MỤC LỤC
Lời cam đoan ................................................................................................................... i
Lời cám ơn ..................................................................................................................... ii
Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt ............................................................................... vi
Danh mục bảng biểu ..................................................................................................... vii
Danh mục hình vẽ, đồ thị, sơ đồ ................................................................................. viii
CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU................................................... 1
1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ...................................................................................................... 1
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ............................................................................................... 2
1.2.1 Mục tiêu chung.............................................................................................................. 2
1.2.2 Mục tiêu cụ thể .............................................................................................................. 2
1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu ....................................................................................................... 2
1.3 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƢỢNG KHẢO SÁT ...................................... 2
1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu.................................................................................................... 2
1.3.2 Đối tƣợng khảo sát ........................................................................................................ 2
1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU.................................................................................................. 3
1.4.1 Nội dung nghiên cứu ..................................................................................................... 3
1.4.2 Không gian nghiên cứu ................................................................................................. 3
1.4.3 Thời gian nghiên cứu .................................................................................................... 3
1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU...................................................................................... 3
1.6 KẾT CẤU LUẬN VĂN ...................................................................................................... 3
CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ................................... 4
2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN ................................................. 4
2.1.1 Khái niệm về cho vay cá nhân ...................................................................................... 4
2.1.2 Phân loại về cho vay cá nhân ........................................................................................ 4
2.1.3 Đặc điểm về cho vay cá nhân ........................................................................................ 5
2.1.4 Các phƣơng thức cho vay.............................................................................................. 6
2.2 LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU VỀ HÀNH VI NGƢỜI TIÊU DÙNG CHI PHỐI
QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ............................................. 6
2.2.1 Khái niệm về hành vi ngƣời tiêu dùng .......................................................................... 6
2.2.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi ngƣời tiêu dùng...................................................... 7
2.2.3 Mô hình các giai đoạn của quá trình đi đến quyết định mua hàng của Philip Kotler .. 8
2.3 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ......................................................................... 9
2.3.1 Các nghiên cứu nƣớc ngoài ........................................................................................... 9
iii
2.3.2 Các nghiên cứu trong nƣớc ......................................................................................... 12
2.4 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ NGHỊ ............................................................................ 20
CHƢƠNG 3. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU............................................................................. 24
3.1 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU .......................................................................................... 24
3.2 NGHIÊN CỨU ĐỊNH TÍNH............................................................................................ 25
3.2.1 Thảo luận chuyên gia .................................................................................................. 25
3.2.2 Xây dựng thang đo ...................................................................................................... 25
3.3 NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƢỢNG ....................................................................................... 28
3.3.1 Mẫu điều tra ................................................................................................................ 28
3.3.2 Kết cấu mẫu câu hỏi quan sát ...................................................................................... 29
3.3.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu .................................................................................... 29
3.3.3.1 Phương pháp so sánh .......................................................................................... 29
3.3.3.2 Kiểm định sự tin cậy thang đo ............................................................................. 29
3.3.3.3 Phân tích nhân tố EFA ........................................................................................ 30
3.3.3.4 Phân tích hồi quy tuyến tính ................................................................................ 31
3.3.3.5 Kiểm định ANOVA............................................................................................... 33
CHƢƠNG 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.............................................................................. 34
