Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Lêi më ®Çu
B¶o hiÓm nh©n thä lµ nghiÖp vô cã vai trß quan träng trong nÒn kinh tÕ quèc
d©n. Còng nh ngµnh b¶o hiÓm nãi chung vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm nh©n thä noi
riªng kh«ng chØ thùc hiÖn viÖc huy ®éng vèn cho nÒn kinh tÕ mµ ®iÒu quan träng
lµ gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh cho c¸c c¸ nh©n , gia ®×nh cho mäi tæ chøc, doanh
nghiÖp ®Ó phôc vô ®îi sèng vµ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh . MÆc dï ë ViÖt
Nam nghiÖp vô b¶o hiÓm nh©n thä míi triÓn khai vµo n¨m 1996 nhng ®Ðn nay
b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng cßn xa l¹ mµ ®· len lái ®Õn mäi lµng quª , c¬ quan
doanh nghiÖp th©m nhËp vµo ho¹t ®éng ®êi sèng kinh tÕ x· héi .
Trong c«ng cuéc ®æi míi vµ ph¸t triÓn ®Êt níc c¸c ngµnh c¸c lÜnh vùc ho¹t
®éng ®Òu cã ®ãng gãp nhÊt ®Þnh . Lu«n c¶i tiÕn ®Óv¬n tíi sù hoµn thiÖn B¶o
hiÓm nh©n thä còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt ®ã .Mét c«ng viÖc quan träng vµ
kh«ng thÓ thiÕu trong sù hoµn thiÖn ®ã lµ c«ng t¸c tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi
®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä .
Tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä lµ c«ng viÖc
quan träng quyÕt ®Þnh tíi hiÖu qu¶ kinh doanh cña c«ng ty trªn thÞ trêng . §Æc
biÖt trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cã sù gãp mÆt cña c«ng ty b¶o hiÓm níc ngoµi do
®ã c«ng t¸c tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c lu«n ph¶i ®îc hoµn
thiÖn . ChÝnh v× vËy mµ em ®· chän ®Ò tµi “Tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý
khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä NghÖ An” lµm chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp t¹i
c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä NghÖ An
Môc ®Ých cña ®Ò tµi nh»m :
1.Lµm râ sù cÇn thiÕt c«ng t¸c tæ chøc , m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm nh©n
thä
2. Tr×nh bµy néi dung c¬ b¶n vÒ c«ng t¸c tæ chøc , qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý khai
th¸c b¶o hiÓm nh©n thä
3. Ph©n tÝch c«ng t¸c tæ chøc qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c tai c«ng ty b¶o
hiÓm nh©n thä NghÖ An tõ ®ã rót ra nhËn xÐt vµ cã nh÷ng kiÕn nghÞ nh»m hoµn
thiÖn c«ng t¸c ®ã
§Ó thùc hiÖn ®îc môc tiªu nµy . KÕt cÊu cña ®Ò tµi ®îc chia lµm 3 phÇn .
PhÇn 1 : Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm nh©n thä vµ ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä
PhÇn 2 : Thùc tr¹ng vÒ c«ng t¸c tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý t¹i c«ng ty
b¶o hiÓm nh©n thä NghÖ An
PhÇn 3 : Ph¬ng híng hoµn thiÖn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c tæ chøc vµ
qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c ë c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä NghÖ An
2
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Ch¬ngI
Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm nh©n thä vµ ®¹i lý b¶o
hiÓm nh©n thä
I. Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm nh©n thä
1. LÞch sö ra ®êi vµ vai trß cña b¶o hiÓm nh©n thä
1.1. LÞch sö ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm nh©n thä .
B¶o hiÓm nh©n thä lµ sù cam kÕt gi÷a ngêi b¶o hiÓm vµ ngêi tham gia b¶o
hiÓm, mµ trong ®ã ngêi b¶o hiÓm sÏ tr¶ cho ngêi tham gia b¶o hiÓm ( HoÆc ngêi
hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm ) mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh khi cã sù kiÖn ®· ®Þnh tríc x¶y
ra ( ngêi ®ùoc b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc sèng ®Õn thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh. Cßn ngêi
tham gia b¶o hiÓm ph¶i nép phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ vµ ®óng thêi h¹n.Hîp ®ång b¶o
hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ra ®êi n¨m 1585 do c«ng d©n Lu©n ®«n lµ
«ng William Gybbon tham gia. PhÝ b¶o hiÓm lóc ®ã «ng ph¶i ®ãng lµ 32 b¶ng
anh, khi «ng chÕt trong n¨m ®ã ngêi thõa kÕ cña «ng ®îc hëng 400 b¶ng Anh.
N¨m 1759 c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ra ®êi ë Philadephia( Mü)
c«ng ty nµy ®Õn nay vÉn ho¹t ®éng nhng lóc ®Çu nã chØ b¶o hiÓm cho c¸c con
chiªn ë trong nhµ thê cña m×nh. N¨m 1762 c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Equitable
ë níc Anh ra ®êi vµ b¸n b¶o hiÓm nh©n thä cho mäi ngêi d©n. ë ch©u ¸ c«ng ty
b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ra ®êi ë NhËt B¶n. N¨m 1868 c«ng ty b¶o hiÓm
Meiji cña NhËt ra ®êi vµ ®Õn n¨m 1889 hai c«ng ty kh¸c lµ Kyoei vµ Nippon ra
®êi vµ ph¸t triÓn cho ®Õn nay. HiÖn nay trªn thÕ giíi b¶o hiÓm nh©n thä lµ lo¹i
h×nh ph¸t triÓn nhÊt. N¨m 1985 doanh thu phÝ b¶o hiÓm nh©n thä míi chØ ®¹t
630,5 tû ®«la n¨m 1989 ®· lªn tíi 1.221,2 tû ®«la vµ n¨m 1993 con sè nµy lµ
1.647 tû ®«la.
HiÖn nay cã n¨m thÞ trêng b¶o hiÓm nh©n thä lín nhÊt thÕ giíi lµ Mü,
NhËt B¶n, Céng hoµ liªn bang §øc, Anh vµ Ph¸p. Theo sè liÖu thèng kª n¨m
1993 phÝ b¶o hiÓm nh©n thä cña n¨m thÞ trêng nµy ®îc thÓ hiÖn ë b¶ng sau:
B¶ng1: C¬ cÊu phÝ b¶o hiÓm nh©n thä cña 5 thÞ trêng lín nhÊt thÕ giíi n¨m 1993
3
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
ChØ tiªu
Tªn níc
Tæng doanh thu
phÝ b¶o hiÓm nh©n
thä(triÖu $)
C¬ c©u phÝ BHNT (%)
Nh©n thä
Phi nh©n thä
Mü
522,468
41,44
58,56
NhËt
320,143
73,86
26,14
§øc
107,433
39,38
60,62
Anh
102,360
64,57
35,43
Ph¸p
84,303
56,55
43,65
Nguån : “Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam th¸ng 8 n¨m 1996”.
ë ViÖt Nam b¶o hiÓm nh©n thä cã thÓ ®îc coi nh xuÊt hiÖn tõ thêi Ph¸p
thuéc, ë miÒn b¾c khi nh÷ng viªn chøc lµm viÖc cho Ph¸p ®îc b¶o hiÓm vµ mét
sè gia ®×nh ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm. C¸c hîp ®ång nµy ®Òu do c«ng ty b¶o
hiÓm cña ph¸p thùc hiÖn.
MiÒn Nam ViÖt Nam tríc n¨m 1975 ®· cã c«ng ty b¶o hiÓm Hng ViÖt
triÓn khai mét sè lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh trêng sinh an sinh gi¸o dôc. Nhng c«ng
ty nµy chØ ho¹t ®éng trong mét thêi gian ng¾n tõ mét ®Õn hai n¨m cho nªn ngêi
d©n cha biÕt nhiÒu vÒ lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy.
