Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Lêi nãi ®Çu
§Êt n-íc cµng ph¸t triÓn, ®êi sèng cña ng-êi d©n ngµy mét ®-îc c¶i thiÖn.
Tuy nhiªn, cïng víi sù ph¸t triÓn ®ã th× còng kÐo theo rñi ro lu«n r×nh dËp ®e do¹
®èi víi tµi s¶n vµ tÝnh m¹ng cña con ng-êi. Do ®ã, con ng-êi cÇn ®-îc b¶o vÖ vµ
®-îc hç trî khi gÆp khã kh¨n, ®Æc biÖt trong t×nh h×nh ®Êt n-íc ta, hiÖn nay ®ang
x©y dùng nÒn kinh tÕ tri thøc, trong ®ã con ng-êi lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh nhÊt.
Ngoµi nhu cÇu b¶o vÖ cho b¶n th©n hä cßn cã nhu cÇu b¶o vÖ cho con c¸i hä ®Ó
tr¸nh khái nh÷ng rñi ro ®ang ®e do¹. Do ®ã, nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh
- sinh viªn lµ rÊt cÇn thiÕt trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay.
H¬n n÷a, c¸c em häc sinh lµ mÇm non cña ®Êt n-íc, lµ nh÷ng nh©n tè ®Ó
ph¸t triÓn ®Êt n-íc trong t-¬ng lai. Víi sù triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp
häc sinh - sinh viªn, ®· gãp phÇn vµo sù nghiÖp gi¸o dôc mµ §¶ng vµ Nhµ n-íc
ta ®ang thùc hiÖn.
§èi víi mçi c«ng ty tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm trªn thÞ
tr-êng. Ho¹t ®éng kinh doanh gåm nhiÒu kh©u kh¸c nhau. Nh-ng kh©u cã ý
nghÜa, vai trß quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i cña doanh nghiÖp lµ kh©u khai th¸c.
NhËn thøc ®-îc ®iÒu nµy, trong thêi gian thùc tËp t¹i v¨n phßng khu vùc VII
thuéc c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. Em ®± ®i s©u nghiªn cøu ®Ò t¯i “ph©n tÝch thùc
tr¹ng khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn t¹i c«ng ty
cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (PJICO)”.
Môc ®Ých cña viÖc nghiªn cøu ®Ò tµi nµy nh»m:
Lµm râ vÒ sù cÇn thiÕt, t¸c dông vµ mét sè néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô
b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn.
Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô nµy thùc tÕ t¹i PJICO.
§-a ra nh÷ng kiÕn nghÞ ®Ó tõ ®ã cã thÓ gióp cho c«ng ty n©ng cao ®-îc
c«ng viÖc khai th¸c nghiÖp vô nµy.
1
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Bµi viÕt nµy ®-îc chia ra thµnh 3 phÇn chÝnh.
Ch-¬ng I: Lý luËn chung vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh
viªn.
Ch-¬ng II: Ph©n tÝch t×nh h×nh khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc
sinh – sinh viªn.
Ch-¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c nghiÖp vô
b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh viªn.
§Ó hoµn thµnh ®-îc bµi viÕt nµy em ®· nhËn ®-îc sù gióp ®ì rÊt tËn t×nh
cña gi¸o viªn h-íng dÉn, c¸c thÇy c« trong khoa B¶o HiÓm cïng víi c¸c c¸n bé
trong v¨n phßng khu vùc VII thuéc c«ng ty b¶o hiÓm PJICO. Tuy nhiªn, do kiÕn
thøc cßn h¹n chÕ, thêi gian thùc tËp cßn ng¾n nªn bµi viÕt nµy kh«ng tr¸nh khái
®-îc nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong nhËn ®-îc ý kiÕn x©y dùng ®ãng gãp ý kiÕn
cña c¸c thÇy c« gi¸o, c¸c c¸n bé trong c«ng ty, cïng toµn thÓ c¸c b¹n sinh viªn.
xin ch©n thµnh c¶m ¬n!
2
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Ch-¬ng I
lý luËn chung vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc
sinh – sinh viªn.
I. sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh
viªn.
1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan.
Trong cuéc sèng hµng ngµy, ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn con ng-êi ph¶i t×m
mäi biÖn ph¸p ®Ó ®Êu tranh phßng ngõa nh÷ng rñi ro lu«n gÇn kÒ chóng ta. Tuy
nhiªn, èm ®au, bÖnh tËt vµ tai n¹n l¹i cø lu«n Èn lÊp bªn c¹nh, s½n sµng hoµnh
hµnh tíi cuéc sèng cña con ng-êi. BÊt cø ng-êi nµo trong x· héi, tõ lóc sinh ra
®Õn lóc giµ kh«ng ai l¹i ch¾c ch¾n kh«ng m¾c mét c¨n bÖnh nµo hay kh«ng gÆp
rñi ro nµo g©y ¶nh h-ëng ®Õn tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ, nhÊt lµ ®èi t-îng
trÎ em. §©y lµ ®èi t-îng trong x· héi cßn non trÎ vÒ søc khoÎ vµ kinh nghiÖm
sèng. Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi vµ m«i tr-êng sèng hiÖn nay th× trÎ em cÇn
®-îc quan t©m hµng ®Çu. Bëi v× trong cuéc sèng hµng ngµy cña c¸c em ngoµi
nh÷ng rñi ro lµ bÖnh tËt cßn cã nh÷ng rñi ro vÒ tai n¹n cã thÓ ®Õn bÊt cø lóc nµo.
Do vËy, c¸c em rÊt cÇn ®-îc b¶o vÖ ®Ó cho sù ph¸t triÓn ®Çy ®ñ sau nµy.
B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn còng lµ mét lo¹i h×nh b¶o hiÓm con
ng-êi. Quü ®-îc h×nh thµnh tõ sù ®ãng gãp b»ng tiÒn cña cha mÑ häc sinh (gäi lµ
phÝ b¶o hiÓm). Nguån tµi chÝnh nµy chñ yÕu ®-îc sö dông ®Ó chi tr¶ kÞp thêi
nh÷ng thiÖt h¹i vÒ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cho häc sinh - sinh viªn khi
tai n¹n x¶y ra nh»m phôc håi søc khoÎ vµ cuéc sèng còng nh- häc tËp cho c¸c
em.
B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm rÊt thiÕt
thùc, gãp phÇn b¶o vÖ quyÒn lîi cho häc sinh – sinh viªn, gióp c¸c em cã thÓ
häc tËp liªn tôc kh«ng bÞ gi¸n ®o¹n do c¸c rñi ro g©y nªn. §Æc biÖt nã cã liªn
quan ®Õn quyÒn con ng-êi vµ quyÒn trÎ em. V× vËy viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o
3
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
hiÓm nµy cho häc sinh – sinh viªn l¯ rÊt cÇn thiÕt. Víi Bé luËt “LuËt b°o vÖ
ch¨m sãc v¯ gi²o dôc trÍ em”. T³i níc ta ®-îc Quèc héi th«ng qua ngµy
12/5/1991. Trong luËt nµy cã quy ®Þnh râ trÎ em cã quyÒn cã tµi s¶n, quyÒn thõa
kÕ, quyÒn ®-îc h-ëng c¸c chÕ ®é b¶o hiÓm theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. MÆc dï
trong ®iÒu kiÖn bén bÒ cña ®Êt n-íc ta hiÖn nay cÇn cã rÊt nhiÒu c¸c vÊn ®Ò vÒ
kinh tÕ x· héi cÇn gi¶i quyÕt, song §¶ng vµ Nhµ n-íc vÉn giµnh sù quan t©m cho
thÕ hÖ trÎ. §iÒu nµy ®-îc thÓ hiÖn mét phÇn ë viÖc cho phÐp c¸c c«ng ty b¶o
hiÓm triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn.
