Tài liệu Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển thành phố hà nội

tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi Môc lôc Môc lôc ...................................................................................................................... 1 Lêi më ®Çu ................................................................................................................. 3 Ch­¬ng 1: Nguån vèn vµ c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i ........................................................................................... 5 1.1 Nh÷ng ho¹t ®éng c¬ b¶n cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i .................................. 5 1.1.1 LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHTM ....................................... 5 1.1.2 Chøc n¨ng vµ vai trß cña ng©n hµng th­¬ng m¹i .................................. 8 1.1.3 C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ . 12 1.2 Nguån vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i ..................................................... 16 1.2.1 C¬ cÊu vµ nguån h×nh thµnh nªn nguån vèn cña NHTM ................... 16 1.2.2 TÇm quan träng cña nguån vèn huy ®éng ®èi víi hÖ thèng NHTM ..27 1.2.3 Nguyªn t¾c vµ môc tiªu trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña NHTM .... 29 1.3 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña NHTM ............... 32 1.3.1 C¸c nh©n tè bªn ngoµi Ng©n hµng ...................................................... 32 1.3.2 C¸c nh©n tè thuéc vÒ Ng©n hµng ........................................................ 35 Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn thµnh phè Hµ néi ............................................................................. 40 2.1 Kh¸i qu¸t chung vÒ chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ néi........................ 40 2.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng §T&PT Hµ néi.... 40 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi ............. 42 2.1.3 C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi .... 43 2.1.4 KÕt qu¶ ®¹t ®­îc tõ c¸c ho¹t ®éng cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ................................................................. 44 2.2 Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi .............................................................................................. 50 2.3 §¸nh gi¸ thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi...................................................................................... 60 2.3.1 Thµnh tùu ®¹t ®­îc trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m võa qua ...................................................................................... 60 TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi 2.3.2 Nh÷ng h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ............. 62 2.3.3 Nh÷ng nh©n tè t¸c ®éng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ néi trong thêi gian qua ........................................... 63 Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n Hµng §Çu T­ vµ Ph¸t TriÓn Hµ néi...................................................................... 68 3.1 Môc tiªu vµ ph­¬ng h­íng t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Néi trong thêi gian tíi ..................................... 68 3.1.1 Môc tiªu .............................................................................................. 68 3.1.2 Ph­¬ng h­íng chiÕn l­îc nguån vèn trong thêi gian tíi .................... 70 3.2 C¸c gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ néi trong thêi gian tíi ................................................................... 73 3.2.1 X©y dùng chiÕn l­îc kinh doanh phï hîp cho tõng thêi kú ............... 73 3.2.2 C¶i tiÕn nghiÖp vô, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng ................... 73 3.2.3 §a d¹ng ho¸ vµ n©ng cao c¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng ............... 74 3.2.4 Sö dông l·i suÊt linh ho¹t trong tõng thêi kú, ®¸p øng sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng ..................... 76 3.2.5 G¾n liÒn viÖc huy ®éng vèn víi sö dông vèn ...................................... 77 3.2.6 T¨ng c­êng c«ng t¸c Marketing trong tÊt c¶ c¸c m¶ng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng .................................................................................................... 78 3.2.7 N©ng cao vÞ thÕ vµ tuy tÝn cña Ng©n hµng .......................................... 79 3.2.8 X©y dùng trô së vµ trang bÞ hÖ thèng m¸y mãc thiÕt bÞ ®Ó t¹o ra h×nh ¶nh tèt vÒ Ng©n hµng ................................................................................... 80 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ nh»m thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi ..................... 81 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc ...................................................................... 81 3.3.2 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc.................................................... 83 3.3.3 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng §T&PT ViÖt nam....................................... 86 KÕt luËn .................................................................................................................... 