4.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH TRÀ VINH ......................................................................................... 34
4.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đầu tƣ Và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà
Vinh .......................................................................................................................................... 34
4.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Trà VinhPhòng Giao Dịch Trà Cú .......................................................................................................... 38
4.2 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ............................................................................................... 41
4.2.1 Thông tin mẫu nghiên cứu .......................................................................................... 41
4.2.1.1 Thống kê theo giới tính ........................................................................................ 41
4.2.1.2 Thống kê theo độ tuổi .......................................................................................... 42
4.2.1.3 Thống kê theo tình trạng hôn nhân ..................................................................... 42
4.2.1.4 Thống kê theo trình độ học vấn ........................................................................... 43
4.2.1.5 Thống kê theo nghề nghiệp .................................................................................. 44
4.2.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo....................................................................................... 44
4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA................................................................................ 47
4.2.4 Kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu ....................................................... 51
4.2.4.1 Giả thuyết nghiên cứu ......................................................................................... 51
4.2.4.2 Phân tích tương quan Pearson ............................................................................ 51
iv
4.2.4.3 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
tại Phòng giao dịch Trà cú ....................................................................................................... 52
4.2.4.4 Kiểm định các giả thuyết ..................................................................................... 54
4.2.5 Phân tích sự khác biệt về đặc điểm khách hàng cá nhân đến quyết định vay vốn tại
Phòng giao dịch Trà Cú ............................................................................................................ 56
4.2.5.1 Phân tích sự khác biệt về giới tính ...................................................................... 56
4.2.5.2 Phân tích sự khác biệt về độ tuổi......................................................................... 56
4.2.5.3 Phân tích sự khác biệt về tình trạng hôn nhân .................................................... 57
4.2.5.4 Phân tích sự khác biệt về trình độ học vấn ......................................................... 58
4.2.6 Thảo luận kết quả nghiên cứu ..................................................................................... 58
CHƢƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ ............................................................ 60
5.1 TÓM TẮT CÁC KẾT QUẢ CHÍNH .............................................................................. 60
5.2 HÀM Ý QUẢN TRỊ .......................................................................................................... 61
5.2.1 Chất lƣợng dịch vụ ...................................................................................................... 61
5.2.2 Chính sách cho vay ..................................................................................................... 62
5.2.3 Sự hài lòng từ dịch vụ ................................................................................................. 63
5.2.4 Danh tiếng ngân hàng.................................................................................................. 64
5.3 HẠN CHẾ VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO................................................. 64
TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................................... 66
PHỤ LỤC
v
DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT
AHXH
Ảnh hƣởng xã hội
ANOVA
Phân tích phƣơng sai (Analysis of Variance)
BIDV
Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
CLDV
Chất lƣợng dịch vụ
CSCV
Chính sách cho vay
DTNH
Danh tiếng ngân hàng
EFA
Phân tích nhân tố khám phá
KH
Khách hàng
KHCN
Khách hàng cá nhân
KMO
Hệ số Kaiser – Mayer – Olkin
NH
Ngân hàng
NHTM
Ngân hàng thƣơng mại
PGD
Phòng giao dịch
R
Hệ số tƣơng quan
R2
Bình phƣơng hệ số tƣơng quan
SHLDV
Sự hài lòng dịch vụ
Sig
Mức ý nghĩa quan sát
SPSS
Phần mềm thống kê cho khoa học xã hội
Std. Error
Sai số chuẩn
STT
Số thứ tự
VIF
Hệ số phóng đại phƣơng sai
vi
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Số hiệu
bảng
Tên bảng
Trang
Bảng 2.1.
Bảng tổng hợp về các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân
hàng
18
Bảng 2.2.
Bảng tổng hợp về các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn ngân
hàng
19
Bảng 4.1.
Dƣ nợ cho vay cá nhân phòng giao dịch Trà Cú từ 2015 – 2017
40
Bảng 4.2.
Tỷ lệ giới tính trong mẫu nghiên cứu
41
Bảng 4.3.
Tỷ lệ các nhóm tuổi trong mẫu nghiên cứu
42
Bảng 4.4.
Tỷ lệ tình trạng hôn nhân trong mẫu nghiên cứu
42
Bảng 4.5.
Tỷ lệ trình độ trong mẫu nghiên cứu
43
Bảng 4.6.
Tỷ lệ các nhóm nghề nghiệp trong mẫu nghiên cứu
44
Bảng 4.7.
Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha
44
Bảng 4.8.
Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha lần 2
46
Bảng 4.9.
Bảng thể hiện hệ số tải nhân tố trong phân tích EFA lần 2
48
Bảng 4.10.
Bảng tóm tắt giả thuyết của mô hình nghiên cứu
51
Bảng 4.11.
Kết quả phân tích tƣơng quan Pearson
51
Bảng 4.12.
Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính
52
Bảng 4.13.
Tóm tắt kết quả kiểm định giả thuyết
55
Bảng 4.14.
Kết quả phân tích T-Test theo giới tính
56
Bảng 4.15.
Kiểm định quyết định vay vốn theo giới tính
56
Bảng 4.16.
Kết quả tính đồng nhất của phƣơng sai theo độ tuổi
57
Bảng 4.17.
Kết quả kiểm định ANOVA theo độ tuổi
57
Bảng 4.18.
Kết quả phân tích T-Test theo tình trạng hôn nhân
57
Bảng 4.19.
Kiểm định quyết định vay vốn theo tình trạng hôn nhân
58
Bảng 4.20.
Kết quả tính đồng nhất của phƣơng sai theo trình độ học vấn
58
Bảng 4.21.
