ:
* Ph¶i thêng tró t¹i ®Þa bµn huyÖn Kinh M«n, trêng hîp hé chØ cã
®¨ng ký t¹m tró th× ph¶i cã x¸c nhËn cña Uû ban nh©n d©n x· cho phÐp ho¹t
®éng kinh doanh.
* Ngêi ®¹i diÖn cho hé ®i giao dÞch víi Ng©n hµng ph¶i lµ chñ hé,
ngêi ®¹i diÖn ph¶i cã n¨ng lùc hµnh vi d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
* §èi víi hé lµm n«ng nghiÖp, l©m nghiÖp, ng nghiÖp th× ph¶i ®îc c¬
quan cã thÈm quyÒn cho thuª, giao quyÒn sö dông ®Êt, mÆt níc.
* §èi víi hé c¸ nh©n kinh doanh ph¶i ®îc c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp
phÐp kinh doanh.
* §èi víi hé lµm kinh tÕ gia ®×nh ph¶i ®îc Uû ban nh©n d©n x· x¸c
nhËn cho phÐp kinh doanh hoÆc lµm kinh tÕ gia ®×nh.
Thø hai: Ph¶i cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh b¶o ®¶m tr¶ nî trong thêi h¹n cam
kÕt, cô thÓ lµ:
* Kinh doanh cã hiÖu qu¶, kh«ng cã nî qu¸ h¹n trªn 6 th¸ng víi Ng©n
hµng.
* §èi víi kh¸ch hµng vay vèn phôc vô ®êi sèng ph¶i cã nguån thu nhËp
æn ®Þnh ®Ó chi tr¶ cho Ng©n hµng.
Thø ba: Môc ®Ých sö dông vèn vay ph¶i hîp ph¸p. Kh«ng vi ph¹m
ph¸p luËt, phï hîp víi ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph¬ng,
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
giao hîp víi môc ®Ých ®îc giao, thuª, kho¸n quyÒn sö dông mÆt ®Êt, mÆt
níc.
Thø t: Ph¶i thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh
cña Ng©n hµng.
2. Thñ tôc vµ quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay.
§Ó thùc hiÖn vay vèn cña Ng©n hµng, hé s¶n xuÊt ph¶i lËp vµ cung cÊp
cho Ng©n hµng c¸c bé hå s¬ bao gåm:
Thø nhÊt: Hå s¬ ph¸p lý.
Bao gåm c¸c tµi liÖu chøng minh n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ hµnh vi
d©n sù ( Sè hé khÈu cña hé gia ®×nh c¸ nh©n), GiÊy chøng nhËn ®¨ng ký kinh
doanh ( §èi víi hé kinh doanh); GiÊy tê hîp ph¸p hîp lÖ ®îc giao, cho thuª,
chuyÓn quyÒn sö dông ®Êt, mÆt níc ( ®èi víi hé lµm n«ng nghiÖp, ng
nghiÖp).
Thø hai: Hå s¬ vay vèn:
* §èi víi hé cho vay trùc tiÕp: Hå s¬ vay vèn bao gåm : GiÊy ®Ò nghÞ
vay vèn; Ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh; Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy
®Þnh.
* §èi víi cho vay hé s¶n xuÊt th«ng qua tæ vay vèn, ngoµi c¸c hå s¬ ®·
quy ®Þnh ë trªn c¸c hé ph¶i cã thªm: Biªn b¶n thµnh lËp tæ vay vèn, danh s¸ch
thµnh viªn cã x¸c nhËn cña Uû ban nh©n d©n x·, hîp ®ång dÞch vô vay vèn.
* §èi víi cho vay hé gia ®×nh, c¸ nh©n th«ng qua doanh nghiÖp ngoµi
c¸c hå s¬ ®· quy ®Þnh nh trªn ph¶i cã thªm: Danh s¸ch hé gia ®×nh,c¸ nh©n
®Ò nghÞ Ng©n hµng cho vay; hîp ®ång dÞch vô vay vèn.
Sau khi kh¸ch hµng lËp ®Çy ®ñ c¸c bé hå s¬ theo quy ®Þnh cña Ng©n
hµng, Ng©n hµng sÏ lµm thñ tôc xÐt duyÖt cho vay
+ NÕu kho¶n vay ®îc chÊp thuËn, bé phËn tÝn dông chuyÓn hå s¬ sang
cho bé phËn kÕ to¸n ®Ó thùc hiÖn h¹ch to¸n. Bé phËn thñ quü thùc hiÖn gi¶i
ng©n cho kh¸ch hµng. C¸n bé tÝn dông vµo sæ theo dâi cho vay, thu nî.
+ Sau khi thùc hiÖn gi¶i ng©n, c¸n bé tÝn dông ph¶i tiÕn hµnh kiÓm tra
t×nh h×nh sö dông vèn vay theo quy ®Þnh.
+ Hµng th¸ng (cuèi th¸ng), kÕ to¸n cho vay tiÕn hµnh sao kª c¸c kho¶n
vay vèn ®· qu¸ h¹n, s¾p xÕp ®Õn h¹n, b¸o c¸o gi¸m ®èc ®Ó chØ ®¹o ®iÒu hµnh.
