Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng tmcp đầu tư...

Tài liệu Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển hà tĩnh

.PDF
100
695
84

Mô tả:

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- LÊ PHÚC LĨNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- LÊ PHÚC LĨNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN XUÂN THIÊN Hà Nội – 2014 MỤC LỤC Danh mục chữ cái viết tắt................................................................................... i Danh mục bảng biểu.......................................................................................... ii Danh mục hình vẽ ............................................................................................ iii LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................... 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TH ƢƠNG MẠI .................................................................................................................................8 1.1 Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại ...................................................... 8 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ...................................................... 8 1.1.2 Các hoạt động chính của Ngân hàng thương mại ........................... 8 1.2 Phát triển dịch vụ NHBL của Ngân hàng thƣơng mại ........................ 10 1.2.1 Khái niệm về phát triển và dịch vụ NHBL ..................................... 10 1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ NHBL ......................................................... 12 1.2.3 Các sản phẩm và dịch vụ NHBL .................................................... 13 1.2.4 Vai trò và xu hướng phát triển của dịch vụ bán lẻ trong các ngân hàng thương mại hiện nay....................................................................... 19 1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động bán lẻ của Ngân hàng thƣơng mại.. 23 1.3.1 Chỉ tiêu định lượng ........................................................................ 23 1.3.2 Các chỉ tiêu định tính .................................................................... 28 1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động NHBL của các NHTM......... 30 1.4.1 Nhân tố khách quan ....................................................................... 30 1.4.2 Nhân tố chủ quan ........................................................................... 33 1.5 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ NHBL............................................ 37 1.5.1 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ NHBL ở một số nước .............. 37 1.5.2 Bài học kinh nghiệm....................................................................... 39 Kết luận chƣơng 1 ........................................................................................... 40 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH ......................................................................................... 42 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam và Chi nhánh Hà Tĩnh ......................................................................... 42 2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của dịch vụ NHBL tại BIDV. 46 2.2.1 Nhân tố khách quan ....................................................................... 46 2.2.2 Nhân tố chủ quan ........................................................................... 48 2.3 Thực trạng hoạt động NHBL tại BIDV Hà Tĩnh 2.3.1 Các loại hình dịch vụ đang triển khai tại chi nhánh.Error! Bookmark not de 2.3.2 Về chất lượng các loại hình dịch vụ .............................................. 66 2.4 Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Hà Tĩnh....... 64 2.4.1 Đánh giá hoạt động chung ............. Error! Bookmark not defined. 2.4.2 Đánh giá kết quả kinh doanh cụ thểError! Bookmark not defined. 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế sự phát triển hoạt động dịch vụ NHBL tại BIDV Hà Tĩnh. ........................................................................................ 