Kết quả kiểm định ANOVA theo trình độ học vấn
58
vii
DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ
Số hiệu
hình
Tên hình
Hình 2.1.
Mô hình Hành vi của ngƣời mua hàng.
7
Hình 2.2.
Các yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi ngƣời tiêu dùng.
7
Hình 2.3.
Mô hình các giai đoạn của quá trình đi đến quyết định mua hàng
của Philip Kotler.
8
Hình 2.4.
Các bƣớc đánh giá các lựa chọn đến quyết định mua hàng.
9
Hình 2.5.
Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng
của khách hàng tại Iran
10
Hình 2.6.
Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng
để vay vốn của khách hàng ở Maryland
11
Hình 2.7.
Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách
hàng cá nhân tại Hy Lạp
12
Hình 2.8.
Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng
của khách hàng cá nhân
13
Hình 2.9.
Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng
của khách hàng cá nhân cao tuổi
14
Hình 2.10. Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng tới quyết định lựa chọn
NHTM của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
15
Hình 2.11. Mô hình những nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn tại
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam của khách hàng cá
nhân ở khu vực Thành phố Hồ Chí Minh
16
Hình 2.12. Mô hình các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn tại các
Ngân hàng TMCP Việt Nam của khách hàng cá nhân trên địa bàn
Thành phố Hồ Chí Minh
17
Hình 2.13. Mô hình nghiên cứu đề xuất
21
Hình 3.1.
Quy trình nghiên cứu thực hiện
24
Hình 4.1.
Sơ đồ tổ chức BIDV - Chi nhánh Trà Vinh
35
Hình 4.2.
Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân
40
Hình 4.3.
Biểu đồ giới tính
41
Hình 4.4.
Biểu đồ độ tuổi
42
Hình 4.5.
Biểu đồ tình trạng hôn nhân
43
Hình 4.6.
Biểu đồ trình độ học vấn
43
Hình 4.7.
Biểu đồ nghề nghiệp
44
viii
Trang
CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Để làm cơ sở cho nghiên cứu ở các chƣơng tiếp theo của luận văn thì tính cấp
thiết của đề tài; mục tiêu; đối tƣợng; phạm vi nghiên cứu; phƣơng pháp nghiên cứu của
đề tài; kết cấu luận văn là nội dung đƣợc đề cập trong chƣơng 1 này.
1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu gần đây đã nhấn mạnh sự cạnh tranh khốc
liệt giữa các ngân hàng để thu hút khách hàng. Trong đó, Khách hàng cá nhân
(KHCN) càng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lƣợc phát triển của các
ngân hàng Thƣơng mại. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là
các sản phẩm tín dụng đang đƣợc các ngân hàng cung cấp rất đa dạng và phong phú.
Không chỉ những ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam mà các ngân hàng nƣớc
ngoài hay các công ty tài chính cũng tập trung vào nhóm khách hàng này.
Tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2017, Thủ tƣớng Chính
phủ đã chỉ đạo năm 2017 phải gia tăng mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng của nhóm
dân cƣ, chỉ đạo điều hành tăng trƣởng tín dụng hợp lý ngay từ đầu năm và hƣớng tín
dụng vào những lĩnh vực ƣu tiên, nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm soát cơ cấu tín
dụng.
Do hiểu đƣợc sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là một sản phẩm
đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Nên ngay từ đầu Ngân hàng Thƣơng mại
cổ phần Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã xác định khách hàng cá nhân là đối
tƣợng mục tiêu trong định hƣớng phát triển sản phẩm tín dụng.
Nhƣng trong bối cảnh hiện nay, mức tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá
nhân tại hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam nói chung, và tại
Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Trà Vinh (BIDV Trà
Vinh) nói riêng đang gặp nhiều khó khan. Theo Báo cáo tổng hợp chỉ tiêu kinh doanh
BIDV- Chi nhánh Trà Vinh ngày 01/11/2017 thì cuối quý III/ 2017 dƣ nợ cho vay
khách hàng cá nhân chiếm 48% trên tổng dƣ nợ chi nhánh. Nhìn chung trong tƣơng lai
việc tăng trƣởng dƣ nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh sẽ còn gặp
nhiều khó khăn do nhận thức của khách hàng cá nhân về việc đi vay vốn tại một Ngân
hàng ngày càng kỹ lƣỡng và thận trọng trƣớc khi họ thiết lập quan hệ tín dụng với
ngân hàng. Bên cạnh đó còn có sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên địa
1
bàn càng làm cho việc tăng dƣ nợ vay đối với khách hàng của BIDV- Chi nhánh Trà
Vinh càng ngày càng khó khăn hơn.