Khi kinh tÕ chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa
cã sù qu¶n lý nhµ níc. N¨m 1987 B¶o ViÖt ®· tæ chøc nghiªn cøu ®Ò tµi “ Lý
thuyÕt vÒ b¶o hiÓm nh©n thä vµ sù vËn dông vµo thùc tÕ t¹i ViÖt nam”. §· ®îc
Bé tµi chÝnh c«ng nhËn lµ ®Ò tµi cÊp bé. §Ò tµi ®· ®i s©u nghiªn cøu t×nh h×nh
triÓn khai b¶o hiÓm nh©n thä trªn thÕ giíi vµ thùc tÕ t¹i ViÖt Nam. Víi ®iÒu kiÖn
thøc tÕ cña níc ta lóc ®ã ý nghÜa thùc tÕ cña ®Ò tµi míi chØ dõng l¹i ë møc ®é
triÓn khai b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n thêi h¹n mét n¨m, tuy nhiªn qua thùc tÕ
thÝ ®iÓm triÓn khai c¸c s¶n phÈm nµy Ýt cã tÝnh hÊp dÉn nhng do ®Çu nh÷ng n¨m
1990 kinh tÕ ®Êt níc ®· cã bíc t¨ng trëng ®¸ng kÓ. Do ®ã, ngµy 20/3/1996 Bé tµi
chÝnh d· ký quyÕt ®Þnh cho phÐp B¶o ViÖt triÓn khai hai lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n
thä ®Çu tiªn lµ: b¶o hiÓm nh©n thä thêi h¹n 5 n¨m, 10 n¨m vµ b¶o hiÓm trÎ em.
Ngµy 22/6/1996 Bé tµi chÝnh ký quyÕt ®Þnh sè 568/ Q§/TCCB cho phÐp thµnh lËp
c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä trùc thuéc B¶o ViÖt. §©y lµ sù kiÖn ®¸nh dÊu bíc
ngoÆt trong sù ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam.
4
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Tr¶i qua gÇn 7 n¨m ho¹t ®éng ®Õn nay b¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam ®·
ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß quan träng cña m×nh ®èi víi ngêi tham gia b¶o
hiÓm, ®èi víi ®Êt níc.
1.2. Vai trß cña b¶o hiÓm nh©n thä
1.2.1. Vai trß cña b¶o hiÓm nh©n thä ®èi víi ngêi tham gia b¶o hiÓm.
a.§èi víi c¸ nh©n, gia ®×nh.
*§èi víi c¸ nh©n : khi tham gia b¶o hiÓm nh©n thä sÏ gióp hä yªn t©m
trong cuéc sèng æn ®Þnh kh¶ n¨ng tµi chÝnh khi cã sù kiÖn rñi ro x¶y ra, gi¶m sù
phô thuéc vµo ngêi th©n bÌ b¹n. T¹o ®iÒu kiÖn cho hä thùc hiÖn ®îc mét lo¹t c¸c
nghÜa vô, tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi th©n.
* §èi víi gia ®×nh :Tham gia b¶o hiÓm nh©n thä thÓ hiÖn sù quan t©m lo
l¾ng cña ngêi chñ gia ®×nh ®èi víi ngêi phô thuéc. Gãp phÇn t¹o nÕp sèng tiÕp
kiÖm, lµnh m¹nh thÓ hiÖn sù quan t©m lÉn nhau gi÷a mäi ngêi. Tham gia BHNT
lµ mét biÖn ph¸p tiÕt kiÖm thêng xuyªn vµ cã kÕ ho¹ch ®èi víi tõng gia ®×nh.
§¸p øng nhu cÇu tµi chÝnh trong t¬ng lai nh quü gi¸o dôc cho con c¸i, cíi hái,
lËp nghiÖp..... Kh«ng nh÷ng thÕ khi tham gia b¶o hiÓm víi sè tiÒn lín ngêi ta cã
thÓ dïng hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä ®Ó lµm vËt thÕ chÊp vay tiÒn cña ng©n
hµng, vay qua hîp ®ång t¹i c«ng ty b¶o hiÓm mµ kh¸ch hµng tham gia.
b.§èi víi c¬ quan doanh nghiÖp.
Tham gia b¶o hiÓm sÏ gãp phÇn æn ®Þnh tµi chinh, æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh
doanh cho c¸c c¬ quan doanh nghiÖp t¹o lËp mèi quan hÖ gÇn gòi g¾n bã gi÷a
ngêi lao ®éng vµ ngêi sö dông lao ®éng. Gióp hä gi÷ ch©n ®îc nhng lao ®éng
chñ chèt.
1.2.2. Vai trß cña b¶o hiÓm nh©n thä ®èi víi x· héi
a. Ch¨m sãc y tÕ.
ë c¸c níc trªn thÕ giíi khi tham gia b¶o hiÓm ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i tr¶i
qua mét cuéc kiÓm tra søc khoÎ t¹i c¸c trung t©m y tÕ do c«ng ty b¶o hiÓm nh©n
thä chØ ®Þnh. Do ®ã tham gia b¶o hiÓm nh©n thä lµ mét c¬ héi kiÓm tra søc
khoÎ cña b¶n th©n, mÆt kh¸c khi ngêi tham b¶o hiÓm gÆp mét sè rñi ro nh èm
®au tai n¹n, c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä sÏ tr¶ cho hä mét sè tiÒn nh»m håi phôc
søc khoÎ nhanh.
b. Gi¸o dôc
§©y lµ mét lÜnh vùc thu hót ®îc sù quan t©m cña hÇu hÕt cña c¸c quèc gia
trªn thÕ giíi. §Æc biÖt ®èi víi ViÖt Nam ®©y lµ vÊn ®Ò mang tÝnh then chèt cho
5
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
sù ph¸t triÓn l©u bÒn cña ®Êt níc. S¶n phÈm b¶o hiÓm an sinh gi¸o dôc lµ mét
gi¶i ph¸p huy ®éng vèn dµi h¹n ®Ó ®Çu t cho gi¸o dôc t viÖc tiÕt kiÖm thêng
xuyªn cña mçi gia ®×nh. §©y lµ mét gi¶i ph¸p ®óng ®¾n gãp phÇn thùc hiªn môc
tiªn c«ng b»ng x· héi.
c. VÊn ®Ò viÖc lµm
B¶o hiÓm nh©n thä ®ãng vai trß quan träng trong viÖc gi¶i quyÕt c«ng ¨n
viÖc lµm. B¶o hiÓm nh©n thä lµ ngµnh cã cÇn m¹ng líi ®¹i lý réng kh¾p, cÇn cã
mét lùc lîng lao ®éng lín. Ch¼ng h¹n c«ng ty Manulife ®· tuyÓn h¬n 8 ngh×n lao
®éng ë ch©u ¸, ë Mü n¨m 2000 lµ 2,5 triÖu ngêi, ë §µi Loan víi d©n sè 21 triÖu
ngêi th× cã tíi 1% d©n sè lµm viÖc trong ngµnh b¶o hiÓm. ë ViÖt Nam tÝnh ®Õn
hÕt n¨m 1999 sè lîng ®¹i lý lµ 4984.
d. VÊn ®Ò ngêi vÒ hu vµ ngêi cao tuæi
Tuæi thä con ngêi ngµy mét n©ng cao, ë ViÖt Nam tuæi thä b×nh qu©n lµ
65. Kinh tÕ x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn tû lÖ ngêi tham gia ngµy cµng cao do nhu
cÇu ch¨m sãc ngêi giµ ngµy cµng lín. H¬n n÷a tuæi cµng cao th× hä cµng lo l¾ng
cho t¬ng lai cña m×nh sau khi vÒ hu. V× vËy tham gia b¶o hiÓm nh©n thä chÝnh lµ
mét gi¶i ph¸p ®Ó gi¶m bít nçi ©u lo ®ã, ®Æc biÖt lµ s¶n phÈm niªn kim nh©n thä.
