Tài liệu Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nn & phát triển nông thôn thị xã an nhơn, bình định.

B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG TR N VĂN T M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN TH XÃ AN NHƠN, T NH BÌNH NH LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH à N ng – Năm 2013 B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG TR N VĂN T M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN TH XÃ AN NHƠN, T NH BÌNH NH Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.34.20 LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS VÕ XUÂN TI N à N ng – Năm 2013 L I CAM OAN Tôi cam oan ây là công trình nghiên c u c a riêng tôi. Các s li u, k t qu nêu trong lu n văn là trung th c và chưa t ng ư c ai công b trong b t kỳ công trình nào khác. Tác gi lu n văn Tr n Văn t M CL C M U.................................................................................................1 1. Tính c p thi t c a tài ........................................................................ 1 2. M c tiêu nghiên c u ............................................................................. 2 3. i tư ng và ph m vi nghiên c u......................................................... 2 4. Phương pháp nghiên c u ...................................................................... 3 5. B c c tài.......................................................................................... 3 6. T ng quan tài li u nghiên c u............................................................... 3 CHƯƠNG 1. LÝ LU N CƠ B N V M R NG CHO VAY DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I...................8 1.1. KHÁI QUÁT V M R NG CHO VAY........................................8 1.1.1. M t s khái ni m............................................................................. 8 1.1.2. Ý nghĩa c a vi c m r ng cho vay ............................................... 12 1.1.3. Doanh nghi p, c i m c a doanh nghi p nh hư ng n vi c m r ng cho vay............................................................................................ 13 1.1.4. Các phương hư ng Ngân hàng thương m i thư ng v n d ng m r ng cho vay doanh nghi p............................................................... 16 1.2. N I DUNG VÀ CÁC TIÊU CHÍ PH N ÁNH K T QU M R NG CHO VAY DOANH NGHI P .................................................. 17 1.2.1 N i dung m r ng cho vay doanh nghi p...................................... 17 1.2.2. Các tiêu chí ánh giá tăng trư ng quy mô cho vay ...................... 18 1.2.3. Tiêu chí ph n ánh a d ng hóa s n ph m ..................................... 19 1.2.4. Tiêu chí ph n ánh nâng cao ch t lư ng cho vay doanh nghi p.... 20 1.2.5. Các tiêu chí ph n ánh tình hình ki m soát r i ro .......................... 21 1.2.6. Tiêu chí tăng trư ng thu nh p cho vay doanh nghi p .................. 22 1.3. NHÂN T NH HƯ NG N M R NG CHO VAY.............. 24 1.3.1. Nhân t t môi trư ng bên ngoài.................................................. 24 1.3.2. Nhân t thu c v doanh nghi p .................................................... 25 1.3.3. Nhân t thu c v ngân hàng.......................................................... 27 K T LU N CHƯƠNG 1 ...................................................................... 