Lêi nãi ®Çu
Qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ lµ mét qu¸ tr×nh tÊt yÕu ®èi víi bÊt
kú mét quèc gia nµo muèn ®¹t ®-îc sù ph¸t triÓn vÒ kinh tÕ x· héi. §¶ng vµ
nhµ n-íc ta ®· x¸c ®Þnh nhiÖm vô quan träng cña toµn §¶ng, toµn d©n trong
thêi gian tíi lµ c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. TiÒn ®Ò ®Ó thùc hiÖn ®-îc ®iÒu
®ã lµ chóng ta ph¶i cã nguån vèn trung dµi h¹n lín ®Ó ®Çu t- vµo c¬ së h¹
tÇng, ®æi míi c«ng nghÖ, trang bÞ kü thuËt tiªn tiÕn...t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t
triÓn cña nÒn kinh tÕ theo c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u.
Nguån vèn trung dµi h¹n lµ tiÒn ®Ò, lµ c¬ së ®Çu tiªn ®Ó c¸c doanh nghiÖp
më réng s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ... c¸c doanh nghiÖp cã nhiÒu c¸ch tµi
trî dµi h¹n kh¸c nhau nh-: tÝch luü tõ s¶n xuÊt kinh doanh, liªn doanh, liªn
kÕt, gãp vèn, ph¸t hµnh chøng kho¸n....nh-ng nguån vèn æn ®Þnh vµ cã lîi thÕ
nhÊt gióp c¸c doanh nghiÖp t¨ng c-êng c¬ së vËt chÊt, ®æi míi c«ng nghÖ lµ
vèn vay trung dµi h¹n tõ c¸c ng©n hµng th-¬ng m¹i.
HiÖn nay c¸c doanh nghiÖp ®ang thiÕu vèn nghiªm träng nhÊt lµ vèn trung
dµi h¹n trong khi ®ã nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ vµ l-îng vèn tån
®äng ë c¸c ng©n hµng th-¬ng m¹i lµ rÊt lín. Nh- vËy vÊn ®Ò kh«ng ph¶i lµ
chóng ta thiÕu vèn mµ lµ chóng ta ch-a sö dông ®-îc vèn cã hiÖu qu¶, ch-a
gi¶i ng©n ®-îc hÕt vèn. Ng©n hµng Th-¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th-¬ng còng
kh«ng n»m ngoµi t×nh tr¹ng ®ã, tû träng d- nî trung dµi h¹n cña ng©n hµng
cßn thÊp chØ ®¹t 15-20% trong tæng d- nî, ch-a xøng ®¸ng víi quy m«, kh¶
n¨ng cña ng©n hµng vµ ch-a ®¸p øng ®-îc nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. Do vËy
ng©n hµng cÇn ph¶i më réng tÝn dông trung dµi h¹n. Nh-ng nÕu chØ më réng
kh«ng th«i th× kh«ng ®ñ cÇn ph¶i n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông trung dµi h¹n
th× míi ph¸t huy ®-îc vai trß tÝch cùc cña nã vµ kh«ng g©y ra l·ng phÝ. NÕu
më réng vµ n©ng cao ®-îc tÝn dông trung dµi h¹n th× ®iÒu ®ã võa ®em l¹i hiÖu
qu¶, an toµn cho ng©n hµng võa gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh
tÕ. Tuy nhiªn, tr-íc sù biÕn ®éng kh«ng ngõng cña nÒn kinh tÕ vµ sù c¹nh
-1-
tranh cao ®é tõ nhiÒu phÝa nªn ng©n hµng gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n vµ v-íng
m¾c.
Do vËy trong thêi gian thùc tËp, nghiªn cøu vµ t×m hiÓu thùc tÕ em ®· chän
®Ò tµi “ Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông
trung dµi h¹n t¹i Ng©n hµng Th-¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th-¬ng ViÖt Nam”
lµm b¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp.
-2-
I - giíi thiÖu vÒ ng©n hµng
1.1. S¬ l-îc qu¸ tr×nh h×nh thµnh, ph¸t triÓn vµ c¬ cÊu
tæ chøc cña Techcombank.
Ng©n hµng th-¬ng m¹i cæ phÇn kü th-¬ng ViÖt Nam víi tªn giao dÞch
quèc tÕ TECHCOMBANK (Technological and Commercial Joint Stock Bank)
®-îc thµnh lËp tõ ngµy 27 th¸ng 9 n¨m 1993 theo giÊy phÐp ho¹t ®éng sè
0040/NHCP ngµy 06/08/1993 do thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n-íc ViÖt Nam
cÊp, giÊp phÐp thµnh lËp sè 1543/Q§ cña UBND Hµ Néi cÊp ngµy 04/09/1993
vµ giÊy phÐp kinh doanh sè 055679 cÊp ngµy 07/09/1993 cña héi KTVN.
Techcombank cã Héi së chÝnh t¹i Hµ Néi vµ chi nh¸nh t¹i c¸c thµnh phè lín
trong n-íc. Víi sè vèn ®iÒu lÖ gÇn 100 tû ®ång vµ tæng tµi s¶n hµng ngµn tû
®ång, Techcombank ngµy nay ®· trë thµnh mét trong nh÷ng Ng©n hµng cæ
phÇn hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam, trë nªn th©n quen víi c«ng chóng, víi hÇu hÕt
c¸c kh¸ch hµng ho¹t ®éng trªn c¸c lÜnh vùc kü thuËt, c«ng nghÖ, th-¬ng m¹i,
dÞch vô vµ ®Æc biÖt lµ víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông trong vµ ngoµi n-íc.
Kh¸ch hµng cña Techcombank cã ®ñ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh- doanh
nghiÖp nhµ n-íc, doanh nghiÖp t- nh©n, c«ng ty cæ phÇn, c«ng ty tr¸ch nhiÖm
h÷u h¹n, hîp t¸c x· vµ c¸ nh©n. Ho¹t ®éng cña Techcombank tËp trung chñ
yÕu t¹i c¸c thµnh phè lín trong n-íc vµ mét sè ®Þa ph-¬ng l©n cËn. Lµ mét
Ng©n hµng th-¬ng m¹i ®« thÞ ®a n¨ng, Techcombank cung øng ®Çy ®ñ vµ
phong phó, ®a d¹ng c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng còng nhc¸c dÞch vô míi víi c«ng nghÖ ng©n hµng thuéc lo¹i hiÖn ®¹i nhÊt.