PhÇn gi¶m bít g¸nh nÆng cña x· héi ®èi víi ngêi cao tuæi tr¸nh sù phô thuéc vµo
con c¸i. Nh vËy b¶o hiÓm nh©n thä lµ biÖn ph¸p tèt ®Ó hç trî cho nhµ níc trong
viÖc ®¶m b¶o cuéc sèng cho ngêi cao tuæi, gi¶m chi quü phóc lîi x· héi
e. Vai trß cña b¶o hiÓm nh©n thä ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ.
B¶o hiÓm nh©n thä gãp phÇn t¨ng tÝch luü, tiÕt kiÖm cho ng©n s¸ch. Mçi
c¸ nh©n mua b¶o hiÓm lµ c¸ch tù b¶o vÖ m×nh ®ång thêi cßn t¹o ra mét quü tiÕt
kiÖm, thu hót huy ®éng nh÷ng sè tiÒn nhá tõ c¸c c¸ nh©n nh»m h×nh thµnh quü
b¶o hiÓm tËp trung ®Ó ®Çu t vµo nhiÒu lÜnh vùc cña nÒn kinh tÕ. ë §µi Loan hµng
n¨m b¶o hiÓm ®Çu t vµo nÒn kinh tÕ kho¶ng 500- 800 triÖu ®«la, tæng ®Çu t cña
c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Mü vµo nÒn kinh tÕ n¨m 1990 lµ1.408 tû ®«la, n¨m
1991 lµ 1.551 tû ®«la, n¨m 1994 lµ 1.997 tû ®«la.
2. §Æc ®iÓm vµ c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä
2.1. §Æc ®iÓm cña b¶o hiÓm nh©n thä
a. B¶o hiÓm nh©n thä võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rñi ro.
6
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
TÝnh tiÕt kiÖm b¶o hiÓm nh©n thä thÓ hiÖn ngay trong tõng c¸ nh©n, tõng
gia ®×nh mét c¸ch thêng xuyªn, cã kÕ ho¹ch vµ kû luËt. Ngêi tham gia b¶o hiÓm
sÏ cã hai ph¬ng thøc nép phÝ lµ nép mét lÇn vµ nép ®Þnh kú, nhng do thêi h¹n
b¶o hiÓm thêng dµi. Do ®ã, ngêi tham gia thêng nép phÝ ®Þnh kú. Nhng khi cã sù
kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra th× ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm sÏ nhËn ®îc mét
kho¶n tiÒn lín h¬n rÊt nhiÒu.
b. §¸p øng ®îc nhiªu môc ®Ých kh¸c nhau cña ngêi tham gia b¶o hiÓm
Trong khi b¶o hiÓm phi nh©n thä chØ ®¸p øng ®îc mét môc ®Ých lµ gãp
phÇn kh¾c phôc hËu qu¶ khi ®èi tîng tham gia b¶o hiÓm gÆp rñi ro, gãp phÇn æn
®Þnh tµi chÝnh cho ngêi tham gia b¶o hiÓm th× b¶o hiÓm nh©n thä ®¸p øng ®îc
nhiÒu môc ®Ých h¬n mçi môc ®Ých ®Òu thÓ hiÖn trong tõng lo¹i hîp ®ång. Ch¼ng
h¹n b¶o hiÓm hu trÝ sÏ gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng ngêi giµ, b¶o hiÓm tö vong sÏ
gióp ngêi ®ùoc b¶o hiÓm ®Ó l¹i mét sè tiÒn cho gia ®×nh khi hä bÞ tö vong......
Ngoµi ra hîp ®«ng b¶o hiÓm nh©n thä cßn lµ mét tÝnh chÊt gióp kh¸ch hµng vay
vèn, tiÕt kiÖm t¹o lËp quü gi¸o dôc con c¸i.....
c. C¸c lo¹i hîp ®ång trong b¶o hiÓm nh©n thä rÊt ®a d¹ng vµ phøc t¹p
TÝnh ®a d¹ng vµ phøc t¹p cña hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä ®îc thÓ hiÖn
ngay ë c¸c s¶n phÈm cña nã. Mçi s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä còng cã nhiÒu
lo¹i hîp ®ång kh¸c nhau, ch¼ng h¹n s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp cã
c¸c lo¹i hîp ®ång 5 n¨m, 10 n¨m, mçi lo¹i hîp ®ång cã thêi h¹n kh¸c nhau sè
tiÒn b¶o hiÓm, hay c¸ch thøc ®ãng phÝ, ®é tuæi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. ThËm chÝ
trong mét hîp ®ång mçi quan hÖ gi÷a c¸c bªn còng rÊt phøc t¹p.....TÊt c¶ nh÷ng
yÕu tè ®ã ®· t¹o nªn sù ®a d¹ng vµ phøc t¹p cña hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä
d. PhÝ b¶o hiÓm nh©n thä chÞu t¸c ®éng cña nhiÒu yÕu tè v× vËy qu¸ tr×nh ®Þnh
phÝ b¶o hiÓm nh©n thä lµ rÊt phøc t¹p
B¶o hiÓm nh©n thä thêng cã thêi h¹n dµi t×nh h×nh kinh tÕ nãi chung lu«n
biÕn ®éng, cho nªn khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm nh©n thä ngêi ta ph¶i dùa vµo mét
så gi¶ ®Þnh nµo ®ã ch¶ng h¹n :
- §é tuæi cña ngêi tham gia b¶o hiÓm
-Tuæi thä b×nh qu©n cña con ngêi
- Thêi h¹n tham gia
- Sè tiÒn b¶o hiÓm
- Ph¬ng thøc thanh to¸n
- L·i suÊt ®Çu t
7
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
-Tû lÖ l¹m ph¸t cña ®ång tiÒn
..............
g. B¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triÓn trong nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ x·
héi nhÊt ®Þnh.
Cã nh÷ng níc b¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triÓn hµng tr¨m n¨m nay,
nhng cã nh÷ng níc hiÖn nay vÉn cha triÓn khai ®îc nghiÖp vô b¶o hiÓm nh©n thä
MÆc dï ngêi ta hiÓu rÊt râ vai trß lîi Ých cña b¶o hiÓm nh©n thä. §Ó lý gi¶i ®iÒu
nµy hÇu hÕt c¸c nhµ kinh tÕ ®Òu cho r»ng b¶o hiÓm nh©n thä g¾n liÒn víi ®iÒu
kiÖn kinh tÕ x· h«Þ nhÊt ®Þnh nh :
*C¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ.
- Tèc ®é t¨ng trëng nÒn kinh tÕ cao, æn ®Þnh
- Møc thu nhËp cña ngêi d©n t¬ng ®èi cao
- Tû lÖ l¹m ph¸t cña ®ång tiÒn
- Tû gi¸ hèi ®o¸i
.....................
* C¸c ®iÒu kiÖn x· héi ;
- §iÒu kiÖn vÒ d©n sè
- Tuæi thä b×nh qu©n cña ngêi d©n
- Tr×nh ®é häc vÊn
- Tû lÖ tö vong cña trÎ s¬ sinh
-........
