Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
LÅÌI MÅÍ ÂÁÖU
Nãúu noïi tên duûng laì chè noïi âãún chuyãøn giao väún
giæîa caïc chuí thãø våïi nhau, thç Tên duûng tiãu duìng laìm
ngæåìi ta chè nghé ngay âãún muûc âêch cuía viãûc chuyãøn
giao âoï. Coï thãø noïi âáy laì maíng nghiãûp vuû ngán haìng
tiãúp cáûn gáön nháút våïi cuäüc säúng cuía ngæåìi lao âäüng,
nhàòm häù tråü lao âäüng trong cäng viãûc náng cao âåìi
säúng váût cháút tinh tháön.
Nhu cáöu cuía con ngæåìi ngaìy caìng âæåüc náng lãn cuìng
våïi sæû phaït triãøn cuía kinh tãú xaî häüi , keìm theo âoï laì
haìng loaût âoìi hoíi cáön âæåüc thoía maîn. Khaí nàng taìi
chênh tråí thaình yãúu täú ráút quan troüng âãø taìi tråü cho
nhu cáöu âoï,nhæng trong nhiãöu træåìng håüp nhu cáöu tiãu
duìng xuáút hiãûn træåïc khi quyî âáöu tæ caï nhán âæåüc
hçnh thaình. Tæïc laì coï sæû taïch biãût vãö yãúu täú thåìi gian
âäúi våïi nhu cáöu tiãu duìng khaí nàng taìi chênh cuía con
ngæåìi. Khi âoï ngæåìi ta sæí duûng Tên duûng tiãu duìng nhæ
laì sæû æïng træåïc cuía quyî âáöu tæ caï nhán seî hçnh thaình
trong tæång lai âãø thoía maîn nhu cáöu trong hiãûn taûi.
Chênh vç muûc âêch âoï maì tæì khi Ngán haìng Nhaì næåïc
âæa ra chuí træång kêch cáöu bàòng Cho Vay Tiãu duìng vaì
âæåüc thæûc hiãûn båíi caïc Ngán haìng Thæång maûi, thç
loaûi hçnh naìy nháûn âæåüc sæû hæåíng æïng têch cæûc tæì
phêa ngæåìi lao âäüng.
Tên duûng tiãu duìng khäng chè âem laûi låüi nhuáûn cho
Ngán haìng maì coìn mang yï nghéa xaî häüi sáu sàõc, ghoïp
pháön caíi thiãûn cuäüc säúng cuía
mäüt täút hån; âäöng thåìi noï
ngæåìi lao âäüng ngaìy
laì såüi dáy gàõn kãút giæîa
ngæåìi lao âäüng våïi cå quan, doanh nghiãûp, nåi hoü laìm
viãûc; tæì âoï coï thãø tàng læûc læåüng lao âäüng vaì khaí
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 1
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
nàng cäúng hiãún cho xaî häüi. Hån thãú næîa, cuìng våïi xu
thãú âa daûng hoïa trong hoaût âäüng Ngán haìng Thæång
maûi , vaì sæû caûnh tranh gay gàõt trong viãûc giaíi quyãút
âáöu ra cho caïc nguäön väún cuía Ngán haìng thç maíng Tên
duûng Tiãu duìng âæåüc caïc Ngán haìng sæí duûng nhæ laì
nghiãûp vuû nhàòm hæåïng âãún mäüt thë træåìng måïi meí
âáöy tiãöm nàng maì træåïc âáy chæa âæåüc khai thaïc.
Xuáút phaït tæì nhæîng váún âãö trãn cuìng våïi tçnh hçnh
thæûc tãú vãö cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng Thæång Maûi
cäø pháön Phæång Âäng chi nhaïnh Trung Viãût- Âaì Nàông.
Qua thåìi gian thæûc táûp taûi Ngán haìng em âaî choün âãö
taìi: "Måí räüng vaì náng cao hiãûu quaí cäng taïc cho vay
tiãu duìng taûi Ngán haìng Thæång maûi Cäø pháön
Phæång Âäng - Trung Viãût nàm 2009".
Näüi dung âãö taìi gäöm 3 pháön:
Pháön 1: Nhæîng váún âãö lê luáûn cå baín vãö Ngán haìng
thæång maûi våïi hoaût âäüng cho vay tiãu duìng.
Pháön 2: Tçnh hçnh hoaût âäüng kinh doanh vaì thæûc
traûng cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng TMCP Phæång Âäng
- Âaì Nàông
Pháön 3: Hoaìn thiãûn cäng taïc måí räüng vaì náng cao
hiãûu quaí cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng TMCP Phæång
Âäng - Chi nhaïnh Trung Viãût - Âaì Nàông.
Âaì Nàông, ngaìy 30 thaïng 05
nàm 2009
Sinh viãn thæûc hiãûn
Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 2
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
PHÁÖN I
NHÆÎNG VÁÚN ÂÃÖ LYÏ LUÁÛN CÅ BAÍN VÃÖ
HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG CUÍA
NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI
I. NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI VAÌ NGHIÃÛP VUÛ TÊN
DUÛNG CUÍA NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI
1. Khaïi niãûm ngán haìng thæång maûi
Theo luáût täø chæïc tên duûng säú 02/97QH 10 ngaìy
12/12/97 âënh nghéa ngán haìng thæång maûi laì mäüt täø
chæïc Tên duûng âæåüc thæûc hiãûn toaìn bäü hoaût âäüng
ngán haìng vaì caïc hoaût âäüng kinh doanh khaïc coï liãn quan.
Trong âoï, hoaût âäüng ngán haìng laì hoaût âäüng kinh doanh
tiãön tãû vaì dëch vuû ngáûn haìng våïi näüi dung thæåìng
xuyãn laì nháûn tiãön gæíi, sæí duûng tiãön naìy âãø cáúp tên
duûng vaì cung æïng caïc dëch vuû thanh toaïn.