§Êt n-íc ta lµ mét ®Êt n-íc ®ang ph¸t triÓn. Do ®ã, cÇn rÊt nhiÒu nguån
vèn ®Çu t- c¶ trong vµ ngoµi n-íc. §Æc biÖt §¶ng vµ Nhµ n-íc ta ®ang x¸c ®Þnh
vèn ngoµi n-íc lµ quan träng, nh-ng mang tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh h¬n l¹i lµ vèn
trong n-íc. §Ó cã thÓ tËp trung ®-îc nhiÒu nguån vèn trong n-íc th× ®ßi hái ph¶i
sö dông mäi biÖn ph¸p huy ®éng tõ nguån vèn nhµn rçi trong d©n c-. B¶o hiÓm
còng lµ mét h×nh thøc nh- vËy, trong ®ã cã b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh
viªn. Nguån phÝ thu ®-îc kh«ng ®-îc dïng ®Ó chi tr¶ ngay cho nh÷ng ®èi t-îng
gÆp ph¶i rñi ro mµ ®-îc tr¶i ra trong n¨m b¶o hiÓm ®ã nªn nguån vèn nµy sÏ
®-îc ®Çu t- b»ng c¸c h×nh thøc kh¸c nhau mµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thùc hiÖn.
§iÒu nµy ta thÊy viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn
lµ rÊt cÇn thiÕt.
Nh×n chung, hÇu hÕt c¸c tr-êng häc n-íc ta, c«ng t¸c s¬ cÊp cøu ban ®Çu
cßn rÊt h³n chÕ. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn sù h³n chÕ n¯y l¯ do “tð
thuèc” ë c²c trêng häc kh«ng cã hoÆc l¯ cã nhng rÊt nghÌo l¯n vÒ chðng lo³i
còng nh- vÒ tÝnh n¨ng ch÷a bÖnh. Víi ®Æc ®iÓm, ®Æc tr-ng cña nghiÖp vô b¶o
hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ sÏ trÝch mét tû lÖ nhÊt ®Þnh so víi phÝ ®Ó lËp
quü h×nh thµnh nªn tñ thuèc tr-êng häc. §Ó kh¾c phôc h¹n chÕ ®· nªu trªn th×
viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn cã thÓ gãp phÇn
vµo viÖc thùc hiÖn ®iÒu nµy.
NghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tù
nguyÖn, phÝ b¶o hiÓm hoµn toµn do ng-êi tham gia ®ãng gãp vµ h×nh thµnh nªn
mét quü lín dïng ®Ó chi tr¶ cho ®èi t-îng lµ häc sinh - sinh viªn khi gÆp tai n¹n,
rñi ro, gióp cho häc sinh - sinh viªn cã ®iÒu kiÖn häc tËp tèt h¬n, gãp phÇn æn
4
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
®Þnh cuéc sèng cho c¸c gia ®×nh häc sinh - sinh viªn kh«ng may gÆp tai n¹n, rñi
ro. §Æc biÖt ®èi víi nh÷ng gia ®×nh gÆp khã kh¨n vÒ kinh tÕ. Hä cho con em
m×nh ®i häc còng lµ sù cè g¾ng lín råi, cho nªn khi con em hä gÆp rñi ro th× rÊt
cã thÓ c¸c em ph¶i th«i häc. Do vËy, nghiÖp vô nµy ®· thÓ hiÖn tinh thÇn nh©n
®¹o, thÓ hiÖn tinh thÇn ®oµn kÕt, ®ïm bäc lÉn nhau cña cha «ng ta.
B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn còng ®¶m b¶o nguyªn t¾c c¬ b¶n
“lÊy sè ®«ng bï sè Ýt”. §©y l¯ nguyªn t¾c cùc kú quan träng trong kinh doanh
b¶o hiÓm. Theo nguyªn t¾c nµy, khi nghiÖp vô ®-îc triÓn khai mçi em ®ãng gãp
mét kho¶n tiÒn (phÝ b¶o hiÓm) h×nh thµnh nªn mét quü b¶o hiÓm chung. Nh- vËy
cã thÓ thÊy nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ cÇn thiÕt kh¸ch
quan vµ viÖc triÓn khai nghiÖp vô nµy t¹i c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lµ rÊt phï hîp víi
®iÒu kiÖn n-íc ta hiÖn nay.
2. T¸c dông
Cïng víi sù ph¸t triÓn nhanh chãng æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ n-íc ta nãi
chung, c¸c nghµnh kinh tÕ nãi riªng. ThÞ tr-êng b¶o hiÓm ViÖt Nam ngµy cµng
trë nªn s«i ®éng. Trong thêi gian qua ®· cã nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm ®-îc thµnh
lËp d-íi c¸c h×nh thøc kh¸c nhau nh-: c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex
(PJICO), doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t- 100% vèn n-íc ngoµi (Prudential, AIA).
B¶n th©n c¸c c«ng ty b¶o hiÓm còng kh«ng ngõng më réng quy m«, ph¹m vi,
lÜnh vùc ho¹t ®éng cña m×nh. B»ng c¸ch më réng viÖc thµnh lËp c¸c chi nh¸nh
v¨n phßng khu vùc. Trong ®ã mét trong nh÷ng nghiÖp vô ®-îc triÓn khai vµ ®Èy
m¹nh lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi. ChÝnh v× vËy mµ nh÷ng n¨m gÇn ®©y,
b¶o hiÓm con ng-êi ®-îc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm tËp trung ®Æc biÖt bæ sung, hoµn
thiÖn vµ më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña m×nh lªn rÊt nhiÒu. Trong ®ã cã nghiÖp
vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn. Chóng ta cã thÓ dÔ dµng thÊy ®-îc mét
sè t¸c dông chñ yÕu cña nghiÖp vô nµy nh- sau:
B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ c«ng cô h÷u hiÖu ®Ó c¸c gia ®×nh
æn ®Þnh vÒ mÆt tµi chÝnh. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc ta ®ang ph¸t triÓn,
®êi sèng cña ng-êi d©n cßn khã kh¨n, ®Æc biÖt lµ ®èi víi tÇng líp cã thu nhËp
thÊp nh- n«ng d©n, c«ng nh©n, viªn chøc nhµ n-íc. Do ®ã, viÖc cã mét quü ®-îc
5
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
h×nh thµnh do sù ®ãng gãp cña c¸c bªn nh»m trî gióp cho c¸c gia ®×nh cã con em
®i häc tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ rÊt cÇn thiÕt. Víi nguyªn
t¾c sè ®«ng bï sè Ýt, c¸c gia ®×nh cã con em ®i häc tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp
häc sinh - sinh viªn víi mét chi phÝ thÊp. NÕu kh«ng may x¶y ra tai n¹n th× b¶o
hiÓm sÏ ®øng ra chi tr¶ chi phÝ kh¸m, ®iÒu trÞ, c¸c gia ®×nh tr¸nh ®-îc t×nh tr¹ng
r¾c rèi vÒ mÆt tµi chÝnh v× nhiÒu khi ®ã lµ chi phÝ lín tíi møc kh«ng thÓ tù trang
tr¶i. Do ®ã, b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ ng-êi b¹n ®¸ng tin cËy cho
c¸c bËc phô huynh khi cã con em ®i häc.