§Ó thÊy ®îc nh÷ng ®Æc ®iÓm c¬ b¶n cña b¶o hiÓm nh©n thä ta h·y so s¸nh
b¶o hiÓm nh©n thä vµ b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä ë c¸c ph¹m vi sau:
8
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
B¶ng 2 So s¸nh b¶o hiÓm nh©n thä vµ b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä
Lo¹i h×nh
BH
CT so s¸nh
TÝnh tiÕt kiÖm
vµ tÝnh rñi ro
Môc ®Ých tham
gia
H×nh thøc hîp
®ång
YÕu tè t¸c
®éng ®Õn phÝ
b¶o hiÓm
§iÒu kiÖn ra
®êi vµ ph¸t
triÓn
B¶o hiÓm nh©n thä
B¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä
B¶o hiÓm nh©n thä võa m¹ng
tÝnh tiÕt kiÖm võa m¹ng tÝnh
rñi ro
ChØ mang tÝnh rñi ro
Tham gia b¶o hiÓm nh©n thä Môc ®Ých kh¾c phôc hËu qu¶ gãp
®¸p øng ®îc rÊt nhiÒu môc
phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh khi cã sù
®Ých kh¸c nhau
kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra
C¸c lo¹i hîp ®ång trong b¶o
Hîp ®ång Ýt ®a d¹ng phøc t¹p
hiÓm nh©n thä ®a d¹ng phøc
t¹p
PhÝ b¶o hiÓm nh©n thä chÞu
PhÝ b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n
t¸c ®éng bëi nhiÒu yÕu tè v× thä Ýt chÞu t¸c ®éng cña c¸c yÕu
vËy qu¸ tr×nh tÝnh phÝ rÊt
tè kh¸c nh phÝ b¶o hiÓm nh©n thä
phøc t¹p
v× thêi h¹n hîp ®ång b¶o hiÓm
ng¾n, Ýt chÞu sù biÕn ®éng cña
kinh tÕ x· héi
B¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi vµ B¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä
ph¸t triÓn trong ®iÒu kiÖn
ra ®êi vµ ph¸t triÓn trong ®iÒu
kinh tÕ x· héi nhÊt ®Þnh
kiÖn kinh tÕ x· héi nhÊt ®Þnh
2.2. C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä
§Ó ®¸p øng nhu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm c«ng ty b¶o hiÓm thêng
®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä. Nhng thùc tÕ cã 3 lo¹i h×nh b¶o
hiÓm nh©n thä c¬ b¶n ®ã lµ :
- B¶o hiÓm trong trêng hîp tö vong
- B¶o hiÓm trong trêng hîp sèng
- B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp
Ngoµi ra c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä cßn ¸p dông c¸c ®iÒu kho¶n bæ
sung
9
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
- B¶o hiÓm tai n¹n
- B¶o hiÓm søc khoÎ
- B¶o hiÓm kh«ng nép phÝ khi th¬ng tËt
- B¶o hiÓm cho ngêi ®ãng phÝ...
Thùc chÊt c¸c ®iÒu kho¶n bæ sung kh«ng ph¶i lµ b¶o hiÓm nh©n thä v×
kh«ng phô thuéc vµo tuæi thä cña con ngêi, mµ lµ b¶o hiÓm c¸c rñi ro liªn quan
®Õn con ngêi.
2.2.1 B¶o hiÓm trong trêng hîp tö vong :
Néi dung cña b¶o hiÓm tö vong lµ nhµ b¶o hiÓm b¶o hiÓm cho c¸c rñi ro
liªn quan ®Õn c¸i chÕt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm, v× vËy sè tiÒn b¶o hiÓm chØ ®îc tr¶
mét lÇn khi sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y. NÕu trong thêi h¹n ®ã ngêi ®îc b¶o hiÓm
kh«ng chÕt th× nhµ b¶o hiÓm kh«ng ph¶i tr¶ bÊt kú bÊt kú kho¶n tiÒn nµo
a.B¶o hiÓm tö kú :lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tö kú mµ trong ®ã sè tiÒn b¶o hiÓm sÏ ®îc tr¶ khi ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt trong thêi h¹n cã hiÖu lùc cña hîp ®ång
*§Æc ®iÓm
- Thêi h¹n b¶o hiÓm lu«n x¸c ®Þnh
- Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tr¶ mét lÇn bÊt cø lóc nµo khi ngêi b¶o hiÓm chÕt
trong thêi h¹n cã hiÖu lùc cña hîp ®ång
- PhÝ b¶o hiÓm thÊp
*Môc ®Ých tham gia b¶o hiÓm :
- §¶m b¶o chi phÝ mai t¸ng ch«n cÊt håi h¬ng cña ngêi ®ùoc b¶o hiÓm
- æn ®Þnh cuéc sèng cho gia ®×nh vµ ngêi th©n sau c¸i chÕt cña ngêi ®îc
b¶o hiÓm
- Gãp phÇn chia tµi s¶n cho nh÷ng ngêi ®îc hëng thô quyÒn lîi b¶o hiÓm
theo ®óng yªu cÇu cña ngêi ®îc b¶o hiÓm
*B¶o hiÓm tö kú ®îc chia lµm c¸c lo¹i sau :
-B¶o hiÓm tö kú cè ®Þnh
Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm kh«ng ®îc thay ®æi trong suèt thêi h¹n
cña hîp ®ång
-B¶o hiÓm tö kú cã thÓ chuyÓn ®æi
Ngêi tham gia b¶o hiÓm ®· mua b¶o hiÓm tö kú cè ®Þnh nhng v× mét lý do
nµo ®ã hä xin chuyÓn ®æi thµnh hîp ®ång kh¸c mµ c«ng ty b¶o hiÓm vÉn chÊp
nhËn
- B¶o hiÓm tö kú cã mét bé phËn sè tiÒn b¶o hiÓm gi¶m dÇn
10
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
- Môc ®Ých gióp ngêi b¶o hiÓm mua s¾m tµi s¶n tr¶ gãp
- B¶o hiÓm tö kú cã sè tiÒn b¶o hiÓm t¨ng dÇn
Nh»m kh¾c phôc :
+T×nh tr¹ng l¹m ph¸t
+TÝnh ®Õn kh¶ n¨ng thu nhËp, chi tiªu trong gia ®×nh
- B¶o hiÓm tö kú cã ®iÒu kiÖn :
Cã nghÜa lµ bªn tham gia b¶o hiÓm cã thÓ ®Æt ra c¸c ®iÒu kiÖn cho c¸c
c«ng ty b¶o hiÓm vµ c«ng y b¶o hiÓm chÊp nhËn ®iÒu kiÖn ®ã.C¸c ®iÒu kiÖn cã
thÓ lµ
+Ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt nhng ngêi hëng thô ph¶i cßn sèng
+Ngêi hëng thô quyÒn lîi b¶o hiÓm lµ mét tËp thÓ hay mét quèc gia
b.B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi: lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tö kú trong ®ã sè tiÒn b¶o
hiÓm sÏ ®îc tr¶ mét lÇn bÊt cø lóc nµo ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt
*§Æc ®iÓm :
- Thêi h¹n b¶o hiÓm kh«ng x¸c ®Þnh
- Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tr¶ mét lÇn khi ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt bÊt cø lóc
nµo
- PhÝ b¶o hiÓm thêng rÊt cao v× ngêi b¶o hiÓm ch¾c ch¾n sÏ chÕt,phÝ b¶o
hiÓm cã thÓ ®îc nép ®Þnh kú hay nép mét lÇn nhng kh«ng thay ®æi trong suèt
thêi h¹n hîp ®ång
*Môc ®Ých tham gia b¶o hiÓm :
- §¶m b¶o chi phÝ mai t¸ng ch«n cÊt khi ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt
- Gi÷ g×n tµi s¶n cho thÕ hÖ sau
- MÆc dï ®©y lµ b¶o hiÓm tö vong nhng do møc phÝ cao vµ bªn tham gia
b¶o hiÓm ch¾c ch¾n sÏ nhËn ®îc sè tiÒn b¶o hiÓm nªn Ýt nhiÒu nã mang tÝnh tiÕt
kiÖm
*C¸c lo¹i b¶o hiÓm trän ®êi
- B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi kh«ng tham gia chia l·i
- B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi tham gia chia l·i
- B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi phÝ ®ãng ®Õn mét ®é tuæi nhÊt ®Þnh nh»m
®¸p øng nhu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm
- B¶o hiÓm nh©n thä quy ®Þnh sè lÇn ®ãng phÝ
2.2.2 B¶o hiÓm trî cÊp ®Þnh kú
11
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
B¶o hiÓm trî cÊp ®Þnh kú lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm trong ®ã c«ng ty b¶o hiÓm
cam kÕt chi tr¶ nh÷ng kho¶n tiÒn ®Òu ®Æn trong mét kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh
hoÆc trong suèt cuéc ®êi ngêi tham gia b¶o hiÓm. NÕu ngêi tham gia b¶o hiÓm bÞ
chÕt tríc ngµy ®Õn h¹n thanh to¸n th× hä sÏ kh«ng ®îc chi tra bÊt cø mét kho¶n
tiÒn nµo
*§Æc ®iÓm :
- PhÝ b¶o hiÓm nép mét lÇn
- Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc trî cÊp ®Þnh kú do hai bªn tho¶ thuËn
- Thêi h¹n b¶o hiÓm cã thÓ x¸c ®Þnh vµ cã thÓ còng lµ kh«ng x¸c ®Þnh.
