Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Lêi cam ®oan
T«i xin cam ®oan chuyªn ®Ò “Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶
cho vay hé s¶n xuÊt t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT HuyÖn Thanh Tr×" lµ c«ng
tr×nh nghiªn cøu riªng cña t«i. C¸c sè liÖu, kÕt qu¶ nªu trong chuyªn ®Ò lµ
trung thùc xuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®¬n vÞ thùc tËp, NÕu cã dÊu hiÖu
sai lÖch t«I xin hoµn toµn chÞu tr¸ch nhiÖm.
Hµ Néi, ngµy 05/11/2005
Ngêi tr×nh bµy.
§Æng thÞ thanh hoµi.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
1
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Môc lôc
Lêi cam ®oan...................................................................................................................1
Môc lôc...............................................................................................................................2
Lêi nãi ®Çu........................................................................................................................3
Ch¬ng I: tÝn dông hé s¶n xuÊt – thùc tr¹ng cho vay hé s¶n
xuÊt trong thêi gian qua t¹i nnno & ptnt huyÖn thanh tr×..........6
1.1: T×nh h×nh kinh tÕ x· héi huyÖn Thanh Tr×..................................... 6
1.1.1: T×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn Thanh Tr× ...........................................6
1.1.2:Sù cÇn thiÕy cña tÝn dông hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ............................8
1.2: Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Thanh
tr× ............................................................................................................ 10
1.3: §¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông, hiÖu qu¶ tÝn dông....................................21
1.3.1: KÕt qu¶ ®Çu t vèn...........................................................................22
1.3.2: Tån t¹i vµ nguyªn nh©n ..........................................................................24
Ch¬ng II: C¸c gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng cho vay hé s¶n
xuÊt trong thêi gian tríc m¾t t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ
ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn thanh tr×......................................................27
2.1: §Þnh híng ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng Thanh tr× trong
thêi gian tíi............................................................................................. 27
2.2: Gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng vèn tÝn dông t¹i NHNo & PTNT
HuyÖn Thanh tr×..............................................................................................31
2.3: Nh÷ng ®Ò xuÊt vµ kiÕn nghÞ...........................................................35
2.3.1: VÒ chÝnh s¸ch cña nhµ níc......................................................................35
2.3.2: KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ níc......................................................38
2.3.3: KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo & PTNT ViÖt Nam..........................................39
2.3.4: KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo & PTNT HuyÖn Thanh tr×...............................39
KÕt luËn...........................................................................................................................42
Danh môc tµi liÖu tham kh¶o............................................................................44
NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp............................................................................45
NhËn xÐt cña gi¸o viªn híng dÉn....................................................................46
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
2
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Lêi nãi ®Çu
Trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ, tõ nÒn kinh tÕ hµnh chÝnh
quan liªu bao cÊp sang c¬ chÕ ho¹ch to¸n kinh doanh x· héi chñ nghÜa. NÒn
kinh tÕ quèc d©n bao gåm nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ, nhiÒu ngµnh nghÒ víi quy
m« vµ tr×nh ®é kh¸c nhau, c«ng nghÖ kh¸c nhau. Ph¸t triÓn n«ng - l©m -ng nghiÖp g¾n liÒn c«ng nghÖ chÕ biÕn vµ x©y dùng n«ng th«n míi. §Ó ®a nÒn
kinh tÕ n«ng th«n ph¸t triÓn ngang tÇm nÒn kinh tÕ thµnh thÞ, tõng bíc c«ng
nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ trong n«ng nghiÖp. V× thÕ viÖc ph¸t triÓn vµ x©y dùng
n«ng th«n míi lµ nhiÖm vô hµng ®Çu, nã cã tÇm quan träng trong viÖc n©ng cao
vµ æn ®Þnh ®êi sèng cña hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kh«ng ngõng t¨ng cêng vµ
ph¸t triÓn ®êi sèng míi ë n«ng th«n.
Muèn ®¹t ®îc môc ®Ých trªn tríc hÕt ph¶i chó ý ®Õn nÒn s¶n xuÊt n«ng
nghiÖp hiÖn nay b»ng c¸ch trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ph¶i thay ®æi c¬ cÊu vµ
tÝnh chÊt trong quan hÖ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, lÊy s¶n xuÊt hé n«ng d©n lµ mÆt
trËn hµng ®Çu, th«ng qua viÖc ®Èy m¹nh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®Èy m¹nh viÖc
ph¸t triÓn trong ch¨n nu«i gia sóc, g¾n liÒn víi viÖc s¶n xuÊt hµng ho¸ tiªu
dïng ph¶i ®Èy m¹nh s¶n xuÊt hµng ho¸ xuÊt khÈu, më réng kinh tÕ ®èi ngo¹i
ph¸t triÓn kinh tÕ dÞch vô, ®Èy m¹nh viÖc më réng vµ ph¸t triÓn ngµnh nghÒ
truyÒn thèng. Tõng bíc x©y dùng ®ång bé kÕt cÊu h¹ tÇng, x©y dùng nÒn c«ng
nghiÖp nÆng víi bíc ®i thÝch hîp.
Tríc hÕt lµ c¸c ngµnh dÞch vô cho viÖc ph¸t triÓn trong s¶n xuÊt n«ng
nghiÖp, thùc hiÖn chuyªn m«n ho¸, tù ®éng ho¸ trong s¶n xuÊt chóng ta thÊy níc ta s¶n xuÊt n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu chiÕm 70% trong nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸.
Thu nhËp chÝnh trong nÒn kinh tÕ quèc d©n. §êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña
§¶ng ta qua c¸c giai ®o¹n ®Òu tËp trung quan t©m chó träng tíi n«ng nghiÖp.
Lu«n cã nh÷ng chÝnh s¸ch míi vÒ n«ng nghiÖp ®Ó phï hîp víi tõng giai ®o¹n
ph¸t triÓn kinh tÕ. Ban th ký Trung ¬ng §¶ng vµ Bé chÝnh trÞ ®· ra chØ thÞ 100
vµ quyÕt ®Þnh ®a viÖc kho¸n 10 trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. §©y lµ chÝnh s¸ch
lín lµm thay ®æi nÒn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. §æi míi vÒ m« h×nh còng nh tæ
chøc s¶n xuÊt trong n«ng nghiÖp.
Ngµy 02 th¸ng 03 n¨m 1993 Thñ tíng ChÝnh phñ ra nghÞ ®Þnh sè 14 ban
hµnh quy ®Þnh vÒ chÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay vèn ®Ó ph¸t triÓn n«ng l©m
ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n. KÌm theo nghÞ ®Þnh nµy cã nh÷ng quy ®Þnh cô
thÓ vÒ chÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay vèn. Môc ®Ých khai th¸c hÕt tiÒm n¨ng
thÕ m¹nh cña tõng vïng, søc lao ®éng, n¨ng lùc tr×nh ®é tæ chøc s¶n xuÊt t¹o ra
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
3
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
nhiÒu s¶n phÈm cho x· héi, n©ng cao ®êi sèng cña c¸c hé s¶n xuÊt hÕt ®ãi
nghÌo. T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt cã ®iÒu kiÖn v¬n lªn lµm giÇu chÝnh
®¸ng.
§Ó thùc hiÖn th¾ng lîi ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, thùc hiÖn
nghiªm tóc chØ thÞ cña Thñ tíng ChÝnh phñ... chÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay
vèn ®Ó ph¸t triÓn n«ng ng diªm nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n. Ng©n hµng n«ng
nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n díi sù chØ ®¹o cña ng©n hµng Nhµ níc ®· tæ
chøc triÓn khai tíi toµn ngµnh, viÖc ®Çu t vèn cho c¸c hé s¶n xuÊt cã nhu cÇu
vay vèn ®Ó s¶n xuÊt - kinh doanh kh«ng ph©n biÖt c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. §·
t×m ra gi¶i ph¸p thùc hiÖn nhiÖm vô cô thÓ cña m×nh më réng m¹ng líi trªn
kh¾p mäi miÒn ®Êt níc phôc vô cho sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n,
n«ng nghiÖp, l©m nghiÖp, ng nghiÖp. Cã c¸c quy ®Þnh cô thÓ vÒ viÖc cho vay
vèn hé s¶n xuÊt nh v¨n b¶n 499A quy ®Þnh vÒ nghiÖp vô cho vay hé s¶n xuÊt.
Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam chÊp nhËn khã kh¨n
v× lîi Ých kinh tÕ cña ®Êt níc vµ cña ngµnh ®· vît qua nh÷ng bíc th¨ng trÇm
®øng v÷ng lªn trong c¬ chÕ thÞ trêng chuyÓn híng ®Çu t tÝn dông vÒ víi n«ng
nghiÖp, n«ng d©n vµ n«ng th«n. Ngêi n«ng d©n mÊy n¨m qua ®· g¾n bã, g¾n
gòi víi ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thùc sù ®· lµ ngêi b¹n
®ång hµnh víi ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. Hä ®· tiÕp nhËn
vèn vay vµ sö dông cã hiÖu qu¶ nªn thùc sù ®· hÕt ®îc nghÌo ®ãi mét sè hé ®·
vît lªn lµm giÇu chÝnh ®¸ng v× vËy ®Çu t vèn cho hé s¶n xuÊt lµ rÊt cÇn thiÕt,
thùc sù lµ ý §¶ng lßng d©n lu«n ®îc c¸c cÊp c¸c ngµnh quan t©m gióp ®ì.
ChÝnh v× vËy, em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: "Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng
cao hiÖu qu¶ cho vay hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn
n«ng th«n huyÖn Thanh Tr×” .
Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu cña ®Ò tµi lµ sö dông ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn
chøng, duy vËt lÞch sö vµ lý luËn kinh tÕ, qu¶n lý trªn lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n
hµng ®Ó thèng kª, ph©n tÝch tæng hîp, tæng kÕt thùc tiÔn, nh»m ®a ra c¸c gi¶i
ph¸p cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng.
Chuyªn ®Ò ®îc chia thµnh 2 ch¬ng:
Ch¬ng I:
TÝn dông hé s¶n suÊt – thùc tr¹ng cho vay Hé s¶n xuÊt trong
thêi gian qua t¹i NHNN & PTNT HuyÖn Thanh Tr×.
Ch¬ng II: C¸c gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng cho vay hé s¶n xuÊt trong
thêi gian tíi t¹i NHNN&PTNT huyÖn Thanh Tr×.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
4
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Ch¬ng I
TÝn dông Hé S¶n xuÊt - Thùc tr¹ng cho vay
Hé s¶n xuÊt t¹i NHNn&PTNT Thanh tr×
1.1. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh kinh tÕ - x· héi huyÖn Thanh Tr× .
1.1.1, t×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn thanh tr×:
HuyÖn Thanh Tr× lµ huyÖn n»m ë vïng tròng phÝa Nam Hµ Néi, kinh tÕ
n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, thùc hiÖn viÖc chuyÓn dÞch
c¬ cÊu kinh tÕ theo ®óng tinh thÇn NghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng bé HuyÖn lÇn thø
XX kinh tÕ HuyÖn ®· cã bíc ph¸t triÓn kh¸. HiÖn nay HuyÖn ®ang tËp trung chØ
®¹o ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, x©y dùng n«ng th«n, cã chÝnh s¸ch u tiªn
hç trî n«ng th«n chuyÓn ®æi c¬ cÊu s¶n xuÊt, øng dông tiÕn bé khoa häc kü
thuËt, chØ ®¹o thùc hiÖn c¸c dù ¸n ph¸t triÓn lµng nghÒ, quy ho¹ch khu sinh
th¸i, c¸c dù ¸n ph¸t triÓn rau, hoa cao cÊp cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao...
Tuy nhiªn hiÖn nay diÖn tÝch ®Êt cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp hiÖn ®ang bÞ
thu hÑp do Nhµ níc triÓn khai nhiÒu dù ¸n vµo ®Þa bµn HuyÖn, lµm gi¶m tû
träng ngµnh n«ng nghiÖp, t¨ng tû träng ngµnh c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng
nghiÖp - x©y dùng c¬ b¶n vµ th¬ng m¹i dÞch vô. Tèc ®é ®« thÞ ho¸ diÔn ra rÊt
nhanh.
N¨m 2004 UBND thµnh phè Hµ Néi thµnh lËp 2 quËn míi vµ ®· chia
t¸ch 09 x· cña HuyÖn Thanh Tr× vÒ quËn Hoµng Mai.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
5
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
§iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña HuyÖn nh trªn ®· t¹o ra mét sè thuËn lîi
cho ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr× cô thÓ:
- NHNo & PTNT Thanh Tr× cã híng ®Çu t míi trong lÜnh vùc th¬ng m¹i,
dÞch vô - x©y dùng. Lµ mét ng©n hµng lín vµ cã uy tÝn trªn ®Þa bµn HuyÖn, víi
m¹ng líi chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch ®îc bè trÝ rÊt thuËn tiÖn cho d©n c trong
HuyÖn, ®Æc biÖt ë gÇn c¸c lµng nghÒ, c¸c khu d©n c cã tèc ®é ®« thÞ ho¸ cao
nh §«ng Mü, CÇu B¬u, PGD Ngò HiÖp... sÏ gióp ng©n hµng thu hót ®îc kh¸ch
hµng.
- ViÖc QuËn míi Hoµng Mai ®îc thµnh lËp, nhê mèi quan hÖ uy tÝn l©u
dµi víi Khoa b¹c Nhµ níc vµ BHXH quËn Hoµng Mai, Ng©n hµng Thanh Tr× ®·
thu hót ®îc KBNN quËn Hoµng Mai vµ BHXH Hoµng Mai më tµi kho¶n vµ
giao dÞch t¹i NHNo Thanh Tr×, ®Æc biÖt lµ c¸c ®¬n vÞ nµy lu«n cã nguån tiÒn
göi víi l·i suÊt thÊp, chi phÝ tr¶ l·i rÎ. §ång thêi nhê viÖc nhanh chãng khai tr¬ng PGD V¹n Xu©n ®Ó tranh thñ thu hót kh¸ch hµng lµ c¸c c¸n bé c«ng chøc
trªn ®Þa bµn quËn Hoµng Mai nªn viÖc cho vay ®îc t¨ng trëng.
- Nh ®· nãi, Nhµ níc triÓn khai nhiÒu dù ¸n träng ®iÓm trªn ®Þa bµn
HuyÖn n¨m 2004 nh dù ¸n cÇu Thanh Tr×, ®êng vµnh ®ai 3, khu c«ng nghiÖp
Ngäc Håi..., viÖc ®Òn bï gi¶i phãng mÆt b»ng ®îc triÓn khai m¹nh mÏ, t¹o ®iÒu
kiÖn cho Ng©n hµng thu nî tån ®äng khã ®ßi vµ thu tiÒn göi tiÕt kiÖm kh¸ lín
tõ d©n c tËp trung ë mét sè ®Þa bµn cã dù ¸n.
- Víi tèc ®é ®« thÞ ho¸ nhanh, nhiÒu doanh nghiÖp (chñ yÕu lµ võa vµ
nhá) vµ c¸c C«ng ty ra ®êi trªn ®Þa bµn HuyÖn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó NHNo & PTNT
Thanh Tr× thu hót kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp, ®iÒu mµ tríc ®©y cßn rÊt h¹n
chÕ.
Tuy nhiªn, t×nh h×nh kinh tÕ - x· héi nh trªn t¹o ra khã kh¨n cho ho¹t
®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr×, ®ã lµ:
- Do diÖn tÝch ®Êt n«ng nghiÖp bÞ thu hÑp dÉn tíi thÞ phÇn ®Çu t hé s¶n
xuÊt n«ng nghiÖp cña ng©n hµng bÞ thu hÑp.
- Phßng giao dÞch cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi, phßng giao dÞch cña
ng©n hµng §Çu t Hµ Néi ra ®êi, thªm vµo ®ã, NHNo Hoµng Mai ®îc khai tr¬ng
vµo ®Çu n¨m 2005 t¹o ra sù c¹nh tranh vÒ huy ®éng vèn, cho vay vµ chia sÎ thÞ
phÇn cña NHNo Thanh Tr× t¹i khu vùc.
- Do ®èi tîng vay cña NHNo & PTNT Thanh Tr× chñ yÕu lµ bµ con n«ng
d©n víi ®èi tîng ®Çu t lµ c©y trång, con gièng, gia sóc, th¶ c¸, s¶n xuÊt n«ng
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
6
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
nghiÖp víi sè mãn tuy nhiÒu nhng lîng nhá lÎ, manh món, nªn d nî cho vay hé
s¶n xuÊt cßn Ýt. H¬n n÷a, tr×nh ®é d©n trÝ nh×n chung cßn thÊp, hiÓu biÕt h¹n
chÕ, v× vËy rñi ro lín.
Tríc nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n ®ã, chi nh¸nh NHNo & PTNT Thanh
Tr× ®·, ®ang vµ sÏ nç lùc hÕt m×nh ®Ó cã thÓ võa vît qua ®îc nh÷ng khã kh¨n
thö th¸ch ®Ó ®øng v÷ng trong c¹nh tranh, ph¸t huy h¬n n÷a thÕ m¹nh còng nh
khai th¸c nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña
m×nh.