Riªng ®èi víi trêng hîp th«ng qua tæ vay vèn th× thñ tôc, quy tr×nh cho
vay nh sau:
+ Tæ viªn ph¶i göi cho tæ trëng giÊy ®Ò nghÞ vay vèn vµ c¸c giÊy tê
kh¸c theo quy ®Þnh.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
+ Tæ trëng nhËn hå s¬ cña tæ viªn, tæng hîp danh s¸ch c¸c tæ viªn cã
®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ®Ò nghÞ Ng©n hµng xÐt cho vay.
+ Tæ trëng ký hîp ®ång tÝn dông víi Ng©n hµng, kÌm dnah s¸ch nhËn
nî cña tõng tæ viªn.
+ Ng©n hµng lµm tiÕp c¸c bíc c«ng viÖc xÐt duyÖt cho vay nh trªn.
3. KÕt qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt trong thêi gian qua.
B¶ng 3: KÕt qu¶ cho hé s¶n xuÊt vay trªn ®Þa bµn n¨m 2002- 2003
chØ tiªu
n¨m2002
n¨m2003
Tæng sè hé s¶n xuÊt kinh doanh trong toµn
42650
42667
huyÖn
Sè hé ®îc vay Ng©n hµng
13619
14035
Hé vay cao nhÊt ( §ång )
800.000.000 1.500.000.000
Hé vay thÊp nhÊt ( §ång )
500.000
1.000.000
Sè hé nî qu¸ h¹n
65
68
Qua sè liÖu cña b¶ng 3 cho ta thÊy sè hé s¶n xu©t kinh doanh trong toµn
huyÖn t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ sè hé s¶n xuÊt kinh doanh n¨m 2003 chØ t¨ng h¬n
so víi n¨m 2002 lµ 17 hé. Nhng sè hé ®îc Ng©n hµng ®Çu t cho vay th× rÊt
®¸ng kÓ n¨m 2003 c¸c hé s¶n xuÊt d¬c ng©n hµng cho vay t¨ng h¬n n¨m
2002 lµ 416 hé. Nhng vÉn cßn tån t¹i nh÷ng hé nî qu¸ h¹n mµ nh÷ng hé nî
qu¸ h¹n nµy tËp chung chñ yÕu vµo c¸c nguyªn nh©n sau ( tÝnh riªng n¨m
2003 ):
+ Do lµm ¨n thua lç: 41 hé
+ Do trèn mÊt tÝch: 9 hé
+ Do nguyªn nh©n kh¸c: 18 hé
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
B¶ng 4: KÕt qu¶ cho vay hé s¶n xuÊt
§¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång
So S¸nh
N¨m
N¨m
N¨m
2001
2002
2003
I. Doanh sè cho vay
50.481
65.972
88.717
+38.236
+22.754
- Ng¾n h¹n
19.213
34.466
43.852
+24.693
+9.386
- Trung vµ dµi h¹n
II. D nî
-Ng¾n h¹n
31.268
58.376
17.508
31.506
78.874
28.507
44.865
101.448
36.967
+13597
+43.072
+19.459
+13.359
+22.574
+8460
- Trung vµ dµi h¹n
III. Nî qu¸ h¹n
-Ng¾n h¹n
40.868
437
42
50.367
485
41
64.481
472
71
+23.613
+35
+29
+14.114
-13
+30
ChØ Tiªu
Víi n¨m
Víi n¨m
2001
2002
- Trung vµ dµi h¹n
395
444
401
+6
-43
(TrÝch b¸o c¸o tæng kÕt t×nh h×nh kinh doanh cña Ng©n hµng Kinh
M«n n¨m 2001-2003).
* Tõ sè liÖu cña b¶ng trªn cho ta thÊy doanh sè cho hé s¶n xuÊt vay
n¨m 2003 ®· t¨ng 43.072 triÖu so víi n¨m 2001 vµ t¨ng 22.574 triÖu so víi
n¨m 2002, ®iÒu ®ã chøng tá Ng©n hµng ®· më réng ho¹t ®éng tÝn dông, më
réng ®Çu t cho vay, ®Æc biÖt lµ cho vay hé s¶n xuÊt. Víi ph¬ng ph¸p gi¶i
ng©n chuyÓn t¶i vèn ®Õn tay hé s¶n xuÊt.
* Vßng quay vèn tÝn dông cho vay hé s¶n xuÊt ta cã thÓ tÝnh ®îc nh
sau:
- Doanh sè thu nî n¨m 2002 ®¹t 45.474 triÖu ®ång
- D nî b×nh qu©n n¨m 2001 vµ 2002 lµ 68.625 triÖu ®ång
45.474
Vßng quay vèn tÝn dông n¨m 2002 =
0,6vong
68.625
- Doanh sè thu nî n¨m 2003 ®¹t 66.143 triÖu ®ång
- D nî b×nh qu©n n¨m 2002 vµ 2002 lµ90.161 triÖu ®ång
66.143
Vßng quay vèn tÝn dông n¨m 2003 =
0,7vong
90.161
Tõ nh÷ng sè liÖu ®· tÝnh to¸n ë trªn ta thÊy vßng quay cña vèn tÝn dông
cho vay hé s¶n xuÊt n¨m 2003 cao h¬n vßng quay vèn tÝn dông cho vay hé s¶n
xuÊt n¨m 2002 nªn ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2003 cña chi nh¸nh ®¹t hiÖu
qu¶ h¬n n¨m 2002.