2. Chæïc nàng cuía ngán haìng thæång maûi
Ngán haìng thæång maûi coï caïc chæïc nàng chuí yãúu
sau:
a. Ngán haìng thæång maûi laì mäüt âënh chãú taìi
chênh trung gian
Ngán haìng thæång maûi thæûc hiãûn caïc chæïc nàng
trung gian taìi chênh khi ngán haìng âæïng giæîa thu nháûn
tiãön gæíi cuía ngæåìi gæíi tiãön âãø cho vay ngæåi cáön vay
tiãön hoàûc laìm mäi giåïi cho ngæåìi âáöu tæ.
Caï nhán
doanh
nghiãûp
Ngán
Caï
Nháûn tiãön gæíi
Chonhán
vay
Uyí thaïc âáöuhaìng
tæ
Âáöudoanh
tæ
thæång
nghiãûp
maûi
Thæûc hiãûn chæïc nàng naìy, ngán haìng thæång maûi
tháût sæû laì mäüt "cáöu näúi" giæîa nhæîng ngæåìi coï tiãön
muäún cho vay hoàûc muäún gæíi åí ngán haìng våïi nhæîng
ngæåìi thiãúu väún cáön vay. Ngán haìng thæång maûi goïp
pháön taûo læåüi êch cäng bàòng cho caí 3 bãn trong quan
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 3
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
hãû: Ngæåìi gæíi tiãön, ngán haìng vaì ngæåìi vay. Thäng qua
chæïc nàng naìy, ngán haìng thæång maûi thæûc sæû huy
âäüng âæåüc sæïc maûnh täøng håüp cuía nãön kinh tãú vaìo
quaï trçnh saín xuáút vaì læu thäng haìng hoaï, thæûc hiãûn
caïc dëch vuû tiãûn êch cho xaî häüi, goïp pháön thæïc âáøy
sæû phaït triãøn cuía nãön kinh tãú.
b. Ngán haìng thæång maûi væìa laì thuí quyî væìa
laì trung gian thanh toaïn cuía khaïch haìng
Trong quan hãû kinh doanh thæång maûi, nãúu khäúi
læåüng giao dëch låïn thç viãûc thanh toaïn seî gàûp khoï khàn
vaì cáön coï mäüt täø chæïc âæïng ra âaím nhiãûm cäng viãûc
naìy. Ngán haìng thæång maûi âaî âæïng ra thæûc hiãûn cäng
viãûc âoï nãn noï coï yï nghéa ráút låïn trong viãûc thæïc âáyí
quaï trçnh læu thäng haìng hoaï, an toaìn vaì tiãút kiãûm chi
phê. Noï taûo nãn mäúi quan hãû khàng khêt giæîa ngán haìng
vaì khaïch haìng. Vç váûy, quan hãû naìy âaî taûo ra nhæîng
taïc âäüng têch cæû âäúi våïi tiãún trçnh tàng træåíng vaì phaït
triãøn kinh tãú. Qua viãûc thæûc hiãûn nghiãûp vuû thanh
toaïn häü thç ngán haìng âaî tråí thaình thuí quyî cho khaïch
haìng thäng qua viãûc måí taìi khoaín tiãön gæíi cho khaïch
haìng taûi ngán haìng. Viãûc thanh toaïn giæîa caïc khaïch
haìng âæåüc thæûc hiãûn bàòng caïch trêch chuyãøn tiãön tæì
taìi khaíon cuaí ngæåìi naìy sang taìi khoaín cuía ngæåìi
khaïcthäng qua nghiãp vuû kãú toaïn ngán haìng.
c. Ngán haìng thæång maûi våïi chæïc nàng taûo
tiãön
Ngán haìng thæång maûi ngoaìi viãûc thu huït tieìn gæíi
ngán haìng vaì cho vay trãn säú tiãön âoï coìn taûo tiãön khi
phaït tên duûng. Buït tãû hay tiãön ghi säø taûo ra khi phaït
sinh tên duûng vaì thäng qua taìi khoaín taûi ngán haìng. Noï
khäng coï hçnh thaïi váût cháút, noï chè coï nhæîng con säú traí
tiãön hay chuyãøn tiãön thãø hiãûn trãn taìi khoaín ngán haìng.
Thæûc cháút buït tãû laì tiãön phi váût cháút, ngoaìi nhæîng
tênh cháút nhæ tiãön giáúy laì âæåüc sæí duûng trong thanh
toaïn, qua caïc cäng cuû thanh toaïn cuía ngán haìng nhæ: seïc,
lãûnh chuyíãn tiãön....maì coìn coï nhæîng æu âiãøm hån tiãön
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 4
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
giáúy, âoï laì: an toaìn hån, chuyãøn âäøi ra tiãön giáúy dãù
daìng, thanh toaïn ráút thuáûn tiãûn, kiãøm nháûn nhanh
choïng, duy chuyãøn dãù daìng, noï âæåüc sæí duûng mäüt
caïch phäø bêãn, âiãöu naìy âaî noïi lãn sæïc mua cuía âäöng
tiãön ghi säø hay buït tãû.Quaï trçnh taûo tiãön ghi säø cuía
ngán haìng âæåüc thæûc hiãûn thäng qua hoaût âäüng tên
duûng vaì täø chæïc thanh toaïn trong hãû thäúng ngán haìng.
d. Chæïc nàng trung gian trong viãûc thæûc hiãûn
chênh saïch tiãön tãû
Hãû thäúng ngán haìng haìng thæång maûi màûc duì
mang tênh cháút âäüc láûp nhæng noï luän luän chëu sæû
quaín lyï chàûc cheî cuía ngán haìng trung æång vãö caïc màût.
Âàûc biãût, ngán haìng thæång maûi phaíi luän luän tuán theo
caïc quyïãt âënh cuía ngán haìng trung æång vãö viãûc thæûc
hiãûn chênh saïch tiãön tãû, laì caïc chuí thãø âoïng vai troì
quan troüng trong quaï trçnh thæûc hiãûn chênh saïch tiãön tãö
cuía ngán haìng trung æång.