Héi së cña Techcombank ®-îc ®Æt t¹i 15 §µo Duy Tõ, QuËn Hoµn
kiÕm, Thµnh phè Hµ néi. Nã ®-îc xem lµ trung t©m trong toµn bé ho¹t ®éng
cña hÖ thèng Techcombank. §iÒu nµy ®-îc thÓ hiÖn rÊt râ th«ng qua s¬ ®å tæ
chøc sau:
-3-
S¬ ®å tæ chøc
§¹i héi cæ ®«ng
BAn kiÓm so¸t
Héi ®ång qu¶n trÞ
v¨N PHßNG h®qt
tæNG GI¸M §èC
pHã TæNG GI¸M §èC
pHã TæNG GI¸M §èC
héI së hµ néi
chi nh¸nh th¨ng long
V¡n phßng
phßng giao dÞch sè 1
Phßng ®iÖn to¸n
phßng giao dÞch sè 3
phßng th«ng tin-§µo t¹o
phßng giao dÞch th¸i hµ
kiÓm so¸t néi bé
phßng tµi chÝnh kÕ to¸n
chi nh¸nh hå chÝ minh
phßng kÕ ho¹ch tæng hîp
phßng giao dÞch th¾ng lîi
phßng dÞch vô kh¸ch hµng
phßng quan hÖ ®èi ngo¹i
phßng kinh doanh ngo¹i tÖ
chi nh¸nh ®µ n½ng
phßng tiÒn tÖ kho quü
Phßng giao dÞch sè 2
-4-
Tõ s¬ ®å trªn, ta cã thÓ thÊy Techcombank cã c¬ cÊu tæ chøc rÊt chÆt
chÏ, trong ®ã, Héi së lµ ®Çu mèi trung t©m. Héi së võa chÞu sù chØ ®¹o trùc
tiÕp cña Tæng gi¸m ®èc, Phã tæng gi¸m ®èc, võa cã mèi liªn hÖ rÊt mËt thiÕt
víi c¸c chi nh¸nh vµ c¸c Phßng giao dÞch kh¸c cña toµn hÖ thèng. B¶n th©n
trong Héi së Techcombank, c¸c Phßng ban còng ®-îc tæ chøc rÊt linh ho¹t
vµ cã hiÖu qu¶. Mçi phßng ban tuy cã nh÷ng chøc n¨ng, nhiÖm vô riªng
nh-ng ®Òu ®-îc ®Æt trong mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c phßng ban kh¸c ®Ó
®¶m b¶o sù thèng nhÊt tõ trªn xuèng d-íi.
1.2. ph¹m vi vµ ®èi t-îng ho¹t ®éng cña Techcombank.
Techcombank lµ mét ng©n hµng kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông
vµ dÞch vô ng©n hµng ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ chñ yÕu trong lÜnh vùc
c«ng nghiÖp, th-¬ng nghiÖp, dÞch vô giao th«ng vËn t¶i vµ b-u ®iÖn nh»m
ph¸t triÓn s¶n xuÊt l-u th«ng vµ æn ®Þnh tiÒn tÖ.
Héi së Techcombank thuéc quËn Hoµn KiÕm n»m ë thñ ®« Hµ Néi, mét
trong nh÷ng trung t©m th-¬ng m¹i lín nhÊt cña c¶ n-íc. QuËn Hoµn KiÕm
cã 18 ph-êng víi gÇn 23 v¹n d©n diÖn tÝch lµ 4.5 km2 N»m t¹i mét quËn
trung t©m vµ lµ khu vùc d©n c- bu«n b¸n nhén nhÞp cña thµnh phè Hµ Néi
Techcombank còng cã phÇn nµo thuËn lîi trong c¸c nghiÖp vô kinh doanh
cña m×nh. Tuy nhiªn do ®Æc ®iÓm d©n c- trong ®Þa bµn chñ yÕu ho¹t ®éng
trong lÜnh vùc th-¬ng m¹i vµ cã mét sè c¬ së s¶n xuÊt hµng thñ c«ng mü
nghÖ do ®ã kh¸ch hµng cña Techcombank chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp võa
vµ nhá, c¸ nh©n. V× lÏ ®ã, nªn nguån vèn tÝn dông cña Techcombank chñ
yÕu ®-îc sö dông ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông ng¾n h¹n. Nh×n chung, thÞ
tr-êng tÝn dông cña Techcombank hiÖn nay chñ yÕu lµ t- nh©n vµ c¸ thÓ.
MÆt kh¸c, quËn Hoµn KiÕm lµ n¬i tËp trung ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng
nh- ng©n hµng §Çu t- vµ ph¸t triÓn, ng©n hµng Ngo¹i th-¬ng, ng©n hµng
C«ng th-¬ng, ng©n hµng Nhµ n-íc vµ mét sè ng©n hµng liªn doanh nªn
ho¹t ®éng cña Techcombank ®ßi hái cã tÝnh c¹nh tranh cao. §©y lµ mét bÊt
lîi cho ng©n hµng do ®ã Techcombank ®ang cè g¾ng n©ng cao hiÖu qu¶
ho¹t ®éng, kh¾c phôc vµ v-ît qua nh÷ng khã kh¨n tr-íc m¾t, kh«ng ngõng
t¨ng tr-ëng nguån vèn, më réng ho¹t ®éng, sö dông vèn linh ho¹t vµ cã
hiÖu qu¶. ThiÕt lËp mèi quan hÖ réng r·i víi kh¸ch hµng, t¹o uy tÝn ®èi víi
kh¸ch hµng trong vµ ngoµi n-íc. Ngoµi ra viÖc t×m kiÕm thÞ tr-êng míi vµ
më réng thÞ tr-êng hiÖn cã còng lµ c«ng viÖc träng ®iÓm cña mét ng©n
hµng míi ra ®êi. Techcombank còng tËp trung vµo c¸c dù ¸n x©y dùng c¬
së h¹ tÇng quan träng (nhµ m¸y ®iÖn, nhµ m¸y n-íc bÕn c¶ng, xa lé khu
-5-
c«ng ngiÖp vµ khu ®« thÞ míi). C¸c dù ¸n x©y dùng c¬ së h¹ tÇng cÇn cã sè
vèn lín vµ thêi gian thu håi dµi nªn Techcombank lu«n t×m kiÕm sù hç trî
vµ hîp t¸c cña c¸c ng©n hµng b¹n vµ c¸c tæ chøc tµI chÝnh, tÝn dông kh¸c.