1.1.2. Sù cÇn thiÕt cña tÝn dông hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ
T×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn Thanh tr× cho chóng ta thÊy viÖc ph¸t
triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp ë n«ng th«n hiÖn nay gi÷ mét vai trß hÕt søc quan
träng trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kinh doanh hµng ho¸, ph¸t triÓn vµ
më réng c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng, khi ®ång tiÒn nµy s½n cã trong n«ng
nghiÖp. Hé s¶n xuÊt lµ mét trong nh÷ng nh©n tè quyÕt ®Þnh t¹o ra cña c¶i vËt
chÊt cho x· héi, lµm phong phó vµ ®· d¹ng ho¸ trong n«ng nghiÖp. Tõ viÖc s¶n
xuÊt hµng ho¸ mang tÝnh chÊt tù cung tù cÊp, ®Õn viÖc trao ®æi hµng ho¸ trªn
thÞ trêng. Hé s¶n xuÊt lµ ®¬n vÞ s¶n xuÊt hµng ho¸ tù chñ tiÕn hµnh s¶n xuÊt
trong ®iÒu kiÖn tù nhiªn, ph¶i tham gia c¹nh tranh cña nhiÒu thµnh phÇn kinh
tÕ, trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ tiªu thô hµng ho¸. Ngµy nay kinh tÕ hé ®· vµ
®ang ph¸t triÓn nhê cã c¬ chÕ chÝnh s¸ch míi cña §¶ng cho hé tù chñ trong
s¶n xuÊt kinh doanh ®· ph¸t huy ®îc thÕ m¹nh tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o, tÝnh
nhanh nh¹y trong viÖc: Thay ®æi c¬ cÊu s¶n xuÊt, Thay ®æi c¬ cÊu ®Çu t. M¹nh
d¹n ®a khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm cã gi¸ trÞ cao,
hµng ho¸ s¶n xuÊt ra ngµy cµng phong phó. §êi sèng nh©n d©n ®îc c¶i thiÖn.
Nh vËy tõ viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ hé ®· h×nh thµnh nªn c¸c thÞ trêng tiªu thô
hµng ho¸ ngµy cµng më réng vµ ph¸t triÓn ®· lµm cho nÒn kinh tÕ n«ng th«n
ngµy cµng ®æi míi.
Trong thêi gian qua ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®· cã nh÷ng ®ãng gãp
®¸ng kÓ vµo thµnh c«ng cña sù nghiÖp ®æi míi nÒn kinh tÕ ®Êt níc, ®iÒu hµnh
chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tÝch cùc, c¬ b¶n æn ®Þnh ®îc gi¸ trÞ ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m
ph¸t, t¨ng dù tr÷ ngo¹i tÖ cho quèc gia.
Huy ®éng ®îc mét khèi lîng ®¸ng kÓ vèn trong vµ ngoµi níc, thóc ®Èy
®Çu t cho s¶n xuÊt cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ gãp phÇn t¨ng trëng kinh tÕ, t¨ng
cêng ®Çu t tÝn dông u ®·i ®Ó phôc vô xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo vµ thùc hiÖn mét sè
chÝnh s¸ch x· héi.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
7
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Khi ®Êt níc chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng c«ng nhËn sù ra ®êi vµ tån
t¹i cña nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ. C¸c thµnh phÇn kinh tÕ nãi chung vµ kinh tÕ
hé n«ng d©n nãi riªng. Muèn s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô ®ßi hái t liÖu s¶n
xuÊt, vËt t tiÒn vèn ph¶i lu«n ®æi míi vµ më réng, thay ®æi h×nh thøc ®Çu t vèn,
lu«n c¶i thiÖn trang thiÕt bÞ mÉu m·. §æi míi c¬ cÊu ®Çu t c©y gièng, con
gièng... mÆt hµng míi s¶n xuÊt lu«n ph¶i phï hîp víi nhu cÇu vµ thÞ hiÕu ngêi
tiªu dïng. Muèn ®æi míi s¶n xuÊt kinh doanh cÇn ph¶i cã vèn ®Çu t. Nhu cÇu
vèn nµy b¶n th©n ngêi s¶n xuÊt kh«ng thÓ cã ®ñ ®îc mµ cÇn ph¶i cã sù hç trî
cña Nhµ níc vµ c¸c tæ chøc tÝn dông cña ng©n hµng.
Tríc nhu cÇu cÊp thiÕt cña nÒn kinh tÕ. Thùc hiÖn nghiªm chØ thÞ cña
Thñ tíng ChÝnh phñ ngµnh ng©n hµng còng nhanh chãng ®æi míi ph¬ng thøc
®Çu t thÝch hîp ®Ó hoµ nhËp víi c¬ chÕ thÞ trêng. Lµ ®Çu t vèn më réng tíi c¸c
thµnh phÇn kinh tÕ vÒ víi thÞ trêng n«ng th«n, n«ng nghiÖp vµ n«ng d©n. §æi
míi c«ng t¸c kÕ ho¹ch ho¸ tÝn dông g¾n liÒn víi quan hÖ cung cÇu trªn thÞ trêng vèn. §Çu t vèn tíi c¸c hé s¶n xuÊt ë n«ng th«n nh»m thóc ®Èy nÒn kinh tÕ
hµng ho¸ ph¸t triÓn.
Nguån vèn cho vay cña ng©n hµng lµ nguån vèn bæ sung vèn thiÕu cho
hé s¶n xuÊt trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô. Vèn tÝn dông t¹o ®iÒu
kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ trång trät, ch¨n nu«i c¶i t¹o
c©y con gièng cho n¨ng suÊt cao gi¸ trÞ lín vèn tÝn dông ®Çu t më réng s¶n
xuÊt c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, c¶i
thiÖn ®êi sèng d©n sinh. Vèn tÝn dông ®· ®Õn víi tÊt c¶ c¸c lo¹i hé s¶n xuÊt.
- Hé giÇu cã ®iÒu kiÖn më réng s¶n xuÊt c¶i tiÕn kü thuËt thu hót lao
®éng tæ chøc s¶n xuÊt lín t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm cã n¨ng suÊt chÊt lîng tèt gi¸
trÞ cao ®¸p øng thÞ hiÕu tiªu dïng. Bï ®¾p ®ñ chi phÝ cßn cã tÝch luü ngµy cµng
nhiÒu hé giÇu ngµy cµng giÇu thªm.
- Hé trung b×nh vay thªm vèn tÝn dông ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn më réng
s¶n xuÊt. Tõng bíc ®Çu t thiÕt bÞ t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng s¶n phÈm s¶n xuÊt ra
nhiÒu h¬n ®ñ chi dïng cho gia ®×nh cßn d«i thõa, dÇn dÇn cã tÝch luü ®Ó t¸i t¹o
s¶n xuÊt ®Ó trë thµnh hé s¶n xuÊt kh¸ dÉn ®Õn giÇu.
- Hé nghÌo ®ãi cã vèn tÝn dông dÇn tõng bíc tiÕp thu khoa häc kü thuËt
tù tæ chøc s¶n xuÊt lµm ra s¶n phÈm dÇn c¶i thiÖn ®êi sèng ®ñ bï ®¾p chi phÝ
sinh ho¹t cho gia ®×nh tõ hé nghÌo ®ãi phÊn ®Êu trë thµnh hé trung b×nh.
ViÖc thùc hiÖn chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi kinh tÕ hé ë ng©n
hµng n«ng nghiÖp thùc hiÖn theo v¨n b¶n 499A. §¶m b¶o thùc hiÖn ®óng
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
8
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
nguyªn t¾c tÝn dông hé s¶n xuÊt sö dông vèn tÝn dông ng©n hµng ph¶i sö dông
®óng môc ®Ých b¶o toµn vèn sö dông cã hiÖu qu¶, hoµn tr¶ vèn ng©n hµng ®Çy
®ñ c¶ gèc vµ l·i, ng©n hµng sÏ tiÕp tôc ®Çu t vèn ®Ó thùc hiÖn chu kú s¶n xuÊt
tiÕp theo.
Nh vËy viÖc ®Çu t vèn tÝn dông cho c¸c hé lµ rÊt cÇn thiÕt ®©y còng lµ
mét chÝnh s¸ch míi cña §¶ng ®èi víi kinh tÕ hé ®· lµm cho qu¸ tr×nh ph©n ho¸
giµu nghÌo ë n«ng th«n ®îc rót ng¾n, kinh tÕ n«ng th«n ngµy cµng ®æi míi.