3. Caïc hoaût âäüng chuí yãúu cuía ngán haìng thæång
maûi
a. Nghiãûp vuû huy âäüng nguäön väún
Ngán haìng thæång maûi sæí duûng nhæîng biãûn phaïp
vaì cäng cuû cáön thiãút maì luáût phaïp cho pheïp âãø huy
âäüng caïc nguäön tiãön nhaìn räøi trong xaî häüi laìm väún tên
duûng âãø cho vay âäúi våïi nãön kinh tãú. Kãút quaí cuía
nghiãûp vuû nguäön väún laì taûo ra nguäön väún âaïp æïng
caïc nhu cáöu cuía nãön kinh tãú. Thaình pháön nguäön väún
gäöm:
* Väún âiãöu lãû vaì caïc quyî:
Väún âiãöu lãû vaì caïc quyî cuía ngán haìng âæåüc goüi
laì väún cuía ngán haìng, laì nguäön väún khåíi âáöu vaì âæåüc
bäø sung trong quïa trçnh hoaût âäüng.
* Väún huy âäüng:
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 5
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
Väún huy âäüng laì nguäön väún chuí yãúu cuía ngán
haìng thæång maûi, âæåüc huy âäüng tæì dán cæ vaì caïc täø
chæïc kinh tãú bàòng nhiãöu hçnh thæïc: tiãön gæíi khäng kyì
haûn cuía âån vë, caï nhán; tiãön gæíi tiãút kiãûm khäng kyì
haûn hoàûc coï kyì haûn; Phaït haình kyì phiãúu, trái phiãúu;
khoaín tiãön gæíi khaïc.
* Väún âi vay:
Nguäön väún âi vay coï vë trê quan troüng trong täøng
nguäön väún, bao gäöm:
- Väún vay trong næåïc: Vay ngán haìng trung æång vaì
caïc ngán haìng thæång maûi khaïc.
- Väún vay ngán haìng næåïc ngoaìi.
* Väún tiãúp nháûn:
Âáy laì nguäön väún tiãúp nháûn tæì caïc täø chæïc taìi
chênh ngán haìng, tæì ngán saïch nhaì næåïc... âãø taìi tråü
theo caïc chæång trçnh , dæû aïn vãö phaït triãøn kinh tãú xaî
häi, caíi taûo mäi sinh... theo âuïng âäúi tæåüng vaì muûc tiãu
âaî dæåüc xaïc âënh.
* Väún khaïc
Âoï laì nguäön väún phaït sinh trong quaï trçnh hoaût
âäüng cuía ngán haìng (âaûi lyï, chuyãøn tiãön, ..., caïc dëch
vuû ngán haìng)
b. nghiãûp vuû cho vay
Nghiãûp vuû cho vay vaì âáöu tæ laì nghiãûp vuû sæí
duûng väún quan troüng nháút, quyïãt âënh âãún khaí nàng
täön taûi vaì hoaût âäüng cuía ngán haìng thæång maûi.
Thaình pháön taìi saín coï (Assets) cuía ngán haìng gäöm:
* Dæû træî (Reserves)
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 6
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
Dæû træî laì mäüt bäü pháûn cáön thiãút vaì táút yãúu
âäúi våïi moüi ngán haìng. Váún âãö baío âaím an toaìn trong
hoaût âäüng ngán haìng nhàòm giæî væîng loìng tin cuía khaïch
haìng laì hãút sæïc quan troüng. Muäún coï âæåüc sæû tin cáûy
tæì phêa khaïch haìng, træåïc hãút phaíi âaím baío khaí nàng
thanh toaïn laìm sao âãø âaïp æïng âæåüc nhu cáöu ruït tiãön
cuía khaïch haìng. Muäún váûy caïc ngán haìng phaíi âãø daình
mäüt pháön nguäön väún, khäng sæí duûng noï âãø sàón saìng
cho nhu cáöu thanh toaïn, pháön vän naìy goüi laì dæû træî.
Dæû træî bao gäöm: dæû træî bàõt buûäc theo luáût âënh
maì ngán haìng thæång maûi phaíi gæíi vaìo ngán haìng trung
æång vaì caïc khoaín tiãön maì ngán haìng thæång maûi dæû
træî âãø thanh toaïn (tiãön trong keït).
* Cáúp tên duûng (Credit)
Säú nguäön väún coìn laûi sau khi âaî âãø daình mäüt
pháön dæû træî, caïc ngán haìng thæång maûi coï thãø duìng
âãø cáúp tên duûng cho caïc âån vë, täø chæïc kinh tãú. Âáy laì
hoaût âäüng chuí yãúu vaì quan troüng nháút âäúi våïi ngán
haìng.
* Âáöu tæ:
Âáy laì khoaín muûc mang laûi thu nháûp âaîng kãø cho
caïc ngán haìng thæång maûi sau khoaín muûc cho vay. Ngán
haìng âáöu tæ dæåïi caïc hçnh thæïc: Huìn väún, mua cäø
pháön, cäø phiãúu, mua traïi phiãúu chênh phuí,...
* Taìi saín coï khaïc:
Chuí yãúu laì taìi saín cäú âënh - cå såí váût cháút âãø
tiãön haình hoaût âäüng ngán haìng. Ngoaìi ra coìn coï caïc
khoaín thuäüc taìi saín coï khaïc nhæ: caïc khoaín phaíi thu,
caïc khoaín khaïc...
c. Caïc hoaût âäüng kinh doanh khaïc cuía ngán
haìng
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 7
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
Dëch vuû ngán haìng ngaìy caìng phaït triãøn vaì coï vë trê
xæïng âaïng trong giai âoaûn phaït triãøn hiãûn nay cuía ngán
haìng Thæång maûi. Caïc hoaût âäüng naìy gäöm:
Caïc dëch vuû thanh toaïn, Thu chi häü cho khaïch haìng
(chuyãøn tiãön, thu häü seïc, dëch vuû cung cáúp theí tên
duûng, theí thanh toaïn,...)
Nháûn baío quaín caïc taìi saín quyï giaï, caïc giáúy tåì,
chæïng thæ quan troüng cuía dán chuïng.
Baío quaín, mua baïn häü chæïng khoaïn theo uyí nhiãûm
cuía khaïch haìng.
Kinh doanh mua baïn ngoaûi tãû, vaìng, baûc, âaï quyï.