Ngoµi chøc n¨ng, nghÜa vô cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ chi tr¶ khi rñi ro x¶y
ra, c«ng ty b¶o hiÓm cßn cã nghÜa vô cïng víi bªn tham gia b¶o hiÓm ®Ò xuÊt ¸p
dông c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro. Do vËy, b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh
viªn lµ lêi nh¾c nhë cho c¸c bËc cha mÑ vµ c¸c em häc sinh - sinh viªn lu«n cã ý
thøc ®Ò phßng tai n¹n. Mét nguyªn t¾c bÊt di bÊt dÞch cña b¶o hiÓm lµ chØ b¶o
hiÓm cho nh÷ng rñi ro bÊt ngê kh«ng l-êng tr-íc ®-îc chø kh«ng ph¶i tai n¹n do
cè t×nh. Do ®ã, khi tham gia ngoµi tr¸ch nhiÖm cña chÝnh c¸c em lµ ph¶i tù b¶o
vÖ m×nh th× phÇn tr¸ch nhiÖm cña gia ®×nh khi c¸c em ë nhµ vµ nhµ tr-êng khi
c¸c em ë tr-êng lµ rÊt lín. C¸c bËc phô huynh cÇn ph¶i ®Ò ra thêi gian biÓu cho
con em m×nh khi ë nhµ ®Ó tiÖn theo dâi, nhµ tr-êng cÇn ®Ò ra c¸c néi quy, quy t¾c
chÆt chÏ cïng víi c¸c biÖn ph¸p kû luËt nÕu c¸c em vi ph¹m. §iÒu nµy cã ý nghÜa
quan träng, gãp phÇn vµo h¹n chÕ tai n¹n x¶y ra cho c¸c em, ®¶m b¶o cho c¬ thÓ
ph¸t triÓn khoÎ m¹nh, kh«ng ngõng trao ®æi, rÌn luyÖn vÒ t- c¸ch ®¹o ®øc vµ
khoa häc ®Ó phÊn ®Êu thµnh ng-êi cã Ých cho ®Êt n-íc.
B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn gãp phÇn gióp häc sinh - sinh viªn
häc tËp tèt h¬n, tham gia häc tËp liªn tôc, ®Æc biÖt lµ ®èi t-îng häc sinh -sinh
viªn con nhµ nghÌo kh«ng may gÆp tai n¹n rñi ro. §èi víi tÇng líp d©n c- cã thu
nhËp cao th× vÊn ®Ò trang tr¶i cho chi phÝ kh¸m vµ ®iÒu trÞ th-¬ng tËt lµ kh«ng
mÊy khã kh¨n. Tuy nhiªn, trong ®iÒu kiÖn ®Êt n-íc ta hiÖn nay phÇn lín d©n ccã thu nhËp ë møc thÊp, ®Æc biÖt lµ d©n c- n«ng th«n, miÒn nói, cao nguyªn. §©y
lµ líp ng-êi thùc sù khã kh¨n ngay c¶ trong viÖc duy tr× cho c¸c em theo häc,
nªn khi gÆp rñi ro, tai n¹n c¸c em khã cã thÓ tiÕp tôc häc ®-îc. Do vËy, víi viÖc
6
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
tham gia b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn sÏ bï ®¾p nh÷ng chi phÝ ®iÒu trÞ ®Ó tõ ®ã
gióp cho viÖc häc tËp cña c¸c em ®-îc liªn tôc vµ æn ®Þnh.
Mét t¸c dông quan träng cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm nãi chung vµ nghiÖp vô
b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn nãi riªng ®ã lµ cã t¸c dông huy ®éng vèn cho nÒn
kinh tÕ quèc d©n. B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn t¹o lËp quü tiÒn tÖ tËp
trung lín, ngoµi phÇn bï ®¾p cho viÖc chi tr¶, chi tr¶ cßn gãp phÇn vµo ®Çu tph¸t triÓn kinh tÕ. B¶o hiÓm ho¹t ®éng theo nguyªn t¾c "sè ®«ng bï sè Ýt" cã
nghÜa lµ huy ®éng sù ®ãng gãp phÇn nhá cña nhiÒu ng-êi ®Ó chi tr¶ sè tiÒn lín
cho sè Ýt ng-êi, nh÷ng ng-êi mµ hä gÆp ph¶i rñi ro. Th«ng qua nghiÖp vô b¶o
hiÓm nµy c«ng ty sÏ thu mét kho¶n phÝ (th-êng rÊt nhá) cña tõng ng-êi ®Ó t¹o
quü b¶o hiÓm lín. Mét phÇn quü nµy ®-îc gi÷ l¹i cho viÖc chi tr¶ chi tr¶, phÇn
cßn l¹i ®-îc ®Çu t- trë l¹i cho nÒn kinh tÕ tõ ®ã gãp phÇn vµo qu¸ tr×nh ph¸t triÓn
nÒn kinh tÕ cña ®Êt n-íc.
NghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn ph¸t sinh mèi quan hÖ gi÷a Gia
®×nh - Nhµ tr-êng - C«ng ty b¶o hiÓm. Trong qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o
hiÓm nµy tõ kh©u khai th¸c ®Õn kh©u gi¶i quyÕt chi tr¶ vµ tiÕn hµnh chi tr¶ th×
mèi quan hÖ ba bªn lu«n lu«n ®-îc bÒn chÆt. Trong qu¸ tr×nh khai th¸c ®Ó nghiÖp
vô nµy ®Õn ®-îc víi c¸c em vµ ®Ó cho c¸c em hiÓu ®-îc nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy
tõ ®ã tÝch cùc tham gia th× c¸n bé khai th¸c cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i th«ng
qua nhµ tr-êng tæ chøc nh÷ng buæi tiÕp sóc víi c¸c em häc sinh ®Ó tõ ®ã cã thÓ
gióp cho c¸c em hiÓu ®-îc vµ tõ ®ã xuÊt ph¸t nhu cÇu tham gia. Ng-êi quyÕt
®Þnh ®Õn viÖc tham gia b¶o hiÓm l¹i lµ gia ®×nh cña c¸c em. Sau khi ký kÕt hîp
®ång b¶o hiÓm th× c«ng ty b¶o hiÓm cßn ph¶i phèi hîp víi gia ®×nh vµ nhµ tr-êng
®Ó cïng nhau gióp c¸c em häc sinh ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng rñi ro vµ gi¶i
quyÕt khiÕu n¹i (nÕu kh«ng may rñi ro x¶y ra) sao cho ®¹t kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶
cao nhÊt, kÞp thêi nhÊt. Nh- vËy th«ng qua nghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh - sinh
viªn g¾n kÕt mèi quan hÖ gi÷a c«ng ty b¶o hiÓm víi nhµ tr-êng vµ gia ®×nh, lµm
tæng hoµ c¸c mèi quan hÖ x· héi.
§Ó c¹nh tranh vµ ®øng v÷ng trªn thÞ tr-êng c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i
kh«ng ngõng më réng ph¹m vi vµ quy m« ho¹t ®éng cña m×nh. §Ó thùc hiÖn
7
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
®-îc ®iÒu nµy th× c«ng ty ph¶i t¨ng sè l-îng nh©n viªn khai th¸c.Tõ ®ã t¹o thªm
viÖc lµm cho c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ kh«ng ngõng c¶i thiÖn thu nhËp.
II. Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh
viªn
1. §èi t-îng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm
1.1. §èi t-îng b¶o hiÓm
§©y lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn nªn ®èi t-îng b¶o
hiÓm lµ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña c¸c em häc sinh - sinh viªn.
Ng-êi tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ ng-êi ký kÕt hîp
®ång b¶o hiÓm vµ nép phÝ b¶o hiÓm nh-ng kh«ng ph¶i nép cho chÝnh b¶n th©n
m×nh mµ nép cho ng-êi thø ba (ng-êi ®-îc b¶o hiÓm). Ng-êi tham gia b¶o hiÓm
lµ cha mÑ hay ng-êi ®ì ®Çu cã tr¸ch nhiÖm nu«i nÊng, ch¨m sãc c¸c em ®øng ra
mua b¶o hiÓm cho con em m×nh. Tuy nhiªn, ë sinh viªn võa lµ ng-êi tham gia
b¶o hiÓm, võa lµ ng-êi ®-îc b¶o hiÓm.
Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm lµ häc sinh ®ang häc ë c¸c tr-êng nh-: nhµ trÎ, mÉu
gi¸o, phæ th«ng c¬ së, phæ th«ng trung häc, trung häc chuyªn nghiÖp vµ d¹y
nghÒ... lµ sinh viªn c¸c tr-êng cao ®¼ng, ®¹i häc, häc viÖn... bao gåm c¶ häc sinh
®ang theo häc t¹i c¸c tr-êng d©n lËp hay c«ng lËp.