Xuất phát từ thực trạng trên, sau một thời gian làm việc tại Phòng giao dịch Trà
Cú Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Trà Vinh nên tôi đã
chọn đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
tại Phòng giao dịch Trà Cú Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Trà Vinh” để làm luận văn Thạc sĩ.
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
tại Phòng giao dịch Trà Cú và từ đó đề xuất hàm ý chính sách góp phần thuận lợi cho
khách hàng cá nhân quyết định vay vốn tại PGD Trà Cú.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
PGD Trà cú;
Mục tiêu 2: Phân tích mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết
định vay vốn của khách hàng cá nhân tại PGD Trà cú;
Mục tiêu 3: Đề xuất hàm ý chính sách góp phần thuận lợi cho khách hàng cá
nhân quyết định vay vốn tại PGD Trà Cú.
1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu
Các yếu tố nào ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại
PGD Trà cú ?
Mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách
hàng cá nhân tại PGD Trà cú nhƣ thế nào ?
Làm thế nào để nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại địa bàn huyện Trà Cú ?
1.3 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƢỢNG KHẢO SÁT
1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu
Các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại PGD
Trà Cú.
1.3.2 Đối tƣợng khảo sát
Khách hàng cá nhân đang vay vốn tại PGD Trà Cú.
2
1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.4.1 Nội dung nghiên cứu
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách
hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Trà Cú.
1.4.2 Không gian nghiên cứu
Nghiên cứu đƣợc thực hiện tại địa bàn huyện Trà Cú.
1.4.3 Thời gian nghiên cứu
Thời gian nghiên cứu từ tháng 11/2017 đến tháng 4/2018.
1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu này đƣợc thực hiện thông qua hai bƣớc chính: nghiên cứu định tính
và nghiên cứu chính thức.
- Nghiên cứu định tính: Thảo luận với các chuyên gia trong ngành ngân hàng có
kinh nghiệm thực tiễn để khám phá các yếu tố ảnh hƣởng cũng nhƣ đánh giá sơ bộ
thang đo.
- Nghiên cứu chính thức: Đƣợc thực hiện bằng phƣơng pháp nghiên cứu định
lƣợng. Nghiên cứu này đƣợc thực hiện bằng phƣơng pháp phỏng vấn khách hàng
thông qua bảng câu hỏi . Mẫu nghiên cứu đƣợc lấy theo phƣơng pháp chọn mẫu thuận
tiện. Quy trình nghiên cứu cũng nhƣ thiết kế chi tiết đƣợc trình bày ở chƣơng 3.
1.6 KẾT CẤU LUẬN VĂN
Luận văn gồm 5 chƣơng
Chƣơng 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu.
Chƣơng 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu.
Chƣơng 3: Thiết kế nghiên cứu.
Chƣơng 4: Kết quả nghiên cứu.
Chƣơng 5: Kết luận và hàm ý.
Tóm tắt chƣơng 1: Trình bày tổng quan vấn đề nghiên cứu: tính cấp thiết của
đề tài; mục tiêu; đối tƣợng; phạm vi nghiên cứu; phƣơng pháp nghiên cứu; kết cấu
luận văn.
3
CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Chƣơng này sẽ cung cấp cơ sở lý thuyết về cho vay cá nhân; hành vi ngƣời tiêu
dùng; quy trình ra quyết định của khách hàng. Đồng thời tổng kết các mô hình liên
quan đến đề tài. Trên cơ sở đó xây dựng mô hình nghiên cứu và đƣa ra các giả thuyết
nghiên cứu.
2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN
2.1.1 Khái niệm về cho vay cá nhân
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao
cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian
nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (khoản 16 điều 4,
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 ngày 16/06/2010).
Nhƣ vậy, có thể hiểu “Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên
cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng
vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có
hoàn trả cả gốc và lãi”.
2.1.2 Phân loại về cho vay cá nhân
Về cơ bản, các tiêu chí để phân loại cho vay cá nhân cũng giống nhƣ các tiêu
chí phân loại cho vay chung. Có thể phân loại cho vay cá nhân theo một số tiêu chí
sau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm.
- Cho vay trung hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 năm và tối đa
05 năm.
- Cho vay dài hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 năm (Điều 10,
thông tƣ quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng
nƣớc ngoài đối với khách hàng số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016).