Tæ váún taìi chênh, giuïp âåî caïc cäng ty, xê nghiãûp
phaït haình cäø phiãúu, traïi phiãúu,...
4. Caïc hçnh thæïc tên duûng cuía ngán haìng thæång
maûi
a. Càn cæï theo thåìi haûn cho vay
- Cho vay ngàn haûn: Loaûi cho vay naìy coï thåìi haûn
âãún 12 thaïng vaì âæåüc sæí duûng âãø buì âàõp sæû thiãúu
huût väún læu âäüng cuía caïc doanh nghiãûp vaì caïc nhu cáöu
chi tiãu ngàõn haûn cuía caï nhán.
- Cho vay trung haûn: laì loaûi choi vay coï thåìi haûn trãn
12 thaïng âãún 5 nàm. Tên duûng trung haûn chuí yãúu âæåüc
sæí duûng âãø sæí duûng âãø âáöu tæ mua sàõm taìi saín cäú
âënh, caíi tiãún âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng saín
xuáút kinh doanh, xáy dæûng caïc dæû aïn måïi coï qui mä nhoí
vaì thåìi gian thu häöi väún nhanh.
- Cho vay daìi haûn: loaûi cho vay naìy coï thåìi haûn trãn
5 nàm. Tên duûng daìi haûn âæåüc sæí duûng âãø cáúp väún
cho xáy dæûng cå baín nhæ âáöu tæ xáy dæûng caïc xê
nghiãûp måïi, caïc cäng trçnh thuäüc cå såí haû táöng, caíi
tiãún vaì måí räüng saín xuáút coï qui mä låïn.
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 8
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
b. Càn cæï theo tênh cháút cuía âaím baío cuía väún
vay
- Tên duûng coï âaím baío khäng bàòng taìi saín: Laì tên
duûng khäng coï taìi saín cáöm cäú, thãú cháúp hoàûc baío laînh
cuía ngæåìi thæï ba, maì viãûc cho vay chè dæûa vaìo phæång
aïn vay väún khaí thi, uy tên cuía baín thán khaïch haìng hoàûc
ngæåìi baío laînh.
- Tên duûng coï âaím baío bàòng taìi saín: Laì tên duûng
coï taìi saín cáöm cäú, thãú cháúp hoàûc baío laînh cuía ngæåìi
thæï ba. Sæû baío âaím naìy làòcn cæï phaïp lyï âãø ngán haìng
coï thãm mäüt nguäön thu nåü thæï hai, bäø sung cho nguäön
thu nåü thæï nháút thiãúu chàõc chàõn.
c. Càn cæï vaìo muûc âêch sæí duûng väún vay
Càn cæï vaìo muûc âêch sæí duûng vän vay thç tên duûng
ngán haìng âæåüc chia laìm hai loaûi sau:
- Tên duûng âáöu tæ kinh doanh: Âæåüc duìng âãø cáúp
phaït väún cho caïc nhaì doanh nghiãûp vaì caïc chuí thãø kinh
tãú khaïc âãø tiãún haình saín xuáút vaì kinh doanh.
- Tên duûng tiãu duìng: laì hçnh thæïc cáúp tên duûng cho
caïc caï nhán âãø âaïp æïng nhu cáöu tiãu duìng nhæ: Mua
sàõm nhaì cæía, xe cäü, caïc haìng hoaï bãön chàõc nhæ maïy
giàûc, tuí laûnh vaì caïc nhu cáöu bçnh thæåìng hàòng ngaìy.
Âáy laì loaûi tên duûng coï khaí nàng sinh låìi khaï låïn, goïp
pháön náng cao hiãûu quaí kinh doanh cuía ngán haìng.
II. NGHIÃÛP VUÛ CHO VAY TIÃU DUÌNG CUÍA NGÁN HAÌNH
THÆÅNG MAÛI
1. Khaïi niãûm, âàûc âiãøm cuía cho vay tiãu duìng
a. Khaïi niãûm cho vay tiãu duìng
Cho vay tiãu duìng laì caïc khaíon cho vay nhàòm taìi tråü
nhu cáöu chi tiãu cuía ngæåìi tiãu duìng, bao gäöm caï nhán vaì
caïc häü gia âçnh. Âáy laì mäüt nguäön taìi chênh quan troüng
giuïp nhæîng ngæåìi naìy trang traíi nhu cáöu naìh åí, âäö
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 9
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
duìng gia âçnh vaì xe cäü,..Bãn caûnh âoï,nhæîng chi tiãu cho
nhu cáöu giaïo duûc, y tãú vaì du lëch cuîng coï thãø âæåüc taìi
tråü båíi cho vay tiãu duìng.
b. Âàûc âiãøm cuía cho vay tiãu duìng:
- Quy mä cuía tæìng âäöng vay nhoí, dáùn âãún chi phê
täø chæïc cho vay cao. vç váûy laîi xuáút cho vay tiãu duìng
caìng cao hån so våïi caïc laix xuáút cuía caïc loaûi cho vay
trong lénh væûc thæång maûi vaì cäng nghiãûp.
- Laîi cho vay tiãu duìng cao vç coï chi phê låïn nháút vaì
ruíi ro cao nháút trong doanh muûc cho vay cuía ngán haìng do
cho vay tiãu duìng coï tênh nhaûy caím theo chu kyì. Noï tàng
lãn theo thåìi kyì nãön kinh tãú måí räüng, khi maì moüi ngæåìi
dán caím tháúy laûc quan vãö tæång lai. Ngæåüc laûi, Viãûc
vay mæåün tæì ngán haìng seî haûn chãú khi nãön kinh tãú råi
vaìo tçnh traûng suy thoaïi.
- Khi vay tiãön, ngæåìi tiãu duìng dæåìng nhæ keïm nhaûy
caím våïi laîi xuáút. Ngæåìi tiãu duìng quan tám âãún khoaín
tiãön hoü phaíi traíi haìng thaïng hån laì laîi xuáút maì hoü phaíi
chëu.
- Mæïc thu nháûp vaì trçnh âäü dán trê coï taïc âäüng ráút
låïn âãún viãûc sæí duûng caïc khoaín tiãön vay cuía ngæåìi
tiãu duìng.