NÕu thêi h¹n b¶o hiÓm x¸c ®Þnh lµ ngêi ta gäi lµ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä
t¹m thêi, cßn thêi h¹n b¶o hiÓm kh«ng x¸c ®Þnh gäi lµ b¶o hiÓm nh©n thä trän
®êi
*Môc ®Þch tham gia :
- Gãp phÇn æn ®Þnh cuîc sèng khi vÒ giµ
- Gi¶m nhÑ g¸nh nÆng phô thuéc vµo con c¸i vµ phóc lîi x· héi
2.2.3 B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp:
B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm c¶ trong trêng hîp ngêi
®îc b¶o hiÓm tö vong hay cßn sèng, yÕu tè tiÕt kiÖm vµ rñi ro ®an xen nhau v×
thÕ nã ®îc ¸p dông réng r·i c¸c níc trªn thÕ giíi
*§Æc ®iÓm :
-Thêi h¹n b¶o hiÓm lu«n x¸c ®Þnh
- Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tr¶ mét lÇn khi cã sù kiÖn x¶y ra
- PhÝ b¶o hiÓm ®îc nép ®Þnh kú vµ kh«ng thay ®æi trong suèt thêi h¹n b¶o
hiÓm
- PhÝ b¶o hiÓm t¬ng ®èi cao v× ngoµi yÕu tè rñi ro cßn mang yÕu tè tiÕt
kiÖm
*Môc ®Ých tham gia b¶o hiÓm
- Gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cña gia ®×nh sau c¸i chÕt cña thµnh viªn
nao ®ã
- T¹o lËp quü gi¸o dôc con c¸i, mua tµi s¶n,tr¶ nî
- Dïng hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp ®Ó vay thuÕ chÊp
2.2.4 C¸c ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm bæ sung
12
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Khi triÓn khai c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä c«ng ty b¶o hiÓm cßn
nghiªn cøu, ®a ra c¸c ®iÒu kho¶n bæ sung ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña ngêi
tham gia b¶o hiÓm. Cã c¸c ®iÒu kho¶n bæ sung sau ®©y thêng ®îc ¸p dông :
- B¶o hiÓm tai n¹n trong ®ã ®Æc biÖt chó ý tai n¹n g©y th¬ng tËt toµn bé
vÜnh viÔn
- B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn, phÉu thuËt
- B¶o hiÓm bÖnh hiÓm nghÌo
3.Nguyªn t¾c kho¸n trong b¶o hiÓm nh©n thä
Kh¸c víi b¶o hiÓm thiÖt h¹i trong b¶o hiÓm con ngêi nãi chung vµ b¶o
hiÓm nh©n thä nãi riªng chñ yÕu lµ ¸p dông nguyªn t¾c kho¸n ngoµi ra mét sè trêng hîp ¸p dông nguyªn t¾c båi thêng v× tÝnh m¹ng, t×nh tr¹ng søc khoÎ con ngêi lµ v« gi¸ ®iÒu ®ã cã nghÜa lµ trong hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng tån t¹i
®iÒu kho¶n gi¸ trÞ b¶o hiÓm. V× vËy tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ trî cÊp
hoÆc hoµn l¹i mét phÇn hay toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm cho ngêi ®îc b¶o hiÓm khi
cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra.
Nh vËy sè tiÒn b¶o hiÓm trong c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm con ngêi kh«ng
ph¶i lµ sù biÓu hiÖn gi¸ trÞ cña b¶n th©n ngêi ®îc b¶o hiÓm. Sè tiÒn nµy do c¸c
bªn tham gia hîp ®ång tho¶ thuËn. Tuú theo møc thu nhËp, kh¶ n¨ng tµi chÝnh,
®iÒu kiÖn kinh tÕ vµ nhu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm. khi cã sù kiÖn b¶o
hiÓm x¶y ra c«ng ty b¶o hiÓm sÏ thanh to¸n trªn c¬ së sè tiÒn nµy chø kh«ng
nh»m môc ®Ých båi thêng thiÖt h¹i v× kh«ng cã b¶n chÊt thiÖt h¹i.
ë ®©y ¸p dông nguyªn t¾c kho¸n lµ sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc Ên ®Þnh tríc
trong hîp ®ång. Sè tiÒn nµy lµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm ®Ó c«ng ty b¶o hiÓm xem xÐt
hoµn l¹i mét phÇn hay toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm cho ngêi tham gia b¶o hiÓm khi
cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra. Sè tiÒn b¶o hiÓm vÒ c¬ b¶n mang ý nghÜa cña mét sè
tiÒn ®îc kho¸n truíc trong hîp ®ång. §Ó ®æi lÊy sè tiÒn kho¸n tríc nµy ngêi
tham gia b¶o hiÓm ph¶i tr¶ mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh cho c«ng ty b¶o hiÓm, sè tiÒn
®ã gäi lµ phÝ b¶o hiÓm. PhÇn lín sè tiÒn b¶o hiÓm khi lùa chän ®iÒu dùa vµo sù
c©n ®èi gi÷a kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ nhu cÇu b¶o hiÓm ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn b¶o
hiÓm ch¼ng h¹n :
- Nhu cÇu bï ®¾p chi phÝ khi bÞ chÕt
- Nhu cÇu t¹o lËp quü gi¸o dôc con c¸i
- Nhu cÇu chi tiªu hµng ngµy nÕu kh«ng may trô ngêi cét cña gia ®×nh bÞ
chÕt
13
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
- Nhu cÇu chi tr¶ c¸c kho¶n nî tån ®äng
- Nhu cÇu chi phÝ b¶o dìng tµi s¶n...
HÖ qu¶ cña nguyªn t¾c kho¸n :
(1)Cïng mét lóc ngêi ®îc b¶o hiÓm cã thÓ tham gia b¶o hiÓm con ngêi trong
nhiÒu nghiÖp vô vµ hîp ®ång kh¸c nhau
(2)Khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra mµ nh÷ng sù kiÖn nµy ®îc b¶o hiÓm ë tÊt c¶
c¸c hîp ®ång th× sè tiÒn b¶o hiÓm chi tr¶ cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hay ngêi hëng
thô b¶o hiÓm sÏ ®îc céng l¹i. Trong b¶o hiÓm con ngêi kh«ng cã sù thÕ quyÒn
hîp ph¸p cña c«ng ty b¶o hiÓm. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ c«ng ty b¶o hiÓm sau khi ®·
thanh to¸n, chi tr¶ sè tiÒn b¶o hiÓm kh«ng ®îc phÐp thÕ quyÒn ngêi tham gia b¶o
hiÓm hay ngêi hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm ®Ó ngßi thø 3 truy ®ßi sè tiÒn båi thêng
t¬ng øng
4.Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä
Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä lµ sù cam kÕt gi÷a hai bªn theo ®ã c«ng ty
b¶o hiÓm nh©n thä cã tr¸ch nhiÖm vµ nghÜa vô chi tr¶ cho bªn ®îc b¶o hiÓm khi
cã c¸c sù kiÖn x¶y ra cßn bªn ®îc b¶o hiÓm cã tr¸ch nhiÖm vµ nghÜa vô ®ãng phÝ
b¶o hiÓm nh ®· tho¶ thuËn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Hîp ®ång b¶o hiÓm
nh©n thä cã mét sè ®Æc®iÓm sau :
- Bªn ®îc b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm nh©n thä th«ng thêng bao gåm bao
gåm ba bªn lµ ngêi tham gia b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm, ngêi hëng thô b¶o
hiÓm
- Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä rÊt ®a d¹ng bao gåm hµng tr¨m lo¹i kh¸c
nhau vµ còng rÊt phøc t¹p do liªn quan ®Õn nhiÒu v¸n ®Ò luËt ph¸p nh luËt thõa
kÕ ..
- Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä cã thÓ ®îc chuyÓn ®æi söa ®æi, bæ sung phï
hîp víi yªu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm nh©n thä
- Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä lµ hîp ®ång mang tÝnh song vô tøc lµ c¶
hai bªn trong hîp ®ång ®Òu cã quyÒn lîi vµ nghÜa vô. Do ®ã hîp ®ång b¶o hiÓm
nh©n thä bÞ huû bá tríc thêi h¹n ngêi tham gia b¶o hiÓm sÏ ®îc hëng gi¸ trÞ gi¶n
íc vµ ®îc ®¶m b¶o b»ng quy ®Þnh cña ph¸p luËt
- Trong hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä ph¬ng ph¸p tÝnh tuæi lµ rÊt quan
träng v× nã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn phÝ b¶o hiÓm mµ ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i
®ãng
14
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
- Hîp ®ång b¶o hiÓm cã thÓ lµ hîp ®ång b¶o hiÓm c¸ nh©n hay hîp ®ång
b¶o hiÓm nhãm. Hîp ®ång b¶o hiÓm c¸ nh©n lµ hîp ®ång do c¸ nh©n trùc tiÕp
tham gia ký kÕt cßn hîp ®ång b¶o hiÓm nhãm lµ hîp ®ång do tËp thÓ hay tæ chøc
ký kÕt víi c«ng ty b¶o hiÓm do ngêi ®¹i diÖn cña tËp thÓ hay tæ chøc trùc tiÕp ký
kÕt víi c«ng ty b¶o hiÓm
II. C«ng t¸c tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c trong
doanh nghiÖp kinh doanh b¶o hiÓm nh©n thä
1.§¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä vµ sù cÇn thiÕt tæ chøc m¹ng líi ®¹i lý
khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä
1.1 §¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä
a.Kh¸i niÖm :
§¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä lµ ngêi ®îc c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä uû quyÒn
thùc hiªn c¸c ho¹t ®«ng liªn quan ®Õn c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä, thu
phÝ b¶o hiÓm nh©n thä vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c trong khu«n khæ vÒ quyÒn vµ tr¸ch
nhiÖm cña ®¹i lý ®îc nªu trong hîp ®ång ®¹i lý vµ luËt kinh doanh b¶o hiÓm
b.Vai trß cña ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä.
- Lµ ngêi ®îc C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä uû quyÒn thùc hiÖn c¸c hîp ®ång liªn
quan ®Õn viÖc khai th¸c B¶o hiÓm nh©n thä
- Khai th¸c c¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm
- Lµ cÇu nèi gi÷a kh¸ch hµng vµ C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä truyÒn ®¹t th«ng tin
vÒ C«ng ty cho kh¸ch hµng vµ ngîc l¹i.
c.Néi dung ho¹t ®éng cña b¶o hiÓm nh©n thä:
§¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä cã thÓ ®îc c«ng ty b¶o hiÓm tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng
sau ®©y :
- Giíi thiÖu chµo b¸n s¶n phÈm
-Thu xÕp viÖc giao kÕt hîp ®ång
-Thu phÝ b¶o hiÓm
-Thu xÕp gi¶i quyÕt chi tr¶ b¶o hiÓm khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra
-Thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kh¸c cã liªn quan ®Õn viÖc thùc hiÖn b¶o hiÓm
nh©n thä
15
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
d.§iÒu kiÖn ho¹t ®éng cña ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä :
*C¸ nh©n ho¹t ®éng ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä ph¶i cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau :
-Lµ c«ng d©n ViÖt nam thêng tró t¹i ViÖt Nam
-§ñ 18 tuæi trë lªn,cã ®ñ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù
-Cã chøng chØ ®µo t¹o ®¹i lý do doanh nghiÖp b¶o hiÓm nh©n thä hay hiÖp
héi b¶o hiÓm ViÖt Nam cÊp
*Tæ chøc ho¹t ®éng ®¹i lý ph¶i cã ®ñ ®iÒu kiÖn sau :
-Lµ tæ chøc ®îc thµnh lËp vµ ho¹t ®éng hîp ph¸p
-Nh©n viªn trong tæ chøc ®¹i lý trùc tiÕp thùc hiÖn ho¹t ®éng ®¹i lý b¶o
hiÓm nh©n thä ph¶i cã ®ñ ®iÒu kiÖn quy ®Þnh ®èi víi c¸ nh©n ho¹t ®éng ®¹i lý
b¶o hiÓm nh©n thä
*Ngêi ®ang bÞ truy cøu tr¸ch nhiÖm h×nh sù hoÆc ®ang bÞ chÊp hµnh h×nh ph¹t
tï, hay bÞ toµ ¸n tíc quyÒn hµnh nghÒ v× vi ph¹m c¸c quy ®Þnh c¸c quy ®Þnh cña
ph¸p luËt kh«ng ®îc ký kÕt hîp ®ång ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä
e.Néi dung hîp ®ång ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä:
-Tªn, ®Þa chØ cña ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä.
-Tªn, ®Þa chØ cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä.
- QuyÒn, nghÜa vô cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä, ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n
thä
-Néi dung vµ ph¹m vi ho¹t ®éng cña ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä.
-Hoa hång ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä.
-Thêi h¹n hîp ®ång ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä.
-Nguyªn t¾c gi¶i quyÕt tranh chÊp.
1.2 NhiÖm vô, tr¸ch nhiÖm, nghÜa vô vµ quyÒn lîi cña ®¹i lý b¶o hiÓm
nh©n thä
a.NhiÖm vô :
*Khai th¸c hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä :
- Giíi thiÖu vÒ c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä (vÞ thÕ,tiÒm lùc …)
- Giíi thiÖu c¸c s¶m ph¶m b¶o hiÓm nh©n thä cho kh¸ch hµng
- Gi¶i thÝch vÒ quyÒn lîi vµ nghÜa vô cho kh¸ch hµng. Khi giíi thiÖu s¶n
phÈm b¶o hiÓm nh©n thä víi kh¸ch hµng ngoµi viÖc giíi thiÖu vµ gi¶i thÝch
quyÒn lîi cña kh¸ch hµng ®îc hëng, ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä ph¶i nãi râ nghÜa
vô cua kh¸ch hµng
16
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
- Híng dÉn kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm nh©n thä (T vÊn cho kh¸ch
hµng vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm nh©n thä híng dÉn kª khai giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm cho
kh¸ch hµng … )
- §¸nh gi¸ rñi ro ban ®Çu trªn c¬ së c¸c th«ng tin ban ®Çu trªn giÊy yªu
cÇu b¶o hiÓm
-Thu phÝ b¶o hiÓm íc tÝnh
- ChuyÓn hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä ®Õn tËn tay kh¸ch hµng
- Hoµn thµnh c¸c chØ tiªu khai th¸c ®Ó duy tr× ®îc c«ng viÖc. Hµng th¸ng
®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä ph¶i hoµn thµnh ®îc c¸c chØ tiªu khai th¸c tèi thiÓu tuú
theo sù quy ®Þnh cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä
*Theo dâi vµ qu¶n lý hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä :
- Thu phÝ b¶o hiÓm ®Þnh kú
- ChuyÓn ®Õn kh¸ch hµng nh÷ng th«ng tin cña c«ng ty vµ ngîc l¹i
- T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä tiÕp xóc víi
kh¸ch hµng khi cÇn thiÕt
- Ch¨m sãc kh¸ch hµng thêng xuyªn
*ChÊp hµnh c¸c chÕ ®é cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä, cña nhµ níc
- Nép phÝ b¶o hiÓm vµ ho¸ ®¬n thu phÝ cho c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çy
®ñ
- Qu¶n lý ho¸ ®¬n thu phÝ b¶o hiÓm nh©n thä, tr¸nh lµm mÊt m¸t hay h
háng
- Tham gia ®Çy ®ñ c¸c buæi tËp huÊn cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä
- Thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c b¶o c¸o hµng ngµy, tuÇn, th¸ng, quý, n¨m vµ c¸c
b¸o c¸o kh¸c theo quy ®Þnh cña b¶o hiÓm nh©n thä
- Nghiªm chØnh chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh vÒ ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä vµ
luËt kinh doanh b¶o hiÓm nh©n thä
b.Tr¸ch nhiÖm cña ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä.