32 CHƯƠNG 2. TH C TR NG M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN TH XÃ AN NHƠN, BÌNH NH TH I GIAN QUA................................................................................ 33 2.1. TÌNH HÌNH CƠ B N C A CHI NHÁNH VI C M R NG HO T 2.1.1. NH HƯ NG N NG CHO VAY ....................................... 33 c i m công tác t ch c c a Chi nhánh nh hư ng n ho t ng cho vay ........................................................................................... 33 2.1.2. c i m các ngu n l c c a Chi nhánh ....................................... 35 2.1.3. Tình hình phát tri n doanh nhi p trên Bình a bàn th xã An Nhơn, nh ................................................................................................ 40 2.2. TH C TR NG M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT TH XÃ AN NHƠN, BÌNH NH ........ 42 2.2.1 Th c tr ng các bi n pháp c a Chi nhánh ti n hành m r ng cho vay doanh nghi p .................................................................................... 42 2.2.2. Th c tr ng tăng trư ng quy mô cho vay....................................... 43 2.2.3. Th c tr ng a d ng hóa s n ph m cho vay................................... 49 2.2.4. Th c tr ng ch t lư ng cho vay doanh nghi p .............................. 60 2.2.5. Th c tr ng ki m soát r i ro cho vay ............................................. 62 2.2.6. Th c tr ng tăng trư ng thu nh p t ho t ng cho vay doanh nghi p...................................................................................................... 65 2.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T NH HƯ NG CHÍNH NK T QU M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH .. 66 2.3.1. nh hư ng c a các nhân t bên trong .......................................... 66 2.3.2. nh hư ng c a các nhân t bên ngoài.......................................... 67 2.4. ÁNH GIÁ CHUNG V HO T NG CHO VAY C A CHI NHÁNH ................................................................................................. 68 2.4.1. Nh ng thành công và h n ch ....................................................... 68 2.4.2. Nguyên nhân c a các h n ch ....................................................... 73 K T LU N CHƯƠNG 2 ...................................................................... 77 CHƯƠNG 3. GI I PHÁP M R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN TH XÃ AN NHƠN, BÌNH 3.1. CĂN C NH ... 78 XÂY D NG GI I PHÁP ........................................ 78 3.1.1 D báo s bi n ng c a các y u t môi trư ng ........................... 78 3.1.2. D báo s phát tri n c a các doanh nghi p trên a bàn .............. 79 3.1.3. Chi n lư c phát tri n c a chi nhánh Ngân hàng No&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh th i gian t i .......................................................... 80 3.1.4 M t s quan i m có tính 3.2. CÁC GI I PHÁP M nh hư ng khi xây d ng gi i pháp ..... 82 R NG CHO VAY DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT TH XÃ AN NHƠN, BÌNH NH ........ 84 3.2.1. Tăng qui mô cho vay..................................................................... 84 3.2.2. Nâng cao ch t lư ng cho vay........................................................ 88 3.2.3. Phát tri n các hình th c cho vay m i............................................ 90 3.2.4. Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c ........................................... 90 3.2.5. M r ng m ng lư i ....................................................................... 91 3.2.6. Các gi i pháp h tr ...................................................................... 