Häc sinh tham gia lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy vÉn ®-îc tham gia vµ h-ëng
quyÒn lîi cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c nÕu ký kÕt c¸c hîp ®ång ®éc lËp víi
nhau.
1.2. Ph¹m vi b¶o hiÓm
Trªn lý thuyÕt ph¹m vi b¶o hiÓm cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh
- sinh viªn gåm nh÷ng rñi ro sau:
- BÞ chÕt trong mäi tr-êng hîp.
- BÞ tai n¹n th-¬ng tËt.
- BÞ èm ®au, bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn ®iÒu trÞ phÉu thuËt.
Tuy nhiªn vÉn cã mét sè tr-êng hîp sau ®©y kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm:
8
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
- Häc sinh ®Õn tuæi thµnh niªn bÞ chÕt do tù tö, tiªm chÝch ma tuý...
- Do hµnh ®éng cè ý cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm, ng-êi tham gia b¶o hiÓm hay
ng-êi ®-îc h-ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm (trõ nh÷ng ng-êi ®-îc b¶o hiÓm ch-a ®Õn
tuæi vÞ thµnh niªn).
- §iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt c¸c bÖnh bÈm sinh, chØnh h×nh, thÈm mü, lµm ch©n
tay gi¶, r¨ng gi¶...
- ChiÕn tranh phãng x¹.
Trong thùc tÕ ph¹m vi b¶o hiÓm cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai cã sù kh¸c
nhau, cô thÓ ®èi víi c«ng ty b¶o hiÓm PJICO bao gåm:
1.2.1. Nh÷ng rñi ro ®-îc b¶o hiÓm
§èi víi b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn, nh÷ng rñi ro ®-îc b¶o hiÓm
lµ nh÷ng rñi ro trong l·nh thæ viÖt nam ®èi víi ng-êi ®-îc b¶o hiÓm nh- sau:
- ChÕt do mäi nguyªn nh©n.
- Th-¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n.
- èm ®au, phÉu thuËt ph¶i n»m viÖn phÉu thuËt.
Nh- vËy ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn ®-îc x©y dùng trªn
c¸c quy t¾c b¶o hiÓm cã liªn quan ®· ®-îc ban hµnh:
- Quy t¾c b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n (ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè
391/TC/Q§/BHXH ngµy 20/9/1991 cña Bé tµi chÝnh.
- Quy t¾c b¶o hiÓm tai n¹n th©n thÓ häc sinh 24/24 giê (ban hµnh kÌm theo quy
®Þnh sè 256/TC/Q§/BHXH ngµy 22/7/1991 Bé tµi chÝnh)
- Quy t¾c b¶o hiÓm n»m viÖn vµ phÉu thuËt (ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè
466/TC/Q§/BH ngµy 2/7/1993 cña Bé tµi chÝnh).
B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn lµ mét trong nh÷ng s¶n phÈm b¶o hiÓm cña
PJICO, ra ®êi phï hîp víi t×nh h×nh thÞ tr-êng, nh»m ®¹t ®-îc môc ®Ých mÒm
dÎo, linh ho¹t trong ho¹t ®éng. Häc sinh - sinh viªn trë thµnh ng-êi ®-îc b¶o
hiÓm khi ®ãng phÝ ®Ó tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn. Häc sinh sinh viªn ®ã ®-îc h-ëng quyÒn lîi trong nh÷ng tr-êng hîp sau:
Tr-êng hîp I: ChÕt hoÆc th-¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n. Tai n¹n thuéc
ph¹m vi b¶o hiÓm ®-îc cÊu thµnh bëi 3 yÕu tè:
9
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
- Mét lùc tõ bªn ngoµi: lµ viÖc kh«ng l-êng tr-íc ®-îc, kh«ng mong ®îi x¶y ra,
tai n¹n t¹i mét thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh. Nã diÔn ra trong mét thêi gian ng¾n, kh«ng
ph¶i lµ mét qu¸ tr×nh kÐo dµi.
- Ngoµi ý muèn: cã nghÜa lµ ng-êi ®-îc b¶o hiÓm kh«ng g©y tai n¹n.
- T¸c ®éng lªn th©n thÓ vµ lµ nguyªn nh©n trùc tiÕp lµm cho ng-êi ®-îc b¶o hiÓm
bÞ chÕt hoÆc bÞ th-¬ng tËt th©n thÓ. Ph¹m vi b¶o hiÓm cßn ®-îc më réng ®èi víi
tr-êng hîp tai n¹n x¶y ra do ng-êi ®-îc b¶o hiÓm cã hµnh ®éng cøu ng-êi, tµi
s¶n cña nhµ n-íc, cña nh©n d©n vµ chèng hµnh vi ph¹m ph¸p.
Tr-êng hîp II: èm ®au, tai n¹n, ph¶i n»m viÖn, hay phÉu thuËt t¹i bÖnh
viªn. ë ®©y bÖnh viÖn ®-îc hiÓu lµ mét c¬ së kh¸m ch÷a bÖnh hîp ph¸p, ®-îc
Nhµ n-íc c«ng nhËn, cã kh¶ n¨ng vµ ph-¬ng tiÖn chuÈn ®o¸n bÖnh, ®iÒu trÞ bÖnh
vµ phÉu thuËt, cã ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc ®iÒu trÞ néi tró.
N»m viÖn lµ ng-êi ®-îc b¶o hiÓm cÇn l-u tr÷ Ýt nhÊt 24 giê ë bÖnh viÖn ®Ó ®iÒu
trÞ l©m sµng.
Häc sinh ®-îc coi lµ phÉu thuËt khi tr¶i qua c¸c ca mæ ®Ó ®iÒu trÞ c¸c
th-¬ng tËt hoÆc c¸c bÖnh tËt do c¸c phÉu thuËt viªn cã b»ng cÊp thùc hiÖn. §Ó
®-îc h-ëng nh÷ng rñi ro trªn x¶y ra th× ng-êi ®-îc b¶o hiÓm ph¶i cã thêi gian
®iÒu trÞ néi tró t¹i bÖnh viÖn hoÆc phÉu thuËt do èm ®au bÖnh tËt.
VÝ dô: Häc sinh A tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn ph¶i phÉu
thuËt do ®au ruét thõa. Do vËy b¶o hiÓm trî cÊp nh- sau:
Trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt = Sè ngµy n»m viÖn 0,3% STBH
Trî cÊp phÉu thuËt ®-îc h-ëng theo quy ®Þnh sè 446/TC/BHXH cña Bé tµi chÝnh
ban hµnh ngµy 02/03/1993.
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm: §©y lµ nh÷ng quy ®Þnh ph¹m vi, tr¸ch nhiÖm cña
ng-êi b¶o hiÓm ®èi víi tæn thÊt cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm.
§èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn cã 3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm
lµ:
ChÕt do mäi nguyªn nh©n (§iÒu kiÖn b¶o hiÓm A)
Th-¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n (§iÒu kiÖn b¶o hiÓm B)
èm ®au, bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn phÉu thuËt (®iÒu kiÖn b¶o hiÓm C)
10
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm A.
Theo ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy sÏ b¶o hiÓm cho tr-êng hîp chÕt ro mäi
nguyªn nh©n. Trõ tr-êng hîp chÕt do nguyªn nh©n tõ nh÷ng rñi ro kh«ng ®-îc
b¶o hiÓm.
VÒ hiÖu lùc b¶o hiÓm: §èi víi tr-êng hîp chÕt do tai n¹n vµ c¸c hîp ®ång
t¸i tôc liªn tôc. B¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ng-êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng
phÝ ®Çy ®ñ theo quy ®Þnh. §èi víi tr-êng hîp chÕt kh«ng do tai n¹n vµ hîp ®ång
b¶o hiÓm kh«ng liªn tôc. B¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ
b¶o hiÓm.