67 Kết luận chƣơng 2 ........................................................................................... 69 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÀ TĨNH ...................................................................................... 70 3.1 Căn cứ để xây dựng giải pháp................................................................ 70 3.1.1 Đánh giá và dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội của Hà Tĩnh trong thời gian tới. .................................................................................. 70 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ NHBL của BIDV đến năm 2020 .. 71 3.1.3 Phân tích môi trường phát triển dịch vụ NHBL tại Hà Tĩnh ......... 74 3.1.4 Phân tích ma trận SWOT của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh ............... 77 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Hà Tĩnh .......... 78 3.2.1 Tăng cường năng lực quản trị điều hành trong hoạt động NHBL 78 3.2.3 Phát triển và nâng cao hiệu quả mạng lưới kênh phân phối......... 79 3.2.4 Đa dạng hoá và tăng tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ .............. 80 3.2.5 Phát triển nền tảng khách hàng vững chắc và tối đa hoá giá trị khách hàng .............................................................................................. 81 3.2.6 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing NHBL ........ 85 3.2.7 Nâng cao năng lực quản lý rủi ro .................................................. 86 3.2.8 Tăng cường công tác quản lý bán hàng......................................... 88 Kết luận chƣơng 3 ........................................................................................... 88 KẾT LUẬN ..................................................................................................... 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................ 91 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT 1 Ký hiệu viết tắt BIDV Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam 3 HĐV Huy động vốn 2 NHBL Ngân hàng bán lẻ 7 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 5 QLRR Quản lý rủi ro 6 TCTD Tổ chức tín dụng 4 TMCP Thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang 1 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn trên địa bàn Hà Tiñ h 51 2 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại BIDV Hà Tiñ h 52 3 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng trên địa bàn Hà Tĩnh 54 4 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Tĩnh 56 5 Bảng 2.5 Doanh số phát hành thẻ và doanh thu từ dịch vụ thẻ tại BIDV Hà Tĩnh ii 59 DANH MỤC HÌNH VẼ TT Hình Nội dung Trang 1 Hình 1.1 Xu hƣớng phát triển các dịch vụ ngân hàng 38 2 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV 44 3 Hình 2.2 Cơ cấu bộ máy BIDV Hà Tĩnh 47 4 Hình 2.3 Thu ròng từ hoạt động thanh toán 57 5 Hình 3.1 Tình hình sử dụng dịch vụ tại BIDV Hà Tĩnh 85 iii LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt, bên cạnh các dịch vụ truyền thống, các Ngân hàng thƣơng mại không ngừng phát triển các dịch vụ hiện đại sử dụng công nghệ cao đa tiện ích hƣớng tới đa số khách hàng. Cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hay hoạt động ngân hàng bán lẻ là một trong những hoạt động truyền thống hình thành nên hệ thống ngân hàng thƣơng mại trên thế giới. Trải qua những biến động nhƣ trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế thế giới vừa qua, các nhà quản trị ngân hàng đã nhận thức sâu sắc về tính không ổn định của nhóm khách hàng doanh nghiệp khi xảy ra khủng hoảng kinh tế, khách hàng cá nhân đƣợc các ngân hàng hƣớng tới nhƣ một thị trƣờng tiềm năng, chiến lƣợc. Thực tiễn và lý luận đã chỉ rõ vai trò, tính ổn định và bền vững của nhóm khách hàng này đối với hoạt động ngân hàng. Dịch vụ Ngân hàng hiện đại đã trở nên quen thuộc đối với nhiều quốc gia trên thế giới, tuy vậy ở Việt Nam vẫn còn là khái niệm mới đối với phần lớn ngƣời dân. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam thực hiện lộ trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới, đã đặt ra những thách thức cho các Ngân hàng thƣơng mại, đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật công nghệ. Trƣớc tình hình đó bắt buộc các Ngân hàng thƣơng mại nƣớc nhà phải có những bƣớc cải cách trong định hƣớng phát triển chiến lƣợc kinh doanh của mình. Khi nền kinh tế đã đƣợc hội nhập, nhất là khi Việt Nam cam kết mở cửa thị trƣờng tài chính trong nƣớc theo lộ trình WTO thì việc các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài có đủ nội lực đó là vốn và công nghệ thao túng thị trƣờng tài chính Việt Nam sẻ nằm trong tƣơng lai 1 gần nếu ngân hàng trong nƣớc không chuẩn bị cho mình nền tảng khách hàng vững chắc. Làm thế nào để có đủ sức đứng vững khi có sự cạnh tranh của các Ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài, đây là một thách thức lớn cho các Ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc, phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ(NHBL) đã đƣợc các ngân hàng thƣơng mại lựa chọn là xu hƣớng phát triển lâu dài và bền vững. Ở các nƣớc phát triển thì lợi nhuận của các ngân hàng từ dịch vụ bán lẻ chiếm khoảng một nữa tổng lợi nhuận, trong khi ở Việt Nam thì phần lớn lợi nhuận lại nằm ở hoạt động bán buôn đặc biệt là tín dụng bán buôn. Việc chuyển mình sang lĩnh vực bán lẻ là một xu thế tất yếu trong sự vận động khách quan của nền kinh tế và đây là một lựa chọn đúng đắn của các Ngân hàng. Những năm gần đây, mặc dù phải chịu ảnh hƣởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, song Việt Nam đã từng bƣớc vƣợt ra khỏi khủng hoảng, nền kinh tế dần đi vào ổn định, chính sách pháp luật có những thay đổi tích cực để phù hợp với nền kinh tế hội nhập, tình hình an ninh chính trị ổn định, mức thu nhập bình quân đầu ngƣời đƣợc cải thiện đáng kể. Với dân số gần 90 triệu ngƣời[21], thị trƣờng NHBL vẫn đang là thị trƣờng sơ khai, trình độ sử dụng các dịch vụ ngân hành bán lẻ công nghệ cao đựơc cải thiện từng ngày, nhu cầu sử dụng các dịch vụ này ngày một nhiều. Tất cả những điều trên chính là tiền đề và động lực để phát triển thị trƣờng NHBL ở Việt Nam. Là một tỉnh nhỏ nằm khu vực bắc trung bộ, trong những năm gần đây Hà Tĩnh đã có những bƣớc chuyển mình đáng kể. Các dự án lớn lần lƣợt ra đời nhƣ khu kinh tế Vũng Áng với số vốn đầu tƣ cam kết lên 12 tỷ USD, dự án khai thác mỏ sắt Thạch Khê với trữ lƣợng 544 triệu tấn , thuỷ điện Ngàn Trƣơi...hạ tầng giao thông đƣợc đầu tƣ đáng kể tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đƣợc thành lập khá nhiều, nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng của ngƣời dân ngày một tăng. Tuy 2 nhiên việc phát triển dịch vụ NHBL tại các ngân hàng thƣơng mại nói chung và chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh(BIDV Hà Tĩnh) nói riêng chƣa tƣơng xứng với tiềm năng. Tại sao BIDV Hà Tĩnh cần phải phát triển dịch vụ NHBL? Việc cung cấp dịch vụ NHBL của BIDV Hà Tĩnh hiện nay nhƣ thế nào? và BIDV Hà Tĩnh cần phải làm gì và làm nhƣ thế nào để phát triển dịch vụ NHBL? Tìm một giải pháp phát triển dịch vụ NHBL phù hợp với đặc điểm tình hình địa phƣơng trƣớc sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng hiện tại trên địa bàn cũng nhƣ ứng phó với các ngân hàng nƣớc ngoài sắp tới thâm nhập thị trƣờng tỉnh nhà để giữ vững và tăng thêm thị phần cho Ngân hàng tôi đang công tác là những trăn trở bấy lâu nay của tôi. Với lý do đó tôi đã chọn đề tài: „„Phát triển dịch vụ NHBL tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh’’ làm luận văn tốt nghiệp của mình với mong muốn góp một phần nhỏ công sức của mình cho sự phát triển của BIDV Hà Tĩnh. 2. Tình hình nghiên cứu Trong những năm gần đây cùng với định hƣớng mở rộng hoạt động dịch vụ NHBL, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh BIDV Hà Tĩnh nói riêng đã từng bƣớc xây dựng chiến lƣợc phát triển hoạt động bán lẻ bên cạnh các hoạt động bán buôn truyền thống. Tuy nhiên, việc triển khai dịch vụ NHBL vẫn còn gặp nhiều khó khăn. Việc nghiên cứu, tìm các giải pháp có hệ thống để đẩy mạnh hoạt động NHBL tại BIDV Hà Tĩnh vẫn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Một số công trình nghiên cứu về phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam có thể kể đến nhƣ: 3 - Đề tài: „‟Phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn và NHBL tại Ngân hàng đầu tƣ và phát triển Việt Nam‟‟(2012), Luận văn tiến sỹ của tác giả Đào Lê Kiều Oanh – Học viện ngân hàng Tp HCM với nội dung nghiên cứu về dịch vụ Ngân hàng và thực trạng hoạt động bán buôn và bán lẻ, từ đó đƣa ra các giải pháp để phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn và dịch vụ Ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên đề tài chỉ mới dừng lại ở việc nghiên cứu chung chung về phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn và dịch vụ ngân hàng bán lẻ chứ chƣa nghiên cứu sâu về dịch vụ NHBL. - Đề tài: „‟Phát triển marketing dịch vụ NHBL tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Hà Nội‟‟(2010), Luận văn thạc sỹ kinh tế của tác giả Phan Quốc Thắng – Học viện ngân hàng với nội dung nghiên cứu về thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động marketing bán lẻ, tuy nhiên đề tài chỉ mới dùng lại ở việc marketing. - Báo cáo thƣờng niên hằng năm của BIDV với nội dung phân tích, đánh giá các kết quả hoạt động trong năm và định hƣớng trong thời gian tới, tuy vậy chƣa có công trình nghiên cứu riêng về giải pháp, biện pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL. - Báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh NHBL BIDV giai đoạn 2009 -2013 đã phân tích hoạt động bán lẻ của BIDV giai đoạn 2009 đến 2013, nhƣng bài viết chỉ dừng lại ở mức độ một bài báo cáo tổng hợp, chỉ nêu một vài vấn đề cụ thể của BIDV chứ chƣa mở rộng thành một bài viết lớn nhƣ một công trình nghiên cứu. - Tạp chí Đầu tƣ Phát triển „‟Trang thông của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát Triển Việt Nam‟‟ các số ra trong năm 2010, 2011,2012, 2013 với các bài viết về phát triển dịch vụ NHBL, các bài viết chỉ nêu lên một vài mảng 4 hoạt động chứ chƣa thật sự đi sâu vào nghiên cứu về hoạt động Ngân hàng bán lẻ một cách chuyên sâu. - Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động NHBL 2010 – 2012 định hƣớng đến 2015 tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Hà Tĩnh. Nhƣng đây chỉ là một báo cáo mang tính tổng hợp và định hƣớng chung chung. Qua các công trình nghiên cứu trên đây, tác giả nhận thấy rất cần có một công trình nghiên cứu chuyên sâu thật sự về Ngân hàng bán lẻ tại BIDV nói chung và Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó tác giả mong muốn nghiên cứu đánh giá hoạt động kinh doanh này một cách cụ thể, phân tích, đánh giá trong môi trƣờng cạnh tranh, trong nền kinh tế biến động nhƣ ngày nay. Đặc biệt tác giả muốn nghiên cứu hoạt động này trên góc độ của một nhà quản lý để tìm ra các hạn chế nội tại trong hoạt động này của Chi nhánh từ đó tìm ra nguyên nhân và đề ra các giải pháp để phát triển dịch vụ này. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động dịch vụ NHBL của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh từ đó xây dựng các giải pháp phát triển dịch vụ NHBL trong thời gian tới. 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu của luận văn nhƣ trên thì nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn là: + Nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thƣơng mại. + Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh. 5 + Xây dựng các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu của luận văn là các vấn đề liên quan đến Phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 4.2 Phạm vi nghiên cứu Các vấn đề về phát triển dịch vụ NHBL Tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh trong thời gian từ năm 2009 đến năm 2013. 5. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp tổng hợp, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh để nghiên cứu luận văn. 6. Các đóng góp mới của đề tài Tổng hợp các bài viết của các tác giả trong nƣớc các kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ một số nƣớc trên thế giới, xây dựng một hệ thống khái niệm toàn diện về dịch vụ NHBL, đem đến các kiến thức về đặc điểm, bản chất cũng nhƣ các hoạt động trong việc phát triển dịch vụ NHBL, từ đó đƣa ra các lợi ích trên thực tế dịch vụ NHBL đem đến cho các cá nhân, doanh nghiệp, Ngân hàng và cho nền kinh tế. Cung cấp cho ngƣời đọc cái nhìn tổng quát và toàn diện từng mặt trong phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh trong những năm gần đây, tìm ra những kết quả đạt đƣợc, những tồn tại cần khắc phục. Cuối cùng, trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ này tại BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh trong thời gian tới. 6 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc kết cấu gồm 3 chƣơng: + Chƣơng 1: Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại và phát triển dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng thƣơng mại. + Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ NHBL tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh. + Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh. 7 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Nguồn gốc ra đời của Ngân hàng đƣợc bắt đầu từ nhiều cách song nhìn chung lại Ngân hàng ra đời là một tất yếu khách quan và đã trở thành một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Có thể khái quát khái niệm ngân hàng nhƣ sau: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính khác. Trong quá trình phát triển trải qua nhiều thất bại và dƣới sự tác động của nhiều yếu tố: công nghệ, điều kiện cụ thể của mỗi nƣớc... mà hoạt động của ngân hàng đã có những bƣớc tiến rất nhanh: đa dạng hoá các loại hình Ngân hàng và các hoạt động Ngân hàng. 1.1.2 Các hoạt động chính của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Tiền gửi tiết kiệm dân cƣ: là khoản tiền khách hàng gửi vào nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời. Cung cấp dịch vụ này ngân hàng sẽ có đƣợc nguồn vốn dồi dào và ổn định. Tiề n gƣ̉i có kỳ tổ chƣ́c: là nhƣ̃ng khoản tiề n gƣ̉i của cá c tổ chƣ́c kinh tế nhàn rỗi cam kết gửi trong một thời gian nhất định. 8 Tiền gửi thanh toán: là các khỏan tiền nằ m trong tài khoản của khách hàng gửi vào với mục đích nhờ giữ và thanh toán hộ thông qua việc sử dụng các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ séc, thẻ, ủy nhiệm chi, thu, chuyển tiền. Lãi suất của loại tiền gửi này thƣờng thấp, do tính không ổn định. Ngoài ra để phát triển dịch vụ nhận tiền gửi Ngân hàng còn có rất nhiều hình thức để thu hút vốn nhƣ phát hành giấy tờ có giá nhƣ: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản có, là hoạt động mang la ̣i phầ n lớn lơ ̣i nhuâ ̣n trong các ngân hành thƣơng ma ̣i ở Viê ̣t Nam hiê ̣n nay và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Ngân hàng thƣơng mại đƣợc cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dƣới hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của pháp luật 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ - Dịch vụ thanh toán trong nƣớc cho khách hàng - Dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý. - Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ các các tổ chức và cá nhân. - Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử - Các sản phẩm khác nhƣ tƣ vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc... 1.1.2.4 Các hoạt động khác - Góp vốn đầu tƣ, mua cổ phần của doanh nghiệp, TCTD khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hoá danh mục đầu tƣ, hạn chế rủi ro và 9 nâng cao hiệu quả kinh doanh. - Tham gia thị trƣờng tiền tệ: Thị trƣờng đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trƣờng nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, thị trƣờng giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng nhà nƣớc. - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Hoạt động dịch vụ chứng khoán - Các hoạt động khác nhƣ bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két sắ t 1.2 Phát triển dịch vụ NHBL của Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm về phát triển và dịch vụ NHBL 1.2.1.1 Khái niệm về phát triển Theo triết học Mác - Lê in thì phát triển là phạm trù triết học dùng để khái quát quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện. 1.2.1.1 Khái niệm về dịch vụ NHBL Trong tiế ng anh t huật ngữ NHBL có từ gốc là Retail banking. Trên thi ̣ trƣờng hàng hóa dich ̣ vu ̣ tiêu dùng thì bán lẻ là bán trực tiếp cho ngƣời tiêu dùng cuối cùng từng cái, từng ít một. Nó khác với bán buôn là bán cho ngƣời trung gian, cho nhà phân phối của hàng hóa đó. Trong lĩnh vực ngân hàng, định nghĩa về bán lẻ có sự khác biệt hơn so với hàng hóa dịch vụ t hông thƣờng. Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT thì NHBL là việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân, hộ gia đình riêng lẻ thông qua mạng lƣới chi nhánh, hoặc là việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua các phƣơng tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông. 10 Trong sách Từ điển Ngân hàng và Tin học thì: “hoạt động NHBL là dịch vụ ngân hàng dành cho quảng đại quần chúng, thường là một nhóm các dịch vụ tài chính gồm cho vay trả dần, vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và các tài khoản các nhân”[11; Tr5] Theo sách Ngân hàng thƣơng mại – Quản trị nghiệp vụ thì thuật ngữ NHBL: “ Ngân hàng bán lẻ là một loại hình ngân hàng chia theo tính chất hoạt động mà loại hình đó chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ [8;Tr9] Theo tổ chức thƣơng mại Thế giới (WTO ) thì: “dịch vụ NHBL là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những chi nhánh (phòng giao dịch) của các ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: gửi tiền tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số các dịch vụ khác đi kèm…[12,tr9] Thị trƣờng bán lẻ là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trƣờng tài chính. Qua đó phần đông những ngƣời lao động nhỏ lẻ sẽ đƣợc tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo ra một thị trƣờng tiềm năng đa dạng và năng động. Hiện nay có nhiều khái niệm về dịch vụ NHBL theo nhiều cách tiếp cận khác nhau. NHBL thực ra là hoạt động bao trùm tất cả các mặt tác nghiệp của Ngân hàng thƣơng mại nhƣ tín dụng, dịch vụ ngân hàng…chứ không chỉ là dịch vụ ngân hàng. Nhƣ vậy, theo các khái niệm trên thì có thể nhận thấy rằng dịch vụ NHBL là loại hình dịch vụ mang tính điển hình và phổ biến của một ngân hàng thƣơng mại và dịch vụ NHBL đƣợc xem là một bộ phận cấu thành sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng thƣơng mại. Mặt khác, theo khái niệm trên thì đối tƣợng chủ yếu của NHBL nhằm 11 đến là khách hàng cá nhân nên các dịch vụ thƣờng mang tính giản đơn, dễ thực hiện và thƣờng xuyên nên đây cũng là điều kiện thuận lợi căn bản để dịch vụ NHBL phát triển. Bên cạnh đó, nhu cầu của nhóm khách hàng này chủ yếu tập trung vào một số sản phẩm dịch vụ nhƣ: tiền gửi và tài khoản, vay vốn, mở thẻ thanh toán …nên các ngân hàng thƣơng mại dễ thực hiện và có tiềm năng phát triển. Nhƣ vậy, có thể khái quát về dịch vụ NHBL là loại hình dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những điể m giao dịch của các ngân hàng hay các phƣơng tiện hiện đại để thực hiện các dịch vụ nhƣ: gửi tiền, vấn tin tài khoản, vay vốn, chuyển tiền, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số các dịch vụ khác đi kèm…” 1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ NHBL 1.2.2.1 Số lượng khách hàng lớn Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cƣ và nền kinh tế. Trong điều kiện nền kinh tế mở, tự do hóa tài chính nhƣ hiện nay, nhu cầu về dịch vụ NHBL sẽ ngày càng phát triển vì NHBL là việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ và đang trở thành nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống hiện đại nên số lƣợng khách hàng tìm đến dịch vụ là rấ t lớn. 1.2.2.2 Tính tăng trưởng ổn định và bền vững Tuy giá tri ̣ lơ ̣i nhuâ ̣n của mỗi khách hàng mang la ̣i trong bán lẻ nhỏ so với bán buôn nhƣngsố lƣơ ̣ng khách hàng lớnnên đây là nguồn thu nhập bền vững và ổn định cho ngân hàng. Ví dụ nhƣ nguồn vốn huy động từ mỗi cá nhân thƣờng không lớn, song với số lƣợng khách hàng rất lớn sẽ tạo ra nguồn vốn đáng kể, đồng thời có tính ổn định và tăng trƣởng bền vững. Đặc biệt khi ngân hàng hoạt động ổn định, mức lãi suất đảm bảo tính hấp dẫn thì số lƣợng khách hàng gửi tiết 12
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan

Tài liệu vừa đăng

Tài liệu xem nhiều nhất