92 3.3. M T S KI N NGH .................................................................... 95 3.3.1. i v i NHNo&PTNT Vi t Nam................................................. 95 3.3.2. i v i NHNN Vi t Nam ............................................................. 96 3.3.3. i v i Chính ph và các B ngành............................................. 97 K T LU N........................................................................................... 98 TÀI LI U THAM KH O QUY T NH GIAO TÀI LU N VĂN (B n sao) DANH M C CÁC T VI T T T CBTD : Cán b tín d ng DN : Doanh nghi p DNNN : Doanh nghi p nhà nư c DNNVV : Doanh nghi p nh và v a VT : ơn v tính KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nư c NHTM : Ngân hàng thương m i NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn NN : Nhà nư c TCTD : T ch c tín d ng TD : Tín d ng TNHH : Trách nhi m h u h n UBND : y ban nhân dân DANH M C CÁC B NG S hi u b ng 2.1. 2.2. 2.3. 2.4. 2.5. 2.6. Tên b ng Trang Tình hình ngu n nhân l c t i Chi nhánh K t qu ho t ng kinh doanh c a Chi nhánh 2010- 2012 Tình hình huy ng v n theo kỳ h n c a Chi nhánh 2010-2012 Tình hình huy ng v n theo i tư ng c a Chi nhánh 2010-2012 Dư n cho vay t i NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh Dư n cho vay DN t i NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh 35 37 38 39 44 45 2.7. T c tăng trư ng dư n cho vay 2010-2012 46 2.8. T c tăng trư ng, t tr ng dư n cho vay DN 47 2.9. 2.10. 2.11. S lư ng KH DN t i NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh Dư n bình quân trên m t khách hàng DN D ch v cho vay t i NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh 48 49 50 2.12. Dư n cho vay DN theo kỳ h n 2010-2012 51 2.13. Dư n cho vay DN theo ngành ngh 2010-2012 54 2.14. 2.15. Tình hình dư n cho vay DN phân theo lo i hình doanh nghi p Dư n cho vay doanh nghi p phân theo bi n pháp b o m 57 59 S hi u b ng 2.16. 2.17. 2.18. Tên b ng Ch t lư ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i chi nhánh N x u qua các năm 2010-2012 M c tăng, gi m t l n xóa ròng qua các năm 2010-2012 Trang 61 62 63 2.19. M c tăng, gi m t l d phòng r i ro 64 2.20. Thu nh p t ho t 65 ng cho vay doanh nghi p. DANH M C CÁC BI U S hi u bi u Tên bi u 2.1. S dư duy 2.2. Cơ c u dư n cho vay DN theo th i h n 2.3. 2.4. 2.5. 2.6. 2.7. ng v n c a các Trang i tư ng 40 53 T l dư n cho vay DN theo thành ph n kinh t năm 2010 T l dư n cho vay DN theo thành ph n kinh t năm 2011 T l dư n cho vay DN theo thành ph n kinh t năm 2012 Dư n cho vay DN phân theo lo i hình doanh nghi p Bi u dư n phân theo bi n pháp b o m 56 56 56 58 59 1 M 1. Tính c p thi t c a tài Cho vay doanh ngh êp có vai trò ch y u U c bi t quan tr ng, là kênh d n v n i v i n n kinh t , góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n trong toàn xã h i, thúc y quá trình phát tri n kinh t , tăng cư ng xu t kh u, góp ph n m b o an sinh xã h i. ng th i, còn có tác d ng khuy n khích, h tr s ra i và phát tri n c a doanh nghi p. Nh có ho t ng c a h th ng ngân hàng, các doanh nghi p có i u ki n m r ng s n xu t, c i ti n máy móc công ngh , tăng năng su t lao ng, nâng cao hi u qu kinh t . Tuy nhiên, trong nh ng năm g n ây do nh hư ng c a kh ng ho ng kinh t th gi i ã tác ng không nh n n n kinh t Vi t Nam: kinh t tăng trư ng ch m, l m phát cao, giá c hàng hóa tăng cao, th t nghi p, s c mua trên th trư ng trong nư c và th gi i gi m m nh. Bên c nh ó, i u hành kinh t vĩ mô, Chính ph th c hi n