88 TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi Lêi më ®Çu Vèn lµ ®iÒu kiÖn tiÒn ®Ò cho mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung. ë viÖt nam hiÖn nay, vèn ®ang trë thµnh mét vÊn ®Ò cÊp thiÕt cho qu¸ tr×nh t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc. Tuy nhiªn ®Ó huy ®éng ®­îc khèi l­îng vèn lín tõ nÒn kinh tÕ trong n­íc lµ mét th¸ch thøc lín ®èi víi nÒn kinh tÕ ViÖt nam nãi chung vµ ®èi víi hÖ thèng Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng. Trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng chøng kho¸n ph¸t triÓn ch­a t­¬ng xøng víi nhu cÇu rÊt lín cña nÒn kinh tÕ th× qu¸ tr×nh nhËn vµ ®iÒu chuyÓn vèn trªn thÞ tr­êng chñ yÕu ®­îc thùc hiÖn th«ng qua hÖ thèng Ng©n hµng th­¬ng m¹i_N¬i tÝch tô, tËp trung, kh¬i dËy vµ ®éng viªn c¸c nguån lùc cho sù ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc vµ trªn thùc tÕ ë n­íc ta cã h¬n 80% l­îng vèn trong nÒn kinh tÕ lµ do hÖ thèng Ng©n hµng cung cÊp. §iÒu nµy cho thÊy, viÖc t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn, ®¶m b¶o chÊt l­îng vµ sè l­îng vèn lu«n lµ vÊn ®Ò ®­îc quan t©m hµng ®Çu trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña bÊt kú mét NHTM nµo. Lµ mét thµnh viªn cña hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt nam, Ng©n hµng §T&PT Hµ néi ph¶i chung søc thùc hiÖn nhiÖm chung cña toµn ngµnh, lµm thÕ nµo ®Ó huy ®éng ®­îc vèn ®¸p øng cho sù nghiÖp C«ng nghiÖp ho¸-HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng lµ mét vÊn ®Ò ®ang ®­îc Ng©n hµng rÊt quan t©m. Trong thêi gian häc tËp t¹i tr­êng vµ thùc tËp t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi, em nhËn thÊy c«ng t¸c huy ®éng vèn lu«n gi÷ vÞ trÝ rÊt quan träng ®èi víi hÖ thèng NHTM trong viÖc ®¸p øng vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ, gãp phÇn thùc hiÖn chñ tr­¬ng ®­êng lèi cña §¶ng vµ Nhµ n­íc. H¬n n÷a trong thêi gian gÇn ®©y viÖc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng ®ang gÆp ph¶i rÊt nhiÒu khã kh¨n do t×nh tr¹ng khan hiÕm vèn ®èi víi c¸c NHTM nãi chung, do vËy ®©y lµ mét vÊn ®Ò ®ang ®­îc c¸c Ng©n hµng rÊt quan t©m. V× lý do nµy em ®· chän ®Ò tµi: “Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn thµnh phè Hµ néi”. TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi §Ò tµi ®­îc hÖ thèng hãa nh÷ng vÊn ®Ò lý thuyÕt c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng cïng víi viÖc ph©n tÝch thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. Qua ®ã nhËn thÊy ®­îc nh÷ng thµnh tùu, h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n ®Ó trªn c¬ së ®ã em m¹nh d¹n ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p vµ ®­a ra mét sè kiÕn nghÞ nh»m t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi. Ngoµi phÇn lêi më ®Çu vµ phÇn kÕt luËn, kÕt cÊu cña chuyªn ®Ò gåm 3 ch­¬ng: Ch­¬ng 1: Nguån vèn vµ c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng §T&PT Hµ néi. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng §T&PT Hµ néi. §©y lµ mét vÊn ®Ò phøc t¹p, ®ßi hái ph¶i cã qu¸ tr×nh nghiªn cøu ë c¶ tÇm vi m« vµ tÇm vÜ m«. Nh­ng do thêi gian nghiªn cøu vµ t×m hiÓu c¶ vÒ lý luËn vµ thùc tiÔn, cïng víi tr×nh ®é hiÓu biÕt cßn h¹n chÕ. Do vËy mµ bµi viÕt cña em cßn nhiÒu ®iÓm ch­a ®Ò cËp ®Õn vµ cßn nh÷ng thiÕu sãt nhÊt ®Þnh. Nªn em rÊt mong nhËn ®­îc sù ®ãng gãp vµ chØ b¶o cña c¸c thÇy c« vµ c¸c b¹n ®äc. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n C« gi¸o Cao ThÞ ý Nhi ®· tËn t×nh chØ b¶o vµ c¸c c« chó, c¸c anh chÞ ®ang c«ng t¸c t¹i phßng Nguån vèn-Kinh doanh vµ c¸c phßng ban kh¸c cña Ng©n hµng ®· gióp ®ì em hoµn thµnh ®Ò tµi tèt nghiÖp nµy. Em ch©n thµnh c¶m ¬n! TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi Ch­¬ng 1 nguån vèn vµ c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1 nh÷ng ho¹t ®éng c¬ b¶n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.1 LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHTM 1.1.1.1 §Þnh nghÜa ng©n hµng th­¬ng m¹i §Ó ®­a ra mét ®Þnh nghÜa vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i ng­êi ta th­êng ph¶i dùa vµo tÝnh chÊt vµ môc ®Ých ho¹t ®éng cña nã trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh. Theo luËt Ng©n hµng Ph¸p n¨m 1941 ®Þnh nghÜa: ”§­îc coi lµ Ng©n hµng lµ nh÷ng xÝ nghiÖp hay c¬ së nµo hµnh nghÒ th­êng xuyªn nhËn cña c«ng chóng d­íi h×nh thøc ký th¸c hay h×nh thøc kh¸c sè tiÒn mµ hä dïng cho chÝnh hä vµo c¸c nghiÖp vô, chiÕt khÊu hay tµi chÝnh”. ë n­íc ta trong b­íc chuyÓn ®æi sang kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc, “Thùc hiÖn nhÊt qu¸n kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa, mäi ng­êi ®­îc tù do kinh doanh theo ph¸p luËt, ®­îc b¶o hé quyÒn së h÷u vµ thu nhËp hîp ph¸p, c¸c h×nh thøc së h÷u cã thÓ hçn hîp, ®an xen víi nhau h×nh thµnh c¸c tæ chøc kinh doanh ®a d¹ng, c¸c doanh nghiÖp kh«ng ph©n biÖt quan hÖ së h÷u ®Òu tù chñ kinh doanh, hîp t¸c vµ c¹nh tranh víi nhau, b×nh ®¼ng tr­íc ph¸p luËt”. Theo h­íng ®ã nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn tÊt yÕu sÏ t¹o nh÷ng tiÒn ®Ò cÇn thiÕt cho nh÷ng ho¹t ®éng cña ngµnh Ng©n hµng nãi chung vµ sù ra ®êi cña nhiÒu lo¹i h×nh Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. Cho nªn ®Ó t¨ng c­êng qu¶n lý, ®Þnh h­íng ho¹t ®éng cho c¸c Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, t¹o thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®ång thêi b¶o vÖ lîi Ých hîp ph¸p cña c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n, ph¸p lÖnh Ng©n hµng, Hîp T¸c X· TÝn dông vµ C«ng ty Tµi chÝnh ®· x¸c ®Þnh” Ng©n hµng lµ tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ mµ ho¹t ®éng chñ yÕu vµ th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi tr¸ch nhiÖm TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô chiÕt khÊu vµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n”. 