Trong trêng hîp b¶o hiÓm nh©n thä vi ph¹m hîp ®ång ®¹i lý b¶o hiÓm
nh©n thä g©y thiÖt h¹i ®Õn quyÒn, lîi Ých cña ngêi ®îc b¶o hiÓm th× c«ng ty b¶o
hiÓm nh©n thä vÉn ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä do ®¹i
lý b¶o hiÓm nh©n thä thu xÕp giao kÕt. §¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä cã tr¸ch nhiÖm
båi hoµn cho c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä c¸c kho¶n tiÒn mµ c«ng ty b¶o hiÓm
nh©n thä ®· båi thêng cho ngêi ®îc b¶o hiÓm
c.NghÜa vô cña ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä :
17
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Ngoµi viÖc thùc hiÖn ®Çy ®ñ nhiÖm vô cña m×nh ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä
cßn ph¶i thùc hiÖn c¸c nghÜa vô sau :
- Ký quü hay thuÕ chÊp tµi s¶n cho c«ng ty b¶o hiÓm nÕu cã tho¶ thuËn
trong hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä
- ChÞu sù kiÓm tra, gi¸m s¸t cña c¬ quan nhµ níc cã thÈm quyÒn vµ thùc
hiÖn ®Çy ®ñ nghÜa vô tµi chÝnh theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt
- Kh«ng ®îc phÐp lµm b¶o hiÓm nh©n thä cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n
thä kh¸c nÕu kh«ng ®îc sù ®ång ý cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä mµ ®¹i lý b¶o
hiÓm nh©n thä ®ang ký kÕt hîp ®ång ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä
- BÝ mËt th«ng tin cho kh¸ch hµng
d.QuyÒn lîi cña ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä :
- §îc ®µo t¹o c¬ b¶n vµ n©ng cao chuyªn m«n. §¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä
®îc phÐp tham gia c¸c líp ®µo t¹o ®¹i lý cÊp 1, 2, 3, c¸c khoa häc vÒ b¶o hiÓm
nh©n thä trong vµ ngoµi níc …
- §îc hëng hoa hång theo kÕt qu¶ khai th¸c
- §îc hëng c¸c chÕ ®é khen thëng thµnh tÝch. §¹i lý thêng xuyªn ®îc xÐt
thi ®ua, phong tÆng c¸c danh hiÖu nh ng«i sao khai th¸c th¸ng, quý, n¨m kÌm
theo phÇn thëng t¬ng øng
- §îc th¨ng tiÕn trong nghÒ nghiÖp
- §îc hëng c¸c chÕ ®é phóc lîi cña c«ng ty
- C¸c quyÒn lîi kh¸c
1.3 Sù cÇn thiÕt cña viÖc tæ chøc m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm
nh©n thä
HiÖn nay trªn thÕ giíi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä phÇn lín sö dông
m¹ng líi ph©n phèi s¶n phÈm cña m×nh qua m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm
nh©n thä. ChÝnh v× vËy lùc lîng ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä chiÕm phÇn lín trong
tæng sè c¸n bé c«ng nh©n viªn trong c«ng ty. KÕt qu¶ kinh doanh cña c«ng ty
b¶o hiÓm nh©n thä phô thuéc phÇn lín vµo lùc lîng ®¹i lý. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ lµm
sao ®Ó tæ chøc hä l¹i, khuyÕn khÝch hä g¾n bã víi c«ng viÖc, lµm viÖc ®¹t kÕt qu¶
cao nhÊt. C¸c chÕ ®é thëng ph¹t nh thÕ nµo, th«ng qua nh÷ng chØ tiªu nµo. NÕu
xÐt riªng trªn ph¹m vi quèc gia th× mçi vïng sÏ cã nh÷ng sù kh¸c biÖt vÒ v¨n
ho¸, d©n trÝ, ®Þa lý kinh tÕ. Mµ ®©y l¹i lµ nh÷ng nh©n tè quan träng ¶nh hëng ®Õn
kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä. Do ®ã c«ng ty b¶o
hiÓm nh©n thä ho¹t ®éng trªn c¸c lÜnh vùc, khu vùc kh¸c nhau cÇn thiÕt ph¶i tæ
18
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
chøc m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c cña m×nh sao cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn lîi thÕ
cña tõng ®Þa bµn khu vùc.
Lùc lîng ®¹i lý cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä lµ rÊt lín nÕu ®Ó ho¹t ho¹t
®éng riªng lÎ th× ch¾c ch¾n sÏ cã nhiÒu vÊn ®Ò n¶y sinh nh : N¶y sinh m©u thuÉn
vÒ mèi quan hÖ gi÷a ®¹i lý, kh¸ch hµng vµ c«ng ty. NÕu x¶y ra tranh chÊp th× ai
sÏ gi¶i quyÕt vµ hä ho¹t ®éng chÞu sù gi¸m s¸t cña ai, b»ng nh÷ng quy ®Þnh, c¬
chÕ ho¹t ®éng nµo. Do ®ã, nhiÒu lóc t¹o ra sù c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh gi÷a
c¸c ®¹i lý, v× thÕ ai sÏ ®¶m b¶o tr¸ch nhiÖm cña c¸c ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä ®èi
víi kh¸ch hµng. MÆt kh¸c do ®Æc ®iÓm cña ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä lµ ho¹t
®éng kh¸ tho¸i m¸i, hä tù quyÕt ®Þnh vÒ thêi gian lµm viÖc. Tr×nh ®é, n¨ng lùc
kh«ng ®ång ®Òu trong khi ph¹m vi ho¹t ®éng cña c¸c ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä lµ
rÊt réng lín. Sù c¹nh tranh gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ngµy cµng m¹nh
mÏ díi nhiÒu h×nh thøc, mäi ho¹t ®éng qu¶n lý ®Òu ®îc th«ng tin ho¸. Do ®ã nÕu
kh«ng cã sù tæ chøc, qu¶n lý, hç trî vÒ th«ng tin th× ch¾c ch¾n hä sÏ ho¹t ®éng
kh«ng cã hiÖu qu¶. ChÝnh v× vËy nªu c¸c ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä ®îc tæ chøc
thµnh m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä thèng nhÊt, c¸c ®¹i lý sÏ ®îc
kÕt nèi l¹i hé trî lÉn nhau, sö dông thêi gian cã hiÖu qu¶. §iÒu nµy ch¾c ch¾n sÏ
mang l¹i thu nhËp vµ hiÖu qu¶ kinh doanh b¶o hiÓm nh©n thä cao cho c«ng ty.
