Tài liệu Hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư & phát triển khu vực gia lâm

tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Lêi më ®Çu Trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi tõ kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Th× ngµnh ng©n hµng gi÷ vai trß kh¸ quan träng trong c«ng cuéc x©y dùng vµ ph¸t triÓn ®Êt n­íc. Nh»m ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô vµ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng. Nhµ n­íc ta ®· chó träng viÖc më réng tÝn dông - lµ nghiÖp vô mòi nhän quyÕt ®Þnh sù sèng cßn vµ ph¸t triÓn cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i. Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam khu vùc Gia L©m ®· gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc më réng tÝn dông ng¾n h¹n, cung øng vèn cho c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®¹i bµn khu vùc Gia L©m nãi riªng vµ Hµ Néi nãi chung. Nh»m ®Èy m¹nh qýa tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ thñ ®«. Xin ch©n thµnh c¶m ¬n ban Gi¸m ®èc còng nh­ c¸n bé phßng nhÊt lµ phßng tÝn dông cña chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ Ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m ®· quan t©m vµ t¹o ®iÒu kiÖn tèt nhÊt gióp em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Mét lÇn n÷a xen göi lêi c¶m ¬n ®Õn chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ Ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. Bè côc cña ®Ò tµi gåm cã 3 phÇn nh­ sau: PhÇn I: Lý luËn chung PhÇn II: Néi dung Trong phÇn nµy: ®Ò tµi ®Ò cËp ®Õn qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ Ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m tõ n¨m 1997 - 2001 tõ ®ã ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ vµ t×m kiÕm nh÷ng v­íng m¾c cßn tån t¹i trong ho¹t ®éng t¹i chi nh¸nh Dùa trªn nh÷ng v­íng m¾c ®ã ®Ó ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p kh¾c phôc vµ më réng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. PhÇn III. Nh÷ng ®Ò xuÊt vµ kiÕn nghÞ. KÕt luËn Sinh viªn thùc hiÖn §ç Tr­êng Giang 1 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp PhÇn I: Lý luËn chung Ch­¬ng I: tÝn dông ng©n hµng I. TÝn dông ng©n hµng, vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ 1. Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng Danh tõ tÝn dông xuÊt ph¸t tõ gèc La tinh Creditumco nghÜa lµ mét sù tin t­ëng, tÝn nhiÖm lÉn nhau hay nãi mét c¸ch kh¸c ®ã lµ lßng tin. Theo ng«n ng÷ d©n gian ViÖt Nam th× tÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ vay m­în lÉn nhau trªn c¬ së hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i. Vay TDNH lµ h×nh thøc ph¶n ¸nh quan hÖ vay vµ tr¶ nî gi÷a 1 bªn lµ ng©n hµng víi 1 bªn lµ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh 2. C¬ së ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña tÝn dông ng©n hµng. LÞch sö ph¸t triÓn cho thÊy tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ vµ còng lµ s¶n phÈm cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸. Khi qu¸ tr×nh tù cung tù cÊp bÞ ®µo th¶i ®Ó cho ra ®êi vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nh­ hiÖn nay. Khi qu¸ tr×nh tù cung tù cÊp kh«ng cßn n÷a th× cã sù trao ®æi hµng ho¸ víi nhau vµ lóc nµy tÝn dông còng ra ®êi. Nã lµ ®éng lùc quan träng ®Ó thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn lªn giai ®o¹n cao h¬n. C¸c h×nh thøc tÝn dông trong lÞch sö. 2.1. TÝn dông nÆng l·i. TÝn dông nÆng l·i h×nh thµnh khi xuÊt hiÖn sù ph©n chia giai cÊp dÉn ®Õn ng­êi giµu, ng­êi nghÌo. §Æc ®iÓm næi bËt cña lo¹i tÝn dông nµy lµ l·i suÊt rÊt cao. ChÝnh v× vËy tiÒn vay chØ sö dông vµo môc ®Ých tiªu dïng cÊp b¸ch, hoµn toµn kh«ng mang môc ®Ých s¶n xuÊt nªn ®· lµm suy gi¶m søc s¶n xuÊt x· héi. Nh­ng ®¸nh gi¸ mét c¸ch c«ng b»ng tÝn dông nÆng l·i gãp phÇn quan träng lµm tan r· kinh tÕ tù nhiªn, më réng quan hÖ hµng h¸ tiÒn tÖ, t¹o tiÒn ®Ò cho chñ nghÜa t­ b¶n ra ®êi. 2 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 2.2. TÝn dông th­¬ng m¹i. §©y lµ h×nh thøc tÝn dông gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh víi nhau. C«ng cô cña h×nh thøc nµy lµ th­¬ng phiÕu thwng m¹i cã ®Æc ®iÓm lµ ®èi t­îng cho vay lµ hµng ho¸ v× h×nh thøc tÝn dông®­îc dùa trªn c¬ së mua b¸n chÞu hµng ho¸ v× h×nh thøc tÝn dông ®­îc dùa trªn c¬ së mua b¸n hµng ho¸ gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt víi nhau m­în còng lµ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. Quy m« tÝn dông bÞ h¹n chÕ bëinguån vèn cho vay, cña tõng chñ thÓ s¶n xuÊt kinh doanh. 