tailieuonthi
LuËn v¨n tèt nghiÖp
Nh×n chung Ng©n hµng ®· ¸p dông ph¬ng ph¸p cho vay trùc tiÕp vµ
cho vay gi¸n tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt vµ ®îc Ng©n hµng thùc hiÖn nh sau:
3.1- Cho vay trùc tiÕp
Khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn kh¸ch hµng göi ®¬n xin vay vµ
ph¬ng ¸n vay vèn ®Õn Ng©n hµng. Ng©n hµng nhËn ®¬n. C¸n bé tÝn dông tiÕn
hµnh thÈm ®Þnh vµ x¸c ®Þnh møc cho vay.
- NÕu vay ®Õn 10 triÖu thuéc ®èi tîng vay theo Q§67 kh«ng ph¶i thÕ
chÊp th× hå s¬ cho vay ®¬n gi¶n. Gåm bé hå s¬ cho vay vµ giÊy ®Ò nghÞ vay
vèn, c¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh híng dÉn hé vay lËp sæ vay vèn, Khi hå s¬ ®·
®Çy ®ñ tÝnh ph¸p lý theo quy ®Þnh göi ®Õn Ng©n hµng th× c¸n bé tÝn dông tiÕn
hµnh hoµn chØnh hå s¬ ghi ý kiÕn cho vay, tr×nh trëng phßng ghi ý kiÕn cho
vay hoÆc t¸i thÈm ®Þnh, ghi thÈm ®Þnh, ghi ý kiÕn nÕu ®ång ý th× tr×nh Gi¸m
®èc phª duyÖt, gi¸m ®èc phª duyÖt xong chuyÓn sang bé phËn kÕ to¸n lµm thñ
tôc gi¶i ng©n.
- §èi víi hé vay ph¶i thùc hiÖn thÕ chÊp tµi s¶n th× kh¸ch hµng cïng c¸n
bé tÝn dông x¸c lËp hå s¬ ph¸p lý - hå s¬ kinh tÕ vµ hå s¬ vay vèn - khi hå s¬
®· ®îc hoµn chØnh ®Çy ®ñ tÝnh ph¸p lý göi ®Õn Ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông
tiÕn hµnh viÕt b¸o c¸o thÈm ®Þnh ghi ý kiÕn cho vay tr×nh trëng phßng.
Trëng phßng tiÕn hµnh kiÓm tra hå s¬ vµ t¸i thÈm ®Þnh. Khi t¸i thÈm ®Þnh sÏ
ghi ý kiÕn ®ång ý hay kh«ng ®ång ý. NÕu ®ång ý cho vay th× tr×nh Gi¸m ®èc
phª duyÖt, Gi¸m ®èc phª duyÖt xong sÏ chuyÓn sang bé phËn kÕ to¸n ®Ó lµm
thñ tôc gi¶i ng©n.
- Khi nî ®Õn h¹n hoÆc kú h¹n tr¶ l·i tríc 10 ngµy Ng©n hµng th«ng
b¸o cho kh¸ch hµng biÕt vµ thu xÕp tr¶ nî gèc l·i t¹i Ng©n hµng.
3.2- Cho vay gi¸n tiÕp: ( t¹i NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n míi ¸p
dông cho vay ®Õn 10 triÖu ®ång).
T¹i NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cho vay gi¸n tiÕp th«ng qua tæ vay
vèn theo nghÞ ®Þnh liªn tÞch 2.38 vµ 02( gi÷a NHNo&PTNT ViÖt Nam víi hé
n«ng d©n víi héi phô n÷ ViÖt Nam).
Khi hé vay vèn ®îc hoµn thiÖn ®i vµo ho¹t ®éng - tæ trùc tiÕp nhËn ®¬n
xin vay vèn cña tæ viªn, tæ chøc häp b×nh xÐt cho vay, lËp danh s¸ch thµnh
viªn göi ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông cïng tæ tiÕn hµnh thÈm ®Þnh cho vay. C¸n
bé tÝn dông cïng tæ viªn lËp sæ vay vèn. Khi hå s¬ hoµn chØnh c¸n bé tÝn dông
mang vÒ tr×nh trëng phßng vµ gi¸m ®èc phª duyÖt. §ång thêi c¸n bé tÝn dông
th«ng b¸o cho tæ biÕt lÞch gi¶i ng©n, ®Þa ®iÓm gi¶i ng©n, tæ th«ng b¸o l¹i cho
tæ viªn biÕt lÞch vµ ®Þa ®iÓm. Khi gi¶i ng©n, Ng©n hµng tiÕn hµnh gi¶i ng©n
theo tæ cho vay thu nî lu ®éng ( tæ gåm 3 ngêi: 1 c¸n bé lµm tæ trëng, 1
- Xem thêm -
.PDF 
34 
346 
121 