QuyÒn lîi cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm: tr-êng hîp ng-êi ®-îc b¶o hiÓm chÕt
thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. PJICO tr¶ toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trªn giÊy chøng
nhËn b¶o hiÓm.
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm B.
Theo ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy, sÏ b¶o hiÓm cho tr-êng hîp th-¬ng tËt th©n
thÓ do tai n¹n. Trõ nh÷ng thiÖt h¹i do nguyªn nh©n tõ nh÷ng rñi ro kh«ng ®-îc
b¶o hiÓm.
HiÖu lùc b¶o hiÓm: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc kÓ tõ khi ®ãng phÝ b¶o hiÓm.
QuyÒn lîi cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm: Tr-êng hîp ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ
th-¬ng tËt th©n thÓ thuéc ph¹m vi ®-îc b¶o hiÓm. PJICO tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo
b¶ng tû lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 05/TCBH ngµy
2/1/1993 cña Bé tµi chÝnh.
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm C.
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy sÏ tr¶ tiÒn cho tr-êng hîp èm ®au, bÖnh tËt ph¶i
n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt. Trõ nh÷ng thiÖt h¹i do rñi ro kh«ng ®-îc b¶o hiÓm.
HiÖu lùc b¶o hiÓm: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ
®èi víi tr-êng hîp th-¬ng tËt. C¸c hîp ®ång t¸i tôc mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ngay
sau khi ký hîp ®ång vµ ®ãng phÝ cho thêi gian tiÕp theo.
QuyÒn lîi cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm: Tr-êng hîp ng-êi ®-îc b¶o hiÓm ph¶i
n»m viÖn thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, PJICO tr¶ trî cÊp mçi ngµy 0,3% sè tiÒn b¶o
hiÓm nh-ng kh«ng qu¸ 60 ngµy/ n¨m b¶o hiÓm. Tr-êng hîp ng-êi ®-îc b¶o
hiÓm ph¶i phÉu thuËt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. PJICO tr¶ trî cÊp theo b¶ng tû lÖ
tr¶ tiÒn phÉu thuËt.
11
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
1.2.2 Nh÷ng rñi ro kh«ng ®-îc b¶o hiÓm
Mét trong nh÷ng nguyªn t¾c cña b¶o hiÓm th-¬ng m¹i lµ chØ b¶o hiÓm cho
nh÷ng rñi ro kh«ng l-êng tr-íc ®-îc. Chø kh«ng b¶o hiÓm cho nh÷ng g× ch¾c
ch¾n x¶y ra, ®· x¶y ra. Rñi ro kh«ng l-êng tr-íc ®-îc lµ nh÷ng rñi ro kh«ng biÕt
tr-íc ®-îc nã cã thÓ x¶y ra vµo thêi ®iÓm nµo, ë ®©u, kh«ng phô thuéc vµo ý
muèn, nhËn thøc chñ quan cña con ng-êi. B¶o hiÓm ®-îc ®iÒu hµnh trªn c¬ së
nhËn b¶o hiÓm lµnh m¹nh. §Ó trong thùc tÕ kh«ng cã rñi ro ®Ó ng-êi b¶o hiÓm
kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n tr¸ch nhiÖm cña m×nh. ChÝnh v× thÕ trong b¶o
hiÓm sÏ cã nh÷ng rñi ro lo¹i trõ.
H¬n thÕ n÷a, nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ ®-îc sö dông v× lý do sau ®©y:
Mét sù cè b¶o hiÓm cô thÓ kh«ng thÓ b¶o hiÓm ®-îc nh- chiÕn tranh, rñi ro
h¹t nh©n.
Mét sù cè mµ c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng ®-îc hç trî b»ng h×nh thøc t¸i b¶o
hiÓm.
Mét sù cè ®· ®-îc b¶o hiÓm theo hîp ®ång b¶o hiÓm kh¸c (tøc lµ kh«ng ®-îc
phÐp b¶o hiÓm trïng). Tuy nhiªn, nÕu ®èi t-îng b¶o hiÓm lµ con ng-êi th× mét
ng-êi cã thÓ ®-îc phÐp tham gia nhiÒu nghiÖp vô b¶o hiÓm ë c¸c ®¬n vÞ kh¸c
nhau.
Mét sè rñi ro ®-îc lo¹i trõ v× yªu cÇu cho møc phÝ cña nã qu¸ cao ®èi víi
kh¸ch hµng.
Khi nh÷ng rñi ro nµy x¶y ra ®èi víi ng-êi ®-îc b¶o hiÓm trong nh÷ng
tr-êng hîp sau PJICO kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm :
Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm cã hµnh ®éng cè ý g©y ra tai n¹n hoÆc bÞ tai n¹n do hµnh
®éng ph¹m téi cña ng-êi h-ëng tiÒn b¶o hiÓm.
Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm lµ häc sinh cÊp 2 trë lªn, vi ph¹m nghiÖm träng ph¸p
luËt, c¸c quy ®Þnh cña nhµ tr-êng, chÝnh quyÒn ®Þa ph-¬ng vµ c¸c tæ chøc x· héi
kh¸c, vi ph¹m nghiªm träng luËt lÖ an toµn giao th«ng.
C¶m ®ét ngét, tróng giã bÖnh tËt hoÆc nh÷ng tai biÕn trong qu¸ tr×nh ®iÒu trÞ
g©y ra.
Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ ¶nh h-ëng cña bia, r-îu, ma tuý, hoÆc c¸c chÊt kÝch
thÝch t-îng tù kh¸c.
12
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
§iÒu trÞ vµ phÉu thuËt c¸c bÖnh bÈm sinh, nh÷ng th-¬ng tËt hoÆc nh÷ng chØ
®Þnh phÉu thuËt cã tõ tr-íc ngµy b¶o hiÓm.
§iÒu trÞ theo yªu cÇu cña ng-êi b¶o hiÓm mµ kh«ng liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ
vµ phÉu thuËt b×nh th-êng do c¬ quan y tÕ quy ®Þnh.
T¹o h×nh thÈm mü, chØnh h×nh, phôc håi chøc n¨ng, lµm ch©n tay gi¶, r¨ng
gi¶…
Ngé ®éc thøc ¨n, ®å uèng.
§iÒu trÞ hoÆc sö dông thuèc kh«ng theo quy ®Þnh cña c¬ quan y tÕ.
Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm lµ häc sinh cÊp 2 trë lªn tham gia trß ch¬i mang tÝnh
chÊt nguy hiÓm nh- trÌo c©y, cét ®iÖn, m¸i nhµ…hoÆc nh÷ng ®å vËt nguy hiÓm
nh- chÊt næ.
§éng ®Êt, nói löa, nhiÔm phãng x¹.
Rñi ro chiÕn tranh, néi chiÕn, ®×nh c«ng.
2. Møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm
Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm ®-îc nghi
râ trong hîp ®ång, lµ h¹n møc chi tr¶, chi tr¶ cao nhÊt cho ng-êi ®-îc b¶o hiÓm
trong tr-êng hîp x¶y ra tæn thÊt thuéc ph¹m vi ®-îc b¶o hiÓm.
Kh¸c víi nghiÖp vô b¶o hiÓm tµi s¶n, møc tr¸ch nhiÖm ®-îc x¸c ®Þnh dùa
vµo gi¸ trÞ cña tµi s¶n. Trong b¶o hiÓm con ng-êi, gi¸ trÞ cña con ng-êi kh«ng thÓ
x¸c ®Þnh ®-îc lµ bao nhiªu. Do ®ã, sè tiÒn b¶o hiÓm ®-îc quy ®Þnh theo sù tho¶
thuËn gi÷a hai bªn. ViÖc ®Þnh ra h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty ph¶i ®¶m b¶o
quyÒn lîi vËt chÊt cho häc sinh - sinh viªn, lîi nhuËn cho c«ng ty sau ®ã lµ ®Õn
c¸c vÊn ®Ò x· héi. Møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm ®Ò ra ph¶i tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c
chung lµ nguyªn t¾c réng r·i vµ ®¶m b¶o kinh doanh. Møc tr¸ch nhiÖm kh«ng
phï hîp sÏ kh«ng khuyÕn khÝch ®-îc c¸c em häc sinh tham gia. Víi møc tr¸ch
nhiÖm cao sÏ g©y khã kh¨n cho viÖc ®ãng phÝ nhÊt lµ ®èi víi nh÷ng ®èi t-îng cã
®êi sèng cßn khã kh¨n. Tuy nhiªn, møc tr¸ch nhiÖm thÊp nã sÏ kh«ng ®ñ ®Ó
trang tr¶i nh÷ng thiÖt h¹i khi kh«ng may gÆp rñi ro.