1.1.1.2 LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. a LÞch sö h×nh thµnh LÞch sö ®· ghi nhËn sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña ngµnh Ng©n hµng ®­îc quyÕt ®Þnh bëi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña c¸c quan hÖ hµng ho¸-tiÒn tÖ. NghÒ Ng©n hµng b¾t ®Çu tõ nghiÖp vô ®æi tiÒn hoÆc ®óc tiÒn cña c¸c thî vµng, viÖc l­u hµnh tõng ®ång tiÒn cña mçi quèc gia vµ vïng l·nh thæ kÕt hîp víi th­¬ng m¹i vµ giao l­u quèc tÕ ®· t¹o ra nhu cÇu ®æi tiÒn hoÆc ®óc tiÒn t¹i c¸c cöa khÈu hoÆc trung t©m th­¬ng m¹i. Ng­êi lµm nghÒ ®óc tiÒn hoÆc ®æi tiÒn thùc hiÖn kinh doanh tiÒn tÖ b»ng c¸ch ®æi ngo¹i tÖ lÊy b¶n tÖ hoÆc ng­îc l¹i, lîi nhuËn thu ®­îc lµ chªnh lÖch gi÷a gi¸ mua vµ gi¸ b¸n. Bªn c¹nh c¸c nghÖp vô trªn, ng­êi lµm nghÒ ®æi tiÒn, ®óc tiÒn cßn thùc hiÖn c¶ nghiÖp vô cÊt tr÷ hé. ViÖc cÊt tr÷ hé ng­êi kh¸c lµ ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn thanh to¸n hé vµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, víi ­u ®iÓm cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn nhiÒu h¬n. Trong ®iÒu kiÖn l­u th«ng tiÒn kim lo¹i c¸c chñ cöa hµng vµng b¹c võa ®æi tiÒn, võa cÊt tr÷ hé vµ thanh to¸n hé_C¸c cöa hµng vµng b¹c lo¹i nµy gäi lµ Ng©n hµng cña nh÷ng thî vµng. Ban ®Çu c¸c Ng©n hµng ho¹t ®éng b»ng vèn tù cã ®Ó tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng cña m×nh nh­ng ®iÒu ®ã kh«ng kÐo dµi. Tõ thùc tiÔn, c¸c Ng©n hµng nhËn thÊy th­êng xuyªn cã ng­êi göi tiÒn vµ ng­êi rót tiÒn song tÊt c¶ c¸c ng­êi göØ tiÒn kh«ng cïng ®ång thêi rót tiÒn ra cïng mét lóc nªn lu«n cã mét l­îng tån kho¶n kh¸ lín n»m t¹i Ng©n hµng. Do tÝnh chÊt v« danh cña tiÒn, chñ Ng©n hµng cã thÓ sö dông t¹m thêi mét phÇn tiÒn göi cña kh¸ch hµng ®Ó cho vay. Tõ ®ã c¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña Ng©n hµng ngµy cµng h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn b LÞch sö ph¸t triÓn H×nh thøc Ng©n hµng ®Çu tiªn lµ Ng©n hµng cña c¸c thî vµng hoÆc cña nh÷ng kÎ cho vay nÆng l·i - Thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c c¸ nh©n, chñ yÕu lµ nh÷ng ng­êi giµu nh»m phôc vô cho môc ®Ých tiªu dïng. NhiÒu chñ Ng©n hµng lín TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi cßn më réng cho vay ®èi víi c¸c vua chóa- h×nh thøc cho vay chñ yÕu lµ thÊu chi. Sau nµy khi s¶n xuÊt ph¸t triÓn h¬n, quan hÖ trao ®æi, mua b¸n s¶n phÈm, hµng ho¸ gi÷a c¸c vïng, c¸c quèc gia diÔn ra s«i ®éng h¬n th× c¸c nhµ bu«n nhËn thÊy r»ng c¸c Ng©n hµng thî vµng nµy kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña hä. Do vËy mét sã nhµ bu«n ®· tù thµnh lËp Ng©n hµng vµ gäi lµ NHTM. Nh­ vËy NHTM ®­îc thµnh lËp xuÊt ph¸t tõ t­ b¶n th­¬ng nghiÖp g¾n liÒn víi qu¸ tr×nh lu©n chuyÓn cña t­ b¶n th­¬ng nghiÖp. C¸c NHTM nµy võa thùc hiÖn ph¸t hµnh tiÒn võa thùc hiÖn kinh doanh do vËy mµ trong l­u th«ng ®· tån t¹i nhiÒu lo¹i tiÒn kh¸c nhau g©y khã kh¨n cho l­u th«ng. C¸c ngniÖp vô Ng©n hµng thêi kú nµy ®· bao gåm hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô cña Ng©n hµng ®­¬ng ®¹i. Tuy nhiªn ®iÓm kh¸c biÖt gi÷a NHTM vµ Ng©n hµng thî vµng lµ NHTM chñ yÕu cho c¸c nhµ bu«n vay d­íi h×nh thøc chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu - §©y lµ c¸c kho¶n cho vay ng¾n h¹n dùa trªn qu¸ tr×nh lu©n chuyÓn cña hµng ho¸ víi l·i suÊt thÊp h¬n so víi lîi nhuËn ®­îc t¹o ra do sö dông tiÒn vay. §Ó ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n, ban ®Çu Ng©n hµng kh«ng cho vay ®èi víi ng­êi tiªu dïng, kh«ng cho vay ®èi víi nhµ n­íc, kh«ng cho vay trung vµ dµi h¹n. §Õn cuèi thÕ kû XVIII l­u th«ng hµng ho¸ ®­îc më réng c¶ vÒ qui m« vµ ph¹m vi. Trong bèi c¶nh Êy viÖc cã nhiÒu Ng©n hµng ph¸t hµnh víi nhiÒu lo¹i giÊy b¹c kh¸c nhau ®· c¶n trë qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ. MÆt kh¸c sù ph¸ s¶n cña nhiÒu Ng©n hµng ®· g©y tæn thÊt lín cho ng­êi göi tiÒn nãi riªng vµ nÒn kinh tÕ nãi chung. §Æc biÖt sau khñng ho¶ng kinh tÕ 1929-1933 th× xu h­íng chung trªn toµn thÕ giíi lµ quèc h÷u ho¸ c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh, c¸c Ng©n hµng nµy kh«ng ®­îc phÐp ph¸t hµnh kú phiÕu, ph¸t hµnh giÊy b¹c Ng©n hµng. ChuyÓn chøc n¨ng nµy vÒ NHT¦, NHT¦ kh«ng chØ ph¸t hµnh giÊy b¹c Ng©n hµng mµ cßn thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lý nhµ n­íc vÒ lÜnh vùc TiÒn tÖ-TÝn dông-Ng©n hµng, ®ã lµ sù ra ®êi cña NHT¦. Cßn c¸c Ng©n hµng kh¸c chØ thùc hiÖn chøc n¨ng nhËn tiÒn göi, cho vay, ®Çu t­ vµ lµm dÞch vô thanh to¸n vµ goi c¸c Ng©n hµng nµy lµ c¸c Ng©n hµng chuyªn doanh hay Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Trong giai ®o¹n hiÖn nay cïng víi sù ph¸t triÓn cña khoa häc kü thuËt vµ xu thÕ chung cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi th× hÖ thèng NHTM ®· ph¸t triÓn ngµy cµng ®a TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi d¹ng vÒ lo¹i h×nh, ph¹m vi, vÒ qui m«, vÒ chÊt l­îng ho¹t ®éng vµ cã mèi liªn kÕt trªn toµn cÇu. 1.1.2 Chøc n¨ng vµ vai trß cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.2.1 Chøc n¨ng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i Mét lµ: Chøc n¨ng lµ trung gian tÝn dông. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng c¸c giao dÞch kinh tÕ diÔn ra rÊt s«i ®éng ®· t¹o ra nh÷ng kho¶n thu nhËp, chi tiªu vµ tÝch luü b»ng tiÒn cña c¸c tÇng líp trong x· héi. Qu¸ tr×nh ®ã lµm h×nh thµnh nªn nh÷ng ng­êi cã tiÒn tÝch luü cã kh¶ n¨ng cung cÊp tÝn dông vµ nh÷ng ng­êi cã nhu cÇu tÝn dông ®Ó ®¸p øng cho nhu cÇu ®Çu t­ ph¸t triÓn. Nh­ng lµm thÕ nµo ®Ó hä t×m gÆp ®­îc nhau vµ lµm sao cã thÓ cïng tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu vèn ®a d¹ng vµ to lín trong khi c¸c nguån tiÒn tiÕt kiÖm ®ang n»m ph©n t¸n trong x· héi mµ mçi kho¶n tiÕt kiÖm l¹i theo ®uæi mét môc ®Ých riªng. Nhê cã thÞ tr­êng tµi chÝnh vµ c¬ chÕ chuyÓn giao vèn n¨ng ®éng cña thi tr­êng tµi chÝnh mµ trong ®ã hÖ thèng NHTM gi÷ vai trß chñ ®¹o, NHTM ho¹t ®éng nh­ mét chiÕc cÇu nèi gi÷a kh¶ n¨ng cung øng vèn vµ nhu cÇu vÒ vèn tiÒn tÖ trong x· héi. Lµ trung gian tÝn dông, Ng©n hµng ®ãng vai trß lµ ng­êi m«i giíi gi÷a mét bªn lµ ng­êi cã tiÒn cho vay vµ mét bªn lµ nh÷ng ng­êi cã nhu cÇu chi tiªu cÇn ®i vay vèn. Th«ng qua c¬ chÕ thÞ tr­êng, b»ng nh÷ng biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch vµ ¸p dông nh÷ng ph­¬ng ph¸p kü thuËt theo h­íng hiÖn ®¹i Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thu hót hÇu hÕt nh÷ng nguån tiÒn tÖ nhµn rçi trong x· héi ®Ó ph©n bæ vèn cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh. Nh­ vËy cã nghÜa lµ Ng©n hµng ®· biÕn nh÷ng ®ång tiÒn t¹m thêi nhµn rçi thµnh nh÷ng ®ång tiÒn ho¹t ®éng, biÕn nh÷ng ®ång tiÒn tÖ n»m ph©n t¸n thµnh nguån tiÒn tÖ tËp trung phôc vô cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh, qua dã ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Hai lµ: Chøc n¨ng lµm trung gian thanh to¸n Trong ®êi sèng hµng ngµy diÔn ra hµng tû l­ît giao dÞch, thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt. NÕu nh­ mäi kho¶n thanh to¸n ®Çu thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt trao tay th× TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi sÏ kÐo theo hµng lo¹t c¸c c«ng viÖc phøc t¹p vµ tèn kÐm mµ nhiÒu khi cßn gÆp rñi ro kh«ng l­êng tr­íc ®­îc. Khi NHTM ra ®êi vµ ph¸t triÓn, trong qu¸ tr×nh lµm trung gian tÝn dông Ng©n hµng ®· thu hót ®­îc hÇu hÕt c¸c nhµ kinh doanh cã quan hÖ bu«n b¸n víi nhau më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng t¹o c¬ së cho c¸c Ng©n hµng ®øng ra lµm trung gian thanh to¸n theo lÖnh cña chñ tµi kho¶n b»ng c¸ch trÝch sè d­ tiÒn göi trªn tµi kho¶n cña ng­êi mua chuyÓn sang tµi kho¶n cña ng­êi b¸n, tiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô nµy Ng©n hµng trë thµnh lµ ng­êi thñ quü vµ lµ bé m¸y kÕ to¸n ®¸ng tin cËy cña c¸c nhµ kinh doanh trong viÖc lµm trung gian nhËn vµ tr¶ tiÒn theo yªu cÇu cña hä, kÕ to¸n vµ kÕt to¸n tµi kho¶n cho hä. Do ®ã, qu¸ tr×nh thùc hiÖn chøc n¨ng nµy hÖ thèng NHTM ®· gãp phÇn quan träng lµm gi¶m bít khèi l­îng l­u th«ng tiÒn mÆt, tiÕt kiÖm chi phÝ l­u th«ng thuÇn tuý, gióp cho viÖc thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô ®­îc thuËn lîi, nhanh chãng, an toµn. §èi víi Ng©n hµng thùc hiÖn chøc n¨ng nµy t¹o cho Ng©n hµng cã thÓ duy tr× vµ n©ng cao kh¶ n¨ng thanh to¸n, qu¶n lý ®­îc t×nh h×nh thu chi cña c¸c ®¬n vÞ qua ®ã cã c¸c quyÕt ®Þnh kÞp thêi nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn vµ an toµn tµi s¶n cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. Ba lµ: Chøc n¨ng t¹o ph­¬ng tiÖn thanh to¸n Qu¸ tr×nh t¹o tiÒn cña NHTM b¾t nguån tõ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông g¾n liÒn víi viÖc më réng thanh to¸n qua Ng©n hµng. Qua viÖc thùc hiÖn hai chøc n¨ng trªn Ng©n hµng ®· thu hót ®­îc mét l­îng kh¸ch hµng vµ sè l­îng tiÒn göi kh¸ lín t¹i Ng©n hµng, b»ng c¸ch dïng tiÒn göi cña ng­êi nµy ®Ó cho ng­êi kh¸c vay vµ ng­êi nµy l¹i t¹o nªn tiÒn göi cña ng­êi kh¸c n»m trong cïng hÖ thèng Ng©n hµng. Qu¸ tr×nh ®ã NHTM ®· tù t¹o ®­îc khèi l­îng tiÒn göi t¨ng thªm nhiÒu lÇn tõ sè tiÒn göi ®Çu tiªn (TiÒn göi sö dông Sec), khèi l­îng tiÒn ®ã s½n sµng cung øng cho nhu cÇu thanh to¸n v× ng­êi ta cã thÓ viÕt Sec ®Ó rót tiÒn tõ tµi kho¶n tiÒn göi cña hä, Sec ®­îc sö dông lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n thay thÕ cho tiÒn trong viÖc mua b¸n hµng ho¸ vµ chi tr¶ dÞch vô kh¸c. TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi 1.1.2.2 Vai trß cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi nÒn kinh tÕ Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nhiÒu ngµnh nghÒ kh¸c, tõ khi ra ®êi vµ ph¸t triÓn NHTM ®· ®ãng gãp vai trß rÊt quan träng trong viÖc x©y dùng vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ thÕ giíi. ë tÊt c¶ c¸c n­íc, hÖ thèng NHTM ®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn, ®ãng vai trß tËp trung nh÷ng kho¶n tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ ®Ó cung øng vèn cho c¸c nhµ ®Çu t­ cÇn vèn- §ã chÝnh lµ qu¸ tr×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña c¸c NHTM. B»ng ho¹t ®éng cña m×nh NHTM ®· ®ãng gãp mét l­îng vèn ®¸ng kÓ vµ hµng lo¹t c¸c dÞch vô Ng©n hµng kh¸c cho nÒn kinh tÕ. Mét lµ: Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ n¬i cung cÊp tÝn dông cho nÒn kinh tÕ, lµ cÇu nèi gi÷a tiÕt kiÖm vµ ®Çu t­. Lµ mét trung gian tÝn dông NHTM ®· tÝch tô vµ tËp trung ®­îc mét khèi l­îng lín tiÒn t¹m thêi nhµ rçi th«ng qua nghiÖp vô huy ®éng vèn vµ thùc hiÖn c¸c dÞch vô Ng©n hµng cho kh¸ch hµng. Tõ nguån tiÒn ®ã tiÕn hµnh cÊp ph¸t tÝn dông cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, nh÷ng tæ chøc vµ c¸ nh©n cÇn vèn ®Ó phôc vô cho nhu cÇu chi tiªu cña m×nh. Tøc lµ Ng©n hµng ®ãng vai trß lµ ng­êi m«i giíi gi÷a mét bªn lµ nh÷ng ng­êi cã tiÒn nhµn rçi cã thÓ cho vay vµ mét bªn lµ nh÷ng ng­êi cÇn vay vèn. Thùc hiÖn chøc n¨ng nµy tøc lµ Ng©n hµng ®· trë thµnh ng­êi kh¬i th«ng vµ kÝch ho¹t c¸c nguån vèn, lµm cho nguån tiÒn tÖ lu«n ho¹t ®éng vµ sinh l·i. Nh÷ng ho¹t ®éng ®ã cña NHTM ®· thùc sù t¸c ®éng ®iÒu hoµ cung cÇu tiÒn tÖ, biÕn nh÷ng ®ång tiÒn nhµn rçi thµnh nh÷ng ®ång tiÒn ho¹t ®éng cã Ých, tËp trung vèn vµo