nhi u gói gi i pháp, trong ó có chính sách th t ch t ti n t ; thanh kho n c a h th ng ngân hàng y u kém ã y m t b ng lãi su t lên cao. Vì v y, doanh nghi p g p nhi u khó khăn trong vi c ti p c n ngu n v n vay t các ngân hàng, ph i ho c ho t ng c m ch ng, thu h p quy mô ho t Trong nh ng tháng ng trên b v c phá s n ng s n xu t kinh doanh. u năm 2012, tình hình kinh t trong nư c có nh ng chuy n bi n tích c c, l m phát gi m và gi m c n nh, tình hình thanh kho n c a h th ng ngân hàng ã ư c c i thi n, Chính ph ã th c hi n nhi u gi i pháp, trong ó có gói gi i pháp v thu , phí tr giá 29.000 t h tr cho doanh nghi p, tr n huy ng 9%/năm c bi t lãi su t huy ng ng nhi u l n i u ch nh gi m, i v i kỳ h n dư i 12 tháng, lãi su t cho vay cũng ư c các NH i u ch nh v m c 12 – 14%/năm, t giá n nh; Chính ph và các b ngành ã có nhi u gi i pháp h tr cho doanh nghi p. ây là i u ki n doanh nghi p có th ti p c n ngu n v n vay ngân hàng u tư phát tri n 2 doanh nghi p, m r ng s n xu t kinh doanh, thúc Nh n th c ư c v n y xu t kh u. , NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh ã có nhi u c g ng m r ng cho vay áp ng nhu c u xã h i, nhu c u c a ngư i tiêu dùng và phát tri n Ngân hàng. Tuy nhiên, v i nh ng gì t ư c chưa ph i là ã tương x ng v i ti m năng c a ngân hàng cũng như c a các doanh nghi p trên c n thi t a bàn, vi c không ng ng m r ng cho vay doanh nghi p là r t NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình và phát tri n, chính vì v y tôi ch n nh không ng ng m r ng tài “M r ng cho vay doanh nghi p t i Chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh” làm tài nghiên c u. 2. M c tiêu nghiên c u H th ng hóa các v n lý lu n liên quan n m r ng cho vay iv i doanh nghi p trong các NHTM. Phân tích th c tr ng m r ng cho vay doanh nghi p t i chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh th i gian 2010 - 2012. xu t gi i pháp nh m m r ng cho vay doanh nghi p t i chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình 3. nh trong th i gian t i. i tư ng và ph m vi nghiên c u - i tư ng nghiên c u c a lu n văn là nh ng v n liên quan n m r ng cho vay NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình lý lu n và th c ti n i v i doanh nghi p t i chi nhánh nh. - Ph m vi nghiên c u c a lu n văn: + N i dung: lu n văn ch t p trung nghiên c u m t s n i dung m r ng cho vay Bình i v i doanh nghi p t i chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, nh. + Không gian: các n i dung trên ư c ti n hành nghiên c u t i chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh. + Th i gian: nghiên c u k t qu ho t ng cho vay doanh nghi p t i chi 3 nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh giai o n 2010 - 2012 4. Phương pháp nghiên c u Trên cơ s phương pháp lu n c a phép bi n ch ng duy v t k t h p gi a lý lu n và th c t ho t Bình ng c a chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, nh, lu n văn v n d ng các phương pháp thu th p, t ng h p, phân tích s li u th ng kê, so sánh, i chi u nh n nh, ánh giá tình hình và xu t các gi i pháp. 5. B c c tài Ngoài m c l c, danh m c các b ng bi u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, tài ư c chia làm các chương như sau: Chương 1: Lý lu n cơ b n v m r ng cho vay doanh nghi p c a ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng m r ng cho vay doanh nghi p t i chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình Chương 3: Gi i pháp nh th i gian qua hoàn thi n vi c m r ng cho vay doanh nghi