Bªn c¹nh ®ã, sè tiÒn b¶o hiÓm lµ c¬ së quan träng ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn chi
tr¶. §Ó lµm sao viÖc gi¶i quyÕt sè tiÒn chi tr¶ cho ng-êi ®-îc b¶o hiÓm lµ tho¶
®¸ng gióp cho ng-êi tham gia b¶o hiÓm ®¶m b¶o ®êi sèng b×nh th-êng.
13
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
3. phÝ b¶o hiÓm
PhÝ b¶o hiÓm lµ mét kho¶n tiÒn do ng-êi tham gia ®ãng gãp cho c«ng ty
b¶o hiÓm ®Ó h×nh thµnh nªn mét quü b¶o hiÓm chung. Quü nµy ®-îc dïng ®Ó chi
tr¶ khi rñi ro x¶y ra.
§Ó cã thÓ tÝnh to¸n ®-îc phÝ b¶o hiÓm, ng-êi ta ph¶i dùa vµo sè tiÒn b¶o
hiÓm theo c«ng thøc:
PhÝ b¶o hiÓm = Tû lÖ phÝ Sè tiÒn b¶o hiÓm
§èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn nÕu tham gia b¶o
hiÓm theo ®iÒu kiÖn nµo th× ¸p dông møc phÝ cho ®iÒu kiÖn Êy. NÕu tham gia kÕt
hîp th× tû lÖ phÝ b»ng tû lÖ phÝ cña tõng ®iÒu kiÖn ®-îc kÕt hîp.
Møc phÝ cã thÓ tÝnh theo c«ng thøc:
P= f + d
trong ®ã:
f
n
n
n
i 1
i 1
n
i 1
Ci Vi Pi
H
i 1
i
f: PhÝ thuÇn
d: Phô phÝ
Ci: Tæng sè tiÒn chi tr¶ cho sè häc sinh – sinh viªn tham gia b¶o hiÓm bÞ chÕt
trong n¨m i.
Vi: Tæng sè tiÒn chi tr¶ cho häc sinh - sinh viªn tham gia b¶o hiÓm ph¶i n»m viÖn
n¨m i.
Pi: Tæng sè tiÒn chi tr¶ cho sè häc sinh – sinh viªn tham gia b¶o hiÓm ph¶i n»m
viÖn phÉu thuËt n¨m i
Hi: Tæng sè häc sinh – sinh viªn tham gia b¶o hiÓm n¨m i.
PhÝ b¶o hiÓm cã thÓ tÝnh riªng cho tõng cÊp häc. HiÖn nay, khi triÓn khai
nghiÖp vô nµy c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ¸p dông biÓu phÝ do Bé tµi chÝnh
quy ®Þnh. Trong biÓu phÝ con ng-êi do Bé tµi chÝnh ban hµnh cã quy ®Þnh tû lÖ
phÝ cho tõng lo¹i b¶o hiÓm. §èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ng-êi víi møc tr¸ch
14
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
nhiÖm tõ 4 triÖu ®Õn 20 triÖu. PJICO ¸p dông tû lÖ phÝ lµ 0,28%. Nh- vËy, trong
®iÒu kho¶n b¶o hiÓm häc sinh - sinh viªn ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm A chÕt hoÆc th-¬ng
tËt tai n¹n cã phÝ b¶o hiÓm 0,28% sè tiÒn b¶o hiÓm. Riªng tû lÖ phÝ b¶o hiÓm cña
lo¹i h×nh b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt ®-îc quy ®Þnh trong tõng ®é tuæi
kh¸c nhau.
C¸c nh©n tè ¶nh h-ëng ®Õn phÝ b¶o hiÓm
Còng nh- c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm nãi chung, viÖc tÝnh to¸n phÝ b¶o hiÓm
kÕt hîp häc sinh - sinh viªn còng ph¶i tu©n theo mét quy tr×nh tÝnh phÝ chung.
Tr-íc hÕt, ph¶i x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ b»ng thèng kª x¸c suÊt x¶y ra tai n¹n, sè tiÒn
chi tr¶ b×nh qu©n…sau ®ã céng thªm tû lÖ phô phÝ ®Ó x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm toµn
bé mµ ng-êi tham gia ph¶i ®ãng.
Do tÝnh chÊt ®Æc ®iÓm cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn
nªn cã rÊt nhiÒu nh©n tè ¶nh h-ëng ®Õn qu¸ tr×nh tÝnh phÝ vµ tuú vµo tõng tr-êng
hîp cô thÓ. Bªn c¹nh ®ã viÖc x¸c ®Þnh ®óng tû lÖ phÝ cã ý nghÜa rÊt quan träng,
nã cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh ®Õn sù c¹nh tranh, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶ chi qu¶n
lý…
YÕu tè thø nhÊt ¶nh h-ëng ®Õn phÝ b¶o hiÓm lµ sè tiÒn b¶o hiÓm.
Nh- chóng ta ®· biÕt: PhÝ b¶o hiÓm = Tû lÖ phÝ Sè tiÒn b¶o hiÓm. §èi víi
nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy cø mçi sè tiÒn b¶o hiÓm kh¸c nhau th× ta cã møc phÝ
®ãng t-¬ng øng kh¸c nhau. ViÖc x¸c ®Þnh ®óng møc tr¸ch nhiÖm (STBH) mµ
ng-êi tham gia còng rÊt quan träng. Møc tr¸ch nhiÖm sao cho cã møc phÝ ®ãng
phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng-êi tham gia. C¸n bé khai th¸c cã thÓ ®-a
ra nh÷ng sè tiÒn b¶o hiÓm kh¸c nhau vµ t-¬ng øng lµ møc phÝ ph¶i ®ãng ®Ó cho
ng-êi tham gia cã thÓ lùa chän.
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm: §©y còng lµ yÕu tè ¶nh h-ëng ®Õn phÝ b¶o hiÓm. Trong
nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn cã 3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm:A ,B, C.
Ng-êi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lùa chän tham gia c¶ 3 ®iÒu kiÖn trong tr-êng
hîp nµy møc phÝ ph¶i ®ãng sÏ lµ møc phÝ cña 3 ®iÒu kiÖn céng l¹i. HoÆc cã thÓ
tham gia hai trong ba ®iÒu kiÖn. Møc phÝ b¶o hiÓm ph¶i ®ãng lµ tæng møc phÝ cña
hai ®iÒu kiÖn ®· tham gia.
15
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Tuy nhiªn, tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn tµi chÝnh vµ nhu cÇu b¶o hiÓm cña
ng-êi tham gia víi c¸c ®iÒu kiÖn kh¸c nhau. Hä cã thÓ tham gia b¶o hiÓm chØ víi
mét ®iÒu kiÖn. Ta thÊy ®iÒu kiÖn tham gia b¶o hiÓm kh¸c nhau th× møc phÝ còng
kh¸c nhau.
Nh©n tè thø ba ¶nh h-ëng ®Õn phÝ b¶o hiÓm lµ ®é tuæi cña ng-êi ®-îc b¶o
hiÓm. Theo b¶ng tû lÖ tö vong th× con ng-êi ë ®é tuæi cµng cao th× tû lÖ tö vong
cµng lín. Do ®ã, nÕu ®èi t-îng ®-îc b¶o hiÓm cã ®é tuæi cao h¬n th× møc phÝ mµ
hä ph¶i ®ãng còng cao h¬n.
