Tài liệu Những vấn đề chung trong cho vay

Ch−¬ng 2 12/24/2009 V¨n b¶n • Q§ 1627/2001/Q§-NHNN ngμy 31/12/2001 “quy chÕ cho vay cña TCTD ®èi víi kh¸ch hμng” • Q§ sè 127/2005/Q§-NHNN, ngμy 03/2/2005 “söa ®æi, bæ sung mét sè ®iÒu cña Q§ 1627/2001/Q§-NHNN” • Q§ 783/2005/Q§-NHNN ngμy 31/5/2005 v/v söa ®æi bæ sung kho¶n 6 ®iÒu 1 cña Q§ 127 • CV 966/NHNN-CSTT ngμy 10/9/2002 “h−íng dÉn vÒ thÊu chi TKTT më t¹i c¸c TC cung øng DVTT” • Q§ 493/2005/Q§-NHNN, ngμy 22/4/2005 “Quy ®Þnh vÒ ph©n lo¹i nî, trÝch lËp vμ sö dông dù phßng ®Ó xö lý rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng NH cña TCTD” 12/24/2009 Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng cho vay cña NHTM Cho vay lμ mét h×nh thøc cÊp tÝn dông, theo ®ã TCTD giao cho kh¸ch hμng mét kho¶n tiÒn ®Ó sö dông vμo môc ®Ých vμ thêi gian nhÊt ®Þnh theo tho¶ thuËn víi nguyªn t¾c cã hoμn tr¶ c¶ gèc vμ l·i. Ph©n lo¹i cho vay cña NHTM: • Thêi h¹n cho vay • Quy m« kho¶n vay • §èi t−îng cho vay • Ngμnh kinh tÕ • Môc ®Ých sö dông vèn • Lo¹i h×nh doanh nghiÖp • H×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay • Vïng ®Þa lý • Ph−¬ng ph¸p hoμn tr¶ • ChÊt l−îng c¸c kho¶n vay… 12/24/2009 C¸c lo¹i cho vay (Cho Vay DN) Cho vay Cho vay ng¾n h¹n Cho vay trung dμi h¹n CV øng vèn trªn tμi s¶n CV ChiÕt khÊu GTCG CV theo dù ¸n ®Çu t− Bao thanh to¸n Cho vay hîp vèn Néi dung 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Nguyªn t¾c cho vay §iÒu kiÖn vay vèn Thêi h¹n cho vay Ph−¬ng ph¸p cho vay L·i suÊt vμ phÝ suÊt tÝn dông B¶o ®¶m tiÒn vay Hîp ®ång tÝn dông vμ hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay 12/24/2009 1. Nguyªn t¾c cho vay TÇm quan träng: • Lμ c¬ së ®Ó ®−a ra c¸c quy ®Þnh trong suèt qu¸ tr×nh CV • Lμ c¬ së ®−a ra c¸c quyÕt ®Þnh xö lý khi qu¸ tr×nh cho vay n¶y sinh c¸c vÊn ®Ò. C¸c nguyªn t¾c: 1) Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. 2) Hoμn tr¶ nî gèc vμ l·i vèn vay ®óng thêi h¹n ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. 12/24/2009 2. §iÒu kiÖn vay vèn (1). Cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý (2). Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p (3). Cã kh¶ n¨ng tμi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt (4). Cã DA§T/ph−¬ng ¸n sxkd, dÞch vô kh¶ thi vμ cã hiÖu qu¶; DA§T/ph−¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi vμ phï hîp víi c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt (5). Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vμ h−íng dÉn cña NHNN VN 12/24/2009 (1) Cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý Néi dung: • Ph¸p nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù; • C¸ nh©n, chñ DN t− nh©n, ®¹i ®iÖn cña HG§, ®¹i diÖn cña tæ hîp t¸c vμ thμnh viªn hîp danh cña c«ng ty hîp danh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vμ n¨ng lùc hμnh vi d©n sù. ý nghÜa: Tr¶ lêi c©u hái: • Ng−êi vay cã ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tr¶ nî theo quy ®Þnh ph¸p luËt hay kh«ng? • Ng©n hμng sÏ ®ßi nî ai khi ®Õn h¹n? 12/24/2009 (2) Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p Néi dung: • KH kh«ng ®−îc vay vèn ®Ó sö dông cho c¸c môc ®Ých mμ ph¸p luËt cÊm. • Phï hîp víi giÊy phÐp (®¨ng ký) kinh doanh ý nghÜa: • Lμ ®iÒu kiÖn chuyÓn tiÕp ®Ó xÐt ph−¬ng ¸n/dù ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶ hay kh«ng. • Lμ c¨n cø ®Ó ng©n hμng kiÓm so¸t trong suèt qu¸ tr×nh cho vay... 12/24/2009 (3) Cã kh¶ n¨ng tμi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî • Cã vèn tù cã tham gia vμo dù ¸n, ph−¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô vμ ®êi sèng (theo ®¸nh gi¸ cña tõng NH) • Kinh doanh cã hiÖu qu¶. §èi víi kh¸ch hμng vay phôc vô nhu cÇu ®êi sèng ph¶i