Tãm l¹i: TÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc më réng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ
hé ë n«ng th«n lµ mét chñ tr¬ng lín cña §¶ng. Th«ng qua viÖc cho vay trùc
tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt, th«ng qua viÖc ®Çu t vèn ®· khuyÕn khÝch t¹o ®iÒu kiÖn
cho hé thiÕu vèn cã vèn s¶n xuÊt, ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng. TÝn
dông ng©n hµng ®· lµm thay ®æi vÒ c¬ cÊu s¶n xuÊt ë n«ng th«n th«ng qua viÖc
®Çu t vèn ®· xo¸ h¼n n¹n cho vay nÆng l·i, bíc ®Çu ®· lµm cho nÒn kinh tÕ
n«ng th«n ph¸t triÓn n©ng cao ®êi sèng cña n«ng d©n n«ng th«n.
1.2 thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i ng©n hµng thanh tr× trong
thêi gian qua.
1.2.1. Ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr× thêi gian qua.
a). Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
§èi víi mét NHTM th× nguån vèn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ
ph¸t triÓn cña nã trong t¬ng lai. Bëi vai trß cña ng©n hµng lµ "®i vay" ®Ó "cho
vay". Nguån vèn cßn ¶nh hëng lín ®Õn kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ lîi thÕ c¹nh
tranh cña c¸c NHTM. HÇu hÕt c¸c NHTM ViÖt Nam hiÖn nay ®Òu huy ®éng
cho m×nh nguån vèn b»ng nhiÒu biÖn ph¸p vµ tiªu chÝ lµ t×m nguån vèn sao cho
chi phÝ rÎ nhÊt vµ æn ®Þnh. Theo tiªu chÝ ®ã, ng©n hµng cã thÓ sö dông biÖn
ph¸p lµm t¨ng sù "hÊp dÉn" cña l·i suÊt, lµm phong phó vÒ mÆt kú h¹n göi,
rót... Cã thÓ nãi thêi gian võa qua c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo
Thanh Tr× t¬ng ®èi tèt.
N¾m b¾t ®îc c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña huyÖn vµ xuÊt ph¸t tõ kÕ
ho¹ch nguån vèn cña m×nh, chi nh¸nh ®· chñ tr¬ng kh¬i t¨ng nguån vèn tõ d©n
c, ®Æc biÖt tró träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn kh«ng kú h¹n víi møc l·I suÊt
thÊp. NHNo Thanh Tr× ®· tró träng tíi viÖc n©ng cÊp m¹ng líi phßng giao dÞch
®Ó thu hót nguån vèn æn ®Þnh, v÷ng ch¾c. Chi nh¸nh ®· t¨ng cêng c¸c ho¹t
®éng tiÕp thÞ, tuyªn truyÒn, ®Ó thu hót c¸c nguån vèn mang tÝnh æn ®Þnh, l·i
suÊt thÊp nh cña kho b¹c Hoµng Mai, BQLDA Th¨ng Long. Chi nh¸nh còng
t¨ng cêng thiÕt lËp c¸c mèi quan hÖ thu - chi tiÒn mÆt t¹i chç víi c¸c tæ chøc,
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
9
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
®¬n vÞ kinh tÕ cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lín nh BQL dù ¸n khu c«ng nghiÖp Ngäc
Håi, dù ¸n khu c«ng nghiÖp CÇu B¬u..., tiÕp thÞ víi c¸c doanh nghiÖp ®Ó hä më
tµi kho¶n tiÒn göi t¹i chi nh¸nh... Thêi gian võa qua, chi nh¸nh ®· vµ ®ang tËp
trung huy ®éng vèn tõ d©n c do ®Òn bï gi¶i phãng mÆt b»ng cña c¸c dù ¸n trªn
®Þa bµn Hoµng Mai vµ Thanh Tr×.
Bªn c¹nh ®ã, NHNo Thanh Tr× cßn thu hót nguån vèn nhµn rçi tõ mäi
tÇng líp d©n c b»ng c¸c ch¬ng tr×nh khuyÕn m¹i cho kh¸ch hµng,... (ch¬ng
tr×nh huy ®éng vèn cã thëng b»ng vµng ba ch÷ A cña NHNo ViÖt Nam, ¸p
dông møc l·i suÊt huy ®éng hÊp dÉn khi më phßng giao dÞch V¹n Xu©n, Kh¬ng
§×nh...)
Víi rÊt nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau, chi nh¸nh ®· huy ®éng ®îc mét
nguån vèn t¨ng cêng liªn tôc, kÕt qu¶ thÓ hiÖn qua b¶ng sau:
B¶ng 2.1. C¬ cÊu nguån vèn theo tÝnh chÊt huy ®éng
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
TG cña d©n c
TG cña TCKT
TG cña TCTD
Tæng nguån vèn
2003
%
452.000 76,22
11.000
19
31.000 4,78
593.000
100
2004
501.000
112.600
33.100
646.700
%
77,5
17,4
5,1
100
2003/2004
C.lÖch tuyÖt ®èi
+
18.000
35.700
2.100
53.700
%
10,8
2,35
6,7
9
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy tæng nguån vèn cña chi nh¸nh cã xu híng t¨ng
lªn. N¨m 2004 tæng nguån t¨ng 53.700 triÖu ®ång so víi n¨m2003 (t¬ng ®¬ng
9%). Trong ®ã nguån tiÒn göi cña d©n c cã xu híng t¨ng nhanh h¬n so víi
nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ tiÒn göi cña tæ chøc tÝn dông.
N¨m 2004, tiÒn göi cña d©n c t¨ng 18.000 triÖu ®ång so víi 2003 (t¬ng
®¬ng víi 10,8%). Nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ còng ®· t¨ng lªn (n¨m
2004 gÊp 2,35% so víi n¨m 2003). XÐt vÒ c¬ cÊu tØ träng th× nguån tiÒn göi
cña d©n c lµ cao nhÊt ë c¶ 2 n¨m, sau ®ã ®Õn tØ träng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc
kinh tÕ, c¸c tæ chøc tÝn dông.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
10
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
B¶ng 2.2: C¬ cÊu nguån vèn theo thêi h¹n huy ®éng
§¬n vÞ: triÖu ®ång
ChØ tiªu
2003
Kh«ng kú h¹n
Kú h¹n < 12 th¸ng
Kú h¹n > 12 th¸ng
Tæng nguån vèn
123.000
326.000
144.000
593.000
%
2004
%
21
55
24
100
145.700
302.000
199.000
646.700
23,3
46,7
30
100
2003/2004
C.lÖch tuyÖt ®èi
%
+
22.700
18,45
24.000
7,36
55.000
38,19
53.700
9
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Theo thêi h¹n huy ®éng ta thÊy tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi kú h¹n
trªn 12 th¸ng cã xu híng t¨ng lªn, tiÒn göi kú h¹n < 12 th¸ng cã xu híng gi¶m
qua 2 n¨m. Trong ®ã nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n t¨ng 22.700 triÖu ®ång (t¬ng
®¬ng víi 18,45%), nguån vèn nµy t¨ng chñ yÕu lµ do tiÒn göi cña c¸c tæ chøc
kinh tÕ t¨ngvµ tËp trung chñ yÕu ë hai ®¬n vÞ lín lµ kho b¹c Hoµng Mai vµ ban
qu¶n lý dù ¸n Th¨ng Long thêng xuyªn cã trªn díi 70 tû n¨m 2004. Nguån
tiÒn göi nµy tuy t¨ng kh«ng nhiÒu nhng mang l¹i lîi nhuËn cao cho chi nh¸nh.
TÝnh riªng n¨m 2004, víi l·i suÊt 0,2% vµ lÊy chªnh lÖch l·i suÊt vµ phÝ ®iÒu
vèn lµ 0,4%, ng©n hµng ®· thu ®îc lîi nhuËn gÇn 3 tû tõ tiÒn göi cña 2 ®¬n vÞ
nµy.
Nguån tiÒn göi tõ d©n c tuy æn ®Þnh nhng l·i suÊt huy ®éng cao vµ xu híng t¨ng l·i suÊt trong chi phÝ ®iÒu vèn kh«ng t¨ng nhng chi nh¸nh vÉn tiÕp tôc
huy ®éng v× lîi Ých chung cña toµn ngµnh. §©y còng lµ mét nguyªn nh©n lµm
chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu ra - ®Çu vµo thÊp.
§Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ huy ®éng vèn nh trªn,chi nh¸nh NHNo Thanh Tr× ®·
kh«ng ngõng huy ®éng vèn díi nhiÒu h×nh thøc, coi viÖc huy ®éng vèn lµ viÖc
cña mäi c¸n bé c«ng nh©n viªn c¬ quan, ®ång thêi chi nh¸nh còng cung cÊp
c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c nhau ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng phong phó cña
kh¸ch hµng : c¸c lo¹i tiÒn göi víi c¸c kú h¹n kh¸c nhau, ®a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc tr¶ l·i: tr¶ l·i tríc, l·i sau, l·i bËc thang. §ång thêi chi nh¸nh ®· më
réng m¹ng líi tíi nhiÒu khu vùc kh¸c nhau trong huyÖn nh»m thóc ®Èy h¬n
n÷a ho¹t ®éng kinh doanh còng nh huy ®éng vèn, thu hót thªm kh¸ch hµng.
b). Ho¹t ®éng cho vay:
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
11
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Ho¹t ®éng cho vay lµ ho¹t ®éng chñ ®¹o vµ ®em l¹i nguån thu chñ yÕu
cho ng©n hµng. MÆt kh¸c, ho¹t ®éng nµy cßn thÓ hiÖn mét phÇn søc c¹nh tranh,
thÞ phÇn cña ng©n hµng so víi c¸c ng©n hµng kh¸c cïng ®Þa bµn. Chi nh¸nh
NHNo Thanh Tr× ®· cè g¾ng kh«ng ngõng ®Ó viÖc sö dông vèn ®¹t hiÖu qu¶
cao nhÊt, an toµn. Tríc hÕt, chi nh¸nh lu«n duy tr× mèi quan hÖ tèt víi c¸c ®¬n
vÞ s¶n xuÊt kinh doanh nh c¸c DNNN, c¸c C«ng ty ®· cã tÝn nhiÖm víi ng©n
hµng. Chi nh¸nh lu«n t×m biÖn ph¸p ®Ó më réng vµ gi÷ v÷ng thÞ trêng cho vay,
t¨ng cêng c«ng t¸c tiÕp thÞ, ®Èy m¹nh cho vay tiªu dïng, ®a ra c¸c møc l·i suÊt
linh ho¹t, phï hîp víi ®Þa bµn ho¹t ®éng. Chi nh¸nh lu«n b¸m s¸t ®Þnh híng
ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña HuyÖn ®Ó ®Çu t, ®Æc biÖt lµ ®Çu t vèn cho c¸c
lµng cã nghÒ truyÒn thèng nh T©n TriÒu, V¹n Phóc, khu du lÞch sinh th¸i §«ng
Mü, khu nu«i trång thuû s¶n ë T¶ Thanh Oai, VÜnh Quúnh, §¹i ¸ng, khu c«ng
nghiÖp Ngäc Håi, CÇu B¬u. Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn viÖc giao chØ tiªu kÕ ho¹ch
cô thÓ tíi tõng c¸n bé; quyÕt to¸n theo quý, cã chÕ ®é ®·i ngé tho¶ ®¸ng víi
c¸n bé tÝn dông, thëng ph¹t râ rµng nh»m h¹n chÕ sai ph¹m x¶y ra, thùc hiÖn
kho¸n l¬ng tíi tõng ngêi ®Ó n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông
trong viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông.
ViÖc më réng cho vay vÉn ®îc tiÕn hµnh víi mäi ®èi tîng kh¸ch hµng
nh cho vay phôc vô nhu cÇu ®êi sèng víi c¸n bé c«ng nh©n viªn trong c¸c
doanh nghiÖp Nhµ níc cã thu nhËp tõ l¬ng æn ®Þnh, tró träng më réng cho vay
c¸c ®¬n vÞ nhá.
§îc sù quan t©m cña cÊp trªn, chi nh¸nh NHNo Thanh Tr× ®· tham gia
®Çu t dµi h¹n c¸c dù ¸n lín nh dù ¸n xi m¨ng Bót S¬n, c¸c dù ¸n x©y dùng c¬
b¶n. Chi nh¸nh lu«n phèi hîp cïng c¸c ban ngµnh cña huyÖn vµ quËn Hoµng
Mai ®Ó x©y dùng c¸c dù ¸n tiÓu vïng, ®Ò ¸n mang tÝnh chiÕn lîc l©u dµi vµ
mang tÝnh chÝnh trÞ cña huyÖn, quËn. Chi nh¸nh ®· cã ®Þnh híng ®óng trong
ho¹t ®éng ®Çu t, chØ ®¹o uyÓn chuyÓn linh ho¹t vÒ møc l·i suÊt cho vay x¸c
®Þnh ®èi tîng ®îc u tiªn, u ®·i vÒ l·i suÊt.
D nî cña mçi CBTD ®îc n©ng cao, chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông t¨ng
(thÓ hiÖn ë tû lÖ NQH thÊp) lµ nhê cã chÝnh s¸ch ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn
cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, hiÖn nay c¸c phßng nghiÖp vô ®Òu lªn kÕ ho¹ch
tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸n bé vµo ngµy thø 7, chñ nhËt. Chi nh¸nh tËp trung
c¸n bé häc c¸c quy chÕ nghiÖp vô cho vay, b¶o ®¶m tiÒn vay vµ thêng xuyªn
kiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô cho vay ®Ó chÊn chØnh kÞp
thêi sai sãt.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
12
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
B¶ng 2.3: C¬ cÊu d nî cho vay theo thêi h¹n cho vay.
§¬nvÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
Ng¾n h¹n
Trung, dµi h¹n
Tæng d nî
2003
%
2004
166.600
29.400
196.000
85
15
100
252.500
57.500
310.000
2003/2004
C.lÖch tuyÖt ®èi
%
%
+
81,5
85.900
51,56
18,5
28.100
95,58
100 114.000
58
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
B¶ng 2.3 cho ta thÊy d nî cho vay n¨m 2004 ®· t¨ng lªn rÊt cao sovíi
n¨m 2003: N¨m 2004 t¨ng 114.000 triÖu ®ång so víi 2003 (t¬ng ®¬ng 50%).
Chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ng¾n h¹n lµ chñ yÕu. N¨m 2003, d nî ng¾n h¹n lµ
85%, vµ n¨m 2004 lµ 81,3% so víi tæng d nî.
VÒ xu híng ta thÊy d nî ng¾n h¹n cã xu híng gi¶m dÇn, d nî trung, dµi
hµn cã xu híng t¨ng dÇn. Cô thÓ: N¨m 2003, cho vay trung, dµi h¹n chiÕm
15% tæng d nî, n¨m 2004 chiÕm 18,5% tæng d nî. N¨m 2004 t¨ng 95,58% so
víi n¨m 2003 (t¬ng ®¬ng 28100 triÖu ®ång). D nî trung dµi h¹n t¨ng nhanh
nh vËy lµ do chi nh¸nh ®· t¨ng d nî cho vay c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc ®Ó ®Çu
t dµi h¹n nh: C«ng ty tæng B¸ch ho¸, C«ng ty cæ phÇn VËt t n«ng nghiÖp n«ng
s¶n, C«ng ty XuÊt nhËp khÈu rau qu¶ Tam HiÖp...
B¶ng 2.4: C¬ cÊu d nî cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
DNNN
DNNQD
Hé SX K.doanh
Tæng d nî
2003
87.200
47.000
61.800
196.000
%
43,7
28,5
27,8
100
2004
%
66.300 21,39
153.700 49,6
88.000 29,01
310.000
100
2003/2004
C.lÖch tuyÖt ®èi
%
+
20.900 23,97
106.700
227
26.200
42,4
114.000
58
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Qua b¶ng ta thÊy, tæng dù nî cho vay khèi DNNQD vµ hé s¶n xuÊt kinh
doanh n¨m 2004 t¨ng so víi 2003. Riªng d nî cho vay khèi DNNN gi¶m
nguyªn nh©n lµ do chi nh¸nh ®· gi¶m dÇn d nî vµ tõ chèi cho vay víi mét sè
DNNN cã khã kh¨n vÒ tµi chÝnh, vay nhiÒu tæ chøc tÝn dông cïng lóc nh:
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
13
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
CoMa 7, XÝ nghiÖp TM & DV CÇu Tiªn thuéc C«ng ty x©y dùng ph¬ng B¾c lµ
c¸c ®¬n vÞ cã d nî cao tõ tríc.
D nî cho vay c¸c DNNQD vµ hé s¶n xuÊt t¨ng lªn lµ do chi nh¸nh ®· vµ
®ang tró träng ®Õn cho vay b¸m s¸t c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trªn ®Þa bµn
hé kinh doanh ë c¸c lµng cã ngµnh nghÒ truyÒn thèng.
Nh×n chung kÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay n¨m 2004 lµ tèt. §¹t ®îc kÕt qu¶
trªn lµ nhê chi nh¸nh ®· cã c¬ chÕ tÝn dông kh¸ ®Çy ®ñ, râ rµng, ph¬ng ph¸p
lµm viÖc cña c¸n bé ng©n hµng ®· cã tiÕn bé râ rÖt trong vÊn ®Ò gi¶i quyÕt cho
vay. MÆt kh¸c qua c¬ cÊu d nî theo thµnh phÇn kinh tÕ ta thÊy ®îc ®êng lèi
chiÕn lîc trong cho vay b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, tËp trung cho
vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá.