p t i chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình nh th i gian t i. 6. T ng quan tài li u nghiên c u Doanh nghi p có vai trò r t quan tr ng trong n n kinh t , nó góp ph n gi i quy t vi c làm, chuy n d ch cơ c u kinh t , nâng cao thu nh p cho ngư i dân, tuy nhiên s phát tri n c a doanh nghi p còn g p nhi u khó khăn như th t c hành chính, thu , t ai, công ngh và ngu n v n trò quan tr ng c a doanh nghi p phát tri n. Chính vai i v i s phát tri n kinh t nên ã ư c Chính ph , các cơ quan và nh ng h c gi r t quan tâm n s phát tri n c a doanh nghi p. Lu n văn ã s d ng m t s tài li u có liên quan t ng lý lu n và minh ch ng cho nh ng nh n làm n n nh ư c trình bày trong lu n văn. C th như sau: “M r ng tín d ng i v i doanh nghi p t i ngân hàng Nông nghi p và 4 Phát tri n Nông thôn t nh Phú Yên”, lu n văn th c sĩ – Tr n Th Lương H o năm 2012. N i dung lu n văn ã khái quát hóa các v n ng cho vay liên quan n ho t i v i doanh nghi p và các liên h th c ti n t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Phú Yên: - Khái quát thôn nh hư ng c i m c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông n vi c m r ng tín d ng c a doanh nghi p nh hư ng c i m n vi c m r ng tín d ng doanh nghi p. - N i dung c a m r ng tín d ng hư ng i v i doanh nghi p và n vi c m r ng tín d ng i v i doanh nghi p, các nhân t nh i v i doanh nghi p và m t s bài h c kinh nghi m v m r ng tín d ng doanh nghi p. - T th c tr ng c a vi c m r ng tín d ng nghi p t i ngân hàng, tác gi h n ch t d ng i v i khách hàng doanh ã ánh giá nh ng k t qu ó ưa ra nh ng gi i pháp và ki n ngh t ư c và nh ng i v i vi c m r ng tín i v i khách hàng doanh nghi p. “M r ng tín d ng i v i doanh nghi p t i ngân hàng TMCP ngo i thương Vi t nam – CN Quy Nhơn”, lu n văn th c sĩ – Ngô Tr ng 2012. N i dung lu n văn ã khái quát hóa các v n cho vay liên quan i m năm n ho t ng i v i khách hàng doanh nghi p và các liên h th c ti n t i Ngân hàng TMCP ngo i thương Vi t Nam - CN Quy Nhơn: - N i dung m r ng ho t thương m i nói n quan i m m r ng tín d ng, s c n thi t c a m r ng tín d ng khách hàng doanh nghi p m r ng tín d ng - Các nhân t ng tín d ng doanh nghi p c a ngân hàng ng th i ưa ra các ch tiêu ánh giá c a vi c i v i khách hàng doanh nghi p. nh hư ng n ho t ng m r ng tín d ng c a NHTM i v i khách hàng doanh nghi p. - T th c tr ng c a vi c m r ng tín d ng nghi p t i ngân hàng, tác gi i v i khách hàng doanh ã ánh giá nh ng k t qu t ư c, nh ng h n 5 ch , nguyên nhân t r ng tín d ng ó ưa ra nh ng gi i pháp và ki n ngh i v i vi c m i v i khách hàng doanh nghi p. “M r ng tín d ng ngân hàng i v i các doanh nghi p thu c khu v c kinh t tư nhân t i Ngân hàng Công thương Thành ph à N ng (Vietinbank à N ng)”, lu n văn th c sĩ – Võ Th Thu Hi n năm 2011. N i dung lu n văn ưa ra m t s v n lý lu n v m r ng tín d ng trong các ngân hàng thương m i, trong ó có n i d ng v m r ng tín d ng nhân và ưa ra các nhân t nh hư ng i v i khu v c kinh t tư n vi c m r ng tín d ng i v i khu v c kinh t tư nhân. T th c tr ng v m r ng tín d ng i v i doanh nghi p thu c khu v c kinh t tư nhân như m r ng quy mô cho vay, v m ng lư i, v d ch v , v i u ki n, phương th c cho vay, t nh ng nguyên nhân, ó ánh giá nh ng k t qu t ư c, ng th i ưa ra các gi i pháp xu t phát t nh ng h n ch trên và các ki n ngh v i các b , ngành v các v n có liên quan. “M r ng tín d ng doanh nghi p t i chi nhánh ngân hàng tri n Kontum”, lu n văn th c sĩ – Hà ã khái quát hóa các v n liên quan u tư và phát