Víi ®éi ngò nh©n viªn trÎ n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh Techcombank ®· b-íc ®Çu
t¹o ®-îc lßng tin n¬i kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ c¸c tæng c«ng ty lín vµ
Techcombank tin t-áng r»ng hä sÏ lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cña
m×nh trong t-¬ng lai. Tuy nhiªn ®IÓm yÕu nhÊt cña Techcombank ®ã chÝnh
lµ kinh nghiÖm cña c¸c c¸n bé tÝn dông nh-ng ®iÒu nµy ®· vµ ®ang ®-îc
kh¾c phôc b»ng nhiÒu c¸ch kh¸c nhau.
1.3. C¸c ho¹t ®éng chÝnh cña Techcombank.
1.3.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
§èi víi riªng nguån tiÒn göi th× ®Õn nay, Techcombank kh«ng nh÷ng
lu«n ®-îc biÕt ®Õn lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng cã l·i suÊt tiÒn göi hîp lý
mµ cßn lµ mét ng©n hµng cã ho¹t ®éng nhËn tiÒn göi ph¸t triÓn víi nhiÒu
h×nh thøc ®a d¹ng, phong phó nh-:
- TiÒn göi cã kú h¹n cè ®Þnh.
- TiÒn göi kh«ng cã kú h¹n.
- TiÒn göi theo thêi gian thùc göi.
- TiÒn göi thanh to¸n.
Nh÷ng lo¹i tiÒn göi trªn ®· gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng chñ
®éng trong viÖc sö dông vèn mµ vÉn ®-îc h-ëng møc l·i suÊt hÊp dÉn, ®Æc
biÖt lµ h×nh thøc TiÒn göi tiÕt kiÖm theo thêi gian thùc göi. Kh¸ch hµng cã
thÓ chñ ®éng sö dông tiÒn bÊt cø lóc nµo m×nh cÇn mµ vÉn ®-îc h-ëng møc
l·i suÊt cao gÇn t-¬ng ®-¬ng víi lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n t-¬ng øng.
1.3.2. Ho¹t ®éng tÝn dông.
Cung øng tÝn dông ®-îc coi lµ träng ®iÓm trong ho¹t ®éng kinh doanh
cña Techcombank. MÆc dï bèi c¶nh kinh tÕ nãi chung vÉn gÆp nhiÒu khã
kh¨n nh-ng b»ng nh÷ng biÖn ph¸p vµ nh÷ng chÝnh s¸ch h÷u hiÖu
Techcombank ®· ®¹t ®-îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan.
Cïng víi viÖc ph¸t triÓn tÝn dông, víi môc tiªu n¨m 2000 lµ n¨m ®æi míi
c«ng t¸c qu¶n lý chÊt l-îng tÝn dông, Techcombank ®· thùc thi mét lo¹i c¸c
biÖn ph¸p h÷u hiÖn, v× vËy hÇu hÕt c¸c kho¶n cho vay míi trong n¨m ®Òu
kh«ng ph¸t sinh qu¸ h¹n, c¸c kho¶n nî cò ®ang ®-îc xö lý tõng b-íc. Bªn
-6-
c¹nh ®ã, Techcombank lu«n chó träng më réng ho¹t ®éng tÝn dông víi
nhiÒu lo¹i h×nh ®a d¹ng trªn c¬ së vËn dông c¸c quy ®Þnh cña NHNN nh»m
hç trî ngµy mét tèt h¬n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh ®Çu tph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. C¸c lÜnh vùc kinh tÕ ®-îc -u tiªn lµ:
-
C¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã liªn quan ®Õn xuÊt khÈu, ®Æc biÖt
lµ s¶n xuÊt, khai th¸c vµ chÕ biÕn hµng xuÊt khÈu.
-
C¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt nãi chung.
-
C¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th-¬ng m¹i vµ cung
cÊp c¸c dÞch vô.
-
C¸c doanh nghiÖp kinh doanh trong lÜnh vùc x©y dùng.
§Ó ®¸p øng mét c¸ch linh ho¹t nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng,
Techcombank tiÕp tôc duy tr× vµ hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm tÝn dông hiÖn cã:
-
ThÈm ®Þnh, tµi trî c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n.
-
Cho vay ng¾n h¹n bæ sung vèn l-u ®éng.
-
Cho vay tiªu dïng nh- tr¶ gãp c¸c vËt dông vµ ph-¬ng tiÖn ®i l¹i,
cho vay mua nhµ, söa ch÷a vµ x©y dùng nhµ.
-
C¸c h×nh thøc b¶o l·nh vay vèn, dù thÇu, thùc hiÖn hîp ®ång.
Vµ ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi:
-
Cho vay lu©n chuyÓn.
-
Cho vay víi ®¶m b¶o hµng ho¸ th«ng qua Tæng c«ng ty kho vËn,...
Bªn c¹nh viÖc ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi, trong thêi gian tíi,
Techcombank sÏ ¸p dông cµi ®Æt c¸c ch-¬ng tr×nh truyÒn tin vµ thanh to¸n
®iÖn tö t¹i trô së kh¸ch hµng nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng trong c«ng
t¸c thanh to¸n, t¨ng c-êng trao ®æi th«ng tin gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch
hµng nh»m thóc ®Èy tiÕn tr×nh ®i ®Õn gi¶i ng©n c¸c kho¶n tÝn dông, ®¸p øng
kÞp thêi nhu cÇu vèn kinh doanh cho c¸c doanh nghiÖp.
1.3.3. Ho¹t ®éng ®Çu t-.
Ho¹t ®éng ®Çu t- cña Techcombank ®-îc thÓ hiÖn chñ yÕu th«ng qua
ho¹t ®éng mua b¸n chøng kho¸n vµ gãp vèn mua cæ phÇn. §Õn cuèi n¨m
2000, ng©n hµng ®· së h÷u 13,900 tû ®ång tÝn phiÕu kho b¹c nhµ n-íc vµ
212 triÖu ®ång c«ng tr¸i. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng cßn së h÷u nhiÒu cæ phÇn
cña c¸c c«ng ty kh¸c.
-7-
1.3.4. Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ.
Techcombank trë thµnh thµnh viªn cña ThÞ tr-êng ngo¹i tÖ liªn ng©n
hµng tõ n¨m 1998 vµ ®Õn nay, ng©n hµng ®· cã riªng mét phßng kinh doanh
ngo¹i tÖ víi ®éi ngò nh©n viªn ®-îc ®µo t¹o chuyªn nghiÖp vµ lµm viÖc rÊt
cã hiÖu qu¶.