VÒ vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n vµ viÖc thu håi nî tån ®äng. Cã thÓ nãi r»ng n¨m
2004 chi nh¸nh ®· cã thµnh c«ng trong viÖc gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n. N¨m 2003
nî qu¸ h¹n lµ 798 triÖu ®ång chiÕm 0,4% tæng d nî. §Õn 31/12/2004 nî qu¸
h¹n lµ 702 triÖu, chiÕm 0,22% tæng d nî vµ chØ tËp trung vµo hé s¶n xuÊt,
kh«ng cã doanh nghiÖp nµo nî qu¸ h¹n. Trong sè 702 triÖu nî qu¸ h¹n th× nî
qu¸ h¹n cña dù ¸n 2561 (WB) cho vay tõ nh÷ng n¨m 1994 - 1997 chiÕm 552
triÖu. Nh vËy thùc chÊt nî qu¸ h¹n míi ph¸t sinh lµ 150 triÖu ®ång (150 triÖu
®ång/88000 triÖu ®ång d nî hé s¶n xuÊt vµ t nh©n, kho¶ng 0,17%). §Ó ®¹t ®îc
thµnh c«ng nµy tríc hÕt ph¶i nãi ®Õn vai trß cña c¸n bé tÝn dông, nhê thùc hiÖn
tèt quy tr×nh nghiÖp vô cho vay, thÈm ®Þnh kü lìng tríc khi cho vay nªn nî qu¸
h¹n rÊt thÊp.
Còng trong n¨m 2004, nhê sù tÝch cùc vµ th¸i ®é kiªn quyÕt thu håi nî,
®ång thêi nhê cã viÖc c¸c dù ¸n trªn ®Þa bµn Hoµng Mai, Thanh Tr× ®Òn bï gi¶i
phãng mÆt b»ng cho d©n c, chi nh¸nh ®· thu håi ®îc 1390 triÖu ®ång ®· xö lý
rñi ro trong ®ã 785 triÖu ®ång nî gèc. §©y lµ thµnh c«ng mµ chi nh¸nh nªn
ph¸t huy h¬n n÷a.
c) C¸c ho¹t ®éng kh¸c:
- Ho¹t ®éng kÕ to¸n - ng©n quü: Cïng víi sù ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng
®¸p øng yªu cÇu cña ch¬ng tr×nh thanh to¸n míi, NHNo Thanh Tr× ®· tæ chøc
më c¸c líp ®µo t¹o båi dìng nghiÖp vô cho c¸n bé kÕ to¸n - ng©n quü, cö c¸n
bé kÕ to¸n - ng©n quü tham gia häc c¸c líp do Trung t©m ®iÒu hµnh tæ chøc,
c¸c c¸n bé nµy sÏ híng dÉn c¸c kÕ to¸n viªn cho chi nh¸nh. N¨m 2004 võa
qua, c¸c c¸n bé phßng kÕ to¸n - ng©n quü ®· cã nh÷ng thµnh tÝch rÊt ®¸ng khen
ngîi, ®ã lµ viÖc c¶i tiÕn chiÕc m¸y ®Õm tiÒn cò tríc kia ®Ó ®Õm tiÒn giÊy thµnh
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
14
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
m¸y ®Õm tiÒn cã thÓ sö dông ®Õm tiÒn Polime, tiÕt kiÖm cho chi nh¸nh chi phÝ
mua s¾m thiÕt bÞ ng©n hµng. Ho¹t ®éng kÕ to¸n ng©n quü cña chi nh¸nh lu«n
thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh, c¸c v¨n b¶n híng dÉn do NHNo & PTNT ban
hµnh. Víi ph¬ng ch©m phôc vô kh¸ch hµng tèt nhÊt, ®¸p øng mäi nhu cÇu cho
kh¸ch hµng nªn ng©n hµng lu«n cã ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n tøc thêi cho kh¸ch
hµng khi hä cã nhu cÇu vÒ tiÒn mÆt c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, thùc hiÖn ®iÒu chØnh
kÞp thêi, nhanh chãng, an toµn, chÝnh x¸c gi÷a c¸c phßng giao dÞch, c¸c ng©n hµng
víi nhau.
- Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ: §©y lµ m¶ng
ho¹t ®éng cßn míi mÎ ®èi víi ng©n hµng, phßng thanh to¸n quèc tÕ vµ nghiÖp
vô kinh doanh ngo¹i tÖ míi ®îc h×nh thµnh n¨m 2004. MÆc dï míi thµnh lËp
nhng m¶ng ho¹t ®éng nµy còng ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ ban ®Çu: Cho vay
b»ng ngo¹i tÖ ®· cã xu híng t¨ng ë hai quý cuèi n¨m 2004, cã thêi ®iÓm d nî
ngo¹i tÖ ®¹t trªn 6 triÖu USD. Sè tiÒn nµy ®èi víi nhiÒu chi nh¸nh cÊp 1 kh¸c
chØ lµ d nî cña 1 - 2 mãn vay nhng ®èi víi NHNo Thanh Tr× th× ®©y lµ bíc tiÕn
bé ®¸ng kÓ. §Æc biÖt lµ vÒ thêi gian cuèi n¨m 2004 (quý IV) møc d nî cho vay
néi tÖ bÞ Trung ¬ng khèng chÕ th× cho vay ngo¹i tÖ lµ híng t¨ng d nî. Tuy
nhiªn v× m¶ng nghiÖp vô nµy ®èi víi chi nh¸nh cßn kh¸ míi mÎ nªn cßn nhiÒu
vÊn ®Ò ph¶i rót kinh nghiÖm nh: ViÖc ¸p dông l·i suÊt cho vay cßn thÊp kh«ng
t×m hiÓu phÝ mua ngo¹i tÖ do Trung ¬ng quy ®Þnh tõ 2003, l·i suÊt cho vay
ngo¹i tÖ ®· gãp phÇn lµm gi¶m chªnh lÖch l·i suÊt cho vay vµ l·i suÊt huy ®éng
cña chi nh¸nh.
Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña chi nh¸nh chØ víi sè mãn rÊt Ýt vµ sè lîng kh¸ch hµng cßn rÊt khiªm tèn, chñ yÕu cã C«ng ty cæ phÇn XNK rau qu¶
Tam HiÖp, C«ng ty XNK VËt t n«ng nghiÖp - n«ng s¶n vµ mét sè ®¬n vÞ kh¸c.
Nguyªn nh©n mét phÇn lµ do ho¹t ®éng nµy cña chi nh¸nh cßn non trÎ, thiÕu
kinh nghiÖm ho¹t ®éng, mét phÇn do ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña huyÖn cha
ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh víi níc ngoµi.
1.2.2 : thùc tr¹ng cho vay Hé s¶n xuÊt cña ng©n hµng thanh tr×:
Chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ cho vay hé s¶n xuÊt vµ hé nghÌo víi
l·i suÊt u ®·i lµ hîp víi ý §¶ng lßng d©n. Thùc tr¹ng vèn cho vay hé s¶n xuÊt
vµ hé nghÌo ë huyÖn Thanh Tr× ®· gãp phÇn rÊt ®¸ng kÓ vµo viÖc xo¸ ®ãi gi¶m
nghÌo nhÊt, t¨ng trëng kinh tÕ trong huyÖn.
Sè vèn cho vay th× sè ®«ng c¸c hé sö dông vèn lµm kinh tÕ tèt cã hiÖu
qu¶, ®· gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. Cã nh÷ng hé tríc ®©y
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
15
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
®ãi, nghÌo nay ®· vµ ®ang tho¸t khãi ®ãi nghÌo.
Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n huyÖn Thanh Tr× tiÕn
hµnh cho vay trùc tiÕp ®Õn hé vay vèn s¶n xuÊt kinh doanh theo híng dÉn
nghiÖp vô qua v¨n b¶n 499A cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng
th«n ViÖt Nam.
- Ta thÊy cho vay hé s¶n xuÊt lµ mét viÖc lµm kh«ng míi song gÆp rÊt
nhiÒu khã kh¨n phøc t¹p. Ho¹t ®éng tÝn dông trong nh÷ng n¨m bao cÊp chØ cã
mét sè kh¸ch hµng, nay sè kh¸ch hµng t¨ng lªn ®¸ng kÓ v× thÕ c«ng viÖc cña
tÝn dông còng t¨ng lªn vµ ®a d¹ng ho¸ dÉn ®Õn chÊt lîng tÝn dông cµng gÆp khã
kh¨n, tû lÖ qu¸ h¹n lín dÉn ®Õn rñi ro nhiÒu.
Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n huyÖn Thanh Tr× ®·
tiÕn hµnh cho vay thu nî trùc tiÕp cho hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cho c¸c ®èi tîng.
*) Thùc tÕ thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô tÝn dông.
- Cho vay ng¾n h¹n :
Bæ sung nhu cÇu thiÕu vèn t¹m thêi trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh
tiÕn hµnh cho vay hé cã nhu cÇu vÒ vèn vay ch¨n nu«i gia sóc (lîn,, th¶ c¸...)
+ Cho vay mua gièng, ph©n bãn thùc hiÖn qu¸ tr×nh s¶n xuÊt n«ng
nghiÖp trªn ®Þa bµn
+ Cho vay s¶n xuÊt c¸c mÆt hµng truyÒn thèng nh méc, nghÒ thñ c«ng
mü nghÖ .
+ Cho vay tiªu dïng (mua xe g¾n m¸y).
+ Cho vay ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn trªn ®Þa bµn (nh « t«, xe c«ng n«ng,
tµu thuyÒn vµ tr©u bß kÐo).
C¨n cø vµo nhu cÇu vay vèn cña hé s¶n xuÊt mµ c¸n bé tÝn dông trùc tiÕp
®Õn tõng hé vay ®iÒu tra, thÈm ®Þnh tµi s¶n thÕ chÊp, khi ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn
th× tiÕn hµnh híng dÉn lµm dù ¸n, tiÕn hµnh ph¸t tiÒn vay.
- Cho vay trung vµ dµi h¹n.
Nh»m môc ®Ých bæ sung vèn ®Ó ®Çu t mua s¾m thªm c«ng cô, x©y dùng
nhµ xëng.
Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn huyÖn Thanh Tr× ®· thùc hiÖn
®óng ®¾n quy tr×nh híng dÉn cho vay vèn trùc tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt, tiÕn hµnh
®Çu t vèn b»ng c¸c h×nh thøc cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n. Hé vay
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
16
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
vèn sö dông vèn ®óng môc ®Ých, trong s¶n xuÊt kinh doanh ®· cã hiÖu qu¶. §·
gãp phÇn lµm t¨ng trëng nÒn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng xo¸ ®îc n¹n cho vay nÆng
l·i ë n«ng th«n vµ thµnh thÞ, gãp phÇn tÝch cùc vµo chñ tr¬ng xo¸ ®ãi gi¶m
nghÌo t¹o ®iÒu kiÖn cho mét sè hé v¬n lªn lµm giÇu chÝnh ®¸ng.
*) Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt:
Qua b¶ng sè liÖu vÒ d nî cña ng©n hµng Thanh Tr× ta thÊy, cho vay hé s¶n
xuÊt ®ang lµ ®ãi tîng chñ yÕu trong chÝnh s¸ch ®Çu t cña NHNo Thanh Tr×.
Ngµy 30/03/1999 thñ tíng chÝnh phñ ký quyÕt ®Þnh 67/1999/Q§-TTg ban hµng
vÒ mét sè chÝnh s¸ch tÝn dông ng©n hµng phôc vô n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn
n«ng th«n ®· më ra mét híng míi cho NHNo & PTNT HuyÖn Thanh tr×.
Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh tr× ®· b¸o c¸o vµ lµm tham mu cho uû ban
nh©n d©n huyÖn Thanh Tr×, c¸c ban ngµnh ®oµn thÓ ë c¸c x·, thÞ trÊn phèi hîp
cïng ng©n hµng n«ng nghiÖp lång ghÐp c¸c ch¬ng tr×nh néi dung ho¹t ®éng
cña ®¬n vÞ m×nh ngµnh m×nh vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng phôc vô vµ ph¸t
triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. §Æc biÖt uû ban nh©n d©n huyÖn Thanh tr× chØ
®¹o c¸c tá chøc ®oµn thÓ cïng ng©n hµng n«ng nghiÖp thµnh lËp c¸c tæ vay vèn
kiÓu míi tõng th«n ,®éi s¶n xuÊt , trong ®ã c¸c tæ chøc héi lµ chñ dù ¸n, ng©n
hµng cho vay trùc tiÕp ®Õn tõng thµnh viªn, ®ång thêi víi viÖc triÓn khai kÕ
ho¹ch, biÖn ph¸p ë c¸c cÊp, c¸c ngµnh, tuyªn truyÒn s©u réng trªn c¸c ph¬ng
tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, c¸c pan« ¸p phÝch vÒ c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông ng©n
hµng vµ b¶n híng dÉn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp. NHNo & PTNT huyÖn
Thanh tr× ®· ký kÕt v¨n b¶n tho¶ thuËn víi héi n«ng d©n, héi phô n÷ … vÒ
thµnh lËp tæ vay vèn vµ cho vay c¸c thµnh viªn. Do nhËn thøc ®óng ®¾n tÇm
quan träng cña quy ®Þnh Q§67 vµ v¨n b¶n 499A cña ngµnh , NHNo Thanh tr×
®· coi ®©y lµ mét nhiÖm vô quan träng trong c«ng t¸c tÝn dông cña m×nh ®· më
ra mét híng ®i vµ c¸ch lµm lµm t¨ng trëng d nî v÷ng ch¾c cã chÊt lîng, ®¶m
b¶o an toµn vèn, ®¸p øng vèn cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ , gãp phÇn ph¸t triÓn
n«ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n, tham gia tÝch cùc vµo c¸c ch¬ng tr×nh quèc
gia, gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao ®éng.
Víi c¸ch lµm ®ã ®Õn 31/12/2004 ng©n hµng Thanh tr× ®É thµnh lËp ®îc
h¬n 357 tæ vay vèn víi sè hé lªn tíi h¬n 4000 hé vay vèn víi d nî lµ 88.000
triÖu ®ång. §©y chÝnh lµ ®éng lùc chñ yÕu gãp phÇn t¨ng trëng tÝn dông hiÖn
nay cña ng©n hµng Thanh tr×.
1.3. §¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông hiÖu qu¶ tÝn dông
Tõ thùc tr¹ng kÕt cÊu d nî ®îc ph©n tÝch ë trªn, ho¹t ®éng tÝn dông n¨m
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
17
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
2004 cña Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n huyÖn Thanh Tr×
cã thÓ ®¸nh gi¸ : Khèi lîng d nî ®îc tËp trung ®Çu t vµ bè trÝ theo mét c¬ cÊu
cã ®iÒu chØnh ®Ó hîp lý víi yªu cÇu chØ ®¹o s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c thµnh
phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn. T¹o thÕ æn ®Þnh vèn, gi¶i quyÕt c¸c chi phÝ s¶n xuÊt
kinh doanh cÇn thiÕt, tèi thiÓu ®Ó hoµn thµnh kÕ ho¹ch môc tiªu cña §¶ng bé
®Þa ph¬ng ®· ®Ò ra.
- D nî ®Çu t cho hé nghÌo thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh ®îc th«ng qua
c¸c tæ t¬ng trî nh héi n«ng d©n, héi phô n÷, cïng c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi
tõ c¸c cÊp, c¬ së, gióp ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn
Thanh Tr× gi¶i ng©n ®óng chÝnh s¸ch, ®óng chÕ ®é, c¸c hé nghÌo ®îc vay vèn
víi l·i xuÊt u ®·i nµy ®· sö dông vèn ®óng môc ®Ých s¶n xuÊt n«ng nghiÖp,
ch¨n nu«i t¹o lËp ®îc phong c¸ch lµm ¨n cã tÝnh to¸n gi¶i quyÕt khã kh¨n vÒ
®êi sèng ngêi lao ®éng ®ang tõng bíc xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. §ã còng chÝnh lµ
môc tiªu mµ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Thanh tr×
phÊn ®Êu trong n¨m 2004 ®Ó gãp phÇn vµo thùc hiÖn chÝnh s¸ch xo¸ ®ãi gi¶m
nghÌo theo tinh thÇn nghÞ quyÕt cña §¶ng bé.
- ChÊt lîng tÝn dông víi sù chØ ®¹o cña ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt
Nam ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Thanh Tr× ®· tiÕn
hµnh rµ so¸t l¹i 100% d nî vÒ c¸c mÆt nh : Hå s¬ tÝn dông, quy tr×nh nghiÖp vô
vµ thùc hiÖn ®èi chiÕu nî c«ng khai thùc chÊt lµ kiÓm kª l¹i d nî trong c¸c hé
s¶n xuÊt kinh doanh. Qua ®ã kÕt hîp víi c¬ quan ph¸p luËt vµ chÝnh quyÒn c¸c
cÊp xö lý mét sè hé cã d nî qu¸ h¹n. Gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp cÇn xö lý ®Ó thu
håi nî ®äng ngµy cµng gi¶m. So víi d nî nªn gi¶i quyÕt thu håi nî chËm, nî
qu¸ h¹n cßn tån t¹i cuèi n¨m 2004 lµ 702 triÖu ®ång chiÕm tû träng 0.22%
trong tæng dù nî.