2.3. TÝn dông ng©n hµng. Lµ h×nh thøc ph¶n ¸nh quan hÖ vay vµ tr¶ nî gi÷a mét bªn lµ c¸c ng©n hµng víi mét bªn lµ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. H×nh thøc tÝn dông hiÖn râ ­u thÕ cña m×nh so víi hai h×nh thøc tÝn dông trªn ë chç. Quy m« tÝn dông lín v× nguån vèn cho vay lµ nguån vèn mµ ng©n hµng cã thÓ tËp trung vµ huy ®éng ®­îc trong nÒn kinh tÕ. §©y lµ h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, nã ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ. KÞp thêi kh¾c phôc nh­îc ®iÓm cña c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c trong lÞch sö. 2.4. Vai trß cña tÝn dông ®èi víi ng©n hµng vµ ®èi víi nÒn kinh tÕ. 2.4.1. TÝn dông ®èi víi ng©n hµng. Trong ho¹t déng s¶n xuÊt kinh doanh môc tiªu hµng ®Çu cña doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ ®èi ®a ho¸ lîi nhuËn, môc tiªu hµng ®Çu cña ng©n hµng. Mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ còng kh«ng n»m ngoµi môc ®Ých ®ã. Ng©n hµng thu ®­îc lîi nhuËn th«ng qua c¸c ho¹t ®éng dÞch vô, cung cÊp cho kh¸ch hµng nh­ thanh to¸n, t­ vÊn quan träng nhÊt lµ ho¹t ®éng cho vay (ho¹t ®éng tÝn dông). ThËt vËy, ng©n hµng víi t­ c¸ch lµ mét trung gian tµi chÝnh kinh doanh trªn nguyªn t¾c tiÒn göi cña kh¸ch hµng (nghiÖp vô huy ®éng vèn) d­íi h×nh thøc tµi kho¶n v·ng lai vµ tµi kho¶n tiÒn göi. Trªn c¬ së ®ã ng©n hµng tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng cho vay d­íi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau, tuú theo yªu cÇu vay cña kh¸ch hµng. Sù chªnh lÖch gi÷a tiÒn l·i kiÕm ®­îc th«ng qua ho¹t déng vµ tiÒn l·i ph¶i tr¶ cho c¸c kho¶n huy ®éng lµ l­äi nhuËn thu®­îc. §©y ch­a ph¶i lµ toµn bé lîi nhuËn 3 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña ng©n hµng, tuy nhiªn nghiÖp vô tÝn dông lµ nghiÖp vô chñ yÕu cña ng©n hµng nã chiÕm tû lÖ lín nhÊt trong tæng sè lîi nhuËn cña ng©n hµng. Ng©n hµng ho¹t ®éng trong m«i tr­êng c¹nh tranh cña c¬ chÕ thÞ tr­êng th× ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng cµng trë nªn ®a d¹ng. §èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Ó cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong m«i tr­ßng c¹nh tranh, gãp phÇn thóc dÈy nÒn kinh tÕ x· héi. HÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i lu«n ph¶i t×m c¸ch n©ng cao chiÕn l­îc tÝn dông b»ng c¸ch më réng tÝn dông. HiÖn nay trong nÒn kinh tÕ dßng tiÒn lu©n chuyÓn ë mäi tr¹ng th¸i trong x· héi, v× vËy l­îng tiÒn ®äng l¹i ë hµng ho¸ ch­a tiÕp thu ®­îc hoÆc khi ®ã ®· b¸n nh­ng l¹i ch­a thu ®­äc tiÒn vÒ. Mµ khi ®ã doanh nghiÖp l¹i muèn ®Çu t­ thªm v× vËy doanh nghiÖp t×m ®Õn tµi kho¶n tÝn dông. Khi thu l¹i ®­îc l­îng tiÒn hµng ®· b¸n tr¶ nî cho c¸c tµi kho¶n tÝn dông. V× vËy trong hiÖn nay viÖc më réng tÝn dông rÊt cÇn thiÕt trong c¬ chÕ thÞ tr­êng gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ theo ®Þnh h­íng cña §¶ng vµ Nhµ n­íc. 2.4.2. Vai trß tÝn dông ®èi víi nÒn kinh tÕ. Cã thÓ nãi sÏ lµ kh«ng t­ëng khi nãi ®Õn ph¸t triÓn kinh tÕ mµ kh«ng cã vèn hoÆc kh«ng ®ñ vèn hay ë mét khÝa c¹nh kh¸c sÏ thiÕu chÝnh x¸c, khi chØ ®Ò cËp tõ phÝa vèn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ. Bëi lÏ vèn ®­îc b¾t nguån tõ nÒn kinh tÕ, nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn th× cµng cã ®iÒu kiÖn tÝch tô vèn nhiÒu h¬n. §èi víi n­íc ta, t¹i ®¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc gi÷a nhiÖm kú kho¸ VII cña §¶ng d· chØ râ "®Ó c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ cÇn huy ®éng nhiÒu nguån vèn trong n­íc lµ quyÕt ®Þnh, nguån vèn bªn ngoµi lµ quan träng..". NÕu ta kh¼ng ®Þnh quan niÖm ®óng vÒ vèn th× sÏ gióp ta thÓ hiÖn ®­îc nh÷ng tiÒm n¨ng vÒ vèn, còng tõ ®ã cã biÖn ph¸p khai th¸c vµ sö dông ®em l¹i hiÖu qu¶ víi môc tiªu lµ chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. TÝn dông ng©n hµng ®ãng vai trß rÊt lín trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi. Chóng ta ®Òu biÕt r»ng muèn ph¸t triÓn, kinh tÕ th× tr­íc hÕt lµ ph¶i cã vèn (vèn b»ng tiÒn). §Ó cã vèn b»ng tiÒn th× ph¶i cã tæ chøc cã ®ñ thÈm quyÒn, cã chøc n¨ng huy ®éng vµ tËp trung) tr­íc khi ®em sö dông. 4 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ë bÊt kú quèc gia nµo th× còng cã hai tæ chøc thùc hiÖn c«ng viÖc nµy lµ tæ chøc tµi chÝnh (quü tµi chÝnh) vµ tæ chøc tÝn dông. Song chñ yÕu lµ tµi chÝnh tÝn dông. V× C¸c M¸c ®· cã c©u viÕt "mét mÆt ng©n hµng (tµi chÝnh tÝn dông) lµ sù tËp trung tù b¸n tiÒn tÖ cña nh÷ng ng­êi cã tiÒn cho vay, mÆt