viÖc tµi trî cho c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c ph¸t triÓn, t¹o thªm viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng vµ b»ng nh÷ng kho¶n tÝn dông nhá thÝch hîp gióp ng­êi lao ®éng cã thªm ®iÒu kiÖn æn ®inh vµ c¶i thiÖn ®êi sèng. Hai lµ: Ng©n hµng gióp cho c¸c nhµ kinh doanh trong viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. Ng©n hµng tµi trî vèn cho c¸c Doanh nghiÖp trªn c¬ së ph¶i tu©n thñ c¸c ®iÒu kiÖn do Ng©n hµng ®Æt ra. Trong ®ã c¸c kho¶n tÝn dông mµ Doanh nghiÖp nhËn ®­îc ®Òu ph¶i tr¶ l·i vµ khi hÕt thêi gian sö dông ph¶i hoµn tr¶ gèc. V× vËy ®Ó TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n cho Ng©n hµng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cho Doanh nghiÖp th× tr­íc khi cho vay, Ng©n hµng cÇn ph¶i thÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n sö dông vèn vay cña Doanh nghiÖp, thÈm ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, thÈm ®Þnh c¸c yÕu tè liªn quan ®Õn Doanh nghiÖp (Uy tÝn, tr×nh ®é nh©n viªn, tµi s¶n ®¶m b¶o ) mét c¸ch chÝnh x¸c râ rµng, chi tiÕt, qua ®ã c¸n bé tÝn dông gióp Doanh nghiÖp x©y dùng ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. Sau khi cho Doanh nghiÖp vay vèn, Ng©n hµng vÉn tiÕp tôc tiÕn hµnh gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña Doanh nghiÖp vµ th«ng qua ho¹t ®éng thanh to¸n hé th× Ng©n hµng cã thÓ gióp Doanh nghiÖp qu¶n lý tèt h¬n vÒ vèn vµ sö dông vèn. Ba lµ: Ng©n hµng khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm trong nÒn kinh tÕ. BÊt kú ®èi t­îng nµo trong nÒn kinh tÕ göi tiÒn vµo Ng©n hµng ®Òu ®­îc h­ëng l·i, ®iÒu ®ã cã nghÜa lµ thu nhËp cña ng­êi göi tiÒn sÏ t¨ng lªn. Ng­êi göi tiÒn cã thÓ göi theo bÊt kú ph­¬ng thøc nµo, bÊt kú thêi h¹n nµo, C¸c c¸ nh©n cã sè tiÒn nhµn rçi ch­a sö dông ®Õn th× cã thÓ göi vµo Ng©n hµng khi cÇn th× cã thÓ rót ra bÊt cø lóc nµo. Th«ng qua chÝnh s¸ch l·i suÊt Ng©n hµng ®· khuyÕn khÝch kh¸ch hµng tiÕt kiÖm tiªu dïng hiÖn t¹i ®Ó cã thÓ t¨ng tiªu dïng trong t­¬ng lai. Bèn lµ: Ho¹t ®éng Ng©n hµng cã t¸c dông ®iÒu tiÕt sù dÞch chuyÓn cña vèn ®Çu t­ dÉn ®Õn b×nh qu©n ho¸ tû suÊt lîi nhuËn, gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ vµ ph¸t triÓn vïng. Trong ho¹t ®éng tµi trî cña m×nh, Ng©n hµng cã thÓ tµi trî ®èi víi tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ vµ c¸ nh©n trong nÒn kinh tÕ d­íi c¸c h×nh thøc kh¸c nhau. Víi hÖ thèng c¸c Ng©n hµng chuyªn doanh cïng víi m¹ng l­íi ch©n rÕt cña m×nh, NHTM cã mÆt ë hÇu hÕt c¸c ®Þa bµn trong ph¹m vi c¶ n­íc. Th«ng qua ®ã Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh cho vay ®èi víi nh÷ng ai cÇn vèn mµ ®¸p øng ®­îc c¸c ®iÒu kiÖn cña Ng©n hµng th× Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh cho vay. Ngoµi ra khi cã sù ­u tiªn cña nhµ n­íc vÒ ph¸t triÓn ngµnh nghÒ hoÆc vïng kinh tÕ nµo ®ã th× ChÝnh phñ ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch riªng cho tõng vïng vµ th«ng qua hÖ thèng NHTM sÏ tiÕn hµnh cung øng vèn cho nh÷ng vïng ®ã. Ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn ®· lµm cho TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi viÖc di chuyÓn vèn diÔn ra mét c¸ch dÔ dµng, tËp trung duy tr× lùc l­îng b×nh qu©n tõ tÊt c¶ c¸c ngµnh. §ång thêi víi sù t¸c ®éng cña Ng©n hµng vèn ®­îc dÞch chuyÓn tõ vïng thõa vèn sang vïng thiÕu vèn ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn ®ång ®Òu gi÷a c¸c ngµnh, xo¸ dÇn sù kh¸c biÖt, thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh. N¨m lµ: Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng gãp phÇn chèng l¹m ph¸t. Víi ®Æc ®iÓm cña NHTM lµ mét tæ chøc trung gian tµi chÝnh víi c¸c ho¹t ®éng chñ yÕu lµ huy déng vèn, cho vay vµ thùc hiÖn chøc n¨ng trung gian thanh to¸n. L­îng tiÒn trong l­u th«ng ®­îc Ng©n hµng kiÓm so¸t. Th«ng qua c¸c kho¶n môc cña NHTM, NHT¦ sÏ x¸c ®Þnh ®­îc l­îng tiÒn mÆt ®ang l­u th«ng trong nÒn kinh tÕ, tõ ®ã ®Ó cã c¸c biÖn ph¸p kiÓm so¸t nh»m ®Ò phßng vµ h¹n chÕ nh÷ng ¶nh h­ëng xÊu cã thÓ x¶y ra. Tr­êng hîp nÕu x¶y ra l¹m ph¸t th× b»ng c¸c nghiÖp vô cña m×nh, NHT¦ sÏ tiÕn hµnh ®iÒu chØnh t¨ng tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc, t¨ng l·i suÊt chiÕt khÊu hoÆc t¸i chiÕt khÊu, tham gia vµo thÞ tr­êng më ®Ó t¸c ®éng tíi NHTM ®Ó qua ®ã lµm thay ®æi l­îng tiÒn trong l­u th«ng. S¸u lµ: Ng©n hµng tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu- thóc ®Èy ph¸t triÓn th­¬ng m¹i quèc tÕ. Th­¬ng m¹i quèc tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, cïng víi xu thÕ khu vùc ho¸ vµ toµn cÇu ho¸ th× c¸c mèi quan hÖ kinh tÕ quèc tÕ gi÷a c¸c quèc gia ®ãng vai trß ngµy cµng quan träng trong viÖc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña mçi quèc gia. Cïng hoµ chung víi xu thÕ ®ã NHTM còng ®ãng vai trß rÊt quan träng trong viÖc ®­a nÒn kinh tÕ cña quèc gia m×nh héi nhËp vêi nÒn kinh tÕ thÕ giíi. B»ng c¸c ho¹t ®éng cña m×nh nh­ tµi trî xuÊt nhËp khÈu, thùc hiÖn c¸c h×nh thøc thanh to¸n, b¶o l·nh ®· gãp phÇn thóc ®Èy viÖc chu chuyÓn hµng ho¸ dÞch vô gi÷a c¸c quèc gia víi nhau mét c¸ch thuËn lîi vµ nhanh chãng. 