Căn cứ vào mục đích cho vay
- Cho vay bất động sản: cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho
khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng
sửa chữa nhà cửa của khách hàng nhƣng chƣa thể thực hiện do khó khăn về tài chính.
- Cho vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu
nhất định, chủ yếu là công nhân viên chức hƣởng lƣơng và có việc làm ổn định. Số
4
lƣợng khách hàng vay thƣờng rất đông.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay
nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của những cá nhân
hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ.
- Cho vay nông nghiệp: thực ra cho vay nông nghiệp cũng là cho vay sản xuất
kinh doanh nhƣng tập trung vào các hộ sản xuất nông nghiệp nhƣ trồng trọt, chăn nuôi
và nuôi trồng thủy sản.
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
- Tín dụng trực tiếp: là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng
có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng.
- Tín dụng gián tiếp: là hình thức ngân hàng cấp tín dụng qua một trung gian
ủy thác. Đối với khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa,
dịch vụ. Theo hình thức này, ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp,
thực ra là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ chịu bán hàng hóa
cho ngƣời tiêu dùng.
Căn cứ vào bảo đảm tín dụng
- Tín dụng có bảo đảm: là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo
lãnh của ngƣời thứ ba.
- Tín dụng không có bảo đảm: là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp
hoặc không có bảo lãnh của ngƣời thứ ba. Hình thức tín dụng này chủ yếu đƣợc áp
dụng đối với các khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc
trang trải các chi tiêu thƣờng xuyên còn có tích lũy để trả nợ vay (công chức, viên
chức trong biên chế nhà nƣớc, nhân viên có hợp đồng lao động).
2.1.3 Đặc điểm về cho vay cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng
doanh nghiệp, với những đặc điểm sau đây:
- Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lƣợng các khoản vay nhiều.
- Khách hàng cá nhân thƣờng có hai mục đích vay:
+ Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh. Quyền hoạt
động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đƣợc pháp luật thừa nhận, nhƣng
do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thƣờng không có quy mô lớn.
+ Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng. Khoản vay cá nhân
5
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.
Bùi Diệu Anh và cộng sự (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phƣơng
Đông, HCM.
2.
Trần Khánh Bảo (2015), Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực
thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ ngành kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế
TP.HCM, HCM.
3.
Lê Thế Giới & Nguyễn Xuân Lãn (2008), Quản trị Marketing, NXB Giáo dục,
HCM.
4.
Hà Nam Khánh Giao & Hà Minh Đạt (2014), Đánh giá các yếu tố lựa chọn
NHTM tại TP. Hồ Chí Minh của người cao tuổi, Tạp chí Phát triển Kinh tế,
(280), trang 97 – 115.
5.
Lê Đức Huy (2015), Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam trên địa bàn Thành phố Hồ Chí
Minh, Luận văn thạc sĩ ngành kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM, HCM.
6.
Luật các tổ chức tín dụng 2010, (Luật số 47/2010/QH 12) ngày 16/06/2010.
7.
Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa
chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân, Tạp chí Khoa học và đào tạo ngân
hàng, (103), Tháng 12/2010.
8.
Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu,
NXB Thống kê, Hà Nội.
9.
Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh,
Nhà xuất bản Lao động, Hà Nội.
10. Nguyễn Đình Thọ – Nguyễn Thị Mai Trang (2009), Nghiên cứu khoa học trong
quản trị kinh doanh, NXB Thống kê, TP. Hồ Chí Minh.
11.
Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Thống kê ứng dụng, Nhà xuất
bản Thống Kê, Hà Nội.
66
12. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích dữ liệu nghiên cứu
với SPSS, NXB Thống kê, Hà Nội.
13. Philip Korler (2001), Quản trị Marketing, Dịch từ tiếng anh, NXB Thống kê, Hà
Nội.
14. Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng nhà nƣớc về
hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với
khách hàng.
15. Apena Hedayatnia, et al (2011), Bank Selection Criteria in the Iranian Retail
Banking Industry, International Journal of Business and Management, Vol. 6,
No. 12, December 2011, pp. 222 – 231.
16. Christos C. Frangos (2012), Factors Affecting Customers’ Decision for Taking
out Bank Loans: A Case of Greek Customers, Journal of Marketing Research &
Case Studies.
17. Kazeh, K. & Decker, W. H.(1993), How Customers Choose Banks, Journal of
Retail Banking, 14 (4), 92-93.
67
- Xem thêm -