kh¸c ®ã lµ sù tËp trung nh÷ng ng­êi ®i vay. VËy tÝn dông ng©n hµng ®· ®ãng vai trß quan träng tõ buæi s¬ khai ®Õn m« h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i ngµy nay. Víi kh¸i niÖm Êy ®èi víi riªng trong lÜnh vùc tÝn dông lµ mét vÊn ®Ó v« cïng quan träng trong sù ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi. Cã thÓ kh¸i qu¸t qua thùc tiÔn cho thÊy hiÖu qu¶ cña tÝn dông ng©n hµng - tÝn dông ng©n hµng ®· gãp phÇn lµm gi¶m l­îng tiÒn nhµn rçi vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, lµ ®ßn bÈy kinh tÕ quan träng thóc ®Èy, më réng quan hÖ giao l­u quèc tÕ t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn nhÞp ®é ph¸t triÓn vµ thóc ®Èy sù c¹nh tranh trong nÒn kih tÕ thÞ tr­êng. Nã gãp phÇn quan träng thùc hiÖn chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ, chèng l¹m ph¸t tiÒn tÖ. ý nghÜa ®Ó trë thµnh hiÖn thùc. Khi vèn tÝn dông ng©n hµng thÓ hiÖn chøc n¨ng vµ vai trß cña b¶n th©n th× ph¸t triÓn kinh tÕ trong bÊt kú lÜnh vùc nµo cña sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Òu ®em l¹i nh÷ng hiÖu qu¶ nhÊt ®Þnh gãp phÇn kh«ng nhá ®Ó thùc hiÖn th¾ng lîi ®­êng lèi c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. II. C¸c lo¹i h×nh tÝn dông ng©n hµng. Nh­ chóng ta ®· biÕt ng©n hµng thu lîi nhuËn th«ng qua c¸c dÞch vô cung cÊp cho kh¸ch hµng nh­: thanh to¸n, t­ Ên ... nh­ng ho¹t ®éng cho vay chiÕm phÇn chñ yÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Tuú nh÷ng tiªu thø kh¸c nhau vµ c¨n cø vµo ®èi t­îng ®­îc cÊp tÝn dông. ViÖc cÊp tÝn dông th«ng qua c¸c kho¶n cho vay ®­îc ph©n thµnh c¸c h×nh thøc cho vay kh¸c nhau nh­: nh­ cho vay theo môc ®Ých sö dông, c¨n cø theo thêi h¹n cho vay, theo møc ®é tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng, theo ph­¬ng ph¸p hoµn tr¶,.. 1. C¨n cø theo môc ®Ých sö dông. Dùa vµo c¨n cø nµy th­êng ®­îc chia ra lµm c¸c lo¹i. 5 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Cho vay bÊt ®éng s¶n lµ lo¹i cho vay liªn quan ®Õn viÖc mua s¾m vµ x©y dùng bÊt ®éng s¶n nhµ ë, ®Êt ®ai, bÊt ®éng s¶n trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th­¬ng m¹i vµ dÞch vô. 2. Cho vay c«ng nghiÖp vµ th­¬ng m¹i. Lµ lo¹i cho vay ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn l­u ®éng cho c¸c doanh nghiÖp trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp th­¬ng m¹i vµ dÞch vô. 3. Cho vay n«ng nghiÖp. Lµ lo¹i cho vay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ s¶n xuÊt nh­: ph©n bãn, thuèc trõ s©u, gièng c©y trång, thøc ¨n cho gia xóc,... 4. Cho vay c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh. Cho vay c¸c tinh chÕ tµi chÝnh bao gåm cÊp tÝn dông cho c¸c ng©n hµng, C«ng ty tµi chÝnh C«ng ty cho thuª tµi chÝnh, C«ng ty b¶o hiÓm, göi tÝn dông vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c. 5. Cho vay c¸ nh©n. Lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu tiªu dïng nh­ mua s¾m c¸c dông ®¾t tiÒn vµ c¸c kho¶n cho vay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ th«ng th­êng cña ®êi sèng th«ng qua ph¸t hµnh thÎ tÝn dông. 6. Cho thuª. Cho thuª cña c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh bao gåm hai lo¹i cho thuª vËn hµnh vµ cho thuª tµi chÝnh tµi s¶n cho thuª bao gåm bÊt ®éng s¶n vµ ®éng s¶n, trong ®ã chñ yÕu lµ m¸y mãc thiÕt bÞ. 7. C¨n cø vµo thêi h¹n cho vay. Theo c¨n cø nµy cho vay ®­îc chia ra lµm 3 lo¹i sau: 8. Cho vay ng¾n h¹n. Lo¹i cho vay cã thêi h¹n ®Õn 12 th¸ng vµ ®­îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt vèn l­u ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c nhucÇu chØ tiªu ng¾n h¹n. 9. Cho vay trung h¹n. 6 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Theo quy ®Þnh hiÖn nay cña ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam, cho vay trung vµ cã thêi h¹n cã thêi h¹n trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng. TÝn dông trung vµ dµi h¹n chñ yÕu ®­îc sö dông ®Ó mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn hoÆc ®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, x©y dùng c¸c dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi vèn nhanh. Trong n«ng nghiÖp, chñ yÕu cho vay trung h¹n ®Ó ®Çu t­ vµo ®èi t­îng sau: m¸y cµy, m¸y b¬m n­íc, x©y dùng c¸c v­ên c©y c«ng nghiÖp. Bªn c¹nh ®Çu t­ cho tµi s¶n cè ®Þnh, cho vay trung vµ dµi h¹n cßn lµ nguån h×nh thµnh vèn l­u ®éng th­êng xuyªn cña c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ nh÷ng doanh nghiÖp míi thµnh lËp. 10. Cho vay dµi h¹n. Cho vay dµi h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn 5 n¨m vµ thêi h¹n ®èi víi chóng ta cã thÓ lªn ®Õn 20 - 30 n¨m, mét sè tr­êng hîp cã thÓ lªn tíi 40 n¨m. TÝn dông dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông ®­îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu dµi h¹n nh­ x©y dùng nhµ ë, c¸c thiÕt bÞ, ph­¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m« lín x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi. NghiÖp vô truyÒn thèng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ cho vay ng¾n h¹n ®· chuyÓn sang kinh doanh tæng hîp vµ mét trong nh÷ng néi dung ®æi míi ®ã lµ n©ng cao tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n trong tæng sè chñ nî cña ng©n hµng. 1.1. C¨n cø vµo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng. 1.2. Cho vay b¶o ®¶m. Lµ lo¹i cho vay kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc sù b¶o l·nh c¶u ng­êi thø ba, mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo uytÝn cña b¶n th©n kh¸ch hµng. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng tèt trung thùc trong kinh doanh, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh m¹nh, qu¶n trÞ cã hiÖu qu¶ th× ng©n hµng cã thÓ cÊp tÝn dông vµ uy tÝn cña b¶n th©n kh¸ch hµng mµ kh«ng cÇn mét nguån thu nî thø hai. 1.3. Cho vay cã b¶o ®¶m. 7 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Lµ lo¹i cho vay dùa trªn c¬ së b¶o ®¶m thø thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc cã sù b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. §èi víi kh¸ch hµng kh«ng cã uy tÝn cao ®èi víi ng©n hµng, khi vay vèn ®ßi hái ph¶i cã b¶o ®¶m. Sù b¶o ®¶m nµy lµ c¨n cø ph¸p lý ®Ó ng©n hµng cã thªm mét nguån thø ba, bæ sung cho nguån thø nhÊt thiÕu ch¾c ch¾n. Trong nh÷ng n¨m 90 c¸c ng©n hµng chØ ®­îc phÐp cho vay cã b¶o ®¶m trõ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ cho vay hé n«ng d©n tõ 5 triÖu ®ång trë xuèng. Ngµy 29/ 12/ 1999 chÝnh phñ ®· ban hµnh nghÞ ®Þnh sè 178/ 1999/ N§ - CP vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông. Theo nghÞ ®Þnh nµy viÖc cho vay kh«ng b¶o ®¶m ®­îc më réng h¬n so víi tr­íc ®©y, cho phÐp c¸c tµi chÝnh tÝn dông kh¸ch hµng ®Ó cho vay kh«ng b¶o d¶m cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn hoÆc ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô vµ ®êi sèng. Tuy nhiªn kh¸ch hµng vay kh«ng b¶o ®¶m ph¶i héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau. - Cã tÝn nhiÖm víi tµi chÝnh tÝn dông cho vay trong viÖc sö dông vèn vay trong viÖc sö dông vµ tr¶ nî ®Çy ®ñ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i. - Cã dù ¸n ®Çu t­, hoÆc ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî hoÆc cã ph­¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt. - Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî. - Cam kÕt thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo yªu cÇu cña tµi s¶n cè ®Þnh nÕu sö dông vèn vay kh«ng ®óng cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông: cam kÕt trë nî tr­íc h¹n nÕu kh«ng thùc hiÖn ®­îc c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n. Tæng møc cho vay kh«ng b¶o ®¶n vµ ®iÒu kiÖn cho vay kh«ng b¶o ®¶m cho ng©n hµng nhµ n­íc quy ®Þnh. 1.4. Theo ph­¬ng ph¸p hoµn tr¶: Dùa vµo c¨n cø nµy cho vay cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc chia lµm hai lo¹i: 8 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.5. Cho vay cã thêi h¹n: lµ lo¹i cho vay cã tho¶ thuËn thêi h¹n tr¶ nî cô thÓ theo hîp ®ång: gåm. - Cho vay cã nhiÒu kú h¹n tr¶ nî cô thÓ hay cßn gäi lµ cho vay tr¶ gãp, lµ lo¹i cho vay mµ kh¸ch hµng ph¶i hoµn tr¶ vèn gèc vµ l·i theo ®Þnh kú: lo¹i cho vay nµy chñ yÕu ®­îc ¸p dông chung trong cho vay bÊt ®éng s¶n, nhµ ë th­¬ng m¹i, cho vay tÝn dông, cho vay ®Ó mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ. -Cho vay hoµn tr¶ nî nhiÒu lÇn nh­ng kh«ng cã kú h¹n kh¸ nî. - Cô thÓ mµ viÖc tr¶ nî phô thuéc vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng­êi ®i vay hoÆc cho vay nµt ®­îc ¸p dông theo kü n¨ng thÊu chi. §èi víi lo¹i cho vay cã thêi h¹n kh¸ch hµng cã thÓ tr¶ nî. Ch­¬ng II: Sù cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu ®Ò tµi. I. Sù cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu ®Ò tµi: §èi víi hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam hiÖn nay míi chØ thùc hiÖn c¸c dÞchvô truyÒn thèng cña ng©n hµng. TÝn dông lµ m¶ng ho¹t ®éng quan träng vµ mang l¹i nguån thu chñ yÕu cho c¸c ng©n hµng, chÝnh v× lÏ ®ã nªn t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m còng kh«ng ph¶i