- Tæ caïch cuía khaïch haìng laì yãúu täú khoï xaïc âënh
song laûi ráút quan troüng, quyïãt âënh sæû hoaìn traí cuía
khoaín vay.
2. Phán loaûi cho vay tiãu duìng
a. Càn cæï vaìo muûc âêch vay
- Cho vay tiãu duìng cæ truï: Laì caïc khoaín cho vay
nhàòm taìi tråü cho nhu cáöu mua sàõm, xáy dæûng hoàûc vaì
caíi taûo nhaì åí cuía khaïch haìng laì caï nhán hoàûc häü gia
âçnh.
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 10
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
- Cho vay tiãu duìng phi cæ truï: laì caïc khaíon cho vay taìi
tråü cho viãûc trang traíi caïc chi phê mua sàõm xe cäü, âäö duìng
gia âçnh, chi phê hoüc haình, giaíi trê vaì du lëch,...
b. Càn cæï vaìo hçnh thæïc cho vay
- Cho vay tiãu duìng træûc tiãúp, bao gäöm caïc phæång
thæïc:
- Cho vay traí theo âënh kyì: Âáy laì phæång thæïc cho
vay maì trong âoï khaïch haìng vay vaì traí træûc tiãúp ngán
haìng våïi mæïc traí vaì thåìi haûn traí mäùi láön âæåüc quy
âënh khi cho vay. Nãúu âæåüc cáúp tiãön vay, toaìn bäü säú
tiãön vay âæåüc ghi nåü taìi khoaín cho vay vaì ghi coï taìi
khoaín caï nhán hoàûc giao tiãön màût cho khaïch.
- Tháúu chi: laì nghiãûp vuû cho pheïp mäüt caï nhán ruït
tiãön tæì taìi khoaín vaîn lai cuía mçnh væåüt säú dæ coï, tåïi
mäüt haûn mæïc âaî âæåüc thoaí thuáûn. Nghiãûp vuû naìy âoìi
hoíi khaïch haìng chè phaíi traí laîi säú tiãön maì mçnh âaî sæí
duûng theo mæïc laîi xuáút âaî thoaí thuáûn.
- Theí tên duûng: laì nghëãp vuû tên duûng, trong âoï
ngán haìng phaït haình theí cho nhæîng ngæåìi coï taìi khoaín åí
ngán haìng coï âuí âiãöu kiãûn cáúp theí vaì áún âënh mæïc
giåïi haûn tên duûng täúi âa maì ngæåìi coï theí âæåüc pheïp
sæí duûng. Mäùi theí coï mäüt mæïc tên duûng nháút âënh vaì
mæïc naìy coï thãø thay âäøi tuyì nhu cáöu cuía khaïch vaì
mæïc âäü tên nhiãûm cuía ngán haìng (tàng lãn hoàûc giaím
xuäúng)
- Cho vay tiãu duìng giaïn tiãúp: Âæåüc hiãøu laì caïc hoaût
âäüng cho vay tiãu duìng qua viãûc ngán haìng mua caïc phiãúu
baïn haình tæì nhæîng ngæåìi baïn leí haình hoaï vaì do váûy noï
chênh laì hçnh thæïc taìi tråü baïn traí goïp cuía caïc ngán haìng
thæång maûi.
3. Mäüt säú quy âënh trong nghiãûp vuû cho vay tiãu
duìng:
a. Thuí tuûc
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 11
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
Caïc thuí tuûc do ngán haìng quy âënh thæåìng bao gäöm:
- Âån vay väún: Thæûc cháút laì mäüt låìi âãö nghë mäüt
khoaín tên duûng âënh kyì, vaîn lai hoàûc theí tên duûng, cuìng
våïi muûc âêch vaì thåìi haûn hoaìn traí.
- Caïc taìi liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãö ngæåìi vay vaì
thuyãút minh khoaín tên duûng nhæ:
* Taìi liãûu phaïp lyï: Chæïng minh thæ, Häü
kháøu,...cung cáúp thäng tin vãö quäúc tëch, tuäøi, nåi cæ
truï,..
* Caïc taìi liãûu thäng tin vãö: Nghãö nghiãûp, nguäön thu
nháûp, thu nháûp haìng thaïng, tçnh traûng gia âçnh, hoüc
váún,...
* Caïc taìi liãûu thuyïãt minh khaíon tên duûng: nhu cáöu
chi phê, mæïc väún tæû coï, nhu cáöu taìi tråü (täøng säú vaì
chia ra tæìng kyì haûn). Caïc taìi liãûu âaím baío cho khoaín tên
duûng (nãúu coï), Gäöm caïc taìi liãûu chæîng minh taìi saín
thãú cháúp, váût cáöm cäú, cam kãút baío laînh hoàûc caïc
âaím baío khaïc nhæ tiãön gæíi hoàûc vaìng.
b. Trçnh tæû xeït duyãût cho vay:
Caïc yãúu täú maì ngán haìng tiãún haình xem xeït sau khi
âaî nháûn âæåüc thuí tuûc håüp lãû gäöm:
Nàng læûc vay cuía khaïch haìng:
Ngán haìng chè thæûc hiãûn quan hãû tên duûng tiãu
duìng våïi nhæîng caï nhán coï nàng læûc phaïp luáût vaì nàng
læûc haình vi dán sæû. Khäng cho vay âäúi våïi ngæåìi vë
thaình niãn, ngæåìi bë truy cæïu traïch nhiãûm hçnh sæû hoàûc
âang cháúp haình aïn, ngæåìi räúi loaûn tám tháön.
Caïc yãúu täú liãn quan tåïi viãûc phã duyãût khoaín
tên duûng:
- Âäü tin cáûy cuía ngæåìi vay: yãúu täú naìy âæåüc xem
xeït thäng qua:
* Häö så quaï khæï cuía khaïch haìng: cho biãút thu nháûp
vaì chi tiãu bçnh quán, thoïi quen chi tiãu cháút læång thanh
toaïn seïc, quan hãû vay traí, säú læåüng giao dëch.