KÓ tõ khi ra ®êi cho ®Õn nay, phßng kinh doanh ngo¹i tÖ kh«ng chØ ®¸p
øng kÞp thêi nhu cÇu ngo¹i tÖ phôc vô cho c«ng t¸c thanh to¸n, duy tr× tèt
tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cña Techcombank mét c¸ch linh ho¹t, tu©n thñ quy
®Þnh cña NHNN mµ cßn tæ chøc tèt ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ trªn thÞ
tr-êng liªn ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, phßng kinh doanh ngo¹i tÖ cßn phèi
hîp chÆt chÏ víi phßng kinh tÕ ®èi ngo¹i trong viÖc thu hót nh÷ng nguån
kiÒu hèi tõ c¸c n-íc Ch©u ¢u, B¾c Mü, c¸c n-íc thuéc khèi ASEAN,
chuyÓn vÒ ViÖt Nam qua Techcombank.
1.3.5. C¸c dÞch vô ng©n hµng.
1.3.5.1. DÞch vô thanh to¸n.
Bªn c¹nh sù t¨ng tr-ëng ®¸ng kÓ cña dÞch vô thanh to¸n trong n-íc, ho¹t
®éng thanh to¸n quèc tÕ cña Techcombank ngµy cµng ®-îc cñng cè vµ ph¸t
triÓn. Cïng víi kinh doanh ngo¹i hèi, dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ còng ®-îc
coi lµ mét thÕ m¹nh cña Techcombank víi doanh sè thanh to¸n ®¹t tíi hµng
tr¨m triÖu ®«la Mü mçi n¨m. Ngoµi c¸c Ng©n hµng ®¹i lý hiÖn cã, trong
n¨m 2000, Techcombank ®· thiÕt lËp thªm quan hÖ ®¹i lý víi 4 ng©n hµng
lín lµ Bank of NewYork, Citibank, Pusan Bank vµ Bank of Ukraina. M¹ng
l-íi c¸c ng©n hµng ®¹i lý ®-îc më réng kh¾p toµn cÇu ®· gióp cho c¸c ho¹t
®éng th-¬ng m¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ cña kh¸ch hµng ®-îc thùc hiÖn mét
c¸ch nhanh chãng vµ thuËn lîi. C¸c s¶n phÈm dÞch vô ®¹t tiªu chuÈn quèc
tÕ cho phÐp Techcombank ®¸p øng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong giao
dÞch ngo¹i th-¬ng nh-:
-
Më, th«ng b¸o, x¸c nhËn, thanh to¸n, L/C tr¶ ngay vµ tr¶ chËm.
-
C¸c h×nh thøc thanh to¸n D/A, D/P, T/Tr.
Víi sù hç trî cña c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, Techcombank cßn thùc hiÖn dÞch
vô chuyÓn tiÒn rÊt nhanh chãng vµ chÝnh x¸c. Dï kh¸ch hµng cã hay kh«ng
cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, muèn chuyÓn tiÒn cho bÊt cø ai, c¸ nh©n hay tæ
chøc t¹i bÊt cø n¬i ®©u trªn toµn quèc, Techcombank ®Òu cã thÓ ®¸p øng
víi thêi gian nhanh nhÊt, ®¶m b¶o sù chÝnh x¸c, an toµn vµ møc phÝ dÞch vô
hîp lý. Bªn c¹nh ®ã, Techcombank cßn ¸p dông møc phÝ -u ®·i ®èi víi
-8-
nh÷ng kh¸ch hµng chuyÓn tiÒn thanh to¸n tõ sè d- tµi kho¶n hiÖn cã t¹i
ng©n hµng. §Æc biÖt, víi dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh toµn cÇu Western
Union mµ Techcombank lµm ®¹i lý, kh¸ch hµng cã thÓ nhËn ®-îc tiÒn cña
ng-êi th©n hoÆc ®èi t¸c tõ n-íc ngoµi chuyÓn vÒ chØ trong vßng mét ngµy
vµ ng-êi nhËn cã thÓ nhËn b»ng tiÒn mÆt ngo¹i tÖ khi cã yªu cÇu.
Ngoµi ra, Techcombank cßn lµ ®¹i lý chÊp nhËn vµ thanh to¸n c¸c lo¹i
thÎ tÝn dông quèc tÕ th«ng dông trªn thÕ giíi nh- Master Card, Visa Card,
American Express, JCB, Kh¸ch hµng cã thÓ nhËn b»ng tiÒn ViÖt Nam hay
ngo¹i tÖ víi møc phÝ hîp lý.
1.3.5.2. DÞch vô ng©n quü.
Víi ®éi ngò nh©n viªn lµnh nghÒ ®-îc ®µo t¹o chu ®¸o vµ hÖ thèng kho
tµng ®¸p øng ®-îc c¸c quy ®Þnh vÒ an toµn chÆt chÏ nhÊt, Techcombank
cßn cung øng c¸c dÞch vô vÒ ng©n quü nh-:
-
DÞch vô kiÓm ®Õm, ph©n lo¹i, ®ãng gãi c¸c lo¹i tiÒn mÆt VND, tiÒn
mÆt ngo¹i tÖ, ng©n phiÕu thanh to¸n, c«ng tr¸i.
-
KiÓm ®Þnh ngo¹i tÖ vµ cÊp giÊy chøng nhËn ngo¹i tÖ.
-
Thu ®æi c¸c lo¹i ngo¹i tÖ m¹nh, sÐc du lÞch.
-
B¶o qu¶n, cÊt gi÷ c¸c tµi s¶n quý, giÊy tê quan träng cña kh¸ch
hµng theo niªm phong víi chi phÝ thÊp.
1.3.5.3. DÞch vô t- vÊn ®Çu t- vµ m«i giíi chøng kho¸n.
Trong nh÷ng n¨m qua, víi vai trß lµ thñ quü cña c¸c doanh nghiÖp,
nhµ t- vÊn vµ thu xÕp tµi chÝnh, Techcombank ®· giµnh ®-îc sù tÝn nhiÖm
cña c¸c doanh nghiÖp trong c«ng t¸c hç trî thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch c¸c dù
¸n ®Çu t-, x©y dùng c¸c ch-¬ng tr×nh huy ®éng vèn vµ gäi vèn ®Çu t- còng
nh- cung cÊp c¸c dÞch vô qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh tµi chÝnh cho c¸c dù ¸n, gãp
phÇn mang l¹i sù thµnh c«ng cho c¸c dù ¸n nãi riªng vµ sù ph¸t triÓn cña
c¸c doanh nghiÖp nãi chung. Víi ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é vµ giÇu kinh
nghiÖm, trong thêi gian tíi, Techcombank ®ang nghiªn cøu ®Ó cã thÓ ph¸t
triÓn vµ më ra nhiÒu dÞch vô t- vÊn míi, ®Æc biÖt lµ dÞch vô t- vÊn chøng
kho¸n, m«i giíi mua b¸n vµ l-u ký chøng kho¸n khi ®iÒu kiÖn cho phÐp
nh»m thùc hiÖn môc tiªu lµ ng-êi b¹n ®ång hµnh cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c
nhµ ®Çu t- trªn mäi lÜnh vùc tµi chÝnh - tiÒn tÖ.