c Hùng năm 2011. N i dung lu n văn n ho t ng cho vay hàng doanh nghi p và các liên h th c ti n t i Ngân hàng i v i khách u tư và phát tri n chi nhánh Kontum: - N i dung m r ng ho t thương m i nói n quan i m m r ng tín d ng, s c n thi t c a m r ng tín d ng khách hàng doanh nghi p m r ng tín d ng - Các nhân t ng tín d ng doanh nghi p c a ngân hàng ng th i ưa ra các ch tiêu ánh giá c a vi c i v i khách hàng doanh nghi p. nh hư ng n ho t ng m r ng tín d ng c a NHTM i v i khách hàng doanh nghi p. - T th c tr ng c a vi c m r ng tín d ng nghi p t i ngân hàng, tác gi i v i khách hàng doanh ã ánh giá nh ng k t qu t ư c và nh ng 6 h n ch t d ng ó ưa ra nh ng gi i pháp và ki n ngh i v i vi c m r ng tín i v i khách hàng doanh nghi p. “M r ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh k L k”, lu n văn th c sĩ c a tác gi Nguy n Văn Tu n năm 2010. N i dung c a lu n văn ã khái quát ư c tình hình doanh nghi p chung trên a bàn t nh k L k, th c tr ng các doanh nghi p vay v n t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh các k t qu làm ư c, các h n ch t k L k, t ó ưa ra ó ưa ra các gi i pháp và các ki n ngh c n thi t, c th : - Tác gi ã ưa ra các v n lý lu n v tín d ng doanh nghi p và m r ng tín d ng doanh nghi p trong các ngân hàng thương m i trong ó tác gi ã ưa ra n i dung c a m r ng tín d ng doanh nghi p và các ch tiêu ánh giá k t qu m r ng tín d ng doanh nghi p. Bên c nh vi c m r ng tín d ng doanh nghi p luôn i kèm v i vi c ki m soát r i ro tín d ng, nên tác gi ưa ra các tiêu chí ki m soát r i ro tín d ng và các nhân t r ng tín d ng doanh nghi p t ó có cơ s nh hư ng ã nm ánh giá m t cách khách quan v tín d ng doanh nghi p. - T th c t ho t ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh th c tr ng ho t giá k L k tác gi ã có nh ng nhìn nh n, ánh giá ng tín d ng doanh nghi p thông qua vi c phân tích, ánh rút ra nh ng k t qu và nh ng h n ch t t ư c v vi c m r ng tín d ng doanh nghi p ó ưa ra các gi i pháp v m r ng tín d ng doanh nghi p cũng như các ki n ngh . “Th c tr ng doanh nghi p t nh Bình nh” c a ch biên Ph m Th Xuân Cúc, nhà xu t b n th ng kê năm 2011 v i n i dung ánh giá th c tr ng c a doanh nghi p t nh Bình nh trong 10 năm t năm 2001 – 2010. N i dung c a cu n sách ánh giá m t cách t ng quan v tình hình doanh 7 nghi p trên a bàn t nh Bình nh khá y v s phát tri n c a doanh nghi p, s phân b theo a gi i hành chính, theo thành ph n kinh t , theo ngành s n xu t, theo lao ng, theo ngu n v n, theo tài s n. V i s t ng h p và ánh giá khá toàn di n v tình hình doanh nghi p trên trong th i gian 10 năm 2001-2010 a bàn toàn t nh c bi t là cơ c u doanh nghi p theo lo i hình như s gi m s lư ng doanh nghi p nhà nư c do quá trình c ph n hóa, hay tăng s lư ng ngoài nhà nư c như doanh nghi p tư nhân, công ty Trách nhi m h u h n, công ty c ph n … qua ó cho chúng ta th y ư c t ng quan v tình hình doanh nghi p, c bi t v th m nh và c nh ng y u kém c a các doanh nghi p, cũng như phân b theo ngành như m nh các ngành công nghi p ch bi n… t c thù là s phát tri n ó Ngân hàng có cơ s v ng ch c ánh giá m t cách khách quan và có ho ch nh v chi n lư c phát tri n m t cách chính xác và là ngu n tài li u khá có ích cho tác gi tham kh o ó ưa ra nh ng nh n nh, t nh hư ng phân tích cho lu n văn c a mình. H u h t các công trình trên ã c p khá toàn di n, khái quát ho c i vào phân tích vi c m r ng tín d ng c a t ng i tư ng khách hàng doanh nghi p thu c các khu v c kinh t . Tuy nhiên, chưa có m t công