lµ mét ngo¹i lÖ, ho¹t ®éng tÝn dông n¾m mét vai trß quan träng t¹i chi nh¸nh nhÊt lµ tÝn dông ng¾n h¹n ®em l¹i nguån thu lín nhÊt cho chi nh¸nh. T¹i chi nh¸nh chØ cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn khinh tÕ quèc doanh lµ chñ yÕu ch­a thùc sù khai th¸c ®èi víi kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. VËy ®Ó ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn kinh tÕ liªn tôc vµ an toµn trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh th× chi nh¸nh ph¶i cã chiÕn l­îc më réng cho vay ®èivíi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®ång thêi t¨ng khar n¨ng ¶nh h­ëng cña chi nh¸nh ®èi víi nÒn kinh tÕ trªn ®Þa bµn tõ ®ã t¹o c¬ së v÷ng ch¾c ®Ó më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®èi víi c¸c khu vùc l©n cËn. Qua thêi gian thùc tËp t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m víi sù giíi thiÖu rÊt tËn t×nh c¶u ban gi¸m ®èc còng nh­ c¸c c¸n bé cña c¸c phßng ban lµ c¸c c¸n bé phßng tÝn dông t¹i chi nh¸nh vÒ c¸c nghiÖp vô mµ chi nh¸nh ®ang ¸p dông trong ho¹t ®éng kinh doanh. Tõ ®ã ®· gióp em thÊy ®­îc m¶ng ho¹t ®éng chñ yÕu t¹i chi nh¸nh còng nh­ thÊy ®­îc nh÷ng mÆt m¹nh vµ yÕu 9 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cßn h¹n chÕ cña m¶ng ho¹t ®éng tÝn dông. Víi sù t×m hiÓu vµ nghiªn cøu kü c¸c mÆt h¹n chÕ th× cÇn ph¶i t×m ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó kh¾c phôc, vµ em víi t­ c¸ch lµ mät sinh viªn thùc tËp t¹i chi nh¸nh còng muèn gãp mét phÇn c«ng søc nhá bÐ ®Ó t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p kh¾c phôc h¹n chÕ. Nªn t«i quyÕt ®Þnh ®i vµo t×m hiÓu nghiªn cøu ®Ó viÕt ®Ò tµi “më réng tÝn dông ng¾n h¹n ”. §Ó gãp phÇn cïng víi chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p mang tÝnh cÊp thiÕt vµ tèi ­u nhÊt ®Ó kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n hiÖn nay. RÊt mong ban l·nh ®¹o cña chi nh¸nh xem vµ gãp ý ®Ó ®Ò tµi ®­îc hoµn thiÖn vµ mang tÝnh chÊt thùc tÕ cao h¬n, tõ ®ã chi nh¸nh cãthÓ cã thªm ®­îc nh÷ng gi¶i ph¸p nh÷ng khã kh¨n còng nh­ më réng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ë hiÖn t¹i còng nh­ trong t­¬ng lai. II. Môc ®Ých cña ®Ò tµi. Víi thêi gian vµ kh¶ n¨ng kh«ng cho phÐp ®Ó viÕt mét ®Ò tµi mang tÝnh thùc tÕ cao nh­ng ®Ò tµi còng cã nh÷ng môc ®Ých râ rµng ®Ó phÇn nµo gãp c«ng søc cïng víi chi nh¸nh t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p hîp lý nhÊt ®Ó võa ®¶m b¶o më réng ho¹t ®éng tÝn dông võa ®¶m b¶o an toµn kh«ng gÆp ph¶i rñi ro trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®ã lµ ®iÓm tèi quan träng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn nay. + T×m ra nh÷ng v­íng møc vµ khã kh¨n trong ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m trong th­ßi gian qua. Tõ ®ã xem xÐt vµ ®¸nh gi¸ nh÷ng nguyªn nh©n ®ã ®Ó t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p mang tÝnh cÊp thiÕt ®Ó gi¶i quyÕt khã kh¨n v­íng m¾c trªn. + T¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m cho vay ng¾n h¹n lµ chñ yÕu trong ®ã cho vay thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh chiÕm ®a sè kho¶ng 96% cßn cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh chiÕm mét tû phÇn rÊt nhá kho¶ng tõ 2% - 4% trong tæng d­ nî ng¾n h¹n cña chi nh¸nh. §Ó ®¶m b¶o tèc ®é ph¸t triÓn còng nh­ chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña chi nh¸nh trong t­¬ng lai ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i më réng ho¹t ®éng tÝn dông tõ ®ã t¨ng thu nhËp cho chi nh¸nh. §©y lµ môc ®Ých chñ yÕu mµ ®Ò tµi ®Ò cËp tíi vµ ®­a ra gi¶i ph¸p thùc hiÖn ®Ó ®¹t môc ®Ých quan träng trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. 10 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp N©ng cao chÊt l­îng phôc vô cña chi nh¸nh ®ång thêi t¹o ®­îc danh tiÕng vµ vÞ thÕ cho chi nh¸nh. Tõ ®ã gióp chi nh¸nh cã ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n vµ cã ®iÒu kiÖn ®Ó n©ng cao hay hiÖn ®¹i ho¸ cã sè vËt chÊt ®Ó më réng c¸c dÞch vô trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. III. Nguån sè liÖu phôc vô cho ®Ò tµi. Víi sù gióp ®ìn cña ban gi¸m ®èc vµ c¸c phßng ban, nhÊt lµ c¸c c¸n bé phßng tÝn dông ®· cung cÊp nh÷ng tµi liÖu hÕt søc quan träng vµ cÇn thiÕt ®Ó phôc vô cho bµi viÕt ®Ó bµi viÕt ®­îc sinh ®éng vµ mang tÝnh thùc tÕ cao b¸m x¸t víi t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. 11 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp PhÇn II. Néi dung Ch­¬ng I: Kh¸i qu¸t vÒ ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. I. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Gia L©m. 1. C¬ cÊu tæ chøc chung t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. M« h×nh ho¹t ®éng mµ Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam ®ang x©y dùng lµ: M« h×nh Tæng c«ng ty (mét lo¹i h×nh c«ng ty ®Æc biÖt chuyªn ho¹t ®éng kinh daonh trong lÜnh vùc Tµi chÝnh - ng©n hµng). HiÖn nay, m« h×nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam h­íng tíi lµ: Trë thµnh tËp ®oµn tµi chÝnh - Ng©n hµng ®a n¨ng ph¸t triÓn v÷ng m¹nh vµ t¨ng c­êng hép nhËp quèc tÕ. Còng n»m trong m« h×nh chu ®ã, Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m còng lµ mét chi nh¸nh së Gia dÞch I trùc thuéc Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam. Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m - trô së ®ãng t¹i sè 558 ®­êng NguyÔn V¨n Cõ huyÖn Gia L©m. Ng©n hµng bao gåm 60 ng­êi, chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh ho¹t ®éng kinh doanh liªn tôc vµ cã hieÑu qu¶ an toµn cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam. Cã ®­îc vÞ thÕ vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng trªn, bªn c¹nh nh÷ng kinh nghiÖm quý b¸u cña c¸c líp c¸n bé ng©n hµng kÕ tiÕp nhau víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng trªn ®Þa bµn, cïng víi vÞ trÝ kinh tÕ x· héi cöu ngâ cña thu ®« Hµ Néi lµ lîi thÕ vµ thi tr­íng tèt ®Ó Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn. VÒ tæ chøc, Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia l©m gåm 5 phßng bao gåm: Phßng tÝn dông, Phßng kÕ to¸n, Phßng nguån vèn vµ thanh to¸n quèc tÕ, 12 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Phßng giao dÞch, phßng h¸nh chÝnh qu¶n trÞ - kho quü - kiÓm so¸t. Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña tõng phßng ban: 2. C¸ch thøc tæ chøc - chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña tõng phßng. 2.1. Phßng tÝn dông. Phßng tÝn dông cã 1 tr­ëng phßng, 2 phã phßng vµ c¸n bé tÝn dông. Phßng thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô tÝn dông nh­: cho vay tÝn dông ng¾n, trung vµ dµi h¹n, thùc hiÖn dÞch vô b¶o l·nh nh­ b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh tiÒn øng tr­íc theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã phßng cßn cã chøc n¨ng thùc hiÖn c«ng t¸c Marketing, t×m kiÕm kh¸ch hµng, më réng quy m« ho¹t ®éng trªn mäi mÆt theo kÕ ho¹ch kinh doanh hµng n¨m. 2.2. Phßng nguån vèn vµ thanh to¸n quèc tÕ. Phßng cã mét tr­ëng phßng, mét phã phßng vµ 4 c¸n bé nghiÖp vô. Phßng cã nhiÖm vô b¶o ®¶m cung cÊp kÞp thêi, ®Çy ®ñ nguån vèn cho nh÷ng nhu cÇu tÝn dông, chÝnh s¸ch kÕ to¸n, lªn can ®èi nguån, lËp kÕ ho¹ch nguån vèn, phèi hîp chÆc chÏ víi phßng giao dÞch ®Ó huy ®éng vèn tõ mäi nguån trong vµ ngoµi n­íc. Bªn c¹nh ®ã, phßng cßn thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ, ®¸p øng mäi nhu cÇu vÒ thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu, nhËn tiÒn göi tõ n­íc ngoµi vÒ vµ chuyÓn tiÒn ra n­íc ngoµi. 2.3. Phßng kÕ to¸n. Phßng cã mét phã phßng vµ mét tr­ëng phßng cïng 13 c¸n bé nghiÖp vô. Phßng thùc hiÖn c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n, thanh to¸n tËp trung, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, thanh to¸n bï trõ liªn ng©n hµng theo yÖu cÇu cña nghiÖp vô kÕ to¸n vµ cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra phßng cßn cã mét bé phËn ®iÖn thanh to¸n riªng nªn moi giao dÞch vÒ thanh to¸n, chuyÓn vµ nhËn tiÒn lu«n ®­îc ®¶m b¶o nhanh chãng, bÝ mËt µ an toµn, thuËn tiÖn ®¸p øng kÞp thêi c¸c nhu cÇu cñ kh¸ch hµng. 2.4. Phßng giao dÞch (ba quÇy giao dÞch: t¹i 150 ®­êng Ng« Gia Tù - thÞ trÊn §øc Giang, sè 70 phè hµng ChiÕu vµ 21 phè Hµng §Ëu - Hµ Néi). Phßng cã mét tr­ëng phßng vµ cã 9 c¸n bé, phßng lµ n¬i trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng nh»m huy ®éng c¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©nc­ vµ c¸c tæ chøc 13 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp kinh tÕ. Bªn c¹nh ®ã, phßng cßn cã thùc hiÖn cho vay ng¾n h¹n cÇm cè c¸c chøng tõ cã gi¸, thu®æi ngo¹i tÖ, chuyÓn tiÒn.. 2.5. Phßng hµnh chÝnh qu¶n trÞ, kho quü vµ kiÓm so¸t. Phßng cã mét tr­ëng phßng vµ 10 c¸n bé, phßng thùc hiÖn c«ng t¸c hµnh chÝnh qu¶n trÞ, c«ng t¸c kho quü. Ngoµi ra, phßng cßn cã bé phËn kiÓm so¸t gióp cho ban gi¸m ®éc kiÓm tra, kiÓm s¸ot viÖc chÊp hµnh c¸c chÝnh s¸ch cña ®¸ng, ph¸p luËt cña Nhµ n­íc còng nh­ chÕ ®é cña ngµnh vµ cña toµn chi nh¸nh. Phßng cã mét tæ chøc b¶o vÖ thùc hiÖn c«ng t¸c b¶o vÖ an toµn tuyÖt ®èi cho c¸c ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong suèt 24/24 giê mçi ngµy. Nh×n chung, ho¹t ®éng gi÷a c¸c phßng lµ ®éc lÊp víi nhau, chØ mang tÝnh hç trî cïng ph¸t triÓn vµ cïng chÞu sù qu¶n lý cña Gi¸m ®èc vµ c¸c phã gi¸m ®èc vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña m×nh, thùc thi nhiÖm vô theo quyÕt ®Þnh vµ uû quyÒn cña gi¸m ®èc. 3. S¶n phÈm tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. S¶n phÈm tÝn dông. * TÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng bao gåm: - Cho vay vèn l­u ®éng theo h¹n møc tÝn dông th­êng xuyªn hoÆc theo hîp ®ång thi c«ng. - Cho vay hç trî trong khi chê thanh to¸n khèi l­îng cña chñ ®Çu t­. - Cho vay ngo¹i tÖ phôc vô nhËp khÈu nguyªn liÖu, vËt liÖu cho s¶n xuÊt, thi c«ng. - Cho vay bï ®¾p thiÕu hôt tµi chÝnh t¹m thêi. - Cho vay ®èi øng b»ng tiÒn göi. - Cho vay b­íc ®Öm chê hoµn chØnh hå s¬ ®èi víi nh÷ng dù ¸n vay trung h¹n. - Cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lµm hµng xuÊt khÈu. - Cho vay chiÕt khÊu, cÇm cè c¸c chøng tõ cã gi¸. - Cho vay nhu cÇu tiªu dïng. 14 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Cho vay theo h¹n møc tÝn dông dù phßng ®Ó më L/C. - Cho vay chê nguån vèn ®Çu t­ theo KHNN. - Cho vay theo c¬ cehÐ tæng thÇu. * TÝn dông trung vµ dµi h¹n (b»ng VND vµ ngoai tÖ). - Cho vay theo chØ ®Þnh cña chÝnh phñ. - Cho vay th­¬ng m¹i b»ng VND vµ ngo¹i tÖ. - Cho vay theo nguån vèn uû th¸c. * Cho vay c¸c lo¹i kh¸c. - Cho vay mua nhµ tr¶ gãp. - Cho vay ®ång tµi trî. - Cho vay xuÊt nhËp khÈu vµ tµi trî xuÊt nhËp khÈu. * Cho thuª tµi chÝnh (c¸c thiÕt bÞ thi c«ng, giao th«ng thuû lîi, ph­¬ng tiÖn vËn t¶i, c¸c thiÕt bÞ v¨n phßng, c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ kh¸c..). * C¸c dÞch vô kh¸ch ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng. - NhËn tiÒn göi b»ng VND vµ ngo¹i tÖ víi thêi gian vµ l·i suÊt rÊt linh ho¹t. - Thùc hiÖn c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh, thanh to¸n qua m¹ng m¸y tÝnh trong vµ ngoµi hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn trªn ph¹m vi toµn quèc. - Chi tr¶ kiÒu hèi. - Thùc hiÖn dÞch vô b¶o l·nh c¸c lo¹i. B¶o l·nh trong x©y dùng (gåm b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång thi c«ng x©y l¾p, b¶o l·nh hoµn tr¶ tiÒn tr­íc, b¶o l·nh b¶o hµnh chÊt l­îng c«ng tr×nh). B¶o l·nh hoµn thuÕ. B¶o l·nh chÊt l­îng hµng ho¸. B¶o l·nh nép thuÕ nhËp khÈu hµng tiªu dïng. 15 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - DÞch vô thu ®æi ng©n phiÕu. - DÞch vô thu ®æi ngo¹i tÖ. - DÞch vô gi÷ hé c¸c chøng tõ cã gi¸. 16 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ch­¬ng II. Thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. I. Xem qua vÒ quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®­îc ¸p dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. 1. Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh. Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®­îc thùc hiÖn (tu©n thñ) theo tr×nh tù gåm cã 6 b­íc nh­ sau: B­íc 1: tiÕp nhËn vµ h­íng dÉn kh¸ch hµng vÒ hå s¬ vay vèn. - Phï hîp víi néi dung theo h­íng dÉn phô lôc: PL - 04/ QT triÖu ®ång - 04. + Hå s¬ ph¸p lý. + Hå s¬ kho¶n vay. + Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay. B­íc 2: thÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông. - §¸nh gi¸ chung vÒ kh¸ch hµng theo phô lôc h­íng dÉn PL - 05/QT - triÖu ®ång - 04: gåm cã: + N¨ng lùc ph¸p lý. + M« h×nh tµi chÝnh, bè trÝ lao ®éng. + Qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cña doanh nghiÖp. + Ngµnh nghÒ kinh doanh. + C¸c rñi ro chñ yÕu. - §¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. + §¸nh gi¸ vÒ sù chÝnh x¸c trung thùc cña b¸o c¸o tµi chÝnh. + Ph©n tÝch ®¸nh gi¸ c¸c chØ tiªu kinh tÕ - tµi chÝnh. 17 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp + Ph©n tÝch c¸c tån t¹i, nguyªn nh©n. - Ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng vay tr¶ nî, - B¶o ®¶m tiÒn vay. - X¸c ®Þnh ph­¬ng thøc vµ nhu cÇu vay. - Xem xÐt kh¶ n¨ng nguån vèn cña chi nh¸nh. - Xem xÐt ®iÒu kiÖn thanh to¸n. B­íc 3: xÐt duyÖt cho vay ký hîp ®ång tÝn dông. - C¸n bé tÝn dông lËp tr×nh cho vay theo mÉu BM - 01/QT - triÖu ®ång - 04 vµ kÌm thoe hå s¬ vay vèn tr×nh tr­ëng phßng tÝn dông. + Tr­ëng phßng tÝn dông ghi ý kiÕn vµo tê tr×nh l·nh ®¹o. + L·nh ®¹o: xem xÐt l¹i hå s¬ ®­a ra quyÕt ®Þnh. + Hoµn chØnh c¸c thñ tôc kh¸c theo quy ®Þnh. + Ký kÕt hîp ®ång tÝn dông. - So¹n th¶o hîp ®ång tÝn dông.  