1.3.5.4. DÞch vô tr¶ l-¬ng.
-9-
Bªn c¹nh c¸c dÞch vô chÝnh, Techcombank cßn ®¶m nhËn gióp kh¸ch
hµng trong viÖc tr¶ l-¬ng, th-ëng, thï lao cho nh©n viªn hay c¸c ®¹i lý kh¸c
víi møc phÝ tho¶ thuËn víi c¸c h×nh thøc sau:
-
Uû nhiÖm trÝch tµi kho¶n cña ®¬n vÞ t¹i Techcombank ®Ó tr¶ tiÒn
cho ng-êi h-ëng b»ng tiÒn mÆt hoÆc vµo tµi kho¶n c¸ nh©n theo
danh s¸ch ®-îc cung cÊp.
-
NhËn tiÒn mÆt cña ®¬n vÞ (tr-êng hîp kh«ng më tµi kho¶n) ®Ó tr¶
trùc tiÕp hoÆc chuyÓn vµo tµi kho¶n cho ng-êi h-ëng.
1. 3.5.5. C¸c dÞch vô kh¸c.
Ngoµi c¸c dÞch vô kÓ trªn, Techcombank cßn s½n sµng ®¸p øng c¸c dÞch
vô ng©n hµng kh¸c theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng.
II - thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông trung dµI
h¹n t¹i Techcombank.
Ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank ®· liªn tôc ph¸t triÓn trong
nh÷ng n¨m qua. §iÒu nµy ®-îc thÓ hiÖn râ th«ng qua c¸c chØ tiªu vÒ huy
®éng vèn, sö dông vèn vµ lîi nhuËn.
2.1. t×nh h×nh huy ®éng vèn.
MÆc dï trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nÒn kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng: Ng©n
hµng nhµ n-íc liªn tôc gi¶m l·i suÊt ®Çu ra vµ ®Õn th¸ng 8/2000 l¹i ®-a ra
mét c¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt míi, ®iÒu hµnh theo l·i suÊt c¬ b¶n. MÆt kh¸c
bé tµi chÝnh, kho b¹c nhµ n-íc, c¸c ng©n hµng th-¬ng m¹i quèc doanh l¹i
ph¸t hµnh c¸c lo¹i tr¸i phiÕu víi l·i suÊt kh¸ hÊp dÉn, cïng víi sù ra ®êi cña
h×nh thøc tiÕt kiÖm b-u ®iÖn ®· g©y ra kh«ng Ýt khã kh¨n cho c¸c ng©n hµng
th-¬ng m¹i cæ phÇn nãi chung vµ Techcombank nãi riªng. Tuy nhiªn b»ng
nhiÒu biÖn ph¸p, nghiÖp vô linh ho¹t uyÓn chuyÓn Techcombank ®· t¹o mäi
®iÒu kiÖn ®Ó gióp c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng
víi thêi gian ng¾n nhÊt, ®ång thêi ®-a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng míi thÝch
hîp hiÖu qu¶ nªn nguån vèn huy ®éng ®-îc cña Techcombank ®· liªn tôc
t¨ng trong nh÷ng n¨m qua.
Trong c¬ cÊu tiÒn göi theo kú h¹n ta thÊy tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû
träng rÊt lín 80-90%, râ rµng lµ ng-êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng ®Ó h-ëng
l·i cßn viÖc göi tiÒn ®Ó sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng th× chiÕm tû
- 10 -
träng rÊt nhá, thªm vµo ®ã tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n cã xu h-íng
gi¶m qua c¸c n¨m do ®ã viÖc qu¶n lý tÝnh thanh kho¶n cña Techcombank
trë nªn dÔ dµng h¬n ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng h¬n trong viÖc cho vay
trung dµi h¹n nh-ng ng-îc l¹i nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng l¹i cã
chi phÝ cao.
B¶ng 1: C¬ cÊu huy ®éng vèn cña Techcombank
(§¬n vÞ tû ®ång)
1997
Sè
tiÒn
ChØtiªu
tiªu
ChØ
1998
Tû
träng
Sè
tiÒn
Tû
träng
1999
Sè
tiÒn
(%)
Tæng
488
100
Tû
träng
2000
Sè
tiÒn
(%)
769
100
988
Tû
träng
(%)
100
1274
100
Theo ®èi t-îng
-D©n c-
269
55.1
412
53.6
405
41
518
41.5
-Tæ chøc kinh tÕ
60
12.3
78
10.1
146
14.8
272
21.4
-Tæ chøc tÝn dông
147
30.1
242
31.5
417
42.2
440
35.3
-Kh¸c
12
2.5
37
4.8
20
2
43
3.4
Theo kú h¹n
-Kh«ng kú h¹n
71
14.5
71
9.2
72
7.2
90
7.2
-Cã kú h¹n
395
80.9
638
83
896
90.7
1023
82
-Kh¸c
22
4.6
60
7.8
20
2.1
134
10.8
Theo c¬ cÊu nguyªn tÖ
- VND
363
74.4
499.9 65
592.8 60
760.7 61
-Ngo¹i tÖ quy ®æi 125
25.6
269.1 35
395.2 40
486.3 39
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
Tõ cuèi n¨m 97 ®Õn cuèi n¨m 98 bÊt chÊp ¶nh h-ëng cña cuéc khñng
ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc næ ra tõ gi÷a n¨m 97 sè d- tæng tiÒn göi vÉn
t¨ng gÇn 60% (281 tû ®ång) ®ã lµ kÕt qu¶ cña viÖc vËn dông linh ho¹t c¸c
møc l·i suÊt hîp lý phï hîp víi lîi Ých cña kh¸ch hµng vµ c¸c h×nh thøc huy
®éng. Tuy nhiªn tèc ®é t¨ng cña n¨m 99, 2000 l¹i nhá h¬n so víi n¨m 98
- 11 -
®ã lµ do nÒn kinh tÕ n-íc ta r¬i vµo t×nh tr¹ng gi¶m ph¸t vµ ng©n hµng nhµ
n-íc liªn tôc h¹ thÊp l·i suÊt trÇn cho vay vµ cuèi cïng lµ thay ®æi c¬ chÕ
®iÒu hµnh l·i suÊt theo l·i suÊt c¬ b¶n nªn ng©n hµng còng ph¶i gi¶m l·i
suÊt huy ®éng do ®ã ®· ¶nh h-ëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng huy ®éng vèn
cña Techcombank tuy nhiªn tæng nguån vèn huy ®éng vÉn t¨ng 28% (219
tû ®ång) trong n¨m 99 vµ t¨ng 29% (259 tû ®ång) trong n¨m 2000.§©y lµ
c¸c møc t¨ng kh¸ cao so víi c¸c ng©n hµng th-¬ng m¹i k
Cßn vÒ c¬ cÊu tiÒn göi theo ®èi t-îng huy ®éng ta thÊy tiÒn göi t¹i
Techcombank còng ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m. §Æc biÖt lµ tiÒn göi cña c¸c tæ
chøc kinh tÕ t¨ng lªn víi tèc ®é t¨ng tr-ëng kh¸ cao n¨m 99 t¨ng 87 % so
víi n¨n 98 vµ n¨m 2000 t¨ng 86.3% (126 tû ®ång) so víi n¨m 99 tuy nhiªn
tiÒn göi cña d©n c- n¨m 99 l¹i gi¶m ®i chót Ýt so víi n¨m 98 vµ n¨m 2000
th× t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ so víi n¨m 99 ®ã lµ do tiÒn göi cña c¸c tæ chøc
kinh tÕ t¨ng m¹nh. Nh×n chung sè l-ît kh¸ch hµng ®Õn më tµi kho¶n t¹i
Techcombank ngµy cµng t¨ng. §iÒu ®ã ®· kh¼ng ®Þnh lßng tin cña d©n
chóng vµ uy tÝn cña Techcombank ngµy cµng t¨ng.