Trªn ®©y lµ ba nh©n tè chñ yÕu ¶nh h-ëng ®Õn møc phÝ. Ngoµi ra cßn cã
c¸c yÕu tè ¶nh h-ëng t¸c ®éng ®Õn viÖc tÝnh phÝ b¶o hiÓm nh- lµ: §iÒu kiÖn kinh
tÕ, c¬ së h¹ tÇng, kho¶ng c¸ch tõ nhµ ®Õn tr-êng, c¸c thiÕt bÞ an toµn. Do tÝnh
kinh tÕ, ®Þa lý, khÝ hËu cña mçi vïng th× ®Òu cã c¸c ®Æc ®iÓm kh¸c nhau nªn viÖc
x¸c ®Þnh mét møc phÝ phï hîp kh«ng ph¶i lµ ®¬n gi¶n. ë c¸c thµnh phè, do cã
®iÒu kiÖn kinh tÕ h¬n, nªn nhiÒu häc sinh ®-îc ®Õn tr-êng do ®ã viÖc x¸c ®Þnh
phÝ ®¶m b¶o ®-îc quy luËt sè lín.
MÆt kh¸c, trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm th× lu«n lu«n ph¶i thùc
hiÖn nguyªn t¾c thu bï chi ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i. Nªn ph¶i cã mét møc phÝ
hîp lý ®Ó ®¶m b¶o thu bï ®¾p chi. Tuy nhiªn còng cÇn ph¶i cã møc phÝ phï hîp
®Ó thu hót ®-îc ng-êi tham gia b¶o hiÓm.
4.Hîp ®ång b¶o hiÓm
4.1. Kh¸i niÖm
Hîp ®ång b¶o hiÓm lµ cam kÕt tr¸ch nhiÖm gi÷a ng-êi b¶o hiÓm (c«ng ty
b¶o hiÓm) vµ ng-êi tham gia b¶o hiÓm. Néi dung cña hîp ®ång b¶o hiÓm th-êng
ghi râ nh÷ng ®iÒu mµ hai bªn cïng tho¶ thuËn víi nh÷ng v¨n b¶n ph¸p lý trong
lóc thùc hiÖn hîp ®ång. §èi víi b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn, hîp ®ång
th-êng ®-îc ký kÕt vµo ®Çu n¨m häc. Ng-êi tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh
– sinh viªn lµ bè mÑ, ng-êi ®ì ®Çu, ng-êi cã quan hÖ hä hµng, ng-êi th©n thÝch
cã quan hÖ nu«i nÊng vµ ch¨m sãc c¸c em hoÆc thÇy c« gi¸o ë tr-êng häc mµ häc
sinh ®ang theo häc ®øng ra ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh
16
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
viªn. Ng-êi tham gia b¶o hiÓm kh«ng bÞ h¹n chÕ vÒ tuæi t¸c, møc ®é th©n thÝch
hay møc ®é tµn tËt.
4.2. C¸c ®iÒu kho¶n chñ yÕu cña hîp ®ång b¶o hiÓm
Trong ho¹t ®éng giao dÞch b¶o hiÓm trªn thÞ tr-êng thÕ giíi cã 2 lo¹i
nguyªn t¾c b¶o hiÓm ®-îc ¸p dông lµ nh÷ng nguyªn t¾c ngÇm ®Þnh vµ nh÷ng
nguyªn t¾c minh thÞ.
Nh÷ng nguyªn t¾c ngÇm ®Þnh lµ nh÷ng nguyªn t¾c kh«ng thÓ hiÖn trong
hîp ®ång song theo ph¸p luËt th× hiÓu lµ mÆc nhiªn rµng buéc mµ hai bªn ph¶i
tu©n thñ tr-íc vµ trong thêi h¹n hiÖu lùc cña hîp ®ång.
Nh÷ng nguyªn t¾c minh thÞ ®-îc thÓ hiÖn thµnh v¨n b¶n trong hîp ®ång.
Th«ng th-êng hîp ®ång th-êng cã nh÷ng ®iÒu kho¶n chñ yÕu sau:
§èi t-îng ®-îc b¶o hiÓm: lµ häc sinh, sinh viªn ®ang theo häc t¹i c¸c tr-êng
häc.
Sè tiÒn b¶o hiÓm: Ng-êi tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn cã thÓ
lùa chän c¸c møc phÝ cã sè tiÒn b¶o hiÓm phï hîp.
PhÝ b¶o hiÓm: §-îc ®Æt ra t-¬ng øng víi sè tiÒn b¶o hiÓm vµ ®iÒu kiÖn b¶o
hiÓm.
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm: Ng-êi tham gia b¶o hiÓm tuú ý lùa chän tham gia c¸c
®iÒu kiÖn. Trªn thùc tÕ ng-êi ta th-êng lùa chän c¸c ®iÒu kiÖn kÕt hîp B vµ C víi
møc phÝ 0,5% sè tiÒn b¶o hiÓm.
Thêi h¹n b¶o hiÓm: Hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn cã thêi
h¹n 1 n¨m tõ 0 giê ngµy nép phÝ ®Õn 0 giê cïng ngµy n¨m sau. Hîp ®ång b¶o
hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn vÉn cã hiÖu lùc khi ng-êi tham gia chuyÓn
tr-êng, chuyÓn chç ë. Tuy nhiªn, ph¶i th«ng b¸o thay ®æi cho c«ng ty b¶o hiÓm
biÕt.
QuyÒn lîi cña ng-êi tham gia b¶o hiÓm: Khi rñi ro, tai n¹n, èm ®au, bÖnh tËt
thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm x¶y ra, ng-êi tham gia b¶o hiÓm sau khi ®· ®ãng phÝ ®Çy
®ñ sÏ ®-îc h-ëng chÕ ®é chi tr¶ cña b¶o hiÓm cô thÓ:
NÕu tham gia kÕt hîp c¶ 3 ®iÒu kiÖn A, B, C
Tr-êng hîp chÕt theo ®iÒu kiÖn A. Ng-êi ®-îc h-ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm sÏ
®-îc h-ëng sè tiÒn chi tr¶.
17
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Sè tiÒn chi tr¶ = STBH kÕt hîp c¶ 3 ®iÒu kiÖn
Tr-êng hîp tai n¹n (møc tr¸ch nhiÖm 20 triÖu ®ång).
Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ chi tr¶ STBH
Tr-êng hîp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au, bÖnh tËt.
Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ n»m viÖn STBH Sè ngµy n»m viÖn + Tû lÖ phÉu
thuËt STBH
Tuy nhiªn, Sè tiÒn chi tr¶ Sè tiÒn b¶o hiÓm.
NÕu tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp hai ®iÒu kiÖn B + C
Tr-êng hîp tai n¹n:
Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ chi tr¶ STBH
Tr-êng hîp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au bÖnh tËt
Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ n»m viÖn STBH + Tû lÖ phÉu thuËt STBH
(Sè tiÒn chi tr¶ Sè tiÒn b¶o hiÓm)
Tr-êng hîp tai n¹n ph¶i n»m viÖn phÉu thuËt.
Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ chi tr¶ STBH + Tû lÖ n»m viÖn Sè ngµy n»m
viÖn STBH + Tû lÖ phÉu thuËt STBH
Sè tiÒn chi tr¶ Sè tiÒn b¶o hiÓm (B+C)
Tr-êng hîp chÕt:
Do tai n¹n: sè tiÒn chi tr¶ = sè tiÒn b¶o hiÓm.
Do ®iÒu trÞ t¹i bÖnh viÖn.
Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ n»m viÖn Sè ngµy n»m viÖn STBH + Tû lÖ phÉu
thuËt STBH + Chi phÝ mai t¸ng + STBH
NÕu tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp A +C.