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 12
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
* Caïc nháûn âënh thäng qua viãûc phoíng váún, trao âäøi
træûc tiãp våïi ngæåìi vay, thäng qua thuí tuûc vay väún.
* Thäng tin tæì caïc ngán haìng coï quan hãû thanh toaïn,
tiãön gæíi, tên duûng våïi khaïch haìng: doanh säú cho vay, thu
nåü, dæ nåü, näüi dung thanh toaïn, caïc quan hãû thanh toaïn
våïi khaïch haìng liãn quan.
* Thäng tin tæì trung tám thäng tin ruíi ro cuía NHNN vaì
tæì thë træåìng: dæ luáûn CBCNV, dæ luáûn xaî häüi, baïo chê.
* Thäng tin giåïi thiãûu vãö khaïch haìng cuía ngæåìi âaïng
tin cáûy cho mäüt khaïch haìng måïi.
- Muûc âêch sæí duûng väún vay: väún vay phaíi âæåüc
sæí duûng håüp lyï, âiãöu âoï cho pheïp khoaín vay hoaìn traí
vaì phuì håüp våïi chênh saïch tên duûng cuía ngán haìng. Ngán
haìng khäng cho vay nãúu muûc âêch khäng håüp phaïp, âáöu
cå hoàûc khäng nãu âæåüc lyï do vay mæåün.
- Nàng læûc hoaìn traí: Âaïnh giaï khaí nàng trong tæång
lai, ngæåìi vay coï caïc nguäön taìi chênh âãø traí nåü hay
khäng.
Nàng læûc âæåüc âaïnh giaï qua nhiãöu tiãu thæïc khaïc
nhau: tuäøi âåìi, sæïc khoeí, hoaìn caính gia âçnh, säú dæ taìi
khoaín tiãút kiãûm (nãúu coï), nghãö nghiãûp, trçnh âäü hoüc
váún, thu nháûp, sæû äøn âënh thu nháûp cuîng nhæ khaí nàng
thaïo vaït cuía ngæåìi vay.
- Caïc âaím baío tên duûng: Thæåìng aïp duûng âäúi våïi
caïc khoaín cho vay âënh kyì vaì âoïng vai troì laì nguäön thu
nåü dæû phoìng trong træåìng håüp khäng thæûc hiãûn âæåüc
kãú hoaûc traí nåü.
+ Âaím baío bàòng taìi saín thãú cháúp, cáöm cäú hoàûc
baío laînh cuía bãn thæï 3.
+ Âaím baío bàòng tên cháúp: Cam kãút baío laînh cuía
ngæåìi thæï 3 vãö viãûc seî gaïnh chëu nghéa vuû phaïp lyï khi
ngæåìi vay khäng thæûc hiãûn âæåüc nghéa vuû traí nåü.
+ Âaím baío bàòng tiãön gæíi.
+ Âaím baío khaïc: Håüp âäöng baío hiãøm, vaìng baûc,
âaï quyï...
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 13
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
- Mæïc cho vay vaì kyì haûn khoaín tên duûng:
Sau khi âaî træì âi khaí nàng taìi chênh tæû coï cuía caï
nhán vay, khaí nàng naìy phaíi bàòng hoàûc cao hån mæïc täúi
thiãøu do ngán haìng quy âënh âäúi våïi tæìng khoaín
vay...ngán haìng seî cho vay pháön sai biãût giæîa chi phê cáön
mua sàõm våïi khaí nàng taìi chênh tæû coï naìy.
+ Kyì haûn: tuyì tæìng muûc âêch, âäúi tæåüng maì coï
caïc loaûi kyì haûn khaïc nhau. Noï cuîng gäöm caïc loaûi:
ngàõn, trung vaì daìi haûn.
Sau khi âaî xem xeït caïc yãúu täú cáön thiãút, viãûc cáúp
tên duûng âæåüc tiãún haình theo caïc caïch thæïc tuyì theo
træûc tiãúp hay giaïn tiãúp âaî nãu.
c. Theo doîi nåü vaì thu nåü:
Duì âæåüc cáúp dæåïi hçnh thæïc naìo âi næîa thç viãûc
theo doîi khoaín tên duûng âaî cáúp laì ráút cáön thiãút. Quaï
trçnh naìy âæåüc tiãún haình bàòng caïch âënh kyì (6 thaïng
hoàûc 1 nàm) hay âäüt xuáút tuyì vaìo biãøu hiãûn tæì phêa
khaïch haìng. Viãûc theo doîi naìy âem laûi cho ngán haìng haìng
loaût caïc thäng säú cáön thiãút, âoï laì:
- Cháút læåüng âieìu haình taìi khoaín.
- Sæû äøn âënh vãö taìi chênh cuía ngæåìi âi vay.
- Sæí duûng väún vay coï âuïng muûc âêch khäng.
- Caïc âaím baío
- Tiãún âäü traí nåü.
- Diãùn biãún dæ nåü trãn taìi khoaín vaîn lai.
- Cáön âiãöu chènh caïc mæïc tên duûng hay khäng....
+ Thu nåü:
Tuyì theo hçnh thæïc cáúp tên duûng maì quaï trçnh thu
nåü diãùn ra khaïc nhau.
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 14
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
- Âäúi våïi tên duûng theop âënh kyì, viãûc thu nåü tiãún
haình theo kyì haûn ghi trãn håüp âäöng tên duûng, laîi âæåüc
tênh nhæ mäüt khoaín æïng træåïc trong tên duûng saín xuáút.
- Âäúi våïi tên duûng vaîn lai: viãûc hoaìn traí âënh kyì
khäng cáön xaïc láûp, khaïch haìng coï thãø haû dæ nåü bàòng
viãûc näüp tiãön våïi säú læåüng vaì thåìi âiãøm tuyì yï. Laîi
âæåüc tênh bàòng nhiãöu phæång phaïp vaì theí cuîng âæåüc
thæûc hëãn tæång tæû.
- Âäúi våïi tên duûng traí goïp: traí láön âáöu 20%-30%
dæ nåü, 70%- 80%
dæ nåü coìn laûi dæåüc traí dáön theo caïc kyì haûn nhæ mäüt
khoaín tên duûng âënh kyì, gäúc vaì laîi âæåüc tênh theo
phæång phaïp traí dáön.