1.1.3 C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ 1.1.3.1 NhËn tiÒn göi §©y lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n cña NHTM, Ng©n hµng nhËn ®­îc c¸c kho¶n tiÒn göi tõ kh¸ch hµng d­íi c¸c h×nh thøc tiÒn göi kh«ng kú h¹n, tiÒn göi cã kú h¹n, tiÒn TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi göi tiÕt kiÖm vµ c¸c h×nh thøc kh¸c. Ng©n hµng nhËn tiÒn göi cña c¸c c¸ nh©n, cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ Ng©n hµng ph¶i hoµn tr¶ gèc vµ l·i cho kh¸ch hµng khi ®Õn h¹n hoÆc khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông lµ ®Õn rót tiÒn ë Ng©n hµng. Qua ho¹t ®éng nµy Ng©n hµng ®· thu hót mét l­îng lín tiÒn t¹m thêi nhµn rçi ®Ó phôc vô cho c¸c ho¹t ®éng cña m×nh nh­ ho¹t ®éng cho vay vµ th«ng qua ®ã cung cÊp ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cho nÒn kinh tÕ. 1.1.3.2 Ho¹t ®éng tµi trî cña ng©n hµng Trªn c¬ së l­îng tiÒn göi tõ nÒn kinh tÕ mµ Ng©n hµng ®· tiÕp nhËn vµ qu¶n lý ®­îc sau khi trõ ®i phÇn dù tr÷ cÇn thiÕt theo qui ®Þnh, phÇn cßn l¹i sÏ ®­îc Ng©n hµng sö dông ®Ó tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng cña m×nh. Do tÝnh ®a d¹ng cña kh¸ch hµng vµ nhu cÇu phong phó vÒ ph­¬ng thøc sö dông tiÒn tµi trî cña kh¸ch hµng nªn Ng©n hµng ®· thiÕt lËp vµ x©y dùng c¸c ph­¬ng thøc tµi trî kh¸c nhau. a Tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng cña chÝnh phñ Kh¶ n¨ng huy ®éng vµ cho vay víi khèi l­îng lín cña Ng©n hµng ®· trë thµnh träng t©m chó ý cña chÝnh phñ. Do nhu cÇu chi tiªu lín cña chÝnh phñ vµ th­êng lµ cÊp b¸ch trong khi thu kh«ng ®ñ chi hoÆc thu ch­a ®ñ th× chÝnh phñ c¸c n­íc ®Òu muèn tiÕp cËn víi c¸c kho¶n cho vay cña Ng©n hµng. Ph­¬ng thøc ®­îc sö dông nhiÒu nhÊt lµ Ng©n hµng thùc hiÖn nghiÖp vô mua b¸n tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu hoÆc lµm ®¹i lý ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸ cho ChÝnh phñ, qua nghiÖp vô nµy mét mÆt võa thùc hiÖn nghÜa vô víi nhµ n­íc mÆt kh¸c võa ®em l¹i thu nhËp cho Ng©n hµng. b Tµi trî cho nÒn kinh tÕ §Ó tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh th× vÊn ®Ò sèng cßn lµ ph¶i cã nguån lùc tµi chÝnh ®ñ m¹nh, tr­íc hÕt lµ dÓ tiÕn hµnh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh mÆt kh¸c lµ ®Ó më réng qui m« vµ tham gia c¹nh tranh ®Ó ®øng v÷ng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Nguån lùc nµy th× ngoµi nguån vèn tù cã cña c¸c Doanh nghiÖp (th­êng chØ chiÕm tû träng nhá), th× phÇn lín c¸c doanh nghiÖp ®Òu ph¶i dùa vµ nguån vèn tÝn dông Ng©n hµng. Tuú theo nhu cÇu vµ lo¹i h×nh kinh doanh mµ Ng©n hµng chÊp TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi nhËn cÊp tÝn dông theo c¸c ph­¬ng thøc kh¸c nhau trªn c¬ së tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn do Ng©n hµng ®­a ra. Khi thùc hiÖn nghiÖp vô nµy th× nã ®em l¹i lîi nhuËn rÊt lín cho Ng©n hµng vµ ®©y lµ nguån thu chñ yÕu cña Ng©n hµng. Cho vay: Lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông, theo ®ã Ng©n hµng giao cho kh¸ch hµng mét kho¶n tiÒn ®Ó sö dông trong mét kho¶ng thêi gian vµ theo môc ®Ých nhÊt dÞnh trªn c¬ së víi nguyªn t¾c cã hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i. §©y lµ ph­¬ng thøc phæ biÕn nhÊt trong ho¹t ®éng tµi trî cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. Cho thuª tµi chÝnh: Lµ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n kÐo dµi trªn c¬ së hîp ®ång cho thuª tµi s¶n gi÷a bªn cho thuª lµ c¸c tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng ®i thuª. Khi kÕt thóc thêi h¹n thuª, kh¸ch hµng cã thÓ mua l¹i tµi s¶n ®ã hoÆc tiÕp tôc thuª tµi s¶n ®ã theo c¸c ®iÒu kiÖn ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång thuª. Trong thêi h¹n cho thuª c¸c bªn kh«ng ®­îc ®¬n ph­¬ng hñy bá hîp ®ång. H×nh thøc nµy gióp ng­êi thuª cã ngay tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín ®Ó phôc vô cho s¶n xuÊt nh­ng ng­êi thuª ph¶i tr¶ l·i suÊt thuª th­êng cao h¬n c¸c h×nh thøc vay kh¸c. Gãp vèn ®Çu t­: Lµ h×nh thøc Ng©n hµng cïng víi mét sè ®èi t¸c cïng gãp vèn ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Cã thÓ lµ h×nh thøc ®Çu t­ trùc tiÕp hoÆc ®Çu t­ gi¸n tiÕp, vµ Ng©n hµng ®­îc h­ëng quyÒn lîi vµ nghÜa vô nh­ mét cæ ®«ng th­êng. Mua nî: Ng©n hµng cã thÓ tµi trî cho kh¸ch hµng th«ng qua viÖc mua l¹i c¸c kho¶n nî, hay chiÕt khÊu c¸c chøng tõ cã gi¸. c Mua b¸n ngo¹i tÖ §©y lµ h×nh thøc Ng©n hµng lµm trung gian trong viÖc chuyÓn ®æi c¸c ®ång tiÒn cña c¸c quèc gia víi nhau theo nhu cÇu cña kh¸ch hµng dùa trªn tû gi¸ mua b¸n c¸c ®ång tiÒn ®ã víi nhau, qua ho¹t ®éng nµy Ng©n hµng thu ®­îc lîi nhuËn tõ chªnh lÖch gi÷a tû gi¸ mua vµ tû gi¸ b¸n. Sè l­îng ngo¹i tÖ mµ Ng©n hµng mua ®­îc cã thÓ dïng ®Ó cho vay ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay b»ng ngo¹i tÖ hoÆc dïng ®Ó thanh to¸n trong c¸c giao dÞch b»ng ngo¹i tÖ. TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi d C¸c dÞch vô cña Ng©n hµng  Cung cÊp tµi kho¶n giao dÞch vµ thùc hiÖn thanh to¸n hé. Th«ng qua viÖc thu hót kh¸ch hµng (C¸ nh©n hoÆc tæ chøc) më tµi kho¶n giao dÞch t¹i Ng©n hµng, Ng©n hµng sÏ qu¶n lý tµi kho¶n cña kh¸ch hµng vµ tiÕn hµnh chi tr¶ tiÒn hµng hãa dÞch vô còng nh­ thu hé c¸c kho¶n ph¶i thu cña chñ tµi kho¶n theo lÖnh cña hä. Thùc hiÖn nghiÖp nµy mét mÆt Ng©n hµng gióp kh¸ch hµng gi¶m bít ®­îc chi phÝ trong qu¸ tr×nh thanh to¸n mÆt kh¸c Ng©n hµng tËp trung ®­îc mét l­îng tiÒn lín trong nÒn kinh tÕ ®Ó sö dông cho c¸c ho¹t ®éng cña m×nh.  B¶o qu¶n vËt cã gi¸ §©y lµ mét dÞch vô mang l¹i thu nhËp kh¸ cao cho c¸c Ng©n hµng. Trªn thÕ giíi dÞch vô nµy rÊt ph¸t triÓn. Néi dung cña nghiÖp vô nµy lµ c¸c Ng©n hµng cho kh¸ch hµng thuª kÐt cña Ng©n hµng ®Ó b¶o qu¶n tµi s¶n cña m×nh vµ thu phÝ tõ ho¹t ®éng cho thuª ®ã.  DÞch vô b¶o l·nh B¶o l·nh Ng©n hµng lµ cam kÕt b»ng v¨n b¶n cña c¸c tæ chøc tÝn dông víi bªn cã quyÒn vÒ viÖc thùc hiÖn nghÜa vô tµi chÝnh thay cho kh¸ch hµng khi kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn ®óng nghÜa vô ®· cam kÕt. Muèn v¹y kh¸ch hµng ph¶i cã ®­îc sù ®ång ý cña Ng©n hµng, nã ph¶i tu©n theo mét qui tr×nh b¶o l·nh riªng. Khi Ng©n hµng thùc hiÖn nghÜa vô thay cho kh¸ch hµng th× Ng©n hµng ®­îc h­ëng mét kho¶n phÝ gäi lµ phÝ b¶o l·nh, møc phÝ nµy tuú thuéc vµo møc ®é rñi ro cña tõng hîp ®ång b¶o l·nh.  