Hîp ®ång tÝn dông ng¾n h¹n kiªm b¶o ®¶m tiÒn vay ¸p dông cho kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n hé gia ®×nh, hîp t¸c x· vay thoe mãn thoe mÉu sè BM 04/H§ -FC - 08.  Hîp ®ång tÝn dông ng¾n h¹n h¹n møc ®èi víi tr­êng hîp x¸c ®Þnh h¹n møc tÝn dông cho kh¸ch hµng theo mÉu sè Bm - 06/H§ - PC - 08.  GiÊy ®Ò nghÞ kiªm hîp ®ång chiÕt khÊu hoÆc cÇm cè giÊy tê cã gi¸ trong tr­êng hîp cho vay cÇn cè g¾ng tê cã gi¸. MÉu sè BM - 07/HO¹T ®ÉNG PC - 08.  GiÊy ®Ò nghÞ kiªm hîp ®ång chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸ trong tr­êng hîp chiÕt khÊu giÊu tê cã gi¸ kh«ng hoµn l¹i mÉu sè BM - 09 - PC - 08.  Hîp ®ång thÕ chÊp cÇm cè sè BM - 07/H§ - PC - 08.  Hîp ®ång quyÒn sö dông ®Êt BM - 19/HO¹T ®ÉNG - PC - 08. 18 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp  Hîp ®ång b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba BM - 14/HO¹T ®ÉNG - PC - 08.  V¨n b¶n b¶o l·nh vay vèn cña Tæng c«ng ty ®èi víi ®¬n vÞ thµnh viªn lµ doanh nghiÖp Nhµ n­íc vay vèn mÉu sè BM - 15/H§ - PC - 08.  Ký hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay.  KiÓm tra l¹i c¸c ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o ®¶m.  Tr×nh l·nh ®¹o ký duyÖt. B­íc 4: Gi¶i ng©n, theo dâi, gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn vay. - Gi¶i ng©n: C¸c chøng tõ chøng m×nh c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng ®Ó ng©n hµng c¨n cø vµo ®ã tiÕn hµnh gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng. + Chøng tõ cña ng©n hµng. + Tr×nh duyÖt gi¶i ng©n. - Theo dâi kiÓm tra kho¶n vay: phô lôc h­íng dÉn sè PL - 09?QT - triÖu ®ång - 04. B­íc 5: Thu nî l·i vµ sö lý ph¸t sinh. - Theo dâi thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông cña kh¸ch hµng. + Theo dâi tr¶ nî gèc cña kh¸ch hµng. + Theo dâi tr¶ nîi l·i cña kh¸ch hµng. - Xö lý c¸c ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh cho vay theo phô lôc h­íng dÉn PL 10/QT - triÖu ®ång - 04. - Xö lý tranh chÊp hîp ®ång tÝn dông theo h­íng dÉn vÒ xö lý tranh chÊp cña héi sî chÝnh. B­íc 6: Thanh lý hîp ®ång tÝn dông. - TÊt to¸n kho¶n vay. - Gi¶i to¶ c¸c hîp ®ång b¶o ®¶m tµi s¶n. 19 tailieuonthi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp + KiÓm tra t×nh tr¹ng giÊy tê, tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. + Thñ tôc xuÊt kho giÊy tê, tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè. - Thanh lý h¬p ®ång tÝn dông. Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®­îc x©y dùng lµm c¬ së chung nhÊt ®Ó ¸p dông ®èi víi tÊt c¶ c¸c lo¹i cho vay ng¾n h¹n vµ ¸p dông cho kh¸ch hµng míi cã quan hÖ tÝn dông. Do ®ã nÕu lµ kh¸ch hµng cã quan hÖ vayvèn th­êng xuyªn ®· lµm mät sè thñ tôc víi tÝnh chÊt tõng kho¶n vay th× cã thÓ bá qua nh÷ng thñ tôc kh«ng cÇn thiÕt, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng ®­îc vay vèn mét c¸ch nhanh nhÊt. 2. L­u ®å tÝn dông ng¾n h¹n. II. Thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh. 1. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc. Nh÷ng n¨m qua khu vùc kinh tÕ Nhµ n­íc ®· cã nh÷ng biÕn chuyÓn tÝch cùc trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tiªu thô s¶n phÈm. Trong tæng s¶n phÈm x· héi ®· t¨ng lªn hiÖu qu¶ kinh doanh ®· t¨ng sè ®¬n vÞ kinh doanh kÐm hiÖu qu¶ ®· ®­îc Nhµ n­íc xö lý vµ kiªm quyÕt lo¹i bá nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù kh«ng thÓ tån t¹i ®­îc n÷a chÝnh ®iªï nµy ®· lµm cho chÊt l­îng cña c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc ®­îc n©ng lªn ®óng tÇm. Doanh nghiÖp Nhµ n­íc lµ thµnh phÇn kinh tÕ chñ ®¹o trong ®­êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ ®a thµnh phÇn nh­ ë n­íc ta hiÖn nay. Tuy nhiªn nh÷ng tiÕn bé ®· ®¹t ®­îc ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu vµ ch­a t­¬ng xøng víi n¨ng lùc hiÖn cã, cßn rÊt nhiÒu khã kh¨n cÇn ph¶i ®­îc chÝnh phñ quan t©m vµ gi¶i quyÕt triÖt ®Ó. Trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc th× viÖc Nhµ n­íc chó träng vµ tËp trung cho ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc ho¹t ®éng trong c¸c ngµnh mang tÝnh then chèt nh­ ngµnh x©y dùng c¬ b¶n, chÕ t¹o thiÕt bÞ c¬ së vËt chÊt, vµ ngµnh khai th¸c ®Òu ®­îc nhµ n­íc ®Æc biÖt quan t©m vµ ­u ®·i vÒ mäi mÆt. Do ý thøc vÒ vai trß chñ ®¹o cña c¸c doanh nhgiÖp nhµ n­íc trong qóa tr×nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn do ®ã ®· tËp trung ®Çu t­ vèn cho c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc lµm cho tèc ®«ng t¨ng tr­ëng cña cña doanh nghiÖp nhµ n­íc t¨ng nhanh. Tuy nhiªn muèn cho doanh nghiÖp nhµ n­íc thùc sù lµ ®ãng 20