H¬n n÷a mét khi c¸c ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä ho¹t ®éng trong mét tæ chøc cã
quyÒn h¹n nhÊt ®Þnh hä sÏ c¶m th©ý cã mét vai trß nµo ®ã trong c«ng ty. Khi ®îc
quan t©m chó ý ch¾c ch¾n sÏ t¹o nªn sù g¾n bã l©u bÒn víi c«ng ty b¶o hiÓm
nh©n thä. Hä nh sèng trong mét ®¹i gia ®×nh lín, hä c¶m thÊy vinh dù vµ tù hµo
khi ®îc lµm viÖc cho c«ng ty.
2.Tæ chøc m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä
2.1 Ph©n lo¹i ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä
Tuú thuéc vµo chiÕn ®Æc ®iÓm cña thÞ trêng, chiÕn lîc kinh doanh cña mæi
c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä mµ hä cã thÓ ¸p dông c¸c kiÓu ®¹i lý kh¸c nhau theo
c¸c tiªu thøc kh¸c nhau. ViÖc ¸p dông kiÓu ®¹i lý phï hîp cã ¶nh hëng rÊt lín
tíi c«ng t¸c tæ chøc, qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c. ViÖc ph©n lo¹i ®¹i lý thêng dùa vµo c¸c tiªu thøc sau:
- Ph©n theo ph¹m vi quyÒn h¹n :
+§¹i lý toµn quyÒn :Lµ ®¹i lý cã quyÒn tham gia vÒ c¸c chÝnh s¸ch s¶n
phÈm cña c«ng ty vµ cã t¸c ®éng tíi, ¶nh hëng tíi gi¸ b¸n cña s¶n phÈm
19
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
+Tæng ®¹i lý lµ ®¹i lý n¾m quyÒn qu¶n lý, ®iÒu hµnh mét sè lîng ®¹i lý
trong tay
+§¹i lý uû quyÒn :lµ ®¹i lý ho¹t ®éng díi sù uû quyÕn cña c«ng ty
- Theo quan hÖ kinh tÕ :
+§¹i lý hoa hång: Lµ ®¹i lý ho¹t ®éng díi sù uû quyÒn cña c«ng ty vµ ®îc
hëng hoa hång theo doanh sè b¸n
+§¹i lý ®éc quyÒn: Lµ ®¹i lý duy nhÊt cho s¶n phÈm cña c«ng ty mµ
kh«ng b¸n s¶n phÈm cho c«ng ty kh¸c
- Ph©n theo thêi gian ho¹t ®éng :
+ §¹i lý chuyªn nghiÖp: lµ lo¹i h×nh ®¹i lý chuyªn lµm cho c«ng ty b¶o
hiÓm nh©n thä vµ ngoµi ho¹t ®éng ®¹i lý hä kh«ng tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng kinh
doanh nµo kh¸c. §¹i lý chuyªn nghiÖp chÞu sù qu¶n lý trùc tiÕp cña tæ ®¹i lý vµ
trëng phßng khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä ®ã. §¹i lý chuyªn nghiÖp hµng ngµy
gÆp nhau t¹i phßng khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä ®Ó ®iÓm danh ngoµi ra hä cßn ®îc hëng c¸c chÕ ®é kh¸c còng nh ph¶i chÞu sù gi¸m s¸t theo c¸c quy ®Þnh cña
c«ng ty ¸p dông cho ®¹i lý chuyªn nghiÖp.
+ §¹i lý b¸n chuyªn nghiÖp lµ ngêi nghØ hu hoÆc ngêi lµm c¸c c«ng viÖc
kh¸c. Hä kh«ng thuéc tæ chøc cña mét phßng b¶o hiÓm nh©n thä ë mét ®Þa ®iÓm
cè ®Þnh nµo vµ c«ng ty kh«ng cã tr¸ch nhiÖm tr¶ cho hä c¸c chi phÝ nh chi phÝ
thuª nhµ, ®iÖn níc …C¸c ®¹i lý b¸n chuyªn nghiÖp kh«ng ph¶i gÆp nhau hµng
ngµy t¹i mét ®Þa ®iÓm nh c¸c ®¹i lý chuyªn nghiÖp. C¸c cuéc häp cña hä ®îc tæ
chøc t¹i v¨n phßng cña c«ng ty.
+Céng t¸c viªn: Lµ ngêi c«ng ty kh«ng trùc tiÕp tæ chøc vµ qu¶n lý nh©n
sù mµ céng t¸c viªn tù chÞu tr¸ch nhiÖm. Céng t¸c viªn Ýt chÞu sù qu¶n lý cña
c«ng ty, chÕ ®é thëng ph¹t còng Ýt ¸p dông ®èi víi c¸c ®èi tîng nµy
- Ph©n lo¹i theo c«ng viÖc :
+ §¹i lý khai th¸c lµ nh÷ng ®¹i lý chuyªn khai th¸c hä cã thÓ thu phÝ cña
mét sè h¬p ®ång nhÊt ®Þnh hay trong thêi gian míi cña hîp ®ång
+ §¹i lý chuyªn thu: Lµ ®¹i lý chØ lµm c«ng t¸c thu phÝ cña nh÷ng hîp
®ång do ®¹i lý khai th¸c chuyÓn giao. Hä kh«ng cã quyÒn khai th¸c hîp ®ång
b¶o hiÓm nh©n thä .
20
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
2.2 M« h×nh tæ chøc m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä
Ngµy nay hÇu hÕt c¸c c«ng ty trªn thÕ giíi ®Òu sö dông hai kiÓu m¹ng líi
khai th¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä: §ã lµ m¹ng líi ph©n phèi trùc tiÕp vµ
m¹ng líi ph©n phèi gi¸n tiÕp qua trung gian. HÖ thèng ph©n phèi trùc tiÕp ngµy
cµng ®îc chó ý v× khi nªn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× c¸c mèi quan hÖ x· héi qua
m¹ng internet, thanh to¸n qua ng©n hµng trë nªn phæ biÕn. Tuy nhiªn mçi mét
m« h×nh ®Òu cã u vµ nhîc ®iÓm cña nã, trong ph¹m vi ®Ò tµi nµy chóng ta sÏ ®i
s©u ph©n tÝch m¹ng líi khai th¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä gi¸n tiÕp th«ng
qua trung gian b¸n s¶n phÈm. M« h×nh nµy ®îc tæ chøc theo c¸c d¹ng c¬ b¶n sau
:
a.M¹ng líi ®¹i lý th«ng thêng :
M¹ng líi nµy bao gåm c¸c ®¹i lý sö dông toµn bé thêi gian c«ng viÖc ®¹i
lý víi c¸c chøc n¨ng b¸n s¶n phÈm. C¸c ®¹i lý nµy ®îc sö uû quyÒn cña c«ng ty
thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc nh ®·n dô kh¸ch hµng ®Õn ký hîp ®ång, thu phÝ ban ®Çu.
M¹ng líi v¨n phßng chi nh¸nh vµ tæng ®¹i lý :
M« h×nh 1 : M« h×nh m¹ng lîi ®¹i lý th«ng thêng.
Gi¸m ®èc kinh doanh
Bé phËn khai th¸c
V¨n phßng
Chi nh¸nh
C«ng ty
m«i giíi
Tæ ®¹i lý
DÞch vô trung gian
Tæng ®¹i
lý
DÞch vô
TiÕp thÞ
Qu¶n trÞ
nh©n lùc
Qu¶n trÞ
trung gian
Tæ ®¹i lý
§¹i lý
§¹i lý
Trong m« h×nh nµy nhµ qu¶n trÞ chó ý tíi bé phËn khai th¸c. Bé phËn nµy
cã nhiÖm vô t¹o ra, thiÕt lËp m¹ng líi ®¹i lý cho s¶n phÈm cña c«ng ty. Mçi mét
®¬n vÞ tiÕn hµnh khai th¸c ®îc xem nh mét tæ chøc kinh doanh míi. Mét bé phËn
quan träng trong m« h×nh tæ chøc m¹ng líi ®ã lµ c¸c dÞch vô trung gian. Bé phËn
21