2.2. t×nh h×nh sö dông vèn.
Ho¹t ®éng sö dông vèn cña Techcombank ®-îc thÓ hiÖn mét c¸ch c«
®äng qua b¸o c¸o thu nhËp chi phÝ (B¶ng 3).
Cã thÓ nhËn thÊy râ lµ kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2000 cña Techcombank
kh¶ quan. HÇu hÕt c¸c ho¹t ®éng ®Òu cã møc t¨ng tr-ëng tèt so víi n¨m
1999. Cã ®-îc ®iÒu nµy mét phÇn rÊt lín lµ do Techcombank rÊt chó träng
®Õn c«ng t¸c th«ng tin, ®µo t¹o.
Trong nh÷ng n¨m qua, c«ng t¸c th«ng tin vµ øng dông c«ng nghÖ hiÖn
®¹i vµo ho¹t ®éng ng©n hµng lu«n ®ãng vai trß nßng cèt trong sù ph¸t triÓn
cña Techcombank. Tõ nh÷ng ®Þnh h-íng ®óng ®¾n, víi ®éi ngò c¸n bé tin
häc trÎ, n¨ng ®éng vµ s¸ng t¹o, Techcombank ®· thµnh c«ng trong nhiÒu dù
¸n ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo c¸c lÜnh vùc: thanh to¸n quèc tÕ, chuyÓn
tiÒn vµ thanh to¸n nhanh trong n-íc, ¸p dông tin häc trong c«ng t¸c qu¶n
lý, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô cña ng©n hµng, tiÕt kiÖm
c¸c chi phÝ vµ tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh chung cho
Techcombank.
B¶ng 2 : B¸o c¸o thu nhËp vµ chi phÝ
- 12 -
KÕt thóc n¨m 2000 (víi sè liÖu so s¸nh cña n¨m 1999)
§¬n vÞ tÝnh: TriÖu VND
N¨m 1999
N¨m 2000
THU nhËp
Thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông
35.720
41.425
Thu l·i tiÒn göi
39.581
42.768
Thu tõ dÞch vô ng©n hµng
4.485
4.972
Thu l·i gãp vèn, mua cæ phÇn
164
216
Thu vÒ mua b¸n chøng kho¸n
1.291
875
Thu vÒ kinh doanh ngo¹i tÖ
3.686
3.803
C¸c kho¶n thu bÊt th-êng
56
28
Tæng thu nhËp
80.483
94.087
Chi phÝ vÒ huy ®éng vèn
57.190
64.438
Chi vÒ dÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü
1.804
1.209
Chi vÒ kinh doanh ngo¹i tÖ
791
1.376
Chi nép thuÕ vµ lÖ phÝ
432
2.122
Chi phÝ nh©n viªn
4.807
5.967
Chi vÒ ho¹t ®éng qu¶n lý vµ c«ng cô
5.313
7.918
Chi vÒ tµi s¶n
4.344
2.239
C¸c kho¶n chi phÝ bÊt th-êng
337
201
Tæng chi phÝ
75.018
85.470
5.465
8.617
Chi phÝ
Lîi nhuËn tr-íc thuÕ
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
- 13 -
2.3. thùc tr¹ng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank.
2.3.1 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n.
2.3.1.1 Thùc tr¹ng gi÷a tÝn dông ng¾n vµ trung dµi h¹n.
Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy tû träng d- nî trung dµi h¹n trong 4 n¨m
qua lµ thÊp trung b×nh trong 4 n¨m lµ 14.5%. Thùc ra, chóng ta kh«ng thÓ
chØ nh×n vµo tû träng d- nî mµ cã thÓ kh¼ng ®Þnh ®-îc ngay ng©n hµng cã
më réng vµ n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông trung dµi h¹n ®-îc hay kh«ng mµ
cßn ph¶i c¨n cø vµo doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî míi cã thÓ x¸c
®Þnh ®-îc.
c¬ cÊu d- nî tÝn dông trung dµi h¹n theo thêi h¹n
§¬n vÞ: tû ®ång
700
636.6
600
500
439.2
400
300
345.7
NH
T-DH
289.5
200
100
39.5
86.8
55.3
119.4
0
1997
1998
1999
2000
Trong 4 n¨m qua Techcombank còng kh«ng n»m ngoµi thùc tÕ chung
cña toµn bé hÖ thèng ng©n hµng th-¬ng m¹i ViÖt Nam hiÖn nay lµ cã tû
träng cho vay trung dµi h¹n rÊt thÊp trong tæng sè doanh sè cho vay, ë
Techcombank tû lÖ nµy chØ cã kho¶ng 8.5%. Techcombank chñ yÕu cho
vay ng¾n h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®Ó bæ sung vèn l-u ®éng, mua
nguyªn vËt liÖu phôc vô cho s¶n xuÊt... trong thêi h¹n ng¾n d-íi 1 n¨m.