4. Vai troì cuía cho vay tiãu duìng
- Âäúi våïi ngán haìng:
* Taïc âäüng têch cæûc: Giuïp måí räüng quan hãû våïi
khaïch haìng, tæì âoï laìm tàng khaí nàng huy âäüng tiãön gæíi
cho ngán haìng, taûo âiãöu kiãûn âa daûng hoaï caïc hoaût âäüng
kinh doanh, goïp pháön náng cao thu nháûp vaì phán taïn ruíi ro
cho ngán haìng.
* Taïc âäüng tiãu cæûc: cho vay tiãu duìng chi phê vaì ruíi
ro cao nãn cáön coï biãûn phaïp âãø khàõc phuûc.
- Âäúi våïi ngæåìi tiãu duìng:
* Taïc âäüng têch cæûc: Thäng qua vay tiãu duìng, ngæåìi
tiãu duìng âæåüc hæåíng caïc tiãûn êch træåïc khi têch luyî âuí
tiãön âàût biãût trong træåìng håüp chi tiãu coï tênh cháút cáúp
baïch nhæ chi cho giaïo duûc vaì y tãú, khuyãún khêch viãûc
tàng thu nháûp vaì tiãút kiãûm chi tiãu âãø traí nåü vay.
* Taïc âäüng tiãu cæûc: Nãúu laûm duûng viãûc âi vay âãø
tiãu duìng thç coï thãø dáùn tåïi viãûc ngæåìi âi vay chi tiãu
væåüt quaï mæïc cho pheïp, laìm giaím khaí nàng tiãút kiãûm
vaì chi tiãu trong tæång lai nãúu ngæåìi âi vay lám vaìo tçnh
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 15
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
traûng khoï khàn, máút khaí nàng chi traí thç seî aính hæåíng
khäng nhoí âãún cuäüc säúng.
- Âäúi våïi nãön kinh tãú:
* Taïc âäüng têch cæûc: cho vay tiãu duìng nãúu âæåüc
duìng âãø taìi tråü cho caïc chi tiãu vãö haìng hoaï vaì dëch vuû
trong næåïc thç noï coï taïc duûng ráút täút cho vieûc kêch
cáöu, taûo âiãöu kiãûn cho saín xuáút phaït triãøn, goïp pháön
thuïc âáøy tàng træåíng kinh tãú.
* Taïc âäüng tiãu cæûc: Cho vay tiãu duìng nãúu khäng
âæåüc sæí duûng âuïng muûc âêch trãn, chàóng nhæîng khäng
coï taïc duûng kêch cáöu maì coìn laìm giaím khaí nàng tiãút
kiãûm trong næåïc.
5. Ruíi ro trong cho vay tiãu tiãu duìng
- Viãûc âaïnh giaï tæ caïch ngæåìi vay laì ráút khoï do caïc
thäng tin caï nhán âaïng ra ngæåìi vay phaíi trçnh baìy thæåìng
âæåüc dãù daìng gæíi kên (chàóng haûn triãøn voüng vãö cäng
viãûc hay sæïc khoeí).
- Caïc nguyãn nhán dáùn âãún viãûc khäng traí âæûoc
nåü thç coï nhiãöu, caí chuí quan vaì khaïch quan nhæng phäø
biãøn laì: viãûc laìm vaì låüi tæïc thu âæåüc caíu ngæåìi vay bë
aính hæåíng hay mát âi. Âiãöu naìy thæåìng xaíy ra khi ngæåìi
vay bë tháút nghiãûp, ngoaìi ra coìn coï caïc nguyãn nhán: Do
beûnh táût, tai naûn, chãt, nghéa vuû quán sæû, caïc sæû cäú
trong gia âçnh,..
- Caïc nguyãn nhán khaïc: sæû læìa âaío cuía ngæåìi vay,
aính hæåíng cuía mäi træåìng hay dæû âoaïn cuía ngæåìi vay.
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 16
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
PHÁÖN II
TÇNH HÇNH HOAÛT ÂÄÜNG KINH DOANH
VAÌ THÆÛC TRAÛNG CHO VAY TIÃU DUÌNG
TAÛI NGÁN HAÌNG TMCP PHÆÅNG ÂÄNG CHI NHAÏNH TRUNG VIÃÛT ÂAÌ NÀÔNG
A. TÇNH HÇNH HOAÛT ÂÄÜNG KINH DOANH TAÛI NGÁN
HAÌNG TMCP PHÆÅNG ÂÄNG.
I. TÄØNG QUAN VÃÖ NGÁN HAÌNG TMCP PHÆÅNG ÂÄNG.
1. Lëch sæí hçnh thaình vaì phaït triãøn ngán haìng
TMCP Phæåìng Âäng.
NHTMCP
Phæång
Âäng
tãn
tiãúng
anh:
Orient
Commeericial Joint Bank (OCB). Thaình láûp vaìo ngaìy
10/6/1996 theo giáúy pheïp kinh doanh ngán haìng säú
0089/QÂ-NH5 do ngán haìng nhaì næåïc Viãût Nam cáúp trong
thåìi haûn 99 nàm kãø tæì ngaìy 13/4/1996. Häüi såí chênh
taûi 45 Lã Dáøn, Quáûn I, thaình phäú Häö Chê Minh.
Âiãûn thoaûi: (08) 8220.960 - 8220.916 - 8220.962 8227.446 - 8227.467
Website: www.ocb.com.vn
E-Mail:
[email protected]
Khi måïi thaình láûp väún âiãöu lãû cuía ngán haìng laì 70
tyí âäöng. Hoaût âäüng ban âáöu bao gäöm 25 cäø âäng saïng
láûp våïi 57 caïn bäü cäng nhán viãn vaì âãún nay våïi âäüi nguî
CBNV gäöm 80 ngæåìi, âa pháön laì treí vaì täút nghiãûp xuáút
sàõc taûi caïc træåìng âaûi hoüc. Hiãûn nay, maûng læåïi hoaût
âäüng cuía Ngán haìng gäöm 01 häüi såí vaì 42 chi nhaïnh,
phoìng giao dëch taûi caïc thaình phäú: Häö Chê Minh, Âaì
Nàông, Khaïnh Hoìa, Bçnh Dæång, Âäöng Nai, Cáön Thå, Háûu
Giang,...