trình, m t tác gi nào nghiên c u t ng th v vi c m r ng tín d ng Doanh nghi p t i chi nhánh NHNo&PTNT th xã An Nhơn, Bình m t th xã m i ư c công nh n, nh ng xã h i như trình bày c a lu n văn này. c thù v nh v i nh ng c i mc a i u ki n t nhiên, kinh t , 8 CHƯƠNG 1 LÝ LU N CƠ B N V M R NG CHO VAY DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. KHÁI QUÁT V M R NG CHO VAY 1.1.1. M t s khái ni m a. Cho vay Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo ó t ch c tín d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n vào m c ích và th i gian nh t th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi (kho n 1 nh 1627 ngày 31/12/2001 c a Th ng Theo kho n 16 nh theo i u 3 Quy t c Ngân hàng nhà nư c). i u 4 Lu t các t ch c tín d ng ban hành ngày 16/06/2010 khái ni m cho vay như sau: “Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo ó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n s d ng vào m c ích xác nh trong m t kho n th i gian nh t nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”. b. M r ng cho vay doanh nghi p Là s gia tăng v quy mô cho vay trên cơ s ki m soát m c r i ro và m b o kh năng sinh l i phù h p v i m c tiêu và chi n lư c kinh doanh c a NH trong t ng th i kỳ. Ho t ng m r ng cho vay doanh nghi p là ho t ng c a NH nh m gia tăng v quy mô cho vay, m r ng phương th c, tăng d ch v cho vay và nâng cao ch t lư ng cho vay b ng cách xâm nh p vào nh ng th trư ng m i, ti m năng, c nh tranh ho c thay th áp ng nhu c u v n cho quá trình ho t ng và phát tri n s n xu t kinh doanh c a DN. c. Các nguyên t c cơ b n trong ho t ng cho vay c a NH - S d ng v n vay úng m c ích ã tho thu n trong h p ng tín d ng 9 và có hi u qu kinh t : các kho n cho vay cung ng cho n n kinh t ph i hư ng n m c tiêu và yêu c u v phát tri n kinh t xã h i trong t ng giai o n phát tri n. i v i các t ch c kinh t , kho n vay cũng ph i áp ng các m c ích c th trong quá trình ho t ng s n xu t kinh doanh thúc y các t ch c này hoàn thành nhi m v s n xu t kinh doanh c a mình. - V n vay ph i ư c hoàn tr th i h n ã cam k t trong h p y c v n g c và lãi vay theo úng ng tín d ng: Nguyên t c này b o cho các ngân hàng thương m i t n t i và ho t ra nh m m ng bình thư ng. B i ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v n huy ng. ó là m t b ph n tài s n c a các s h u ch mà ngân hàng t m th i qu n lý và s d ng, ngân hàng ph i có nghĩa v áp ng các nhu c u rút ti n c a khách hàng mà h yêu c u. N u các kho n cho vay không ư c hoàn tr thì nh t nh s nh hư ng - Vi c b o úng h n n kh năng hoàn tr c a ngân hàng. m ti n vay ph i th c hi n theo qui nh hi n hành: Quá trình cung ng v n vay ng n h n c a ngân hàng thương m i i v i n n kinh t s làm tăng s c mua c a xã h i, làm tăng kh i lư ng ti n trong n n kinh t , làm tăng áp l c ch t v n i v i lư ng hàng hoá trên th trư ng. Ngoài ra do tính ng c a v n vay là g n li n v i s v n g n li n v i ho t ng c a v t tư, hàng hoá, ng s n xu t kinh doanh c a các ơn v . Do ó c n th c hi n nguyên t c b o m giá tr v t tư, hàng hoá tương ương cho nh ng kho n vay ang th c hi n. B o m ti n vay có th th c hi n b ng th ch p, c m c ho c th ch p c a bên th ba, ho c b o t o ra do s d ng v n vay ho c b o m b ng chính tài s n ư c m b ng tín ch p. d. Phân lo i các hình th c cho vay V n phân lo i cho vay c a NH c n ph i căn c vào nhi u tiêu chí cơ b n khác nhau và m i cách phân lo i ó l i em l i nh ng ý nghĩa và m c ích nh t nh. Dư i ây là nh ng cách th c phân lo i cơ b n nh t.