Vèn ng¾n h¹n lµ vèn th-êng xuyªn ph¶i bæ sung ®èi víi bÊt kú doanh
nghiÖp nµo cßn vèn trung dµi h¹n rÊt thiÕt ®èi víi c¸c doanh nghiÖp muèn
thay ®æi trang thiÕt bÞ míi, hiÖn ®¹i, më réng s¶n xuÊt...nh-ng tû träng
doanh sè vµ thu nî trung dµi h¹n ®Òu thÊp chØ kho¶ng 8-9%. Sau khi thùc
hiÖn thu nî, do thêi gian cho vay dµi nªn cho vay trung dµi h¹n chiÕm
kho¶ng 15% tæng d- nî, mét con sè qu¸ thÊpB¶ng 3: C¬ cÊu tÝn dông
theo thêi h¹n cña Techcombank
- 14 -
§¬n vÞ : Tû ®ång
N¨m 97
ChØ tiªu
Tæng
N¨m 98
Tû
Tæng
träng
N¨m 99
Tû
Tæng
träng
(%)
N¨m2000
Tû
Tæng
träng
Tû
träng
(%)
(%)
1.Cho vay
533
100
529
100
946
100
1207
100
-Ng¾n h¹n
490.9
90.6
477.9
89..5
917.6
93.6
1106
91.8
-Trung dµi h¹n
46.08
9.4
50.12
10.5
68.16
7.4
101.3
9.2
2. Thu nî
427
100
457
100
821
100
1156
100
-Ng¾n h¹n
398.8
93.4
419.8
92.2
763.1
93.0
1072
92.7
-Trung dµi h¹n
28.16
6.6
37.2
8.8
57.86
7.0
84.04
7.3
3.D- nî
329
100
401
100
526
100
756
100
-Ng¾n h¹n
289.5
88
345.7
86.2
439.2
83.5
636.6
84.2
-Trung dµi h¹n
39.5
12
55.3
13.8
86.8
16.5
119.4
15.8
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
Trong nh÷ng n¨m võa qua doanh sè cho vay, doanh sè thu nî vµ d- nî
trung dµi h¹n ®Òu t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi, doanh sè cho vay t¨ng tõ 46.08 tû
n¨m 97 lªn 50.12 tû n¨m 98, 68.2 tû vµo n¨m 99 vµ n¨m 2000 lµ 101.3 tû,
tû lÖ tr-ëng b×nh qu©n lµ 30%/n¨m. Cßn doanh sè thu nî c¸c n¨m lÇn l-ît
lµ: 28.16 tû ; 37.18 tû; 57.86 tû vµ 84.04 tû, t¨ng b×nh qu©n 45% mçi n¨m.
D- nî còng t¨ng b×nh qu©n tíi 50%/n¨m tõ 39.5 tû n¨m 97 lªn 55.3 tû n¨m
98, 86.8 tû n¨m 99 vµ 119.4 tû vµo n¨m 2000 ®iÒu ®ã thÓ hiÖn r»ng ng©n
hµng ®· cè g¾ng trong viÖc më réng tÝn dông trung dµi h¹n. Tuy nhiªn nÕu
xÐt vÒ tû träng th× l¹i lµ rÊt thÊp vµ hÇu nh- kh«ng t¨ng doanh sè cho vay
trung dµi h¹n n¨m 99 chØ ®¹t 7.4% trong tæng sè doanh sè cho vay, n¨m
2000 t¨ng lªn 9.2% tuy nhiªn so víi n¨m 98 (10.5%) th× l¹i lµ gi¶m, nh÷ng
con sè qu¸ thÊp nµy kh«ng ph¶n ¸nh ®-îc kh¶ n¨ng vµ quy m« cña
Techcombank.
2.3.1.2 C¬ cÊu tÝn dông trung dµi h¹n xÐt theo thµnh phÇn kinh tÕ.
- 15 -
BiÓu ®å d- nî tÝn dông trung dµi h¹n theo thµnh phÇn
kinh tÕ
§¬n vÞ: tû ®ång
120
99.1
100
72.9
80
60
40
20
KTQD
KTNQD
44.2
29.2
10.3
11.1
13.9
20.3
0
1997
1998
1999
2000
Trong c¬ cÊu d- nî trung dµi h¹n ta thÊy tû träng d- nî ë khèi quèc
doanh chiÕm ®a sè, kho¶ng 80%. Tõ n¨m 97 ®Õn nay d- nî ®èi víi khu vùc
quèc doanh ®Òu t¨ng lªn qua c¸c n¨m víi tèc ®é 40-50%/n¨m vµ tû
träng.Thay ®æi kh«ng ®¸ng kÓ n¨m 98 lµ 80%, n¨m 99 84% vµ n¨m 2000
lµ 83%. D- nî ®èi víi khu vùc ngoµi quèc doanh còng t¨ng lªn víi tèc ®é
ngµy cµng t¨ng nh-ng tû träng th× l¹i kh«ng t¨ng mµ vÉn duy tr× ë møc thÊp
kho¶ng 19%. Trong khi ®ã doanh sè cho vay còng t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng
kÓ c¶ vÒ doanh sè vµ tû träng trong n¨m 2000 vµ t¨ng nhanh h¬n rÊt nhiÒu
so víi doanh sè thu nî ®iÒu ®ã cß nghÜa lµ Techcombank ®ang cã vÊn ®Ò
®èi víi c«ng t¸c thu nî. §iÒu ®ã ®-îc thÓ hiÖn ë viÖc t¨ng lªn cña d- nî
(nh- ph©n tÝch ë phÇn trªn) vµ ë t×nh h×nh nî qu¸ h¹n sau.
- 16 -
B¶ng 5: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n t¹i
Techcombank theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ : tû ®ång
N¨m 97
N¨m 98
N¨m 99
Thµnh phÇn
kinh tÕ
NQH
TDH
Tû lÖ
(%)
NQH
Tæng
3.397
8.6
2.544 4.6
-Quèc doanh
2.365
8.1
-Ngoµi quèc
doanh
1.032
10.0
Tû lÖ NQH
(%) TDH
Tû
lÖ
(%)
3.299
3.8
5.373
4.5
1.856 4.2
2.552
3.5
4.063
4.1
0.688 6.2
0.748
5.4
1.710
8.4
TDH
Tû lÖ NQH
(%) TDH
N¨m 2000
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
XÐt mét c¸ch tæng thÓ, tû lÖ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña Techcombank
kh¸ cao, trung b×nh kho¶ng 4.5 % trong khi ®ã tû lÖ nî qu¸ h¹n trung dµi
h¹n cña toµn bé c¸c ng©n hµng lµ kho¶ng 3%. §iÒu nµy thÓ hiÖn c¸c kho¶n
vay trung dµi h¹n cña Techcombank ®ang cã vÊn ®Ò, ng©n hµng cÇn ph¶i
gi¶m tû lÖ nµy xuèng thÊp h¬n n÷a ®Ó tr¸nh thiÖt h¹i vÒ tµi chÝnh cã thÓ x¶y
ra.