Cung cÊp dÞch vô uû th¸c vµ t­ vÊn ®Çu t­ Do ho¹t ®éng trong lÜnh vùc tµi chÝnh, Ng©n hµng cã rÊt nhiÒu chuyªn gia vÒ qu¶n lý tµi chÝnh v× vËy cã rÊt nhiÒu c¸ nh©n vµ doanh nghÖp ®· nhê Ng©n hµng qu¶n lý tµi s¶n vµ qu¶n lý ho¹t ®éng tµi chÝnh hé. Ng©n hµng s½n sµng t­ vÊn vÒ ®Çu t­, vÒ qu¶n lý tµi chÝnh, vÒ thµnh lËp, mua b¸n vµ s¸p nhËp doanh nghiÖp. TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi  Cung cÊp dÞch vô m«i giíi ®Çu t­ chøng kho¸n Víi tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ hÖ thèng c¬ së vËt chÊt kü thuËt, Ng©n hµng ®· cung cÊp cho kh¸ch hµng c¸c th«ng tin vÒ chøng kho¸n vµ ®Çu t­ chøng kho¸n nh­ c¸c danh môc ®Çu t­, qu¶n lý tµi kho¶n, mua b¸n hé, b¶o qu¶n chøng kho¸n  Cung cÊp dÞch vô ®¹i lý NhiÒu Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kh«ng thÓ thiÕt lËp chi nh¸nh hoÆc v¨n phßng ë kh¾p mäi n¬i, nhiÒu Ng©n hµng (th­êng lµ c¸c Ng©n hµng lín) cung cÊp dÞch vô ®¹i lý cho c¸c Ng©n hµng kh¸c nh­ thanh to¸n hé, ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, lµm Ng©n hµng ®Çu mèi trong ®ång tµi trî 1.2 nguån vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i §Ó thuËn tiÖn chi viÖc ®i s©u vµo nghiªn cøu nguån vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i, tr­íc hÕt cÇn ph¶i n¾m b¾t ®­îc ®Þnh nghÜa nguån vèn cña NHTM lµ g×? Vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ do NHTM t¹o lËp hoÆc huy ®éng ®­îc dïng ®Ó ®Çu t­, cho vay hoÆc thùc hiÖn c¸c dÞch vô kinh doanh kh¸c. Nã chi phèi toµn bé ho¹t ®éng cña NHTM. Nã quÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng 1.2.1 C¬ cÊu vµ nguån h×nh thµnh nªn nguån vèn cña NHTM Nguån vèn cña NHTM phÇn lín do thu nhËp quèc d©n t¹m thêi nhµn rçi trong s¶n suÊt kinh doanh ®­îc göi vµo Ng©n hµng víi c¸c môc ®Ých kh¸c nhau. Ng©n hµng ®ãng vai trß tËp trung nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ ®Ó chuyÓn ®Õn c¸c nhµ ®Çu t­ cã nhu cÇu vÒ vèn ®Ó phôc vô cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh qua ®ã thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. Ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng vÒ nguån vèn quyÕt ®Þnh trùc tiÕp ®Õn sù tån t¹i vµ phÊt triÓn cña cÊc Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Nguån vèn ®ãng vai trß chi phèi vµ quyÕt ®Þnh ®èi víi c¸c ho¹t ®éng cña c¸c NHTM trong viÖc thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng cña m×nh. TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi C¬ cÊu vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i bao gåm: 1.2.1.1 Vèn thuéc së h÷u cña Ng©n hµng Vèn thuéc së h÷u cña NHTM chiÕm mét tû träng nhá trong c¸c kho¶n môc t¹o nªn nguån vèn (th­êng chØ chiÕm 5% trong tæng nguån vèn) nh­ng nã cã vai trß cùc kú quan träng ®èi víi c¸c Ng©n hµng. Do tÝnh chÊt th­êng xuyªn æn ®Þnh nªn Ng©n hµng cã thÓ sö dông nã vµo c¸c môc ®Ých kh¸c nhau nh­ trang bÞ c¬ së vËt chÊt kü thuËt, t¹o tµi s¶n cè ®Þnh phôc vô cho b¶n th©n Ng©n hµng, cã thÓ sö dông cho vay, ®Æc biÖt lµ ®Çu t­ gãp vèn liªn doanh. MÆt kh¸c víi chøc n¨ng b¶o vÖ, vèn thuéc së h÷u cña Ng©n hµng ®­îc coi nh­ lµ tµi s¶n ®¶m b¶o g©y lßng tin víi kh¸ch hµng, duy tr× kh¶ n¨ng thanh to¸n cho kh¸ch hµng khi Ng©n hµng ho¹t ®éng thua lç. H¬n n÷a nã lµ mét c¨n cø quyÕt ®Þnh ®èi víi qui m« vµ khèi l­îng vèn huy ®éng còng nh­ ho¹t ®éng cho vay vµ b¶o l·nh cña Ng©n hµng. Quy m« vµ sù t¨ng tr­ëng vèn thuéc së h÷u cña Ng©n hµng sÏ quyÕt ®Þnh n¨ng lùc ph¸t triÓn cña NHTM. Khi ®¸nh gi¸ vÒ qui m« cña mét NHTM th× tiªu chÝ ®Çu tiªn ®­îc ®Ò cËp lµ vèn thuéc së h÷u cña Ng©n hµng ®ã. Vèn thuéc së h÷u cña Ng©n hµng bao gåm: a Vèn ®iÒu lÖ: Lµ møc vèn ®­îc h×nh thµnh khi Ng©n hµng ®­îc thµnh lËp. Vèn ®iÒu lÖ lu«n lín h¬n hoÆc b»ng vèn ph¸p ®Þnh. Vèn ph¸p ®Þnh lµ møc vèn tèi thiÓu ph¶i cã khi thµnh lËp mét Ng©n hµng do ph¸p luËt qui ®Þnh. Vèn ®iÒu lÖ ®­îc ghi vµo ®iÒu lÖ thµnh lËp Ng©n hµng. Tuú thuéc vµo lo¹ h×nh Ng©n hµng mµ vèn ®iÒu lÖ ®­îc h×nh thµnh tõ nh÷ng nguån gèc kh¸c nhau:  Ng©n hµng quèc doanh: Vèn ®iÒu lÖ ®­îc h×nh thµnh tõ Ng©n s¸ch nhµ n­íc cÊp  Ng©n hµng cæ phÇn: Vèn ®iÒu lÖ ®­îc h×nh thµnh tõ vèn gãp cña c¸c cæ ®«ng th«ng qua viÖc mua c¸c cæ phiÕu.  Ng©n hµng liªn doanh: Vèn ®iÒu lÖ ®­îc h×nh thµnh tõ vèn gãp cña c¸c bªn liªn doanh.  Ng©n hµng n­íc ngoµi: Vèn diÒu lÖ ®­îc h×nh thµnh tõ 100% vèn n­íc ngoµi. TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi  Ng©n hµng t­ nh©n: Vèn ®iÒu lÖ ®­îc h×nh thµnh tõ vèn cña chñ Ng©n hµng. b C¸c quü  Quü dù tr÷: Nh»m ®Ó bæ sung vèn ®iÒu lÖ.  Quü dù phßng rñi ro: §Ó dù phßng bï ®¾p rñi ro trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng nh»m b¶o vÖ vèn ®iÒu lÖ..  Quü phóc lîi, khen th­ëng.  