Tr-êng hîp chÕt do mäi nguyªn nh©n.
Sè tiÒn chi tr¶ = Sè tiÒn b¶o hiÓm
Tr-êng hîp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au bÖnh tËt
Sè tiÒn chi tr¶ = Tû lÖ n»m viÖn Sè ngµy n»m viÖn STBH.
Tr-êng hîp chÕt trong thêi gian ®iÒu trÞ t¹i bÖnh viÖn
18
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Sè tiÒn chi tr¶ = STBH + tû lÖ n»m viÖn sè ngµy n»m viÖn sè tiÒn chi
tr¶ + tû lÖ phÉu thuËt STBH + mai t¸ng phÝ.
Quy ®Þnh chung ®-îc PJICO quy ®Þnh nh- sau:
Sè ngµy n»m viÖn kh«ng qu¸ tèi ®a 60 ngµy trong mét n¨m hîp ®ång ng¾n h¹n
d-íi 1 n¨m th× sè ngµy n»m viÖn tèi ®a ®-îc tÝnh theo tû lÖ t-¬ng ®-¬ng.
Trî cÊp mai t¸ng phÝ kh«ng qu¸: 300.000®.
Tû lÖ n»m viÖn.
0,2% sè tiÒn b¶o hiÓm ®èi víi tr-êng hîp g·y x-¬ng ph¶i bã bét nh-ng
®iÒu trÞ ngo¹i tró. Tèi ®a kh«ng qu¸ 7 ngµy cho mét lÇn
0,3% sè tiÒn b¶o hiÓm/ ngµy ®èi víi c¸c tr-êng hîp n»m viÖn do c¶m cóm,
sèt vi trïng, suy nh-îc c¬ thÓ, viªm phÕ qu¶n, ngé ®éc thøc ¨n, ®iÒu trÞ ®«ng y,
c¸c bÖnh ung th-, bÖnh ngoµi da, d-ìng thai…
0,5% sè tiÒn b¶o hiÓm/ ngµy ®èi víi c¸c tr-êng hîp cßn l¹i.
Trong thùc tÕ, ®èi víi b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn c¸c c«ng ty
b¶o hiÓm th-êng tiÕn hµnh lo¹i h×nh b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn víi
®iÒu kiÖn b¶o hiÓm lµ ®iÒu kiÖn kÕt hîp B +C ( chÕt hoÆc th-¬ng tËt th©n thÓ do
tai n¹n, trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt).
4.3. Gi¶i quyÕt khiÕu n¹i
Khi rñi ro kh«ng may x¶y ra g©y tæn thÊt, thiÖt h¹i cho ®èi t-îng ®-îc b¶o
hiÓm th× bªn tham gia b¶o hiÓm thùc hiÖn viÖc khiÕu n¹i c«ng ty b¶o hiÓm, ®Ó
®-îc gi¶i quyÕt chi tr¶. Trªn c¬ së hå s¬ khiÕu n¹i cña bªn tham gia b¶o hiÓm
c«ng ty b¶o hiÓm tiÕn hµnh gi¶i quyÕt khiÕu n¹i. C«ng viÖc nµy bao gåm: c«ng
t¸c gi¸m ®Þnh vµ c«ng t¸c chi tr¶.
4.3.1 C«ng t¸c gi¸m ®Þnh
§èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi nãi chung, nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt
hîp häc sinh - sinh viªn nãi riªng, kh«ng cÇn thiÕt ph¶i tiÕn hµnh gi¸m ®Þnh trùc
tiÕp t¹i hiÖn tr-êng mµ trªn c¬ së c¸c chøng tõ y tÕ, c¸c giÊy tê kh¸c cã liªn
quan, c¸c c¸n bé phô tr¸ch, c¸c ®¬n vÞ tham gia b¶o hiÓm tiÕn hµnh x¸c minh.
C¸c néi dung khi tiÕn hµnh x¸c minh
X¸c ®Þnh nguyªn nh©n tai n¹n cã thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm hay kh«ng.
19
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
C¸c chøng y tÕ vµ c¸c chøng tõ cã liªn quan. Cã ®¶m b¶o tÝnh hîp ph¸p, hîp
lý hay kh«ng.
Biªn b¶n x¸c minh tai n¹n lµ v¨n b¶n mang tÝnh ph¸p lý quan träng. Do
vËy c¸n bé x¸c minh ph¶i chÞu hoµn toµn vÒ tÝnh chÝnh x¸c, trung thùc, kh¸ch
quan vÒ nguyªn nh©n tai n¹n, møc ®é tæn th-¬ng thùc tÕ ®· nghi nhËn trong biªn
b¶n.
C¸c b-íc tiÕn hµnh x¸c minh.
Sau khi nhËn ®-îc hå s¬ tai n¹n, c¸n bé x¸c minh ph¶i kiÓm tra ®èi chiÕu víi
hîp ®ång vµ danh s¸ch tham gia b¶o hiÓm ®Ó x¸c ®Þnh møc ®é tr¸ch nhiÖm, lo¹i
h×nh b¶o hiÓm, kh¸ch hµng tham gia, tªn kh¸ch hµng trong danh s¸ch ®· cã trong
danh s¸ch tham gia b¶o hiÓm hay ch-a, ®· nép phÝ ch-a.
KiÓm tra biªn b¶n tai n¹n (nÕu lµ tai n¹n), c¸c chøng tõ y tÕ ®Ó x¸c ®Þnh theo
thêi gian x¶y ra tai n¹n, x¸c ®Þnh râ rµng th-¬ng tÝch, cã n»m viÖn hay kh«ng,
nÕu cã th× thêi gian lµ bao l©u, cã phÉu thuËt hay kh«ng…tr-êng hîp cã nghi vÊn
ph¶i x¸c minh t¹i bÖnh viÖn vµ n¬i x¶y ra tai n¹n.
C¸c chøng tõ y tÕ bao gåm: giÊy chøng nhËn ra viÖn, phiÕu mæ, phim chôp, sæ
y b¹, ®¬n thuèc…ph¶i cã dÊu x¸c nhËn cña bÖnh viÖn n¬i ng-êi ®-îc b¶o hiÓm
®iÒu trÞ.
LËp biªn b¶n x¸c minh theo mÉu cña c«ng ty. C¸n bé x¸c minh ph¶i ghi râ hä
tªn vµ ký tªn. Néi dung chñ yÕu cña biªn b¶n x¸c minh gåm: ng-êi bÞ tai n¹n, ®Þa
chØ, sè tiÒn b¶o hiÓm, sè hîp ®ång, sæ danh s¸ch, ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm, thêi ®iÓm
x¶y ra tai n¹n, ®Þa ®iÓm x¶y ra tai n¹n…vµ x¸c nhËn cña c¬ quan cã thÈm quyÒn.
Biªn b¶n x¸c minh nÕu thùc hiÖn mét c¸ch ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c sÏ gióp c«ng
ty b¶o hiÓm tr¸nh ®-îc nh÷ng sai xãt trong kh©u chi tr¶ kh«ng tho¶ ®¸ng cho
kh¸ch hµng hay bÞ nh÷ng kÎ xÊu trôc lîi cè ý g©y tai n¹n ®Ó h-ëng tiÒn b¶o hiÓm
hoÆc mua b¶o hiÓm sau khi ®· g©y tai n¹n.
4.3.2 C«ng t¸c chi tr¶
Chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm lµ ho¹t ®éng träng t©m cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o
hiÓm. Bëi v× khi mua b¶o hiÓm, cã nghÜa lµ kh¸ch hµng ®· tr¶ tiÒn cho c¸c s¶n
phÈm b¶o hiÓm vµ doanh nghiÖp b¶o hiÓm cam kÕt tr¶ tiÒn b¶o hiÓm mét c¸ch
nhanh chãng vµ ®Çy ®ñ nÕu kh«ng may hä bÞ tæn thÊt. ChÝnh vµo thêi ®iÓm tæn
20