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 17
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
Caïc cäø âäng hiãûn nay laì: Caïc täø chæïc Âang chiãúm
12.72%, Doanh nghiãûp Nhaì Næåïc chiãúm 26.61%, Cäng ty
cäø pháön, TNHH chiãúm 17.60%, caïc täø chæïc âoaìn thãø
chiãúm 0.54% vaì caïc caï nhán chiãúm 32.54%.
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 18
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
Caïc cäø âäng såí hæîu 10% väún âiãöu lãû tråí lãn gäöm:
Täøng Cäng Ty Bãún Thaình (SUNIMEX).
Ban Quaín Trë Taìi Chênh Thaình UÍy TP. Häö Chê Minh.
Ngán Haìng Ngoai Thæång Viãût Nam (Vietcombank).
Cäng Ty Cäø Pháön Dëch vuû täøng håüp Saìi Goìn
(SAVICO).
Giåïi thiãûu vãö ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng chi
nhaïnh Trung Viãût - Thaình Phäú Âaì Nàông: Quaï trçnh hçnh
thaình vaì phaït triãøn.
Ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng chi nhaïnh Trung Viãût
Âaì Nàông âæåüc thaình láûp tæì ngaìy 14/11/2003. Taûi
âæåìng Âäúng Âa - TP Âaì Nàông. Sau hån 3 nàm thaình láûp
ngán haìng khäng ngæåìng låïn maûnh vaì âaïp æïng täút hån
nhu cáöu ngaìy caìng cao cuía khaïch haìng, Ngán haìng TMCP
Phæåìng Âäng âaî tiãún haình khai træång thãm 4 âëa âiãøm
giao dëch måïi trãn âëa baìn thaình phäú Âaì Nàông: Phoìng
giao dëch Haíi Cháu (säú 1 Triãûu Næî Væång), Phoìng giao
dëch Nuïi Thaình (säú 118 âæåìng Tän Âæïc Thàõng), Phoìng
giao dëch Liãn Chiãøu (säú 691 âæåìng Tän Âæïc Thàõng),
Phoìng giao dëch Thanh Khã (37 Âiãûn Biãn Phuí). Våïi âäüi
nguî caïn bäü cäng nhán viãn treí nàng âäüng coï trçnh âäü
âaûi hoüc vaì trãn âaûi hoüc.
2. Chæïc nàng, nhiãûm vuû, quyãön haûn cuía ngán
haìng.
* Chæïc nàng vaì nhiãûm vuû:
- Huy âäüng väún ngàõn, trung vaì daìi haûn dæåïi hçnh
thæïc tiãön gæíi cuía caï nhán, caï nhán trong vaì ngoaìi næåïc
bàòng VND vaì ngoaûi tãû theo quy âënh cuía NHNN vaì Ngán
haìng Thæång Maûi Cäø Pháön Phæång Âäng.
- Cho vay ngàõn haûn, trung vaì daìi haûn bàòng VND vaì
ngoai tãû âäúi våïi caïc täø chæïc kinh tãú vaì caï nhán trãn âëa
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 19
Chuyãn âãö täút nghiãûp
GVHD: Huyình Vàn Âàûng
baìn theo sæû uíy nhiãûm cuía Täøng giaïm âäúc Ngán haìng
TMCP Phæåìng Âäng.
- Âæåüc pheïp vay, cho vay âäúi våïi caïc âënh chãú taìi
chênh trong næåc, thæûc hiãûn vaì quaín lyï caïc nghiãûp vuû
baío laînh, thanh toaïn quäúc tãú, nghiãûp vuû mua baïn,
chiãút kháúu chæïng tæì coï giaï trë khi âæåüc Täøng giaïm
âäúc cho pheïp âuïng theo quy âënh cuía NHNN.
- Thæûc hiãûn nghiãûp vuû mua baïn ngoaûi tãû, chi traí
kiãöu häúi, chuyãøn tiãön nhanh, thanh toaïn theí. Khi coï nhu
cáöu vaì âæåüc Täøng giaïm âäúc cho pheïp ngán haìng thæûc
hiãûn mua baïn vaìng.
- Täø chæïc thæûc hiãûn cäng taïc haûch toaïn theo âuïng
chãú âäü nhaì næåïc, NHNN vaì ngán haìng TMCP Phæåìng
Âäng.
- Cháúp nháûn täút chãú âäü quaín lyï tiãön tãû, kho quyî
cuía NHNN vaì ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng. Baío quaín caïc
chæïng tæì coï giaï trë, nháûn cáöm âäö, thãú cháúp baío quaín
an toaìn kho quyî tuyãût âäúi, thæûc hiãûn thu chi tiãön tãû
chênh xaïc.
- Phaït triãøn nguäön nhán læûc vaì âaìo taûo nhán viãn,
quaín lyï täút nhán sæû, náng cao uy tên phuûc vuû cuía Ngán
haìng TMCP Phæåìng Âäng.
- Láûp vaì thæûc hiãûn kãú hoaûch kinh doanh, mæïc taûo
låìi cuía ngán haìng nhæ kãú hoaûch cán âäúi väún, kãú hoaûch
thu nháûp - chi phê,...
- Thæåìng xuyãn nghiãn cæïu vaì caíi tiãún nghiãûp vuû,
âãö xuáút caïc saín pháøm, dëch vuû ngán haìng phuì håüp våïi
âëa baìn hoaût âäüng, aïp duûng caïc tiãún bäü kyî thuáût tiãn
tiãún vaìo trçnh nghiãûp vuû vaì quaín lyï ngán haìng, náng cao
cháút læåüng saín pháøm, khaí nàng phuûc vuû,...
- Thæûc hiãûn chãú âäü baío máût nghiãûp vuû ngán
haìng nhæ vãö säú liãûu täön quyî, thanh khoaín ngán haìng,
taìi khoaín ngán haìng,...
SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu
Trang 20