1.3.1: KÕt qu¶ ®Çu t vèn nh sau :
Trong n¨m ®· cã h¬n 4000 lît hé vay vèn ng©n hµng ®Ó s¶n xuÊt kinh
doanh dÞch vô. Víi sè tiÒn 88.000 triÖu ®ång
- VÒ trång trät : §· cho vay ®Ó mua gièng míi lóa, ng«, khoai, c©y ¨n
qu¶ cã n¨ng suÊt cao. C¶i t¹o diÖn tÝch canh t¸c th©m canh t¨ng vô. Mua m¸y
mãc thiÕt bÞ nh m¸y cµy, m¸y tuèt lóa thay thÕ, gi¶m nhÑ søc lao ®éng ...
- VÒ ch¨n nu«i : §Çu t mua con gièng míi, s¶n xuÊt t¹o ra c¸c gi¸ trÞ
kinh tÕ cao.
- §Çu t cho hé s¶n xuÊt ngµnh nghÒ truyÒn thèng :
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
18
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
+ S¶n xuÊt hµng tiªu dïng néi thÊt : méc, m©y tre ®an, trang trÝ néi thÊt .
+ S¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng : Khai th¸c chÕ biÕn g¹ch, ®¸ x©y dùng c¸c
lo¹i
Sau nhiÒu n¨m ®Çu t vèn cho hé s¶n xuÊt ë Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ
Ph¸t TriÓn N«ng Th«n huyÖn Thanh Tr× ®· lµm thay ®æi h¼n ®êi sèng nh©n d©n.
* Nguyªn nh©n ®· ®¹t ®îc
- Kh«ng ngõng më réng m¹ng líi huy ®éng vèn díi mäi h×nh thøc nh :
N¨m 2003 huy ®éng
593.000 triÖu ®ång.
N¨m 2004 huy ®éng
646.700 triÖu ®ång.
- D nî ngµy cµng t¨ng thÓ hiÖn
N¨m 2003
= 196.000 triÖu ®ång .
N¨m 2004
= 310.000 triÖu ®ång.
- Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Thanh Tr× trong
qu¸ tr×nh ®Çu t vèn cho hé s¶n xuÊt ®¶m b¶o ®óng quy tr×nh, ®¸p øng kÞp thêi
mäi nhu cÇu vay vèn cña hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp kinh doanh dÞch vô hé vay
trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cã hiªô qu¶. §· tr¶ nî ®óng kú h¹n cho
ng©n hµng, ng©n hµng thu ®îc vèn ®Çu t.
Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay m«i trêng kinh doanh cha hoµn thiÖn, thiÕu
®ång bé. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®îc §¶ng, ChÝnh phñ, ngµnh rÊt quan t©m, hÖ
thèng ng©n hµng n«ng nghiÖp ®îc thanh tra liªn tôc, toµn diÖn, trªn quy m«
toµn ngµnh ®em l¹i cho chóng ta nhiÒu bµi häc kinh ngiÖm trong chØ ®¹o ®iÒu
hµnh vµ kinh doanh tiÒn tÖ. Qu¸ tr×nh chuyÓn h¼n sang kinh doanh tíi nay,
chóng ta cã thÓ rót ra mét sè ®iÒu nh sau
- §· lµ ng©n hµng quèc doanh ho¹t ®éng chñ yÕu trªn ®Þa bµn n«ng
nghiÖp, n«ng th«n, n«ng d©n vµ ngêi nghÌo võa ph¶i lµm tèt chøc n¨ng kinh
doanh th¬ng m¹i võa ph¶i hoµn thµnh nhiÖm vô phôc vô c¸c chÝnh s¸ch x· héi
v× lîi Ých cña §¶ng, cña Nhµ níc vµ cña nh©n d©n.
- ChuyÓn sang kinh doanh, qu¸n triÖt quan ®iÓm h¹ch to¸n tËp trung
thèng nhÊt toµn ngµnh nhng ph¶i thùc hiÖn c¬ chÕ ph©n cÊp qu¶n lý cho c¬ së.
(§iÒu mµ ngêi ta thêng nãi ng©n hµng n«ng nghiÖp ®i theo ph¬ng ph¸p h¹ch
to¸n phi tËp trung ho¸).
- Trong c¬ chÕ kinh doanh, ph¶i tõng bíc hoµn thiÖn quy tr×nh, quy chÕ
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
19
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
qu¶n lý, ®iÒu hµnh, t¸c nghiÖp, cã kû c¬ng vµ kÝch thÝch sù s¸ng t¹o cña c¬ së.
Mäi ho¹t ®éng ph¶i ®îc ph©n c«ng râ ngêi, râ viÖc, râ tr¸ch nhiÖm tríc doanh
nghiÖp vµ tríc ph¸p luËt.
- Coi träng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra, ph¸t hiÖn ng¨n chÆn c¸c hµnh vi
sai ph¹m vµ xö lý nghiªm minh, ®Æc biÖt lµ hµnh vi t lîi, tham nhòng.
1.3.2: Tån t¹i nguyªn nh©n tån t¹i :
- Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh hå s¬ cho vay - thu nî c¸n bé tÝn dông cha n¾m s¸t
®Þa bµn dÉn ®Õn cßn mét sè hé qu¸ h¹n. Cã rÊt nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn nî
qu¸ h¹n, song viÖc cho vay chñ yÕu lµ hé hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ë n«ng th«n
nªn NHNo huyÖn Thanh tr× cã nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu sau:
Nguyªn nh©n kh¸ch quan:
+ NÒn kinh tÕ trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi, do vËy chÝnh s¸ch c¬ chÕ cña nhµ níc còng lu«n thay ®æi vµ ®I tíi hoµn thiÖn. Qu¸ tr×nh thay ®æi ®ã nhiÒu khi lµm
c¸c chñ thÓ kinh tÕ híng kh«ng kÞp, kh«ng gi¶I phãng ®îc vèn, g©y khã kh¨n
trong viÖc tr¶ nî ng©n hµng.
+Sù biÕn ®éng cña gi¸ c¶ thÞ trêng, nhÊt lµ gi¸ n«ng s¶n ngêi n«ng d©n b¸n s¶n
phÈm kh«ng bï ®¾p næi chi phÝ , nªn ®îi gi¸ cha b¸n ®îc dÉn ®Õn kh«ng cã tiÒn
tr¶ nî.
+ Do ®Þa bµn kinh doanh réng, kh¸ch hµng chñ yÕu lµ hé s¶n xuÊt, ë vïng n«ng
th«n cho vay vèn mãn nhá, trong khi ®ã h×nh thøc vay trùc tiÕp lµ chñ yÕu, nªn
®· cã biÓu hiÖn qu¸ t¶I vÒ c«ng viÖc ®èi víi CBTD.
Nguyªn nh©n chñ quan:
+ Do kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých, dÇn tíi chç khã kh¨n vÒ tµI chÝnh
thËm chÝ cßn ch¬i hôi, cê b¹c, ®Ò ®ãm lµm mÊt vèn kh«ng cã tiÒn tr¶ nî.
+ Do kh¸ch hµng bÞ lõa ®¶o, chôp giËt, n¨ng lùc kinh doanh kÐm hiÖu qu¶, kü
thuËt tÝnh to¸n møc cho vay, x¸c ®Þnh thêi h¹n tr¶ nî, nguån tr¶ nî thiÕu chÝnh
x¸c nªn ngêi vaytr nî kh«ng ®óng thêi h¹n.
+ Do c¸n bé ng©n hµng thùc hiÖn kh«ng nghiªm tóc qui tr×nh, nghiÖp vô thËm
chÝ cã c¸n bé th¸i ho¸ biÕn chÊt, lîi dông nghÒ nghiÖp tham «, mãc ngoÆc trôc
lîi c¸ nh©n, lµm thÊt tho¸t vèn.
+ C¸c ph¬ng tiÖn m¸y mãc vµ th«ng tin ë nhiÒu ng©n hµng c¬ së cßn yÕu kÐm,
chÊt lîng th«ng tin cung cÊp cha cao. §©y lµ mét trong c¸c nguyªn nh©n lµm
cho ph©n tÝch nhËn ®Þnh kh¸ch hµng kÐm chÝnh x¸c, c¸c quyÕt ®Þnh tÝn dông
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
20
- Xem thêm -
.DOC 
38 
75159 
143 