Lîi nhuËn ch­a chia. 1.2.1.2 Nguån huy ®éng Theo quan niÖm cña c¸c nhµ kinh tÕ häc vµ c¸c nhµ Ng©n hµng trong tæng nguån vèn cña Ng©n hµng ngoµi nguån vèn thuéc chñ së h÷u th× tÊt c¶ c¸c nguån vèn cßn l¹i ®­îc coi lµ nguån vèn huy ®éng. Nh­ vËy nguån vèn huy ®éng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i chiÕm tû träng tíi h¬n 90% trong tæng nguån vèn. V× vËy c¸c ho¹t ®éng sö dông vèn cña Ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®­îc lµ nhê nguån vèn huy ®éng nµy. a NhËn tiÒn göi Lµ nguån vèn mµ Ng©n hµng huy ®éng ®­îc tõ c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n trong x· héi th«ng qua qu¸ tr×nh nhËn tiÒn göi, thanh to¸n hé, c¸c kho¶n cho vay t¹o tiÒn göi vµ c¸c nghÞÖp vô kinh doanh kh¸c. B¶n chÊt cña tµi kho¶n tiÒn göi lµ tµi s¶n thuéc së h÷u cña c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng kh¸c nhau, Ng©n hµng chØ cã quyÒn sö dông nã ®Ó cho vay, chiÕt khÊu, thanh to¸n nh­ng kh«ng cã quyÒn së h÷u, Ng©n hµng cã tr¸ch nhiÖm ph¶i hoµn tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i hoÆc khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu rót tiÒn ®Ó sö dông. TiÒn göi chiÕm mét tû träng kh¸ lín trong nguån vèn huy ®éng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. C¸c h×nh thøc nhËn tiÒn göi cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i rÊt ®a d¹ng, tuú thuéc vµo c¸c tiªu thøc kh¸c nhau mµ ®­îc chia thµnh tõng lo¹i kh¸c nhau: a1 Theo tiªu thøc nguån h×nh thµnh  C¸c kho¶n ký göi cña c¸c c¸ nh©n vµ tæ chøc lµ c¸c kho¶n tiÒn mµ c¸ nh©n vµ tæ chøc trùc tiÕp chuyÓn vµo Ng©n hµng: C¸ nh©n göi tiÒn tÕt kiÖm, doanh nghiÖp TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi nép tiÒn b¸n hµng §©y lµ c¸c kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ ®­îc Ng©n hµng tËp trung l¹i. C¸c c¸ nh©n vµ tæ chøc th­êng göi tiÒn víi kú h¹n vµ môc ®Ých kh¸c nhau, c¸c c¸ nh©n th­êng göi tiÒn ®Ó h­ëng l·i cßn c¸c tæ chøc doanh nghiÖp th­êng lµ ®Ó sö dông c¸c dÞch vô thanh to¸n cña Ng©n hµng.  TÝn dông t¹o tiÒn göi: Ýt ng­êi biÕt ®­îc r»ng ®©y lµ mét h×nh thøc nhËn tiÒn göi. Khi Ng©n hµng cho kh¸ch hµng vay vèn th× Ng©n hµng chuyÓn sè tiÒn cho vay cña kh¸ch hµng vµo tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng ngay trong Ng©n hµng. Khi kh¸ch hµng ch­a cã nhu cÇu rót tiÒn ngay lËp th× Ng©n hµng cã thÓ sö dông sè tiÒn ®ã mÆc dï víi thêi h¹n rÊt ng¾n. a2 Theo tiªu thøc kú h¹n Ngµy nay ng­êi ta th­êng ph©n chia c¸c kho¶n tiÒn göi theo tiªu thøc nµy ®Ó cã thÓ qu¶n lý tèt l­îng tiÒn göi, tiÒn l·i vµ lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng x©y dùng chiÕn l­îc dù tr÷ phï hîp vµ chñ ®éng trong viÖc sö dông nguån vèn ®ã vµo qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh.  TiÒn göi kh«ng kú h¹n: §©y lµ c¸c kho¶n tiÒn göi kh«ng cã kú h¹n x¸c ®Þnh, ng­êi göi tiÒn cã thÓ rót ra bÊt kú lóc nµo tuú theo nhu cÇu cña m×nh do ®ã l·i suÊt cña lo¹i tiÒn göi nµy th­êng thÊp h¬n so víi c¸c lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n x¸c ®Þnh. TiÒn göi kh«ng kú h¹n ®¸p øng nhu cÇu cña nh÷ng kh¸ch hµng ch­a cã dù ®Þnh râ rµng trong t­¬ng lai. §©y lµ h×nh thøc chñ yÕu ®­îc c¸c doanh nghiÖp lùa chän nh»m môc ®Ých giao dÞch trong kinh doanh. Do vËy l­îng tiÒn göi kh«ng kú h¹n th­êng chiÕm tû träng rÊt lín trong tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng. Víi ®Æc tÝnh cña nguån tiÒn nµy lµ lu«n biÕn ®éng cho nªn Ng©n hµng chØ ®­îc sö dông mét tû lÖ phÇn tr¨m(%) nhÊt ®Þnh cña l­îng tiÒn göi kh«ng kú h¹n nhËn ®­îc nhÊt ®Þnh tuú thuéc vµo dù tÝnh cña Ng©n hµng vÒ sù æn ®Þnh t­¬ng ®èi cña l­îng tiÒn huy ®éng ®­îc trong thêi gian tíi. Qu¶n lý tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ mét phÇn quan träng cña qu¶ lý dù tr÷ cña Ng©n hµng.  TiÕt kiÖm cã kú h¹n: §©y lµ lo¹i tiÒn göi cã sù thâa thuËn gi÷a ng­êi göi tiÒn vµ Ng©n hµng vÒ sè l­îng, kú h¹n vµ l·i suÊt cña kho¶n tiÒn göi dã. Do cã sù x¸c TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b tailieuonthi Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ néi ®Þnh râ rµng vÒ kú h¹n nªn Ng©n hµng cã thÓ sö dông ®Ó cho vay víi thêi h¹n t­¬ng øng hoÆc cã thÓ chuyÓn ®æi mét phÇn tiÒn göi ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n. Do ®Æc tÝnh cña kho¶n tiÒn göi nµy lµ cã ®é æn ®Þnh cao nªn Ng©n hµng chñ ®éng trong viÖc sö dông nguån tiÒn ®ã ®Ó phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, v× vËy Ng©n hµng tr¶ l·i cho ng­êi göi tiÒn cao h¬n l·i suÊt cña lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn giöi thanh to¸n, Ng©n hµng ®­a ra c¸c kú h¹n kh¸c nhau nh­ 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng, Møc l·i suÊt tû lÖ thuËn víi kú h¹n, nÕu kú h¹n cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao. C¸c kh¸ch hµng göi tiÒn theo lo¹i nµy th× khi ®Õn h¹n sÏ ®­îc hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i theo qui ®Þnh, nÕu ch­a ®Õn h¹n mµ kh¸ch hµng göi tiÒn rót tiÒn ra tr­íc th× kh¸ch hµng chØ ®­îc h­ëng l·i suÊt cña tiÒn göi kh«ng kú h¹n. a3 Theo tiªu thøc lo¹i tiÒn  TiÒn göi néi tÖ: §©y lµ kho¶n tiÒn göi c¬ b¶n mµ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nhËn ®­îc, nguån vèn néi tÖ lµ nguån vèn chñ yÕu ®èi víi c¸c Ng©n hµng, nã phô thuéc vµo møc thu nhËp trong n­íc vµ l·i suÊt huy ®éng trong tõng thêi kú, lo¹i tiÒn nµy th­êng chiÕm tû träng cao trong tæng l­îng tiÕt kiÖm.  TiÒn göi ngo¹i tÖ: Bªn c¹nh nhËn tiÒn göi néi tÖ, Ng©n hµng cßn nhËn tiÒn göi d­íi d¹ng ngo¹i tÖ ®Æc biÖt lµ c¸c ngo¹i tÖ m¹nh nh­ USD, FRF, GBP, DEM Nh÷ng ngo¹i tÖ nµy còng rÊt cÇn thiÕt trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nh­ kinh doanh ngo¹i tÖ trong n­íc, trong quan hÖ tµi trî xuÊt nhËp khÈu, thanh to¸n quèc tÕ c¸c Ng©n hµng cã xu h­íng më réng kinh doanh ®èi ngo¹i th­êng cã nguån vèn ngo¹i tÖ lín. NhËn tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ lµ mét ph­¬ng thøc ®a d¹ng ho¸ vÒ ph­¬ng thøc huy ®éng vèn cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. a4 Theo tiªu thøc môc ®Ých sö dông  TiÒn göi tiÕt kiÖm: PhÇn lín lµ c¸c kho¶n ký göi cña c¸ nh©n víi môc ®Ých lµ t×m kiÕm mét kho¶n thu nhËp víi sè tiÒn nhµn rçi cña m×nh. Th«ng th­êng tiÒn göi cã khèi l­îng nhá, thêi h¹n ng¾n. Nh÷ng ng­êi göi tiÒn tiÕt kiÖm lµ nh÷ng ®èi t­îng gi¶m chi tiªu trong hiÖn t¹i víi kú väng sÏ t¨ng ®­îc chi tiªu trong t­¬ng lai. TrÇn Hoµi Nam- Nh 41b