cã nguån thu æn ®Þnh ®Ó tr¶ nî NH • Cam kÕt mua b¶o hiÓm ®èi víi tμi s¶n lμ ®èi t−îng vay vèn (tμi s¶n h×nh thμnh sau khi vay) nÕu ph¸p luËt quy ®Þnh hoÆc theo yªu cÇu cña NH cho vay. • Kh«ng cã nî khã ®ßi hoÆc nî qu¸ h¹n v−ît qu¸ thêi gian quy ®Þnh cña NH 12/24/2009 (4) Cã da®t, ph−¬ng ¸n sxkd dÞch vô kh¶ thi cã hiÖu qu¶ Néi dung: • Vay kinh doanh: kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ • Vay tiªu dïng: kh¶ thi phï hîp víi c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt ý nghÜa: • Lμ c¨n cø ®¸nh gi¸ tÝnh thùc tiÔn, hîp lý cña nhu cÇu vay • Lμ c¨n cø ®¸nh gi¸ nguån tr¶ nî (vay kinh doanh) 12/24/2009 (5) Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay Néi dung: theo quy ®Þnh trong N§ 178 vμ N§ 85 ý nghÜa: • N©ng cao tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hμng trong viÖc sö dông vèn vay. • T¹o ra nguån tr¶ nî thø hai (b¶o ®¶m b»ng tμi s¶n hoÆc b¶o l·nh) • T¹o ®éng lùc n©ng cao uy tÝn tÝn dông vμ hiÖu qu¶ kinh doanh (tÝn chÊp) 12/24/2009 3. Thêi h¹n cho vay ‰ §Þnh nghÜa: Thêi h¹n cho vay lμ kho¶ng thêi gian ®−îc tÝnh tõ khi kh¸ch hμng b¾t ®Çu nhËn tiÒn vay cho ®Õn thêi ®iÓm tr¶ hÕt nî gèc vμ l·i tiÒn vay ®· ®−îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông gi÷a tæ chøc tÝn dông vμ kh¸ch hμng. Thêi h¹n cho vay = Thêi gian ©n h¹n + Thêi gian tr¶ nî 12/24/2009 1.3. Thêi h¹n cho vay Ho¹t ®éng Thi c«ng, x©y dùng B¾t ®Çu rót vèn ¢n h¹n Kú tr¶ nî Tg tr¶ nî Tr¶ hÕt nî • Thêi gian ©n h¹n: lμ kho¶ng thêi gian tÝnh tõ ngμy KH nhËn tiÒn vay lÇn ®Çu tiªn cho ®Õn tr−íc ngμy b¾t ®Çu cña cña kú h¹n tr¶ nî ®Çu tiªn. • Thêi gian tr¶ nî: lμ kho¶ng thêi gian ®−îc tÝnh tõ ngμy b¾t ®Çu cña kú tr¶ nî ®Çu tiªn cho ®Õn khi tr¶ hÕt nî cho NH. • Kú h¹n nî lμ nh÷ng kho¶ng thêi gian n»m trong thêi h¹n cho vay mμ cuèi mçi kho¶ng thêi gian ®ã KH ph¶i hoμn tr¶ 1 phÇn hoÆc toμn bé sè nî cho NH 12/24/2009 1.3. Thêi h¹n cho vay ‰ C¨n cø x¸c ®Þnh: • §Æc ®iÓm vμ chu kú ho¹t ®éng kinh doanh cña KH vμ ®èi t−îng vay vèn • Kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hμng vay vèn • Thêi gian hoμn vèn ®Çu t− cña dù ¸n ®Çu t− • Kh¶ n¨ng c©n ®èi nguån vèn cña NH: vÒ thêi h¹n... • C¸c yÕu tè kh¸c: YÕu tè kü thuËt trong thùc hiÖn dù ¸n vay vèn; ChÝnh s¸ch cho vay, tr×nh ®é CBTD 12/24/2009 Chu kú ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp Giai ®o¹n mua hμng Mua chÞu Tr¶ ngay Giai ®o¹n dù tr÷ Giai ®o¹n b¸n hμng NVL- SX- Thμnh phÈm Thu ngay B¸n chÞu Thu tiÒn Tr¶ tiÒn Luång tiÒn ra Luång tiÒn vμo (NH cho vay) (NH thu nî) 12/24/2009 Chu kú ng©n quü cña doanh nghiÖp Mua hμng B¸n hμng Thu tiÒn b¸n hμng Giai ®o¹n dù tr÷ Giai ®o¹n thu tiÒn 90 ngμy 60 ngμy Giai ®o¹n tr¶ tiÒn Chu kú ng©n quü 30 ngμy 120 ngμy Tr¶ tiÒn mua hμng 12/24/2009 Kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hμng KhÊu hao Nguån tr¶ 1 phÇn lîi Nguån tr¶ = + + nî vay TSC§ nhuËn sau thuÕ nî kh¸c Nguån tr¶ nî 1 n¨m Møc tr¶ nî = b×nh qu©n 1 kú Sè kú h¹n nî trong n¨m Tæng sè nî Sè kú h¹n nî = Møc tr¶ nî b×nh qu©n 1 kú 12/24/2009 Thêi gian hoμn vèn ®Çu t− cña dù ¸n Vèn ®Çu t− Thêi gian hoμn = vèn ®Çu t− dù ¸n KhÊu hao + Lîi nhuËn  Thêi h¹n cho vay kh«ng v−ît qu¸ thêi gian hoμn vèn ®Çu t− cña dù ¸n 12/24/2009 Kh¶ n¨ng c©n ®èi nguån vèn cña NH Nguyªn t¾c sö dông vèn: • Vèn huy ®éng NH chØ ®−îc phÐp sö dông ®Ó cho vay ng¾n h¹n • Muèn cho vay TDH ph¶i sö dông nguån vèn huy ®éng TDH Thùc tÕ: c¸c NH ®−îc phÐp sö dông 1 phÇn vèn huy ®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vμ dμi h¹n  Nguån vèn cho vay trung vμ dμi h¹n gåm: • Vèn huy ®éng trung vμ dμi h¹n • 1 phÇn nguån vèn huy ®éng ng¾n h¹n • PhÇn cßn l¹i cña vèn tù cã sau khi ®· ®−îc sö dông ®Ó ®Çu t− TSC§ vμ ®Çu t− th−¬ng m¹i kh¸c 12/24/2009