Trong c¬ cÊu nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ ta thÊy, nî
qu¸ h¹n ë khu vùc ngoµi quèc doanh vÉn lín h¬n vµ ®¸ng l-u t©m h¬n c¶.
Trong 4 n¨m 1997 - 2000 tû lÖ d- nî trung dµi h¹n cña khu vùc kinh tÕ
quèc doanh lµ : 74%, 80%, 84% vµ 83% trªn tæng møc d- nî trung dµi h¹n,
vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n t-¬ng øng lµ 8.1%, 4.2%, 3.5% vµ 4.1% trong khi ®ã tû
lÖ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ: 10%,
6.2%, 5.4% vµ 8.4%: nh- vËy cã thÓ kÕt luËn r»ng, cho vay trung dµi h¹n
xÐt trªn ph-¬ng diÖn nî qu¸ h¹n th× khu vùc kinh tÕ quèc doanh lµ chñ ®¹o
vµ cã hiÖu qu¶ h¬n. Khu vùc ngoµi quèc doanh cho vay ®-îc Ýt h¬n vµ hiÖu
qu¶ l¹i kh«ng cao. §iÒu ®ã ta cã thÓ thÊy râ h¬n qua biÓu ®å sau.
- 17 -
nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ: tû
®ång
6.0
5.4
5.0
4.1
4.0
3.0
3.4
3.3
2.6
2.5
2.4
NQH
KTQD
KTNQD
1.9
2.0
1.7
1.0
0.7
0.7
1.0
0.0
1997
1998
1999
2000
2.3.1.3 TÝn dông trung dµi h¹n xÐt theo c¬ cÊu ngµnh kinh tÕ.
d- nî tÝn dông trung dµi h¹n theo ngµnh kinh tÕ
§¬n vÞ: tû ®ång
70
60
50
C«ng nghiÖp
Th-¬ng m¹i
X©y Dùng
Kh¸c
40
30
20
10
0
1997
1998
1999
- 18 -
2000
B¶ng 6: TÝn dông trung dµi h¹n xÐt theo c¬ cÊu ngµnh kinh tÕ
§¬n vÞ tû ®ång
N¨m
Ngµnh
N¨m 97
Dnî
N¨m 98
Tû
träng
(%)
Dnî
N¨m99
Tû
träng
Dnî
N¨m 2000
Tû
träng
(%)
D- nî
Tû
träng
(%)
C«ng nghiÖp
17.97
45.5
26.65
48.2
37.76
43.5
61.01
51.1
Th-¬ng m¹i
10.35
26.2
14.00
25.3
23.44
27.0
28.89
24.2
X©y dùng
9.60
24.3
11.79
21.3
19.44
22.4
24.48
20.5
Kh¸c
1.58
4.0
2.88
5.2
6.16
7.1
5.01
4.2
Tæng
39.50
100
55.32
100
86.80
100
119.39
100
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
Nh×n vµo b¶ng c¬ cÊu d- nî ta thÊy cho vay c«ng nghiÖp chiÕm tû
träng cao nhÊt sau ®ã lµ th-¬ng m¹i vµ x©y dùng. Trung b×nh c«ng nghiÖp
chiÕm kho¶ng 47% tæng d- nî, x©y dùng chiÕm kho¶ng 22% vµ th-¬ng m¹i
lµ 24% cßn c¸c kho¶n cho vay ®èi víi c¸c ngµnh kh¸c nh-:giao th«ng,
kh¸ch s¹n, nhµ hµng, tiªu dïng chiÕm tû lÖ rÊt thÊp. §iÒu nµy lµ do
Techcombank tËp trung vµo cho vay c¸c ngµnh kü thuËt vµ th-¬ng m¹i,
riªng ngµnh giao th«ng th× hÇu hÕt ®-îc tµi trî cña chÝnh phñ hoÆc c¸c tæ
chøc n-íc ngoµi nªn hÇu nh- kh«ng cÇn tíi ng©n hµng vay. Hai ngµnh ®ang
cã triÓn väng ®Ó cho vay trung dµi h¹n lµ c«ng nghiÖp vµ x©y dùng, ®Æc biÖt
lµ ngµnh x©y dùng v× ®©y lµ ngµnh cã tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp h¬n.
- 19 -
B¶ng 7: Nî qu¸ h¹n theo ngµnh kinh tÕ
§¬n vÞ tû ®ång
Ngµnh
N¨m 97
NQH
N¨m 98
Tû lÖ
NQH
N¨m99
Tû lÖ
NQH
N¨m 2000
Tû lÖ
NQH
Tû lÖ
C«ng
nghiÖp
1.600
8.7
1.280
4.6
1.586
3.9
2.928
4.6
Th-¬ng
m¹i
0.894
8.9
0.639
4.8
0.778
4.1
1.152
4.8
X©y dùng
0.777
8.1
0.507
4.3
0.719
3.7
1.077
4.4
Kh¸c
0.126
8.0
0.118
4.1
0.216
3.5
0.215
4.3
Tæng
3.397
8.6
2.544
4.6
3.299
3.8
5.372
4.5
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
BiÓu ®å nî qu¸ h¹n theo ngµnh kinh tÕ
§¬n vÞ: tû ®ång
3.5
3
2.5
C«ng nghiÖp
Th-¬ng m¹i
X©y dùng
Kh¸c
2
1.5
1
0.5
0
1997
1998
1999
2000
XÐt vÒ tû lÖ nî qu¸ h¹n ta thÊy n¨m 97 tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng lµ
qu¸ cao tíi 8.6% n¨m 98 vµ 99 tû lÖ nµy ®· gi¶m m¹nh xuèng cßn 4.6%
n¨m 98 vµ 3.8% n¨m 2000 cã t¨ng lªn chót Ýt: 4.5%. Nh×n chung tû lÖ nî
qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña ng©n hµng vÉn cßn cao so víi møc trung b×nh cña
- 20 -
- Xem thêm -